Многие люди сталкиваются с невозможностью рассчитаться по взятым кредитам. В каждом регионе России наблюдается значительное количество просроченных задолженностей. Большие долги по кредитам приводят к тому, что должники страдают от звонков банков, коллекторов. Взыскатели связываются с работодателями и коллегами, родственниками и соседями. Рассмотрим, что делать, если вы имеете несколько задолженностей, а платить их нечем.

Банковская служба взыскания

Служба взыскания банка вступает в дело, когда задолженность еще не достигла серьезных размеров. Сотрудники службы стремятся вернуть клиента в установленный график платежей.

Если у вас значительный долг и вы понимаете, что в ближайшем будущем у вас не будет возможности его погашать, незамедлительно проинформируйте о своей ситуации банк. Не следует усложнять себе положение, меняя номера телефонов, избегая общения и встречи с представителями банка.

Помните, что банк, как и вы, заинтересован в вашем выходе из просрочки. Всегда ведите с ним диалог, и организация пойдет вам навстречу, поскольку ее репутация портится из-за большого количества проблемных договоров.

Банк может предложить несколько выходов из сложившейся ситуации.

1. Реструктуризация кредита . Ваш долг растягивается на продолжительный срок, что снижает сумму платежа, уплачиваемого каждый месяц. Есть возможность того, что штрафы за допущенные просрочки спишутся полностью или частично.
2. Кредитные каникулы . Данный вариант рекомендуется, когда задолженность превышает вашу зарплату. Банк полностью или частично заморозит график установленных платежей. Продолжительность кредитных каникул составляет от 3 месяцев до полугода и зависит от вашей ситуации.
3. Льготный период . В течение его срока 2-3 месяца вы будете выплачивать только тело кредита или только проценты.
4. Перенос даты платежа . Если в вашей компании дата выдачи заработной платы изменилась, то дату платежа могут перенести на несколько суток.

Способы увеличить лояльность банка

Если некоторые жизненные ситуации повлияли на появление крупных задолженностей, соберите справки, подтверждающие данные факторы. Шансы на помощь со стороны банка повышаются, если вы предоставите документы, которые подтверждают вашу проблемную финансовую ситуацию.

• При серьезной болезни, диагностированной у вас или у ваших близких, предоставьте банку больничные листы.
• Если вы попали под сокращение или увольнение, подходящими документами выступят справка о доходах и трудовая книжка.
• Если созаемщик по кредиту в результате несчастного случая погиб, предоставьте свидетельство о его смерти.
• Также документами могут выступать справка об инвалидности, о порче имущества, которое приносило прибыль (например, квартиры, сдаваемой в аренду).

Особенности взаимодействия с коллекторами

Когда банк оказывается не в состоянии вернуть долг самостоятельно, он обращается за помощью к коллекторам. Договориться с ними почти невозможно – следовательно, постарайтесь не доводить ситуацию до такого положения.

Коллекторское агентство выступает в качестве посредника, который действуют по заключенному с банковской организацией договору. Коллекторы преследуют цель добиться от должника выплат по долгу – в частичном или полном размере.

В первую очередь необходимо уточнить, правомерной ли была продажа вашего долга. Особенности передачи обязательств указываются в договоре, и без уведомления заемщика банковские организации не вправе ее проводить.

Когда к вам обращается коллектор, дополнительно выясните его ФИО, должность, организацию, номер кредитного договора и наименование вашего банка, объем задолженности и уплачиваемый ежемесячно платеж, а также реквизиты для его уплаты. Сведения коллектора должны совпадать с теми, которые прописаны в договоре с банком.

Иногда люди начинают срочно искать денежные средства, для чего оформляют новые кредиты в нескольких банках. Однако таким образом они только частично покрывают задолженность, влезая в новые долги. В результате задолженность быстро повышается, так как на нее ежедневно начисляются проценты.

Гасить такой долг нужно только полностью, так как частичные платежи уходят в никуда , не уменьшая тело задолженности.

Если у вас крупная задолженность, но при этом имеется возможность ее погасить, сообщите коллекторам об этом. Вне зависимости от оказываемого давления и угроз придерживайтесь своей позиции. Добейтесь того, чтобы банк подал на вас в суд.

Как разрешить ситуацию в суде

Не следует полагать, что до суда ни в коем случае нельзя доводить. Если у должника задолженность достигла внушительных размеров, то обращение в суд ему поможет. Однако к такому варианту действий банк прибегает не сразу, а приблизительно через 12 месяцев после появления задолженности.

Суд способен списать значительный объем штрафов и процентов, которые были начислены на долг. Вследствие этого задолженность значительно уменьшится.

1. После суда дело перейдет в руки приставам. Постарайтесь договориться с ними о том, что будете погашать долг постепенно . Чаще всего от официальной зарплаты должника удерживается половина, однако в суде есть возможность это сократить.
2. После рассмотрения дела в суде вы больше не будете сталкиваться с давлением от банка и коллекторов. Вам придется взаимодействовать только с приставами, которые обычно являются намного более лояльными. Размер вашего долга будет строго зафиксирован, что предотвратит его дальнейшее увеличение .

