Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по , алиментам, ЖКУ.
Что делать
Что делать
Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.
5. Недостоверные сведения
Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам , чем допустить потенциальное мошенничество.
Что делать
Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.
6. Чёрный список
Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.
Что делать
Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.
7. Подозрительная внешность
В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.
8. Действующие кредиты
Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.
Что делать
Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться .
9. Недостаточный стаж работы
Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.
Что делать
Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, - это преступление.
10. Правонарушения
Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.
Что делать
Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.
11. Подозрительное место работы
В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.
Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.
Что делать
Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет , то и кредит не понадобится.
12. Скоринг банка
Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд - всё имеет значение.
Что делать
Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.
13. Подозрение в уклонении от воинской службы
Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.
Что делать
Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.
14. Слишком высокий доход
Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.
Что делать
Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.
15. Отказ от страховки
По законуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.
Что делать
Лайфхакер подробно , что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита - это позволено законом.
А вам отказывали в кредите? Почему?
Причины возникновения отказов могут быть связаны с нарушением в выполнении каких-либо заданных функций (отказ функционирования) или с недостаточной квалификацией обслуживающего персонала, в результате которой система не выполняет заданные функции удовлетворительно. Отказы могут быть связаны с изменением параметров или характеристик системы, т.е. одна из основных функций выполняется плохо (отказ по параметру). Так же причинами отказов объектов могут быть дефекты, допущенные при конструировании, производстве и ремонте, нарушение правил и норм эксплуатации, различного рода повреждения, а также естественные процессы изнашивания и старения.
Согласно ГОСТ 15467-79 отказ может быть в результате дефекта. Это понятие отражает состояние объекта. Дефектом называется каждое отдельное несоответствие объекта установленным нормам или требованиям. Дефект отражает состояние отличное от отказа. В соответствии с определением отказа, как события, заключающегося в нарушении работоспособности, предполагается, что до появления отказа объект был работоспособен. Отказ может быть следствием развития неустраненых повреждений или наличия дефектов: царапин; потертости изоляции; небольших деформаций.
По признаку стадии происхождения дефекты можно разделить на три группы:
1. Дефекты (ошибки) проектирования. Сюда можно отнести:
недостаточную виброзащищенность;
наличие повышенных напряжений;
неправильный выбор материалов;
неправильное определение предполагаемого уровня эксплуатационных нагрузок.
2. Дефекты изготовления (производственные). К ним можно отнести:
дефекты механической обработки;
дефекты пайки;
дефекты термообработки;
дефекты сборки.
3. Дефекты эксплуатации. Сюда можно отнести:
нарушение условий применения;
неправильное техническое обслуживание и ремонт;
наличие перегрузок и непредвиденных нагрузок;
применение некачественных эксплуатационных материалов.
Также причинами возникновения отказов являются:
1. Конструкционный отказ, вызванный недостатками и неудачной конструкцией объекта;
2. Производственный отказ, связанный с ошибками при изготовлении объекта по причине несовершенства или нарушения технологии;
3. Эксплуатационный отказ, вызванный нарушением правил эксплуатации.
4. Характер устранения;
5. Устойчивый отказ;
6. Перемежающийся отказ (возникающий / исчезающий).
К последствиям отказа относятся явления, процессы и события, возникшие после отказа и в непосредственной причинной связи с ним (остановка двигателя, вынужденный простой по техническим причинам).
Последствиями отказа являются:
1. Легкий отказ (легкоустранимый);
2. Средний отказ (не вызывающий отказы смежных узлов - вторичные отказы);
3. Тяжелый отказ (вызывающий вторичные отказы или приводящий к угрозе жизни и здоровью человека).
4. Дальнейшее использование объекта:
5. Полные отказы, исключающие возможность работы объекта до их устранения;
6. Частичные отказы, при которых объект может частично использоваться.
Основные показатели безотказности для невосстанавливаемых объектов
Невосстанавливаемый объект - это объект, который не подлежит восстановлению в результате отказа.
Вероятность безотказной работы - это вероятность того, что в пределах заданий наработки отказ объекта не возникает. На практике этот показатель определяется статистической оценкой:
где N o - число однотипных объектов, поставленных на испытания (находящихся под контролем); во время испытаний отказавший объект не восстанавливается и не заменяется исправным;
n(t) - число отказавших объектов за время t .
