Принятие банком пакета документов на ипотеку и запуск процесса рассмотрения заявки нередко вызывает у заемщика вздох облегчения. Ведь все документы в порядке, значит, до желанного новоселья осталось несколько шагов! Между тем расслабляться не стоит – иногда в самый последний момент банк отказывает в кредите, и выстраданная ипотека повисает на волоске… Особенно, если это ипотека для матери-одиночки.
Условия ипотеки для матерей одиночек: первоначальный взнос
После развода Марина осталась с двумя подрастающими детьми в однокомнатной квартире на северной окраине Москвы. Бывший супруг исчез из поля зрения, напоминая о себе только скромными алиментами, падавшими каждый месяц на банковскую карточку.
Хорошо еще, что у Марины была довольно «хлебная» профессия: бухгалтер-аналитик высшей квалификации, зарабатывала она прилично даже по московским меркам. Но жить в тесной квартирке вместе с сыновьями, которые вот-вот пойдут в школу, становилось все труднее.
Подруга-риэлтор посоветовала: почему бы не взять ипотеку? «С твоим уровнем дохода, да еще при наличии «однушки», кредит дадут легко и на большой срок!» - убеждала она. – «Купишь себе и детям отличную «трешку»! Если возьмешь не «вторичку» в Москве, а новостройку в ближнем Подмосковье, то еще и выиграешь!».
Марина не любила жить в долг. Она всего один раз в жизни оформила кредит, но не для себя, а для бывшего мужа, который незадолго до развода купил дорогую машину. На этой машине он и уехал в новую жизнь… Но аргументы подруги показались разумными. Но дают ли ипотеку матерям-одиночкам?
Марина решила обратиться за ипотекой в тот же банк, где обслуживалась ее зарплатная карта – это давало шанс на льготные условия. Однако кредитный менеджер сообщил, что кредит в любом случае не покроет полной стоимости квартиры – нужен первоначальный взнос, по крайней мере 20%, а лучше - 30-40%. Или отдать в залог нынешнее жилье… Кроме того, нужно было еще учесть расходы по сделке: страховку, регистрацию, оплату сейфинга, комиссию банка и риэлтора. Такой суммы единовременно у Марины не было, а рисковать единственной «однушкой» она не хотела. Пришлось отложить кредитование, чтобы подкопить денег…
Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем больший кредит можно получить.
Квартира «ушла» из рук
Почти год Марина зарабатывала недостающую сумму для первоначального взноса: тянула сверхурочные, соглашалась на частые командировки, а по выходным еще и подрабатывала промоутером – раздавала листовки возле торгового центра. Да, взять ипотеку матери-одиночке непросто, временами хотелось все бросить, но желание решить квартирный вопрос придавало сил. И вот – бинго: нужная сумма скоплена. Марина собрала все нужные документы и справки и снова подала заявку в банк. Там ее встретили едва ли не с распростертыми объятиями – столичный житель в возрасте до 40 лет, зарплатный клиент, с высоким уровне дохода, с квартирой в собственности (пусть и маленькой), да еще и хочет взять ипотеку на 10 лет! Мечта, а не заемщик. «Вашу заявку одобрят очень быстро, проверка – простая формальность», - заверил кредитный менеджер. – «Ищите пока квартиру, ведь когда банк откроет кредитную линию, сделку нужно будет заключить быстро!»
Кредитную линию по ипотечным сделкам банк открывает на срок, обычно не превышающий трех месяцев. За это время заемщик должен подобрать квартиру и подготовиться к сделке
По его словам, кредитная линия могла оказаться даже выше того лимита, на который рассчитывала Марина. Пока шло рассмотрение заявки, Марина начала приятные хлопоты по выбору квартиры: вместе с подругой-риэлтором изучала предложения в базе, ездила по новостройкам в живописных местах ближнего Подмосковья, и мечтала о новоселье. Уютная просторная «трешка», полностью готовая к продаже, нашлась за неделю. Казалось, финиш совсем рядом. И тут грянул гром…
Беда пришла из БКИ
Через две недели Марина поинтересовалась судьбой своей заявки. Кредитный менеджер успокоил: все идет по плану, просто Служба безопасности решила уточнить кое-какие сведения… А на следующий день перезвонил сам: «Ваша заявка отклонена банком!» Марина чуть не упала со стула. «Как? Почему? Вы же уверяли, что проверки – простая формальность!» Менеджер пояснил: по запросу банка в Бюро кредитных историй пришел ответ – на Марине висит долг в размере 34 000 рублей, по автокредиту, наличие которого она скрыла от банка… «Но это не мой кредит! Я брала его на свое имя, но для мужа, а с мужем мы давно разведены!» - в отчаянии закричала Марина, мысленно прощаясь с «трешкой». «Если кредит взят на ваше имя, вы должны были проследить за тем, чтобы он погашался. Жаль, что муж вам не сообщил о своих финансовых проблемах, но банк ничем не сможет вам помочь».
