Условия проведения андеррайтинга. Мониторинг после заключения договора страхования

До ипотечного кризиса в США российский рынок переживал период роста, когда в борьбе за клиентов многие банки смягчали требования при выдаче ипотечных кредитов. Это выражалось как в снижении процентных ставок, так и в более лояльном подходе к подтверждению платежеспособности заемщиков.

В результате обвала ипотечного рынка США многие игроки отечественного рынка пересмотрели правила ипотечного кредитования, что сделало ипотеку менее доступной для некоторых категорий населения. Впрочем, у каждого явления всегда найдется не только плохая, но и хорошая сторона. Более тщательная оценка заемщиков способствует повышению качества ипотечных портфелей.

По мнению некоторых аналитиков, зарубежный рынок скоро начнет постепенно выходить из кризиса, и, следовательно, российским банкам уже сейчас нужно готовиться к секьюритизациям. А лучшая готовность - это повышение качества ипотечных портфелей. Поэтому рассчитывать на более лояльный подход к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщикам не следует. Те требования, которые банки выдвигают сейчас, будут актуальны еще долгое время.

Также возможны и незначительные изменения в плане дальнейшего ужесточения требований, но не стоит ждать чего-то кардинально нового, ведь планка поднята и так уже достаточно высоко.

Количество сделок с участием ипотеки резко увеличиваться не будет: россияне пока еще не оценили все плюсы использования кредита для покупки недвижимости, но и на Западе это направление развилось не сразу.

В ближайшее время не следует ждать ипотечного бума, однако рынок ипотеки продолжит свое развитие. В дальнейшем, возможно, размер ставки будет напрямую связан с условиями кредитования, которые выбирает заемщик. Чем менее выгодными будут условия для банка и, соответственно, более рискованными, тем более высокая ставка будет ждать заемщика.

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится - можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

• в порядке ли все документы на заявленное имущество;
• на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
• не заложено ли данное имущество в других банках;
• нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

• первая категория - кредитование не вызывает сомнений.
• вторая категория - требуется индивидуальный, взвешенный подход.
• третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
2. Иметь одного или двух поручителей.
3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Происхождение

Термин "андеррайтинг" возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Андеррайтинг в банке: что это такое?

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Виды исследований

Скоринг (автоматический андеррайтинг) - это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг - это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Андеррайтинг от А до Я

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Определение уровня доходов

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

• действительно ли заемщик является собственником имущества;
• не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
• отсутствие судебного ареста.

Анализ кредитной истории

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Итоговые результаты

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

• отказ в предоставлении кредита;
• одобрение заявки;
• предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Пример

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

• Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
• Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
• Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 - предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 - индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Как заемщику пройти процедуру андеррайтинга?

• Подготовить полный пакет документов.
• Подобрать 1-2 поручителей.
• Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
• Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Анализ ЦБ

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг - это профессия

Самая важная задача андеррайтера - оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

• подтверждение права собственности;
• оценка рисков по объекту;
• определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
• принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
• отнесение объекта/клиента к определенной группе;
• внесение корректировок в договор;
• расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
• подписание документов.

Преимущества и недостатки профессии

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.

На территории России существует «Единый тарифно-квалификационный справочник», куда занесено более семи тысяч разновидностей профессий. Следует заметить, что данное количество профессиональной деятельности зафиксировано только в пределах страны. В мире соответствующая цифра гораздо огромнее. Да и в РФ, по правде говоря, существует множество квалификаций, не занесенных в справочник, по мере своей раритетности. Так, в России последним временем начинает стремительно набирать популярности профессия, о которой раньше никто даже и не слышал. Ее название – андеррайтер. Более того специальность имеет большую востребованность на рынке труда.

Андеррайтер – это…

Одно только название для большинства рядовых людей вызывает удивление и полнейшее непонимание. Поэтому услышав слово «андеррайтер» все задаются вопросом: «А кто это?»

Между прочим, таким причудливым словом зовется одна из главных профессий в сфере страхования. Дословный перевод обозначает «подпись под рисками». Такое словосочетание четко определяет занятость андеррайтера. Человек соответственной специализации занимается оцениванием, изложением и присвоение разряду существующим рискам для составления страхового портфеля.

Ведущим фактором в данной, как и в любой иной профессии считается заработок по итогам проделанной работы. В данном вопросе такой специалист достигает высочайшего уровня. Но немалые объединяют с широким спектром обязанностей, поэтому правильнее будет, отвечая на ответ: «Кто такой андеррайтер?» перечислить все функции, которые за ним закреплены:

• работа повязана с договорами по страховке и полисами;
• глубокий анализ всевозможных рисков;
• консультирование агентов и менеджеров;
• разработка методик и прочее.

Андеррайтер в банковской сфере

Описанная профессия присутствует не только в страховании. Все чаще встречается она и в банке. Ведь там где существуют кредиты, присутствуют риски не выплаты долга, а значит, найдется работа для андеррайтера. Финансовые учреждения, предоставляющие разнообразные кредитные программы населению обязаны иметь в своем штате андеррайтера.

Что касается откликов банков о работе таких людей, они способны качественно повлиять на размер заработной платы. Хороший специалист повременит с окончательным заказом, тем временем обдумав ситуацию, предложит альтернативный вариант сотрудничества. Предлагается совсем иная сумма денег, на других условиях. Такой вариант будет сформировываться в зависимости от заключения андеррайтера. Поэтому отказ клиенту не всегда может оцениваться на низком уровне зарплаты специалиста.