Из определения вероятности безотказной работы видно, что эта характеристика является функцией времени, причем она является убывающей функцией и может принимать значения от 1 до 0.
График вероятности безотказной работы объекта
Как видно из графика, функция P(t) характеризует изменение надежности во времени и является достаточно наглядной оценкой
Иногда практически целесообразно пользоваться не вероятностью безотказной работы, а вероятностью отказа Q(t). Поскольку работоспособность и отказ являются состояниями несовместимыми и противоположными, то их вероятности связаны зависимостью:
P(t) + Q(t) = 1. (2)
Согласно законам теории вероятности вероятность безотказной работы можно определить по формуле:
где f(t) - плотность вероятности (согласно закона распределения).
Таким образом, зная плотность вероятности f(t), легко найти искомую величину P(t).
Связь между P(t), Q(t) и f(t) можно интерпретировать, как показано на рисунке 3.
Графическая интерпретация вероятности безотказной работы и вероятности отказа
отказ невосстанавливаемый наработка безотказный
Отметим, что не всегда в качестве наработки выступает время (в часах, годах). К примеру, для оценки вероятности безотказной работы коммутационных аппаратов с большим количеством переключений в качестве переменной величины наработки целесообразно брать количество циклов «включить» - «выключить». При оценке надежности скользящих контактов удобнее в качестве наработки брать количество проходов токоприемника по этому контакту, а при оценке надежности движущихся объектов наработку целесообразно брать в километрах пробега. Суть математических выражений оценки P(t), Q(t), f(t) при этом остается неизменной.
Средней наработкой до отказа называется математическое ожидание наработки объекта до первого отказа T 1 .
Таким образом, средняя наработка до отказа равна площади, образованной кривой вероятности безотказной работы P(t) и осями координат.
Статистическая оценка для средней наработки до отказа определяется по формуле
где N o - число работоспособных однотипных невосстанавливаемых объектов при t = 0 (в начале испытания);
t j - наработка до отказа j -го объекта.
Отметим, что как и в случае с определением P(t) средняя наработка до отказа может оцениваться не только в часах (годах), но и в циклах, километрах пробега и другими аргументами.
Интенсивность отказов - это условная плотность вероятности возникновения отказа объекта, определяемая при условии, что до рассматриваемого момента времени отказ не наступил. Из вероятностного определения следует, что
Статистическая оценка интенсивности отказов имеет вид:
где n(Дt) - число отказов однотипных объектов на интервале Дt ?? , для которого определяется интенсивность отказов;
N ср . ?? - число работоспособных объектов в середине интервала Дt ?? (см. рисунок 4).
Схема для определения N ср
N i - число работоспособных объектов в начале интервала t ?? ;
N ?? +1 - число работоспособных объектов в конце интервала Дt ?? .
Если при статистической оценке интенсивности отказов время эксперимента разбить на достаточно большое количество одинаковых интервалов Дt за длительный срок, то результатом обработки опытных данных будет график, изображенный на рисунке 5.
Кривая жизни объекта
Как показывают многочисленные данные анализа надежности большинства объектов линеаризованная обобщенная зависимость л(t) представляет собой сложную кривую с тремя характерными интервалами (I, II, III). На интервале II (t 2 - t 1) л = const. Этот интервал может составлять более 10 лет, он связан с нормальной эксплуатацией объектов. Интервал I (t 1 - 0) часто называют периодом приработки элементов. Он может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от уровня организации отбраковки элементов на заводе-изготовителе, где элементы с внутренними дефектами своевременно изымаются из партии выпускаемой продукции. Величина интенсивности отказов на этом интервале во многом зависит от качества сборки схем сложных устройств, соблюдения требований монтажа и т.п. Включение под нагрузку собранных схем приводит к быстрому «выжиганию» дефектных элементов и по истечении некоторого времени t 1 в схеме остаются только исправные элементы, и их эксплуатация связана с л = const. На интервале III (t > t 2) по причинам, обусловленным естественными процессами старения, изнашивания, коррозии и т.д., интенсивность отказов резко возрастает, увеличивается число деградационных отказов. Для того, чтобы обеспечить л = const необходимо заменить неремонтируемые элементы на исправные новые или работоспособные, отработавшие время t ? t 2 . Интервал л = const соответствует экспоненциальной модели распределения вероятности безотказной работы. Здесь же отметим, что при л = const значительно упрощается расчет надежности и л наиболее часто используется как исходный показатель надежности элемента.