Порядок действий при наличии множества мелких задолженностей

Крупные долги могут представлять собой несколько мелких просроченных кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Если вы в одно и то же время являетесь должником перед несколькими банками, то вам придется решать возникшую проблему с каждым финансовым учреждением .

При наличии кредитов, которые вы пока можете оплачивать, стоит договориться с банками о том, чтобы провести реструктуризацию кредита. Достичь данного соглашения будет проще, если просрочки пока отсутствуют. В результате у вас останется больше денег, чтобы начать погашать кредиты, которые уже оказались просроченными.

При наличии огромного количества долгов можно пассивно ждать, пока банк не подаст на вас в суд. Вести диалог с приставами может оказаться намного проще, чем пытаться разрешить ситуацию с банками и коллекторами.

Не так давно был выпущен Закон о банкротстве физлиц. Вероятно, если вы объявите себя банкротом, то сможете избавиться от задолженностей. Однако рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы выяснить некоторые важные нюансы.

Заключение

Есть несколько вариантов действий в ситуации, когда платить по кредиту нечем.

• Когда отсутствуют просрочки, следует проинформировать о текущем положении свой банк, который может предоставить ряд решений на выбор.
• Договариваться с коллекторами при невозможности выплатить кредит чаще всего бесполезно – лучше подождать, пока банк не подаст на вас в суд.
• После решения суда потребуется сотрудничать с приставами, которые могут удерживать от вашей зарплаты до 50%.
• Наконец, при наличии множества мелких задолженностей наиболее оптимальным вариантом выступит реструктуризация долгов.

Если вы по тем или иным причинам больше не можете платить кредит или вам нечем платить кредит, что делать в такой ситуации, как уйти от долгового бремени? Для этого существуют абсолютно законные способы и мошеннические. Но сразу нужно учесть, что законные способы в России практически не работают. В России не работает ни судебная система, ни государственные структуры, а банки долгов никому не прощают.

Так что чаще всего мошеннические схемы ухода от долгов более рабочие, чем все остальные. А еще лучше, если вы обойдете закон, не нарушая его. В таком случае к вам никто не подкопается.

К законным способам относятся:

У незаконных способов нет как таковых названий и формулировок. Все зависит от вашей фантазии и знания УК РФ. Мы тоже кое-что про это знаем, но об этом в самом конце статьи.

Реструктуризация

Первый законный способ, что делать, если нет денег платить кредит – это реструктуризация. Реструктуризация – это мифическое животное российской банковской сферы. Этакая жар-птица. Поскольку термин есть, идея сама по себе неплохая, но ее никто не предоставляет.

Вы испытываете финансовые трудности, временно не можете платить кредит на текущих условиях. Вы сообщаете об этом банку и предлагаете ему подумать над изменением условий в сторону упрощения, если, конечно, банк вообще хочет получить деньги назад. Допустим, банку это интересно и он соглашается на уступки. И тут он может предложить массу вариантов – временно заморозить выплаты по кредиту, заморозить начисление процентов, пересчитать проценты и прочее, вариантов огромная масса и все они зависят от желания банка вам помогать. Он вообще может простить вам долг.

Но в жизни все намного сложнее.

Самый важный для банка заемщик – это юридическое лицо (компания), особенно если этому лицу выдана огромная кредитная линия, чуть ли не в половину активов банка. В таком случае банк полностью зависит от подобного заемщика (если заемщик кирдыкнется, то он утянет за собой и банк).

Поэтому в подобном случае кредитор вынужден идти на реструктуризацию кредита при возникновении любых трудностей у заемщика. А на всех остальных клиентов банку наплевать – плати и все.

Особенно тяжко реализуется реструктуризация в нынешнее время, после кризиса 2014 года. Банки сами банкроты, им самим нужны деньги, какая реструктуризация!

И да – в России нет ни одного закона, который мог бы заставить банк реструктуризировать кредит. Поэтому если вы сможете уговорить сотрудников банка провести ее вам, то вам повезло. Хотя в чем? Долг то все-равно придется платить, только позже и на других условиях, а если у вас нет денег и есть риск, что они не скоро появятся, то реструктуризация кредита вам вообще никак не поможет.

Рефинансирование

С рефинансированием (то же, что перекредитование) у нас все несколько проще, поскольку рефинансирование – это выдача нового кредита на новых условиях для закрытия текущего долга, а не прощение долга и не предоставление неких уступок.

Банки только выигрывают на рефинансирование: с одной стороны условия такого кредита ничем не проще, чем у любого другого займа; с другой стороны банк переманивает к себе клиента чужого банка, расширяя тем самым свою клиентскую базу.

Банки легко идут на перекредитование и в последнее время практически у каждого кредитного учреждения есть специальная программа по выдаче займа на погашение кредитов других банков.

Но дело то в том, что и рефинансирование и реструктуризация полностью не решают вашу проблему, а только дают временную передышку.

Кредитные каникулы

Что делать, если нет денег платить кредит, но от своих обязательств вы не отказываетесь? Выбить у банка кредитные каникулы! Более подробно о каникулах читайте здесь, а мы сейчас предоставим вам основную выжимку из этой темы. Чем они нам могут помочь?

• кредитные каникулы предоставляются только по доброй воле банка (нет ни одного закона, обязывающего их предоставлять)
• уговорить банк на каникулы крайне сложно, практически не реально
• можно поймать только момент, когда кредитор проводит временные акции лояльности и подобрел
• продолжительность каникул лимитируется чаще всего одним месяцев, и предоставляются они один раз в год
• на время каникул замораживается ежемесячный платеж и проценты, капающие по кредиту
• но этот платеж переместится в конец кредитного договора, таким образом, договор увеличивается еще на один месяц

Итог, чтобы получить кредитные каникулы, сначала надо договориться с банком, убедить его, что они вам необходимы, потом нужно составить заявление на предоставление каникул, подать его руководству кредитной организации и дождаться его одобрения.

Как видите, условия каникул – это просто мертвая припарка тому, кому нечем платить кредит, и улучшение ситуации не предвидится. Выбивая каникулы, вы можете потратить массу времени, а проблема ваша не решится.

Страховая выплата

Один из немногих, вполне реальных, способов, как избавиться от кредитов, если платить нечем – это подтащить ситуацию под страховую выплату со стороны страховой компании.

Ни для кого не секрет, что банки навязывают страхование жизни заемщику при заключении кредитного договора (кстати, читайте тут, как можно вернуть страховку, если ее навязали), и многим людям приходится ее оформлять, иначе банк отказывает в одобрение займа. Но кроме сплошного негатива от этого страхового полиса, в некоторых случаях из него можно извлечь пользу.

Например, в случае смерти заемщика, в случае потери работы, или здоровья, кредит можно не возвращать, поскольку наступает страховой случай и сама страховая компания обязана за вас заплатить.

Некоторые страховые полисы предусматривают страхование и от прочих случаев ухудшения финансового состояния заемщика.

Осталось только это доказать и добиться исполнения обязательств от страховой компании, чего они обычно делать не хотят (у нас в России вообще все только любят собирать деньги с клиентов, а предоставлять взамен услуги не любит никто).

Как выбить страховую выплату в случае потери работы и ухудшения финансового состояния:

• прежде всего, нужно иметь бумажные доказательства того, что с вами произошло (приказ об увольнении, трудовая книжка и прочее)
• с этими доказательствами, со страховым полисом и с кредитным договором обращаетесь в страховую компанию
• скорее всего, сотрудники предложат вам написать соответствующее заявление и ждать его рассмотрения начальством
• в случае если страховая откажет вам в выплате, вы имеете полное право и все основания подать исковое заявление на них в суд, и все шансы его выиграть

Банкротство

В европейских развитых странах банкротство – это законный инструмент признать человека банкротом, чтобы в дальнейшем к нему не было никаких претензий. Мол, ну нет у меня ничего, платить нечем. Чтобы долг вечно не висел на таком человеке, по решению суда он обнуляется.

Россия всегда идет своим путем, поэтому и в данном случае у наших правителей совершенно другой взгляд на вещи. Не секрет, что большинство отечественных банков, так или иначе, принадлежит нашим кормчим, которые ведут нас к светлому будущему. Это их бизнес, а мы крепостные. Ну, кто будет прощать крепостным долги?

В общем, за 16 лет активного кредитования населения России, только в октябре 2015 был принят худо-бедно какой-то закон о банкротстве физических лиц.

О качестве этого закона говорит только то, что за весь год набралось всего лишь 30 000 дел о банкротстве, и это на 140 миллионную страну, где 70% людей имеют кредиты, а просрочка составляет процентов 20 . Что-то тут не бьется!

Основная проблема в том, что процедура банкротства по этому закону не самая простая, канительная, а самое главное должнику не понятно, что он в итоге выигрывает. Ну и в довершении за процедуру банкротства должник должен заплатить государству 6 000 рублей комиссии, управляющему банкротством 10 000 + прочие издержки.

То есть человек и так банкрот, у него нет денег, а он должен где-то найти 16 т.р. и больше?! Дураку понятно, что государство пытается таким образом пополнить казну. Фактических банкротов то в России огромная армия, с каждого по пошлине – вот и приличная сумма собирается!

Как бы ни так. Нашего брата не проведешь. Зачем платить, если можно переписать все свое имущество заранее на родственника и не банкротится по решению суда, взять у вас все-равно нечего. По сути, вы решаете свою задачу списания долгов нормальным логичным путем, но ничего никому не платя за это.

Короче, отзывы о том, что делать, если нечем платить кредиты, и можно ли решить этот вопрос путем банкротства, в интернете совершенно противоречивые. Похоже, это еще никому не помогло решить свои финансовые проблемы.