«Так что же мне делать? Как матери-одиночке получить ипотеку?» - Марина чуть не плакала. Банковский специалист сочувственно вздохнул и пообещал проконсультироваться с коллегами. Скоро он снова перезвонил: «Из вашей ситуации есть выход. Нужно исправить кредитную историю. Во-первых, полностью погасите долг, со всеми процентами. Закройте кредитный договор с тем банком. Попросите банк направить уведомление в БКИ, чтобы они внесли изменения в кредитное досье. После этого приезжайте к нам, привезите подтверждающие документы о закрытии долга, и напишите заявление с объяснением причин, почему были допущены просрочки. И можете повторно подавать документы на ипотеку».
Все хорошо, что хорошо кончается
Марине в некотором роде «повезло»: по причине развода она поменяла фамилию, прописку и телефон. Банк попросту не сумел ее быстро разыскать. К тому же, по внутренним правилам этого банка, просроченная задолженность передавалась коллекторам только через четыре месяца непогашения долга, а прошло меньше трех.
Так что ущерб пока что ограничился подпорченным кредитным досье. Но платить чужой долг Марина категорически не хотела. Бывшего мужа она отыскала с трудом. Оказалось, что он успел сменить не только работу и адрес, но и Москву на Петербург. Из-за хлопот и расходов, связанных с переездом, супруг сперва просрочил два последних платежа по кредиту, а потом и вовсе забыл о них. Ему и в самом деле было не о чем беспокоиться - ведь кредит был взят на Марину…
История имеет благополучный финал: Сергей близко к сердцу принял свою вину в произошедших неприятностях, приехал в Москву, немедленно заплатил долг и вместе с Мариной сам прошел по всем инстанциям, чтобы разъяснить ситуацию.
Через месяц Марина получила одобрение своей ипотеки для матери-одиночки и купила квартиру – не ту, что выбрала вначале, но нисколько не хуже. А чтобы на будущее обезопасить себя от финансовых ловушек, оформила в своем банке персональный код субъекта кредитных историй и намерена регулярно следить за состоянием своего кредитного досье.
Историю записала Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Женщины, воспитывающие детей одни, могут взять ипотеку на приобретение жилья или строительство дома без каких-либо дополнительных ограничений. Требования к этой категории заемщиков аналогичны общебанковским. Самое главное подтвердить достаточный уровень ежемесячного дохода . И даже при его отсутствии ипотека для матери одиночки возможна. О том, на какую помощь со стороны государства можно рассчитывать одиноким матерям, как повысить шансы на одобрение ипотеки, что делать, если собственных средств недостаточно и какие документы потребуются, речь пойдет в статье.
Возможно ли взять ипотеку на квартиру маме одиночке
Как правило, кредитные организации невыделяют одиноких матерей вобособленную категорию заёмщиков и не предусматривают для них особых программ кредитования. Цель банков, как и любой коммерческой организации, — получить прибыль и предусмотреть все риски возможных убытков. Поэтому, если одинокая женщина с ребенком имеет хороший, стабильный доход и может документально подтвердить свою платежеспособность, она с высокой долей вероятности может оформить ипотечный кредит.
Более того, если женщина соответствует всем требованиям банка, но имеет недостаточный доход, она также может получить кредит. Многие банки предусматривают возможность привлечения поручителей по ипотеке из числа близких родственников, а также использование банковских продуктов с государственным субсидированием.
Одобрят ли ипотеку разведенной женщине с одним ребенком
Сам факт наличия супруга для принятия банком положительного решения по выдаче ипотечного кредита не имеет никакого значения. При рассмотрении заявки банком будут учитываться все доходы семьи в месяц, исходя из которых, будет определен средний уровень доходов на каждого члена семьи, включая алименты от бывшего мужа.На основании этих данных банком будет рассчитана максимально возможная сумма кредита и размер ежемесячного платежа с учётом кредитной нагрузки (обычно не более 40 %).
Если и все остальные банковские требования к заёмщику будут соблюдены, то кредит разведённой женщине с ребенком одобрят.
Дадут ли ипотеку матери одиночке с двумя детьми
Чтобы взять ипотеку одинокой женщине с двумя детьми потребуется также доказать банку свою платежеспособность. В этом случае доход должен покрывать потребности и будущие кредитные обязательства уже семьи из трёх человек. Это предполагает достаточно высокий уровень дохода для заёмщика. Опять же, при соблюдении всех банковских требований даже одинокой маме двоих детей дадут ипотеку.
Кроме того, для оплаты первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, предусмотренные при рождении второго ребёнка. Обычно улучшение жилищных условий – самый распространенный вариант его использования.
Льготы по ипотеке матерям одиночкам в 2017 году
Особые льготы матерям-одиночкам банки в 2017 году не предусматривают. Как правило, все льготы по ипотеке распространяются на всех заёмщиков при соблюдении некоторых критериев. Это могут быть, как льготы для отдельных категорий клиентов, так и предоставление скидок по процентной ставке при выполнении ряда условий.
К ним относятся:
- льготы для зарплатных клиентов. Обычно ставки снижены на 0.5-1 процента;
- заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности снижает ставку в среднем на 1 процент;
- льготные программы на приобретение жилья у определенных застройщиков, аккредитованных банком.
С материнским капиталом
Самым основным инструментом, помогающим женщине, воспитывающей двух и более детей без мужа, является материнский капитал. Одной из законных целей его реализации является улучшение жилищных условий семьи.
Средства маткапитала могут быть использованы как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга по ипотеке.
В 2017-2018 годах размер маткапитала составляет 453 026 рублей и уже точно не будет проиндексирован. Кроме того, президентом РФ озвучено предложение продлить срок действия программы до 2021 года.
Без первоначального взноса
На данный момент оформить банковскую ипотеку без первоначального взноса невозможно. Причем это относится ко всем категориям заёмщиков, а не только к одиноким матерям.
Некоторыми банками предусмотрен первый взнос по ипотечному кредиту в размере 10 % от стоимости приобретаемого жилья (обычно в рамках программ «Молодая семья»).
Программы помощи государства в погашении ипотеки матери одиночке
Адресной целевой программы государства, рассчитанной именно на помощь в приобретении жилья матерям-одиночкам в России нет. Однако сегодня действует ряд жилищных программ, принять участие в которых могут неполные семьи с детьми:
- Федеральная целевая программа «Жилище» подпрограмма «Обеспечение доступным жильём отдельных категорий граждан». Условия программы подразумевают выдачу жилищных сертификатов гражданам, которым требуется улучшение жилищных условий. Сертификат может быть использован для оплаты первого взноса или на погашение части долга по ипотеке. Некоторые условия подразумевают компенсацию части процентной ставки заемщикам илиреализацию муниципального жилья по сниженной стоимости.
- Госпрограмма «Молодая семья». Для участия в программе также необходимо стоять в очереди на улучшение условий проживания. Помимо этого возраст женщины должен быть до 35 лет, и она должна быть платежеспособна. Так как программа реализуется с участием банков, основной критерий – уровень дохода. Если банк не одобрит ипотеку, средства в рамках этой программы не будут выделены.
- Различные виды социальной ипотеки, предоставляемой отдельным категориям граждан. Социальная ипотека для незамужней молодой девушки может быть оформлена, если она работает в бюджетной сфере, учителем, медиком или является молодым учёным. Основное условие стаж работы в бюджетной организации – не менее трёх лет и иногда возраст (моложе 35 лет). В каждом регионе действуют разные системы льгот. Реализуется социальная ипотека через АИЖК.
Кроме того, региональными властями могут разрабатываться собственные льготные программы приобретения жилья в собственность. Уточнить их действие и условия можно в департаменте жилищной политики администрации населенного пункта.
Условия беспроцентной ипотеки матери одиночке
В прямом смысле на получение беспроцентной ипотеки матери одиночке вряд ли стоит рассчитывать. Банки не выдают беспроцентные кредиты.
В некоторых регионах возможна компенсация процентной ставки по ипотеке.
Кроме того, беспроцентная ипотека – это скорее рассрочка на определенное количество лет. Такие условия чаще всего предлагают застройщики при заключении договоров долевого строительства. При этом сумма первоначального взноса должна составлять не менее половины от стоимости жилья, а срок рассрочки не превышает 5 лет.
Однако, если женщина принимает участие в одной из государственных программ и претендует на получение жилищного сертификата, то вполне возможно, что ей не придется оформлять ипотеку и выданных средств хватит на приобретение собственного жилья. Особенно это касается многодетных матерей, ведь сумма сертификата зависит от стоимости квадратного метра жилья в регионе и состава семьи. В любом случае, шансы получить жилищную субсидию у многодетной материодиночки на ипотеку больше, чем у других претендентов, при условии подтверждения платежеспособности. Банки же права матерей одиночек в получении ипотечного кредита никак не ограничивают.
Необходимые документы
При оформлении кредита в банке на стандартных условиях требуются следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- любой второй документ, например, СНИЛС;
- документы, подтверждающие постоянную занятость;
- документы о платежеспособности;
- документы на приобретаемое жильё (после одобрения заявки).
Для оформления статуса участника одной изгоспрограмм подаётся комплект документов в органы социальной защиты или администрации населенного пункта. Обычно это паспорт, свидетельства о рождении, справка о составе семьи, сведения о нынешних условиях проживания.
При оформлении кредита на льготных условияхсоциальной ипотеки могут понадобиться сведения об основаниях получения тех или иных льгот:
- свидетельство о постановке в очередь по улучшению условий проживания;
- свидетельства о рождении детей для многодетных семей;
- и другие.
Конкретный список документов следует уточнять непосредственно в банке.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Как увеличить вероятность положительного решения банка по кредитной заявке:
- Привлечь поручителей с высоким уровнем дохода.
- Внести максимально возможный первый взнос за недвижимость.
- Предоставить в банк документыоб имеющейся в собственности недвижимости.
Рассчитать сумму ипотеки для матери одиночки — калькулятор Сбербанка
Сбербанк в 2017 году значительно снизил ставки по ипотеке. Оформить кредит можно по ставке от 8,6 %.
На данный момент в Сбербанке действует программа «Молодая семья», которой могут воспользоваться одинокие мамы.
Сбербанк предлагает следующие условия (примерный расчет при соблюдении всех условий для минимальной ставки*).
| Стоимость готовой квартиры | 4500 000 |
| Первоначальный взнос (15 %) | 675 000 |
| Срок | 20 лет |
| Зарплатный клиент | Да |
| Покупка квартиры на домклик (онлайн сервис Сбербанка) | — 0,3 % |
| Страхование | — 1 % |
| Электронная регистрация | — 0,1 % |
| Молодая семья | — 0,5 % |
| Итоговая ставка | 8,6 % |
| Ежемесячный платёж | 33 437 руб. |
| Уровень дохода в месяц | 47 767 руб. |
Женщинам, которые воспитывают самостоятельно детей без мужа, финансово сложно приобрести собственное жилье, поэтому банки зачастую идут на уступки при предоставлении ипотеки для матерей-одиночек .
В нашей статье мы подробно расскажем о получении на льготных условиях для матерей воспитывающих своих детей в одиночку, а также прольем свет на виды льгот и программы, которые предлагают банки и о самом процессе получения ипотеки.
Может ли мать-одиночка претендовать на покупку квартиры при помощи ипотечного кредита?
Банки предоставляют ипотечный кредит на льготных условиях тем матерям-одиночкам, которые родили своего ребенка вне брака или же после трехсот дней после того, как брак был расторгнут.
Важно знать, что в таких случаях личность отца ребенка не должна быть установлена, ни добровольно, ни через судебные разбирательства.
Именно официальное признание матери - матерью-одиночкой дает возможность получить ипотеку на льготных условиях.
Жилищные льготы и льготные программы для матерей-одиночек
Условно такие льготы можно разделить на общегосударственные и муниципальные или региональные.
Первые действуют на территории всей Российской Федерации, вторые зависят от особенностей установленных муниципальными властями каждого региона.
Так в некоторых регионах власти могут выдавать матерям-одиночкам или бесплатное жилье на безоплатной основе, в других же - предоставляют единовременную выплату и смягчают условия получения кредита в банке.
Также распространено и получение социальной ипотеки на специальных условиях. Обычно, в таких случаях, большая часть выплат покрывается за счет государства.
В некоторых регионах популярна и покупка квартир напрямую у , которые занимаются строительством или же предоставляют некоторую часть квартир для социальных программ.
Интерес для матери-одиночки представляет и - одноразовая финансовая помощь от государства на воспитание детей, что включает в себя не только покупку жизненно необходимых вещей для ребенка, но и внесение этой суммы как первый взнос по ипотечному кредиту.
Несмотря на слухи, которые крутились вокруг материнского капитала, данный вид финансовой помощи от государства не был отменен, а напротив - продлен, до конца 2017 года . Важно знать также и то, что банки охотно предоставляют льготные ипотечные кредиты под материнский капитал.
Льготные программы
«Молодой семье - доступное жилье»
Данная программа доступна для матерей-одиночек, которые не достигли возраста тридцать пять лет.
Особенностью программы является обязательное условие предоставление доказательств, что именно этой матери нуждается в улучшении жилищного положения.
Программа предусматривает не только финансовую помощь в выплате первого взноса по ипотеке, но и предоставление субсидии для выплаты регулярных платежей банку.
«Молодая семья»
Льготная программа помогает выплачивать ипотечные долги матерям-одиночкам и одиноким отцам. Основное условие программы - предоставление справки о потребности улучшить жилищные условия, а также иметь стабильную заработную плату. Возраст льготника не должен превышать тридцать пять лет, также он должен быть гражданином или гражданкой Российской Федерации.
Социальная программа предусматривает предоставление кредитов различными банковскими структурами, а также дает возможность приглашать поручителей.
Чтобы стать участником программы нужно обратиться в муниципальные власти самоуправления, предоставить нужный пакет документов и ожидать решения на протяжении десяти дней. В случае если мать-одиночка получает одобрение, ей будет выдан специальный государственный сертификат и в дальнейшем - субсидия на оплату ипотеки или для первоначального взноса.
Социальная программа от Сбербанка
Оформление такой льготной программы происходит на общих условиях при
государственной поддержке.
Государство может выделить определенную сумму для внесения как первоначальный взнос по кредиту, стабильно выплачивать субсидию для оплаты регулярных взносов или и то, и другое одновременно.
Льготных период выплат может длиться до пяти лет. Стандартная процентная ставка по такой программе - от двенадцати годовых процентов. Обязательным условием программы является возраст заемщика до пятидесяти пяти лет.
Следующие российские банковские структуры предоставляют матерям-одиночкам ипотеку на льготных условиях: , Ак Барс, Дельтакредит банк, Кара Алтын банк, Примсоцбанк, Башкомснаббанк, Крайинвестбанк, а также Запсибкомбанк.
Основные банковские требования при предоставлении льготной ипотеки
Каждый банк выдвигает собственные требования к заемщику, тем не менее, есть основные условия, без соблюдения которых банковская структура не выдаст кредит:
- Платежеспособность конкретного заемщика. Банки очень пристально анализируют доходы и расходы каждого члена семьи, в том числе детей, пенсионеров и инвалидов, выясняя, сможет ли семья погасить кредит в дальнейшем.
- Финансовая стабильность (стабильная заработная плата и другие доходы семьи).
- Возраст заемщика (обычно до 35-55 лет).
Позитивно влияет на решение банка и присутствие у заемщика поручителей или , наличие которые будет подтверждать финансовую стабильность и надежность заемщика в глазах банковской структуры.
Условия и процентную ставку по ипотечному кредиту можно снизить и при помощи большого первоначального взноса, например, с использованием материнского капитала.
Необходимые документы
Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить следующий пакет документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт).
- Индивидуальный номер налогоплательщика.
- Заявление на получение ипотечного кредита.
- Свидетельство о рождении детей.
- Документы на приобретаемую квартиру или строящееся жилье.
- Документы, которые демонстрируют доходы заемщика.
- Копия трудовой книжки, предварительно заверенная работодателем.
- Документы о наличии льгот (государственный сертификат, документы, которые подтверждают, что заемщик - мать-одиночка и т.д.).
статье .
Что такое аккредитив и как он может вам помочь в приобретении недвижимости, вы узнаете в нашем материале по .
Как повысить свои шансы?
Банковские структуры больше доверяют тем заемщикам, которые обладают не только хорошим и стабильным доходом, но и положительной кредитной историей и финансовой репутацией.
В случае отсутствия больших доходов, заемщику рекомендуется приобщить к кредитному договору поручителей или созаемщиков, что также приятно повлияет как на условия сделки, так и на скорость вынесения решения.