Гамма-процентная наработка до отказа - наработка в течение которой отказ в объекте не возникнет с вероятностью г, выраженной в процентах, иначе это минимальная наработка до отказа которую будут иметь гамма процентов объектов данного вида. Обычно г =100%.
Задумавшись о том, чтобы взять кредит, большинство из нас хочет быть заранее наверняка уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью - .
Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено и регламентировано. Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если-то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует. Кстати говоря, если кто-то (типа «кредитный брокер») утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» - не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?
Тем не менее, за время своей работы как кредитного брокера я собрал наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются. Так что прочитайте статью и поймите для себя - есть что-то, что может помешать вам получить кредит или нет.
Кстати говоря, настоятельно рекомендую не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» - тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.
Ужесточение правил
Получить займ стало существенно сложнее, причем это касается всех кредитных продуктов для частных лиц: и , и , и , и простых .
Основная причина – это рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе в целом. Говоря простыми словами – в экономике стало мало денег, так мало, что всем желающим не хватает. Куда делись деньги? сложный вопрос, но достаточно глянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы сделать вывод – банкам деньги очень нужны и на ставки по вкладам они не скупятся.
Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование, что вполне логично – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять. При всем при этом объем рекламы различных программ для населения ничуть не уменьшился. Казалось бы странно: раз мало денег – зачем рекламироваться?
Тут срабатывают законы рекламы – если не рекламировать товар, то информационное поле займут конкуренты и тогда, когда денег станет достаточно и можно выдавать займы, окажется, что свободных билбордов и растяжек нет, да и клиенты «отвыкли», что банк предоставляет необходимые услуги. Могут и название банка забыть. Так что не особо-то «ведитесь» на активную рекламу для населения – рекламируют – не значит, что выдают.
С другой стороны – совсем не выдавать займы банки не могут – проценты по вкладам-то чем «отбивать» - только размещая привлеченные вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а рекламы – как следствие – желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заемщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно, же идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да еще и по таким высоким ставкам.
Так что сегодня банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-факторы, по которым любая «оплошность» или даже «намёк» на возможную будущую просрочку станут причиной отказа. Так, что если внимательно прочитать нашу статью о возможных причинах, то сегодня я уверенно могу утверждать: «все перечисленные причины на 99,99 % возможны и имеют место быть сегодня».
Почему отказывают?
Возраст
Не стоит думать, что, как только вы получили паспорт, так сразу банки будут рады вам предоставить кредит. Основной критерий – это ваша платежеспособность (сейчас и потом – после получения кредита). Возраст – это некая граница, отсекающая, так сказать, определенный уровень ответственности.
Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.
В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита.
Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.
В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
Кстати говоря, у некоторых банков на сайтах есть он-лайн калькуляторы, в которых можно посчитать максимальную сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера на нужный срок.
При ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается совокупный доход семьи, если оба супруга выступают в качестве созаемщиков по ипотеке, обычно так и бывает.
Отсутствие стационарного домашнего телефона
У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.
Кстати говоря, если вы оформите на себя сотовый телефон с прямым городским номером – такой «фокус» может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы сотовых телефонов и перечни первых цифр номеров, соответствующих сотовым телефонам.
Требование о наличии телефона обычно четко прописывается в условиях кредитования, хотя не обязательно.
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?
Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается.
Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.
Сотовый оформлен на другого человека
Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Небольшой стаж работы
Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.
Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.
Работа у ИП
Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.
Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.
Собственник бизнеса
Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.
Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.
Впрочем, у некоторых банков именно для собственников бизнеса есть специальные программы потребительского кредитования, типа .
Цель кредита
Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.
Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.
На «открытие собственного бизнеса» - точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.
Много действующих кредитов
Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Слишком часто берете и досрочно гасите
Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Работники опасных профессий
Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.
Наличие судимости
В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.
В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.
«Номиналы»
Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» - то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита.
Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.
Психически нездоровые люди
Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.
Плохая кредитная история
Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.
Подложные документы или сведения
Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.
В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.
Разные сведения – в разных банках
Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.
Как узнать причину отказа в кредите
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Вариант первый – самостоятельный. Надо из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяптсва - кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.
Вариант второй – обратиться к , которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.
После отклонения заявки банком наверняка захочется узнать причину отказа в кредите. И выяснить её можно, причём несколькими способами.
Cодержание
Почему банки отказывают?
Чтобы узнать, почему получен отказ в кредите, изучите возможные причины отрицательных решений :
- Испорченная кредитная история. Эта информация выясняется любой финансовой организацией при рассмотрении заявки, так как она отражает кредитоспособность клиента и характеризует его ответственность при выполнении долговых обязательств.
- Отсутствие КИ тоже не сыграет на руку заёмщику.
- Маленький заработок, который не позволит вовремя гасить долг.
- Отсутствие официального трудоустройства и стажа.
- Неподтверждённый уровень дохода.
- Заявка на получение чрезмерно крупной суммы или несоразмерной с заработком.
- Кредитная нагрузка – присутствие прочих не погашенных кредитов.
- Наличие других задолженностей (алименты, компенсационные выплаты), информация о которых передана в Федеральную службу судебных приставов.
- Потенциальный клиент не подходит по возрасту. Банки устанавливают допустимые возрастные границы 20-65 лет.
- Отсутствие российского гражданства, регистрации.
- Пребывание в «чёрном» списке организации, попасть в который можно после разных ситуаций: скандал в банке, утаивание поступлений на счёт, частые жалобы и разбирательства.
- Отказ в кредите может быть получен из-за судимости.
- Иждивенцы: нетрудоспособные или недееспособные родственники, малолетние дети.
- Предоставление неполной, недостоверной, заведомо ложной информации.
- Другие причины, включая неопрятный или неподобающий вид потенциального клиента.
- Отсутствие поручителей, залога (при заявке на большую сумму).
Совет! Перед тем как подавать заявку, просмотрите изложенные причины отказов и проверьте себя, оценив свои шансы на одобрение.
Как узнать причину отказа
Как же узнать точную причину получения отказа? Если кредит не выдали, можно выбрать один из путей:
- Попробуйте выяснить причины непосредственно в банке . Но вам не обязаны объяснять их, поэтому не ожидайте стопроцентных результатов. Придите в банк, обратитесь к сотруднику (желательно к принимавшему заявление на выдачу кредита) и поговорите с ним. Возможно, вы узнаете то, что хотите.
- Изучите кредитную историю. Обратитесь за ней в бюро кредитных историй. Через Центральный каталог Центробанка выясните, где находится КИ, и подайте запрос одним из способов: обращение лично в БКИ, телеграмма, услуги партнёров, письмо или онлайн-заявка через официальный сайт. В кредитной истории будут отражены данные о заключенных и погашенных договорах, просрочках, долгах. Большая часть историй сосредоточена в крупных бюро: «НБКИ», «Русский Стандарт», «Эквифакс», «ОКБ».
- Закажите отчёт по кредитам через сервис. сотрудничает с «НБКИ» и предоставляет сведения из этого бюро. Для запроса заполните форму на сайте, оплатите услугу и на e-mail получите готовый отчёт с полной характеристикой платежеспособности, включая вероятные причины отказов.
- Попробуйте узнать причины самостоятельно, внимательно изучив требования банка и оценив соответствие им.
Почему отказывают в «Сбербанке»
Почему «Сбербанк» отказывает в кредите? Этот банк является наиболее крупным, его отделения находятся по всей России, и безупречная репутация обусловливает высокие требования, предъявляемые к потенциальным клиентам. Банку необходима уверенность в том, что заёмщик будет своевременно погашать долг, поэтому должны выполняться многочисленные условия: определённый возраст, стабильный доход, стаж, оптимальный вариант кредитования.
А почему «Сбербанк» отказал в кредите зарплатному клиенту? Казалось бы, поступление заработка на счёт банка должно стать гарантией своевременных выплат, ведь в случае просрочек деньги могут списываться сразу. Но если гражданин запросил крупную сумму, значительно превышающую доход, он может получить отказ. Другая частая причина – несоответствие предъявляемым организацией требованиям.