Особенности отечественного банкротства:

• нужно иметь долг не менее 500 000 рублей
• нужно заплатить комиссию государству 6000 рублей
• находясь в статусе банкрота, вам запрещают выезд за границу
• запрещается в течение 3-х лет занимать управляющие посты
• масса ограничений по регистрации в качестве ИП
• если у вас есть имущество, то оно будет изъято и продано с аукциона
• обязательное участие в процессе банкротства финансового управляющего, которому переходят все права собственности вашего имущества, а так же выплачивается вознаграждение 10 000 рублей и 2% комиссия от размера долга
• не обязательно суд может принять решение о вашем банкротстве, он так же может обязать вас и банк реструктуризировать ваш долг или заключить мировое соглашение (что очень плохо для вас – по сути, долг с вас не спишут)

Истечение срока исковой давности

Еще одним, вполне реальным вариантом, как вылезти из кредитов, если нечем платить – побегать от кредиторов пока не выйдет срок исковой давности по кредиту. Способ этот вполне законный, но реализация его требует немного мошеннических действий.

Что такое срок исковой давности? Если вкратце – это срок, предусмотренный законом, в течение которого кредитор имеет право подать на вас в суд. Если он истек, то и взятки гладки, а вы становитесь полностью свободными от долгового бремени.

Срок исковой давности составляет 3 года. И вам придется 3 года бегать от банка. Как вы будете это делать – это ваши проблемы. Главное учесть одно – вы не должны подписывать ни одной бумаги с сотрудниками банка, не должны вносить ни одной предоплаты в течение всех 3-х лет, иначе формально получается, что банк вас смог найти и донести информацию о том, что у вас есть обязательства перед кредитором.

В таком случае, течение срока исковой давности обнуляется, и с этого момента вам придется бегать еще 3 года.

Мошеннические способы

Конечно, это не очень хорошо (советовать людям, как кидать банки), но если, допустим, вопрос стоит жестко – либо уйти от долгов, либо прыгнуть в окно, то лучше конечно решиться на мошенничество. Жизнь человека дороже, чем частный бизнес ростовщиков.

Если вообще нет возможности платить по кредитам, что делать, как спастись от долговой ямы?

С точки зрения альтернативных способов решения проблемы, вы должны понять только одно – если у вас формально нет ничего (даже бытовой техники), то никто ничего у вас не сможет отнять. Ни банк, ни суд, ни коллекторы, но коллекторы могут довести до самоубийства. Их методы работы весьма криминальны.

Поэтому, если вы решили кинуть банк, заранее перепишите все свое имущество на человека, которому вы 100% доверяете, и приготовьтесь держать круговую оборону. Как только кредиторы поймут, что у вас нечего взять, они тут же отстанут и поставят на вашем долге крест. Это для банка проще, чем ходить по судам и действовать с точки зрения закона.

159 статью УК РФ тоже очень трудно вам вменить (ее трудно вменить всем), нужны стопудовые доказательства, что вы совершили мошеннические действия с целью не возвращать долг.

В общем, вариант для вас – любыми способами стать фактически бедным, чтобы ничего не отдавать банку. Но учтите, скорее всего, вам не скоро удастся устроиться на официальную работу, не скоро вы начнете получать пенсию, ибо кредиторы будут блокировать все ваши счета и списывать с них деньги. А также вас сразу включат в черный список заемщиков, вашей кредитной истории будет присвоен самый низкий рейтинг, в результате чего, вам вряд ли в будущем какой либо банк даст кредит.

Сегодня займы средств у банков и других финансовых структур приобрели широчайшее распространение. Доступность кредитования и популяризация в качестве безопасного и быстрого способа получения денег сделали его очень популярным. В результате практически в каждой семье одной из важных статей расходов является оплата кредита. При этом никто не застрахован от снижения уровня доходов, например, вследствие потери работы или наступления инвалидности, что может привести к невозможности вернуть банку деньги.

Несмотря на серьезность такой ситуации, не стоит отчаиваться. Существует немало способов избежать серьезных последствий неуплаты кредита. Мы собрали полезную информацию о наиболее эффективных и легальных инструментах избавления от долгового бремени, расскажем, что делать, если нечем платить кредиты, как правильно воспользоваться законными возможностями не выполнять условия кредитного договора, какие последствия ждут должника, если не возвращать средства и при этом не предпринимать никаких мер по легальному аннулированию долга или отсрочке его оплаты.

Можно ли не платить кредит?

Приняв решение не платить кредит, должник должен быть готов к ответственности. Если просто игнорировать требования кредиторов и не предпринимать никаких мер по решению проблемы, негативных последствий не избежать. Не возмещать долг или хотя бы уменьшить его можно только при определенных условиях. Для этого у должника должны отсутствовать возможности вернуть кредит. Кроме того, необходимо пройти одну из процедур, позволяющих аннулировать долг, уменьшить его или отсрочить оплату. Мы не будем давать советы по поводу обмана кредиторов. Далее речь пойдет о том, какие законные методы решения проблемы доступны в случае невозможности выполнения взятых по кредитному договору обязательств.