Если у льготника есть в наличии дорогостоящее имущество (например, машина-иномарка), которое он готов дать под заставу банку, это также позитивно скажется и на самой сделке, ведь для банка это будет гарантией стабильных выплат.
Своевременное предоставление нужных документов, хорошая кредитная история и стабильный доход в следствии приведут к позитивному решению по , а само государство, благодаря льготным программам, поможет заемщику в его выплате или первом взносе.
Предоставляется ли ипотека для матери одиночки? Вопрос для многих женщин очень насущный. На самом деле ипотека для матерей одиночек выдается на стандартных условиях, и никаких дополнительных барьеров им не предусмотрено.
Программы ипотечного кредитования одиноких матерей
Ни в одном банке не ущемляют в выдаче кредитов женщин со статусом «одинокой матери», тогда как другие категории граждан находятся у многих банков в стоп-листе. Это, например, собственники бизнеса, военнослужащие, предприниматели и пр.
Мать может получить статус одинокой при условии, что в свидетельстве о рождении ребенка стоит прочерк в графе «отец». Если отец ребенка был признан таковым в судебном или добровольном порядке и информация о нем содержится в детском свидетельстве, то женщина не считается «одиночкой», даже если отец ребенка никак не участвует в его жизни и не помогает материально (не платит алименты).
Многие женщины только юридически имеют статус матери одиночки, а на самом деле у них есть гражданский муж, который одновременно является отцом ребенка. Вписать в свидетельство о рождении отца женщина может по своему желанию и при согласии гражданского мужа. Однако не все это делают, рассчитывая получить дополнительные льготы от государства. Действительно, преимущества для одиноких матерей есть: они могут рассчитывать на дополнительные денежные пособия, льготы при зачислении ребенка в садик, их практически невозможно уволить с работы (только при ликвидации юрлица).
Предусмотрены ли льготы матерям одиночкам по ипотеке? На самом деле ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Федеральных программ, которые направлены на оказание помощи в покупке своего жилья одинокой матерью, сегодня нет.
Но в некоторых регионах или муниципалитетах действуют свои программы. Обычно они подразумевают не бесплатную раздачу жилья, а предоставление государственных субсидий, льготных кредитов или гарантий.
Так, в некоторых регионах действует программа социальная ипотека, которая позволяет приобрести жилье у застройщиков с ощутимой скидкой (до 20%). Данное предложение распространяется на квартиры эконом-класса, а перечень объектов определяется региональным правительством. В других регионах одинокие мамы могут получить деньги на первый взнос или получить ипотеку под сниженный процент (за счет субсидирования процентной ставки).
Женщины, самостоятельно воспитывающие ребенка, вправе принять участие в федеральной программе «Молодая семья». Для этого матери должно быть не более 35 лет и ей необходимо иметь статус нуждающейся в улучшении жилищных условий. При условии одновременного соблюдения указанных условий у одинокой матери есть все шансы рассчитывать на получение субсидии от государства в размере до 40% от среднерыночной стоимости квартиры 42 кв.м. в регионе.
Полученную субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса по кредиту (сейчас банками не выдаются займы без первоначального взноса минимум в 10%), либо направить полученные средства в счет погашения основного долга по действующему кредитному договору.
Вернуться к оглавлению
Ограничения для одиноких матерей при получении ипотеки
Законодательных и иных ограничений при получении ипотеки для матерей одиночек быть нет.
Но стоит учитывать один важный момент: банки с недоверием относятся к незамужним гражданам. Считается, что они отличаются худшей платежной дисциплиной.
Еще одна возможная сложность: многие банки требуют наличия поручителей для одобрения ипотечного кредита.
Обычно в качестве поручителя должен выступать супруг, но некоторые кредитные организации допускают участие других лиц (например, отца, матери, деда и пр.)
Банку обычно безразличен социальный статус женщины, главное, чтобы она была в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке. У каждой кредитной организации свое понимание достаточности доходов.
Стандартно считается, что для безболезненной выплаты по своим обязательствам платежи должны составлять не более 30-40% от ежемесячных доходов матери.
Однако иногда кредиторы готовы учитывать доходы поручителей при определении суммы займа.
Молодой матери, которая планирует оформить ипотеку, можно дать несколько советов:
- стоит оформлять кредит на максимально длительный срок (при желании его можно гасить досрочно, но это позволит уменьшить ежемесячные платежи);
- чем меньше будет сумма ипотеки, тем выше шанс получить одобрение;
- наличие дополнительных источников доходов (сдача в аренду жилья, пособия и пенсии) могут стать большим плюсом при оформлении заявки;
- уточните у банка, принимает ли он альтернативные способы подтверждения финансовой состоятельности или предоставление залога для одобрения большей суммы (например, наличие автомобиля, ценных бумаг и другой недвижимости).