Вы можете узнать самостоятельно, почему банк отказал. Частая причина – , поэтому обязательно проверьте её.
Видео: почему банк отказывает в кредите?
По каким причинам банк может отказать компании в выдаче кредита, и как поступить, если без заемных денег все же не обойтись, рассказывает Чубакова Светлана, Вице-президент - Директор департамента развития кредитования малого бизнеса ПАО Банк «ФК Открытие».
— Банк не обязан уведомлять о причинах отказа в выдаче кредита, и предприниматели часто не понимают, что не так: бизнес прозрачен, доходы стабильны, есть залог и поручители, а банк все равно не доверяет предпринимателю свои деньги. Почему?
— Чаще всего потому, что компания не соответствует неким формальным требованиям. Например, у нас с недавних пор обслуживается клиент, который много лет успешно занимается производством мебели. В определенный момент владелец предприятия решил диверсифицировать бизнес и открыть кафе-мороженое. Он обратился в свой «родной» банк, в котором уже неоднократно брал кредиты на оборудование для столярного цеха (и всегда добросовестно расплачивался по ним), но неожиданно получил отказ. Предположу, что наших коллег смутила слишком резкая смена сферы деятельности. Или, например, у вашего бизнеса сезонный характер: полгода высокой активности и полгода затишья с минимумом прибыли. Но общепринятые условия погашения предполагают ежемесячные выплаты равными долями, а банк не готов ради одного или нескольких клиентов пересматривать общепринятую модель. В любом случае не следует воспринимать отказ в кредите как катастрофу. Пусть это станет поводом задуматься о переходе на обслуживание в другой, более внимательный к запросам клиентов, банк.
— То есть, чтобы получить кредит в Банке «Открытие», надо перевести к вам расчетный счет?
— Это не обязательное условие, мы работаем и с клиентами других банков. Но, конечно, те компании, которые у нас обслуживаются, с которыми мы давно знакомы, и чей бизнес нам понятен, могут рассчитывать на льготные условия. Льготы по процентным ставкам, срокам кредитования и оценке залогового имущества распространяются для клиентов Банка «Открытие» и на другие его кредитные продукты. В частности, по запросам постоянных клиентов мы готовы рассматривать заявки на «длинные» инвестиции (на срок до семи и даже десяти лет) в крупные и сложные проекты.
— Серьезным препятствием к получению кредитов малый бизнес называет обязательное требование по предоставлению залога. Действительно ли этот барьер непреодолим?
— У нас есть и беззалоговые программы кредитования, и программы с частичным залогом. Но, конечно, возможность предоставить залог открывает путь к более крупным и «длинным» средствам. И здесь уже вопрос звучит по-другому: какое именно имущество банк примет в залог, насколько справедливой будет его оценка? Есть банки, которые выдают инвестиционные кредиты исключительно под залог недвижимости. В этом случае у вашей компании могут быть собственный автопарк, склады, полные высоколиквидного товара, и оснащенное современным дорогостоящим оборудованием производство, а денег на покупку собственного офиса банк не даст, потому что у вас нет собственного офиса, который вы можете предложить в залог. Или, например, ваш банк, в принципе, принимает в залог станки и оборудование, но именно ваше не принимает, потому что оно слишком специфичное, и банку непонятны ни его реальная стоимость, ни потенциальный спрос на случай продажи. Совет во всех этих случаях прежний: обратитесь в другой банк, и, возможно, вам удастся получить кредит без залога или, если все же под залог, то на более приемлемых условиях. Либо просто оставьте заявку на сайте — это займет не более 5 минут.
— Какие финансовые продукты, помимо кредитов, наиболее востребованы малым бизнесом?
— Банковские гарантии — классический, широко распространенный и известный продукт. Так же как и в кредитовании, условия разных банков могут отличаться очень и очень сильно, как в плане тарифной политики, так с точки зрения требований к получателю гарантий. Мы предоставляем самые разнообразные виды банковских гарантий: с покрытием и без покрытия, краткосрочные и долгосрочные, для участия в государственных тендерах и для исполнения частных контрактов.