Банковский андеррайтер – это квалифицированный сотрудник, который выполняет оценочную деятельность, с целью определения рисков непогашения займа, что оформляется. Данный процесс должен проводиться каждым учреждением финансового типа. Профессионально определить уровень платежеспособности клиента еще на этапе принятия решения о выдаче или, наоборот, отказе предоставления кредита может только человек данной профессии. При этом методики определения могут быть в корне разные, а поэтому и результат может отличаться друг от друга. Так, сотрудник одного банка, производя анализ по своему, может дойти до положительного ответа, нежели андеррайтер второго банка, у которого ситуация будет противоположная.

Андеррайтер в страховой сфере

Как ни парадоксально звучит, но в данной сфере также существуют риски, а поэтому и при страховании андеррайтер специализируется аналитикой всевозможных рисков, это человек на которого покладают формирование страхового портфеля, более того он обладает достаточно вескими правами для принятия решения.

С другой стороны приобрести данную должность нелегко, поскольку страховые компании выставляют огромный список требований, которые сводится к владению множеств знаний как технического, так и практического характера. В их число бесспорно входят и такие знания, с помощью которых андеррайтер сможет корректно произвести анализ и дать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхового полиса и размера ставок.

Основная задача андеррайтера в страховании – это выходить на положительный без малейших рисков. Добиться выполнения такой задачи возможно путем соблюдения определенного алгоритма действий специалиста во время составления портфеля.

В конце концов от работы андеррайтера зависит будет ли получать компания и в каком размере или же наоборот – терпеть убытки.

Оценка рисков по страховым договорам

Андеррайтер в страховом деле – это человек, делающий пометки на документы, на заключение договора рисков и присваивает им соответствующею квалификацию для определенного объекта или физического лица. Также в компетенцию специалиста входит определение тарифной ставки и условий, на основании которых и будет составляться страховой

Человек, работающий на данной должности, оценивает всевозможные риски, как по страховке, так и имущества. Он обладает всей необходимой информацией о бюджете, создание запасов, и даже о перестраховании, он знает, как уладить убытки. В общем, подпись этого человека мож

ет стоить тысячи и даже больше.

Обязанности андеррайтера

Как уже говорилось, круг обязанностей данного специалиста достаточно широк. За ним закреплены следующие действия:

• визирует документы от лица компании;
• принимает риски на страхование либо перестрахование;
• определяет квалификацию рисков;
• фиксирует ставку по тарифам и соответственно к ним условия сделки;
• составляет заключение о возможности подписать договор;
• формирует страховой портфель.

Также консультирует в следую

щих областях, как право визирования договоров и ответственности за поставленную подпись.

• оценивание рисков;
• основы построения страхового портфеля;
• решение сопутствующих юридических вопросов;
• устойчивость предприятия с финансовой стороны;
• контролирование бюджета;
• регулирование уровня убытков.

Функции, выполняемые андеррайтером

Работа андеррайтера заключается в таких основных направлениях с сохраненной очередностью:

Навыки и перспективы

Присутствие аналитического мышления – самая важная составляющая черта человека, что мечтает покорить такую деятельность. Всегда работодатель обращает внимание на данный аспект мышления. Андеррайтер должен мгновенно и реагировать и разбираться в тенденциях, которые сопровождают , владеть правилами формирования его продуктов. Не помешает профессионалу в своей области знать иностранный язык, хотя бы английский.

Если брать во внимание состояние страхового бизнеса в России, то он имеет большой потенциал для развития, поэтому и перспективы для андеррайтеров более привлекательные. Да и оценщики рисков будут пользоваться популярностью и в прочих отраслях. К тому же опытные сотрудники, зарекомендовавшие себя, со стажем роботы 3 года всегда могут перейти на должность начальника отдела.

Образование

На территории РФ самым крупным учебным заведением, дающее своим студентам образование по программам страхования можно назвать МГИМО МИД России. Данное заведение подготовляет будущих андеррайтеров. В стенах учебного учреждения работают и курсы повышения квалификации. Закончить вуз и получить соответственное образование может каждый желающий, более того успешным студентам предлагается трудоустройство.

Многие вузы с экономическим направлением имеют различные факультеты, где обучение связано со страхованием. Мелкие региональные университеты – места, где также можно получить соответствующий диплом и быть успешным андеррайтером.

Многогранные стороны профессии

Деятельность андеррайтера как таковых недостатков не имеет. Человек, работающий по данной специальности, имеет стабильный заработок, ведь он работает на окладе, чего не скажешь о страховом агенте. Сотрудники андеррайтеры всегда числятся в штате компании, а значит, они официально трудоустроены и имеют социальную защищенность, а еще фиксированный график, выходные и отпуск.

Единственным минусом можно назвать то, что человеку, работавшему с цифрами и бумаги, тяжело будет перестраиваться, поскольку время от времени придется общаться с людьми. И конечно же это ответственность, которую на тебя возлагает компания.

Подбор андеррайтера

Выбор специалистов проводиться с учетом таких критериев:

• проводят анализ формулярного списка, определяют квалификационный уровень кандидата, чтобы понять, что к чему;
• надежная и стабильная репутация. Чтобы суметь осуществлять выгодные сделки об андеррайтере должны отзываться уважительно партнеры;
• финансовые потребности, которые предъявит кандидат. Следует понимать, что расходы на оплату услуг специалиста андеррайтера могут составлять приличную суму.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш