Премия в страховании. Счет учета расчетов по страховой премии

Страховая премия – с этим сталкивается человек, желающим оформить полис, застраховать недвижимость и транспорт. Но мало кто знает, что представляет собой это понятие. Это небольшой взнос, оплачиваемый страхователем во время заключения договора.

Оплата страховой премии является обязательным условием, она может подразделяться на несколько видов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Виды

В зависимости от рисков, с которыми может столкнуться страховщик, существует 2 вида страховки:

1. Постоянная премия , также известна как фиксированная. Это взносы, которые остаются постоянными независимого от промежутка времени.
2. Натуральная премия – напрямую зависит от риска. Например, если человек страхует свою жизнь, то с увеличением его возраста, страховка будет увеличиваться в арифметической прогрессии.

Страховые взносы, по своему назначению, могут подразделяться на несколько типов:

1. При страховании собственной жизни, предусматривается сберегательный вклад. Другими словами его называют накопительным. Его окончательная сумма должна полностью покрыть все взносы страхователя.
2. Рисковая премия является определенной частью денежного вклада. С вероятностью появления предполагаемого страхового риска плата повышается. Она является стабильной, если речь идет об имуществе.
3. Нетто-премия подразумевает собой взнос , который требуется внести на протяжении определенного срока. Относится к определенному виду страхования. Она отличается от рисковой премии наличием надбавки.
4. Брутто-премия представляет собой сумму страховки и надбавки по вкладу, которая идет на покрытие расходов.

Существуют классификации страховых взносов по форме уплаты:

1. Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
2. Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
3. Годовой взнос – отличается наличием договора со сроком действия.
4. Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

От чего зависит?

Существует несколько факторов, от которых зависит страховая премия:

Автострахование:

1. Какой марки будет застрахован транспорт?
2. Водительский стаж.
3. Были ли зафиксированы аварии у водителя, ели да, то когда произошла последняя?
4. Наличие противоугонной системы в транспорте, её тип.

Страхование жизни:

1. Возрастная категория.
2. Медицинский фактор.

Исходя из этих факторов, по таблице смертности рассчитывается приблизительная стоимость страхования.

Страхование имущества:

1. Стоимость имущества. Например, чем выше оценивается стоимость жилья, соответственно, выше будет и страховка.
2. Наличие перепланировки.
3. Наличие элементов, которые требуется застраховать дополнительно.

Все эти факторы влияют на окончательную стоимость страховой премии.

Как рассчитать?

Расчетом премии занимаются страховые компании. При желании, можно рассчитать её самостоятельно, для этого требуется следовать пошаговой инструкции.

Пошаговая инструкция:

1. При расчете, обязательно учтите, что также как и любая организация, страховая компания работает исключительно для получения выгоды. Что это значит? Ваш взнос должен перекрыть все затраты на введение дел, создать определенный страховой резерв, и к тому же в неё входит прибыль для страховщика.
2. Каждая организация предусматривает свой тариф. Исходя из него, рассчитывается полная стоимость взноса, рассчитанная на определенный объект. Узнать его можно на сайте госуслуг.
3. Этот базовый тариф следует умножить на коэффициент страхования. Он изменяется в зависимости от вида объекта. Если речь идет о транспорте, то он рассчитывается в зависимости от его состояния, истории и возраста. Узнать коэффициент также можно в режиме «онлайн» при помощи калькулятора, предоставленного на сайте страховой компании.
4. При расчете обязательно требуется учесть наличие страховой франшизы. Если она есть, то необходимо рассчитать её тариф, так как сумма премии уменьшиться. Для этого следует их страховой суммы вычесть размер франшизы, а полученное число умножить на тарифную брутто-ставку.

Узнать полную стоимость страхования самостоятельно достаточно сложно. Для этого необходимо учесть все особенности объекта страхования. Поэтому, лучше обратиться за помощью в этом вопросе к страховщику-консультанту или рассчитать приблизительную цену по онлайн-калькулятору на сайте компании.