Не могу платить кредит - что делать?

Оказавшись в сложном финансовом положении, следует прежде всего проанализировать, в каком объеме могут погашаться долги. Возможно, найдется способ дополнительно сэкономить и хотя бы частично возвращать кредит. От того, есть ли шанс расплатиться с банком, зависит выбор оптимального способа решения проблемы. Мы не рассматриваем незаконные способы уклонения от выполнения обязательств по кредитному договору. В законодательстве предусмотрено достаточно много легальных инструментов ослабления финансовой нагрузки на должника. Но прежде чем рассмотреть их подробно, остановимся на том, чего не стоит делать, когда нечем платить кредит.

Иногда под давлением обстоятельств люди, которые не справились с оплатой кредита, прислушиваются к опасным советам по уклонению от обязательств. Возможно, при этом и будет получен желаемый результат, но только временный. Кроме того, последствия подобных действий гораздо серьезнее, чем при простой задолженности. Если будут обнаружены признаки преступления, вполне можно оказаться в еще более плачевном положении и даже попасть в тюрьму. Не для того, чтобы дать руководство к действию, а в качестве предостережения, вспомним о некоторых способах обмануть кредиторов:

• Переписывание имущества на членов семьи, друзей и знакомых.
• Выведение активов.
• Продажа заложенного имущества. Это одна из самых бессмысленных уловок, поскольку договор купли-продажи в любом случае будет признан недействительным.

В противовес этим и другим сомнительным способам избавиться от кредита есть несколько вполне легальных и практически безопасных. Рассмотрим преимущества каждого из них и порядок реализации.

Важно: полностью аннулировать долг, избежав при этом негативных последствий, действуя в рамках закона, не удастся. Если кто-либо предлагает «чудодейственный» способ избавиться от кредита, вас наверняка вводят в заблуждение с целью наживы. Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит посоветоваться с юристом, тем более сейчас можно .

Законные способы не платить кредит

Существует несколько законных способов ответить на вопрос «как быть, если я не могу платить кредит». Мы выбрали наиболее эффективные средства решения проблемы, которые советуют юристы и консультанты по вопросам финансов, и рассмотрим, как ими правильно воспользоваться.

Реструктуризация

Когда в досудебном порядке происходит изменение условий кредитного договора в пользу должника, речь идет о реструктуризации. Срок погашения долга увеличивается, и, соответственно, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Кроме того, можно получить отсрочку. Обращаясь с просьбой провести эту процедуру, заемщик ничем не рискует и не прикладывает особых усилий. При этом результат может позволить намного упростить задачу возмещения кредита. В связи с тем, что срок кредитования при реструктуризации продлевается, а платежи уменьшаются, общая сумма процентов возрастает. Однако при этом должник получает возможность избежать такой дополнительной финансовой нагрузки, как пени и штрафы. Если банк предоставляет рассрочку, заемщик на протяжении определенного периода может не возвращать основную сумму кредита, а только платить проценты. Единственный негатив, с которым можно столкнуться, – это отказ банка в проведении процедуры.

Совет: реструктуризация – оптимальный способ решить проблему уплаты кредита, когда она носит временный характер. Если вы абсолютно уверены, что скоро удастся выйти из финансового тупика, тогда стоит прибегнуть к этой процедуре.

Чтобы воспользоваться возможностью улучшить условия кредитования, следует официально обратиться в банк с просьбой об этом. Практически в каждом финансовом учреждении разработан шаблон заявления о реструктуризации. Заполняя его, следует указать данные заявителя, организации, которой адресуется обращение, а также описать, что стало причиной необходимости провести реструктуризацию. Суть проблемы, из-за которой не может оплачиваться кредит, должна быть изложена максимально подробно и убедительно.

Рассматривают заявление о реструктуризации в среднем 10 дней и дольше. Ответить должны официально. Если решение будет положительным, можно отправляться в банк и оформлять проведение процедуры. При негативном ответе оспорить решение банка не удастся. Он может на свое усмотрение давать согласие на реструктуризацию или отказывать в ней. Законодательство не предусматривает каких-либо обязательств в этой сфере. Если вы получили отказ, единственное, что можно сделать, - это обратиться повторно, изложив в заявлении более убедительные аргументы.

Шансы на успех в получении согласия банка на реструктуризацию возрастают, если рассказ о финансовых затруднениях, которые не позволяют вернуть долг на предусмотренных в договоре условиях, будет подкреплен надлежащими документами. К примеру, потерю работу необходимо подтвердить трудовой книжкой.

Рефинансирование

Наряду с реструктуризацией, одно из самых популярных решений в случае, если не можешь платить кредит, – это рефинансирование (перекредитование). Суть его состоит в оформлении нового кредита для закрытия долга по текущему. При проведении этой процедуры, как правило, можно дополнительно получить кредитные каникулы на срок до полугода.

Как и для реструктуризации, для проведения рефинансирования требуется официальное обращение в банк. Предварительно следует найти то финансовое учреждение, которое согласится провести процедуру. Если просрочено несколько кредитов более чем на месяц, будет очень сложно найти банк для рефинансирования. При рассмотрении заявления должника проверяется его кредитная история. Тем, у кого она испорчена или перегружена действующими долгами, с большой вероятностью откажут в рефинансировании. Поэтому перед обращением в банк стоит исправить свою историю. Если она будет в порядке, вопрос с получением кредита решится в течение недели.

При помощи рефинансирования избавиться от кредита не удастся, поскольку вместо него появится новый, но есть возможность снизить сумму долга, выбрав банк, предлагающий более выгодные условия, чем по ранее взятому кредиту.

Погашение страховкой

Погасить кредитный долг через страховую компанию может далеко не каждый. Такая возможность есть только в том случае, когда на этапе получения кредита была оформлена страховка на случай непредвиденных финансовых проблем вследствие потери работы, установления инвалидности и т.д. Если наступают оговоренные при страховании обстоятельства, заемщик имеет право потребовать погасить долг по кредиту. Следует иметь в виду, что получить средства от страховой компании может быть крайне сложно даже при наличии явных и неоспоримых оснований для выплаты страховки. В таком случае следует подать иск в суд и отстаивать там свои права. При этом необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж, а если все-таки за время разбирательства возникнет неустойка, можно потребовать, чтобы ее компенсировал страховщик.

Процедура банкротства

Совсем недавно, всего два года назад, у российских граждан по аналогии с компаниями появилась возможность объявлять о собственном банкротстве. Таким образом можно официально заявить о своей неплатежеспособности и, пройдя определенную процедуру, доказать невозможность вернуть кредит.

Однако банкротом может быть признан не каждый. Должны выполняться следующие условия:

• Сумма долга по всем обязательствам – больше 500 тыс. рублей.
• Просрочка - дольше 3 месяцев.
• Основания для банкротства - реальные, должник не пытается умышленно скрыть свое реальное финансовое положение.

С заявлением об объявлении себя банкротом и доказательствами своей неплатежеспособности следует обратиться в арбитражный суд. Если он примет решение о проведении процедуры банкротства, все имущество должника будет распродано, а полученные от этого средства используют для выплаты компенсаций кредиторам, у которых есть финансовые претензии к банкроту. При этом некоторая собственность у него все-таки останется. Не может быть изъято, в частности, единственное жилье, предметы обихода, индивидуального пользования (кроме драгоценностей), транспортное средство должника-инвалида, продукты питания и некоторые другие объекты.

После завершения процедуры вся сумма долгов аннулируется, и никаких кредитов больше платить не нужно. Однако банкротство имеет некоторые дополнительные негативные последствия для должника. Он не только лишается имущества, но и попадает под некоторые ограничения:

• 5 лет после признания банкротом не будет возможности взять кредит.
• 3 года запрещается заниматься управленческой деятельностью в компаниях и организациях.
• 5 лет нельзя снова аннулировать долги.

Принимая решение о признании себя банкротом, следует учитывать, что эта процедура довольно сложная и продолжительная. От должника требуется четкое выполнение всех правил, а также дополнительные финансовые затраты. Придется оплатить судебные издержки, затраты, связанные с продажей имущества, вознаграждение юристу и управляющему. Кроме того, продолжительное время претендент на признание банкротом будет находиться под пристальным вниманием со стороны уполномоченных органов. К банкротству прибегают как к крайней мере, когда все остальные возможности исчерпаны.

Оспаривание кредитного договора

Иногда должникам удается освободиться от кредита путем признания договора недействительным. К такому способу можно прибегнуть в случае, когда действительно присутствуют серьезные нарушения прав заемщика - условия кредитования крайне невыгодны для него. Чтобы провести качественный анализ текста кредитного договора на предмет обнаружения нарушений, необходимы обширные знания в области юриспруденции и соответствующий опыт. При наличии оснований для оспаривания договора должнику следует обратиться в суд по месту регистрации кредитора с соответствующим иском. При этом в исковом заявлении должны быть подробно изложены факты нарушений, допущенных при оформлении кредитного договора.

При выборе такого метода избавления от долга следует осознавать, насколько сложно его реализовать. В суде придется иметь дело с квалифицированными юристами банка, которые хорошо знают свое дело и неоднократно представляли интересы финансового учреждения в судебном процессе. Поэтому необходимо заручиться поддержкой хорошего адвоката, а это дополнительные затраты. Кроме того, не исключено, что решение будет принято не в пользу должника, что приведет к еще большим финансовым проблемам. Однако при явных нарушениях со стороны банка, например, в случае установления процентов по кредиту в сумме, которая превышает ежемесячный платеж, такой договор наверняка будет признан недействительным. Еще одно основание для гарантированной отмены обязательств по кредиту – передача банком долга коллекторам в случае, когда такая возможность не была предусмотрена в договоре. В таком случае суд наверняка отменит соглашение.

Что будет, если не платить кредит?

Уклонение от выполнения своих кредитных обязательств может привести к большому количеству серьезных негативных последствий для должника, вплоть до лишения свободы. Кроме того, могут пострадать и третьи лица. Рассмотрим, чем опасна неуплата кредита, если не принимать никаких законных мер по решению проблемы.

При нарушении условий договора начинают действовать прописанные в нем санкции. На заемщика наложат штраф, сумма которого может быть очень внушительной. Кроме того, за каждый день просрочки будет начисляться неустойка, которая может быть фиксированной или устанавливаться в процентах от суммы долга. В результате общая задолженность нередко возрастает в разы. Кроме того, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор со злостным неплательщиком, и тогда придется вернуть всю сумму кредита единовременно.

Психологическое давление

Уполномоченные сотрудники банка оказывают воздействие на должника с целью ускорить возврат кредита. Заемщику-неплательщику присылают письма соответствующего содержания, неоднократно звонят и могут даже посетить его по месту проживания или работы. Еще сложнее приходится тем, чей долг по кредиту продан коллекторскому агентству. Коллекторы действуют гораздо жестче, чем работники банков, и не брезгуют практически никакими методами для усложнения жизни должника. Они могут шантажировать, угрожать, беспокоить родных и знакомых должника и даже применять физическую силу.

Судебное разбирательство

Утрата имущества

Если должник не исполнит требований, изложенных в решении суда, добровольно, придется иметь дело с судебными приставами. В случае, когда кредит взят под залог какого-либо имущества, его продадут. Разница между стоимостью авто, квартиры или другой заложенной ценности и суммой долга выплачивается заемщику. При отсутствии залога может быть конфисковано имущество с целью его продажи и погашения кредита. Кроме того, исполнительный лист может направляться по месту работы или получения пенсии для проведения удержаний с зарплаты или пенсии.

Ухудшение кредитной истории

Если в базе заемщиков появится информация о невозврате долга, в дальнейшем злостному неплательщику если и удастся получить кредит, то только на очень невыгодных условиях.

Ограничение свободы перемещения

Должники могут столкнуться с проблемами, когда у них возникнет необходимость покинуть страну. Их могут не выпустить из России.

Изъятие водительских прав

Если сумма долга больше 50 тыс. рублей, заемщик может остаться без водительских прав.

Арест банковских счетов

Должник, которому заблокировано пользование средствами на счетах в банках, может остаться без своих сбережений вплоть до погашения долга.

Финансовые проблемы у поручителей

Из-за бездействия должника могут пострадать совершенно невинные люди, выступившие по кредитному договору поручителями. Им придется возвращать долг заемщика.

Уголовная ответственность

Самая серьезная ответственность ждет тех, кто использует незаконные методы избавления от кредита и активно избегает возврата средств. По Уголовному кодексу преступлением считается злостное уклонение от возвращения долга. В зависимости от степени серьезности правонарушения за него могут привлечь к одному из следующих видов ответственности:

• Штраф – до 200 тыс. рублей или в сумме, эквивалентной зарплате нарушителя за период до 18 месяцев.
• Принудительные работы продолжительностью до 2 лет.
• Обязательные работы – до 480 часов.
• Арест – до полугода.
• Лишение свободы – до двух лет.

Таким образом, отказаться от выполнения обязательств по кредитному договору и спокойно наблюдать, как растет сумма долга, не удастся. Банк не будет бездействовать, ожидая возвращения кредита. А если возникнет идея обмануть кредиторов, лучше от нее отказаться. Иначе можно потерять не только деньги, но и свободу.

Срок исковой давности по кредиту

Банк не может предъявлять претензии заемщику бесконечно. Отечественное законодательство ограничивает возможность привлечь должника к ответственности 3 годами с момента последней банковской операции по погашению кредита. Это так называемый срок исковой давности. Если он истек, нельзя потребовать вернуть кредит даже через суд. Кредитный договор теряет свою силу.

Наличием такой нормы закона пользуются некоторые должники. Когда речь идет об очень внушительной сумме долга, заемщики меняют место жительства, оставляют семью и работу, превращаясь в изгоев, которые не имеют возможности даже официально трудоустроиться. Но больше всего страдает от такого решения семья должника. Кредиторы и коллекторы переключают свое внимание на нее и требуют вернуть долг от родных заемщика.

Кроме того, что решение скрываться от ответственности по кредиту приводит к проблемам для членов семьи должника, следует принимать во внимание, что срок исковой давности может обнуляться, то есть в некоторых случаях отсчет 3-летнего периода начинается заново. Это происходит, к примеру, если заемщик вносит средства на кредитный счет, выходит на контакт с банковскими служащими или коллекторами или отвечает на их письма.

Несмотря на сомнительность такого метода уклонения от возврата долга, как ожидание истечения срока исковой давности, он вполне легален.