Неуплата

Если оплата за страховую премию не поступила на счет страховщика или была просрочена, то будут рассмотрены споры, связанные с этой ситуацией :

1. Как только исполнительным лицом была просрочена оплата , страховщик подаст иск об изъятии процентов страховой премии. Однако, если на этот момент договор еще не вступил силу, то сделать это будет невозможно даже через высший суд.
2. Страховщик имеет право автоматически расторгнуть договор в одностороннем порядке. Также, в судебном порядке он может отказаться от выплаты страхового возмещения.
3. Если на момент просрочки договор уже вступил в силу , то страхователь уже имеет право потребовать сумму возмещения премии.
4. Требуется обратить внимание на условия договора, составленного при заключении страховки. В некоторых случаях предусматривается возмещении неустойки за каждый день просрочки.
5. Чаще всего споры не доходят до судебного вмешательства. Страховщик и страхователь разрешают вопрос мирным путем, устанавливая новый срок до очередной оплаты.

Возврат страховой премии

Если из-за очередной неуплаты договор был расторгнут в одностороннем порядке, то страховая часть подлежит возврату страхователю. Стоит заметить, что даже при соблюдении всех условий сумма может заметно отличаться от той, которая была предусмотрена в договоре.

Возвращение страховой премии состоит из нескольких этапов:

1. Рекомендуется внимательно изучить правила страховой компании, в которой был заключен договор. Вспомните, были ли они предоставлены вам на момент обращения в страховую компанию. Подробно изучите порядок расторжения договора.
2. В этом пункте должен быть указан срок, в который страхователь должен уведомить страховщика о расторжении договора. Причинами этого может стать продажа транспорта, болезнь, невозможность выезда из страны и так далее.
3. Попросите предоставить страховщика банк для заполнения заявления о возврате средств за неизрасходованную премию. Если нет желания ехать в компанию, можно позвонить сотруднику страховой организации и попросить предоставить для вас образец заполненеия.
4. Далее, следует заполнить заявление. Обязательно нужно указать причину, по которой возникла необходимость расторгнуть договор.
5. Требуется указать, каким способом страхователь желает получить средства. Как правило, компания предоставляет два варианта – это перевод на карту или оплата наличными.
6. Заполненное заявление требуется предоставить сотруднику страховой компании. Теперь, требуется ждать, когда будут переведены средства. Обычно, эта процедура составляет от 10 до 14 рабочих дней.

Стоит заметить, что если договор был заключен более 6 месяцев назад, то страховщик имеет право более половины средств оставить себе.

Это денежные средства страхователя, которые он передаёт страховщику, опираясь на , она является оплатой страхования. При этом, выплачивать её страхователь может как полностью, так и частями . Её размер указывается в и зависит от брутто-ставки, тарифа по страхованию, от суммы страхования. Договор может быть расторгнут из-за несвоевременных взносов по страхованию.

Механизмы выплаты страховой премии

Страховой взнос или платёж - это денежные средства, которые передаются страховщику через определённый промежуток времени, если премия выплачивается в рассрочку. По договору может предусматриваться отсрочка страхового взноса , что регулирует отношения между двумя сторонами страхового договора.

Гибкие механизмы выплаты страховой премии и платежа позволяют :

1. Документально предусмотреть неприятные последствия, такие как неуплата взносов в срок и в соответствии с этим, разрыв договора
2. Рассрочка необходима при случае, когда сумма страховки неизвестна, она позволяет избежать переплаты страховой премии
3. Рассрочка позволяет выплачивать взнос не деньгами, а векселем, но подобное соглашение между страховщиком и страхователем должно быть оформлено в письменном виде

Что такое страхование

Страхование - это отношения между двумя сторонами, страхователем и страховщиком, экономического характера, целью которых является обеспечение страховой защиты населения и их имущества от различного рода опасностей. Гарантированная защита страхователя обеспечивается средствами денежного фонда, который в свою очередь формируется из страховых взносов.

Страхование может быть как обязательным, так и добровольным . К первому относятся обязательное , страхование военнослужащих, пассажиров, ответственности автогражданской, страхование, которое осуществляется для некоторых категорий специалистов. Добровольное страхование подразумевает обязательные, выполненные в срок премии и взносов, в противном случае, договор расторгается.