Итак, полностью избавиться от кредитных долгов без каких-либо негативных последствий не позволяет ни один из известных способов. Однако при разумном подходе можно избежать множества проблем, связанных с невыполнением условий договора. Что касается нелегальных способов избавления от кредита, от них гораздо меньше пользы. Если такие действия будут признаны злостным уклонением от выполнения обязательств, виновного привлекут к уголовной ответственности. И даже если при этом удастся отделаться штрафом, судимость и статус преступника не украсят его биографию.

Сегодняшний разговор будет на не очень приятную тему: что делать, когда нечем платить кредит? К сожалению, в связи с настоящим бумом кредитования населения, который мы наблюдаем в последние годы, такая проблема уже далеко не редкость. Нестабильная экономическая ситуация в стране, скачки валютных курсов, потеря работы или сокращение зарплаты, давление на бизнес – все эти причины могут привести к тому, что становится нечем платить кредит. Что делать в такой ситуации?

Начать хочу с двух важных правил кредитования.

Правило №1 . Чтобы не возникало ситуации, когда нечем платить кредит, лучше всего подумать об этом заранее, еще перед тем, как этот кредит брать . Во-первых, необходимо избавляться от привычки жить в кредит, если таковая у вас имеется, перестать брать кредиты на потребительские нужды и пользоваться кредитными картами (именно теми, где расчет за товары и услуги происходит за счет установленного лимита овердрафта). Если уж и прибегать к кредитованию – то лишь в отдельных случаях, когда получение кредита действительно выгодно (подробнее об этом читайте в публикации ). И даже в этом случае, прежде, чем взять кредит, вы должны, во-первых, внимательно и досконально изучить все его условия, а во-вторых, убедиться в том, что вы в состоянии его погашать по этим условиям. Только просчитав все возможные ситуации наперед, вы потом не будете задаваться вопросом “что делать, когда нечем платить кредит?”.

Правило №2 . Когда вы уже взяли кредит, всегда старайтесь погашать его раньше срока . Это обязательно снизит вероятность возникновения ситуации, когда нечем платить кредит, ведь чем раньше вы его погасите, тем быстрее начнете “спать спокойно”.

Но наверняка вы пришли сюда не за этими советами, хотя лишними они однозначно не будут, именно поэтому я решил начать именно с них. Скорее всего вам уже нечем платить кредит, что делать – вы не знаете. Тогда переходим к дальнейшим рекомендациям.

Что делать, когда нечем платить кредит?

Рекомендация №2 . Не скрывайтесь от банка! Ни в коем случае не пытайтесь уклоняться от ответов на звонки или прямых контактов с банком. Этим вы никогда не исправите ситуацию, а, наоборот, только усугубите ее: банк будет вынужден идти на более жесткие меры.

Лучше всего сами первыми сообщите в банк о том, что вам нечем платить кредит, и предложите совместно найти пути выхода из сложившейся ситуации. Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы кредит был погашен, поэтому должен пойти вам навстречу, видя, что вы тоже беспокоитесь о решении проблемы, а не уклоняетесь от нее.

Рекомендация №3 . Напишите в банке заявление о реструктуризации долга . Вы должны понимать, что задолженность все равно придется погашать, никто вам ее не “простит”, однако, пока вам нечем платить кредит, вы вправе попросить у банка , для того чтобы исправить ситуацию, например, найти новые источники доходов.

Рекомендация №4 . Не теряя ни дня, проанализируйте проблему и наметьте пути выхода . Прежде всего ориентируйтесь на поиск новых источников дохода: новой или . Здесь бессмысленно ждать манны небесной: только вы сами сможете исправить свое положение, поэтому я бы советовал в этой ситуации браться за любую работу только для того, чтобы быстрее рассчитаться с кредитом. Потом вы всегда сможете бросить ее и подыскать что-нибудь более подходящее.

Рекомендация №5 . Займите деньги у родственников . Сразу скажу, что это не самый лучший способ выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. Однако он имеет смысл в том случае, если ту же сумму, которую вам нужно вернуть в банк вы перезаймете у родственников, но уже без процентов: так вам в результате придется отдавать меньше. Однако даже в этом случае не вздумайте расслабляться: с любыми следует рассчитываться как можно быстрее!

А теперь не лишним будет сказать о том, что категорически недопустимо в этой ситуации. Итак, чего нельзя делать, когда нечем платить кредит.

Категорически нельзя брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это никак не решит проблему, а только усугубит ее, потому как сумма нового кредита будет уже больше (сумма старого + проценты по старому + штрафы за просрочки), соответственно, вам еще сложнее будет его погашать. Так вы только глубже раскопаете свою .

Надеюсь, что эти несложные рекомендации о том, что делать, когда нечем платить кредит, помогут вам выйти из этого затруднительного финансового положения. Еще раз подчеркну, что чем раньше вы задумаетесь над этой проблемой, тем проще и быстрее сможете ее решить.

Не оттягивайте разговор с банком до того момента, когда у вас уже возникнут просрочки: пока их нет, реструктуризировать кредит и получить кредитные каникулы будет намного проще, да и штрафы за просрочку не будут начисляться.

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.