Страхование не может выполнено без заключения имущественного или личного договоров. Страховщиком является компания, выполняющая данные услуги, тогда как страхователем может быть как юридическое, так т физическое лицо.

Личное страхование

Личное страхование направлено на защиту интересов, связанных со здоровьем, с жизнью и трудоспособностью страхователя . Имущественное страхование представляет интересы, связанные с распоряжением, владением и пользованием имущества. К первому типу относятся:

1. Медицинское страхование
2. Страхование от несчастных случаев

Имущественное страхование

К имущественному страхованию относятся:

1. Страхование собственности, личной, юридической организации или ИП, транспортных средств
2. Страхование ответственности. Это относится к предприятиям, имеющим высокий класс опасности, к страхованию ответственности владельцев ТС и т.д.
3. Страхование, связанное с рисками в предпринимательстве
4. Страхование, связанное с рисками в сфере финансов

Страхуя собственную жизнь, имущество или ответственность, люди часто сталкиваются с рядом особенностей, не до конца понимая, за что они вносят взносы. Чаще их волнует вопрос, что такое страховая премия, по какой формуле рассчитывается ее сумма и включается ли она в общий платеж. Приобретая полис ОСАГО или каско, страхуя личную жизнь либо риски, связанные с кредитованием, гражданин уплачивает определенную сумму, от величины которой и будет зависеть итоговая выплата в случае наступления страхового случая.

Страховая премия - что это

Говоря простыми словами, страховая премия – это та сумма денежных средств, которую уплачивает физическое или юридическое лицо страховой компании, желая застраховать определенные риски имущественного или нематериального характера. Только в случае поступления денег на расчетный счет страховщика, полис вступает в полную юридическую силу. Непосредственно с этого момента страховая организация обязуется возместить пострадавшему лицу причитающуюся сумму при наступлении страхового случая.

Страховой взнос носит возмездный характер страховой сделки, которая заключается между страховщиком и страхователем. В легальном определении она означает плату за услугу, которую оказывает страховая компания выгодоприобретателю по заключенному добровольному либо обязательному страхованию. Оплачивается премия деньгами либо же другими имущественными активами, например, векселями или акциями.

Для покрытия всех страховых выплат компании-страховщики вправе формировать резервный фонд, где происходит размещение средств, использование которых может быть направлено исключительно на выплаты по страховке. Соотношение активов и обязательств указывает на способность страховщика исполнять принятые им договоренности. Все аспекты, касающиеся вопроса страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и рядом других нормативных документов.

С фиксированной ставкой

В имущественном страховании применимы фиксированные, или постоянные страховые премии. Взносы, которые уплачиваются страхующим свои риски лицом, с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Сразу стоит заметить, что абсолютно фиксированных взносов не существует, поскольку, договор заключается преимущественно на один год, после чего размер страховой премии может быть пересчитан.

Натуральная премия

Натуральная премия характеризуется тем, что взносы являются постоянными лишь на протяжении четко оговоренного промежутка времени. Впоследствии они могут быть скорректированы в одну или другую сторону в зависимости от поведения риска либо для покрытия роста убыточности компании. Так, например, человек с возрастом подвержен большему риску, поэтому и взнос по страховке будет увеличиваться с каждым годом, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается по мере старения страхового лица.

Виды страховых премий

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

• рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
• сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
• нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
• брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

1. срок заключения договора;
2. размер страховых сумм по конкретному риску;
3. действующие тарифные ставки;
4. скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу:

СП = СС х БТ х ПК, где:

• СП – страховая премия;
• СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
• БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
• ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Расчет страховой премии по ОСАГО

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

• местность, где используется авто;
• период эксплуатации;
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые будут вписываться в полис.

Порядок погашения обязательств страхователя

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования. По законодательству каждое лицо имеют право оплатить взнос одним платежом либо же разбить его на части, причем во втором случае последний платеж должен быть совершен до окончания срока действия полиса.

Единовременные платежи

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Периодическая страховая премия

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Порядок возврата страховой премии при досрочно погашаемом кредите

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки. Это возможно, если в договоре имеется пункт о досрочном расторжении договора страхования (досрочный отказ от страховки). В противном случае сделать это будет проблематично.

Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

1. полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
2. обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
3. написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
4. дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда. Если вы написали заявление в страховую компанию с просьбой вернуть часть денег по страховке, то знайте, что по законодательству вам должен быть дан ответ в срок не позднее 10 дней.

Сумма страховой премии подлежащей возврату

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

• на всю сумму займа;
• на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа.

При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Видео

Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат - важнейшие составляющие любого договора страхования. Игнорирование или недобросовестное их выполнение может привести к самым неблагоприятным последствиям для страхователя. По этой причине каждый, кто собирается оформлять подобный договор, должен иметь чёткое представление о понятии страховой премии, её роли в страховом процессе и особенностях исполнения этого обязательства страхователя.

Что подразумевается под этим понятием?

Страховая премия - это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой - одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

• Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
• С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия "страховая премия" и "страховая сумма", вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин "страховой взнос", или "платёж", используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Виды

Существуют следующие критерии классификации страховых премий:

Чувствительность к поведению риска:

• Фиксированная . Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени.
• Натуральная . Сумма её стабильна лишь в определённом периоде. В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.

Целевое назначение:

• Рисковая . Представляет собой денежные средства в размере, необходимом для того, чтобы компенсировать возможные риски страховой компании. Обычно зависит от рассчитанной вероятности наступления актуальных в конкретном случае страховых событий.
• Сберегательная . Это страховая премия по договору страхования жизни особого вида. Она используется по окончании действия договора с целью возмещения платежей страхователя.
• Премия нетто . Определяет объём средств, покрывающий размер страховых платежей за определённый период времени. При равномерном развитии риска она будет равна рисковой премии, в обратном случае для защиты своих интересов страховыми компаниями обычно дополнительно применяется гарантирующая надбавка.
• Премия брутто . Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

• Окупить возможные претензии в период действия договора.
• Сформировать резервы.
• Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
• Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

• Собственной разработки . При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
• Нормативные, определённые органами страхового надзора . Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки - определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Страховые скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, - это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

• Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
• Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
• Финансирование превентивных мер.
• Возмещение затрат на проведение страхования.
• Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

Применяемые формы уплаты страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

• Одноразовые, или единовременные . Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
• Периодические . По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия - страховой взнос. Такая выплата может быть:

Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, - основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.

Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.

Авансовые и предыдущие страховые премии

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий - это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

Особенности исполнения уплаты страховой премии и просрочка платежа

После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными. Кроме того, возможен вариант взыскания в случае наличия у страховщика права безакцептного списания суммы платежа со счёта страхователя, а также при взаимозачёте требований сторон договора.

Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

• От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
• От залогодержателя.
• От выгодоприобретателя.

Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок. При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

Неуплата страховой премии

Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

Неуплата первого или единовременного взноса:

• Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств . Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.

• Принуждение к уплате страховой премии . Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.

• Односторонний выход из договорных отношений . Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

• Отправка напоминания о необходимости погашения долга . Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.

• Взыскание долга в принудительной форме . Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.

• Расторжение страхового договора . В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

Возврат страховой премии

Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов. Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

Здравствуйте!

В соответствии со ст.942, 943 ГК РФ При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

То есть, если все вышеуказаннные условия Договора были согласованы, то Договор считается заключенным. При этом размер страховой премии, сроки и способы ее оплаты существенными условиями договора страхования не являются. Поэтому, не оплата страхового взноса не может являться основанием признания Договора не заключенным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Таким образом, при заключении сделки страхования Вам следовало включить в Договор все условия, о которых Вы договорились со страховщиком.

В соответствии с пунктом 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

ЕСли заключая договор страхования, Вы согласовали условия его прекращения - неоплата страхователем очередной части страховой премии, то Договор считается прекращенным.

А следовательно обязательство страховой компании по несению риска ответственности прекратилось, поэтому обязанности по выплате Вам страхового возмещения по факту кражи, произошедшему у страховой компании не возникает.

П оэтому, для точного правового заключения о перспективах Вашего дела можно дать на основании Договора страхования и утвержденных ПРавил.

Можете скинуть Договор на эл. почту [email protected]

При наличии оснований смогу оказать услугу по составлению обоснованной претензии.
С уважением Ф. Тамара