Неоспоримым преимуществом при рассмотрении кандидатуры заемщика для банка является наличие у него положительной кредитной истории.
Вернуться к оглавлению
Условия по ипотеке в российских банках
Наибольшей популярностью среди заемщиков на ипотечном рынке пользуются два государственных банка: Сбербанк и «ВТБ 24».
В Сбербанке женщина может оформить ипотеку по программе «Молодая семья». Она позволяет неполным семьям купить недвижимость в готовом доме или новостройке. Сумма кредита может составлять от 300 тыс.руб. до 80% от стоимости жилья. При этом 20% нужно внести в качестве первого взноса.
Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке и варьируется в диапазоне 13-14%. Ипотеку можно получить без подтверждения дохода, но за это предусмотрена повышенная ставка +0,5 п.п. Особое ограничение: возраст матери должен быть не более 35 лет.
Оформить кредит «Молодая семья» могут и неполные семьи, тогда как по другим программам Сбербанка требуется поручительство супруга.
В «ВТБ 24» по стандартным ипотечным программам можно купить готовое или строящееся жилье на сумму от 1,5 до 90 млн.руб. (при условии соответствующего уровня доходов). При этом первый взнос должен составлять не менее 15%, а базовая процентная ставка установлена в размере 14%.
Если женщина не готова подтвердить свои доходы документально и готова внести не менее 40% первоначального взноса, то она может оформить кредит в «ВТБ 24» без подтверждения дохода. Каких-либо специальных программ для неполных семей в «ВТБ 24» нет, но банк принимает государственные субсидии и материнский капитал в качестве взноса по ипотеке
Многие матери, воспитывающие ребенка без отца, отказываются от попыток оформить ипотечный кредит, будучи уверенными в отказе банка. Это убеждение ошибочно, так как для банка имеет значение не семейный статус, а платежеспособность претендента на кредит. Ипотека для матери-одиночки – вполне достижимая цель.
Кто такая мать-одиночка
Определение «мать-одиночка» ошибочно применяется ко всем женщинам, вынужденным растить ребенка без мужа, в том числе и ко вдовам, к тем, кто состоит в разводе.
С юридической точки зрения матерью-одиночкой может называться лишь та, чей ребенок появляется на свет вне законного брака.
При этом отцовство не должно быть установлено, как по доброй воле, так и в порядке судебного решения.
Социальная программа
Если матерью-одиночкой является женщина, не перешагнувшая порог 35-летия, она может купить жилье, прибегнув к помощи социальной программы «Молодая семья». Требования, условия, льготы зависят от конкретного региона проживания.
В зависимости от этого есть возможность:
- снизить процентные выплаты;
- приобрести жилье по себестоимости;
- получить субсидию от государства;
- возможность отсрочить платеж;
- возможность оформления без первоначального взноса;
- продление срока займа при рождении ребенка (еще одного);
- помощь созаемщиков и так далее.
В большинстве случаев условия программы подразумевают уплату первоначального взноса, его размер должен насчитывать не менее 10% .
Плюсы и минусы
Социальная ипотека, которой имеет право воспользоваться мать-одиночка, обладает как преимуществами, так и недостатками. Преимущества и льготы программы уже описаны выше – возможность сокращения процентной ставки, государственные субсидии и прочее.
Минусы программы выглядят следующим образом:
- Заемщик, покупающий квартиру с помощью социальной ипотеки, превращается в ее владельца, лишь полностью погасив все выплаты.
- Согласно законодательству РФ, на одного человека должно приходиться минимум 18 кв. м. Эта цифра учитывается и при получении социальной ипотеки. Площадь доступного жилья будет насчитывать 18 кв. м, к которым можно прибавить от силы еще 9 .
- Социальная ипотека не подразумевает свободный выбор жилплощади. Участнику программы достанется квартира в муниципальной постройке, возведенной на бюджетные средства. Чаще всего дома представляют собой панельные здания типичной планировки, могут быть построены на городской окраине, рядом с ней.
- Вторичное жилье нельзя приобрести с помощью социальной программы.
- На выделение средств существуют большие очереди, участники программы вынуждены ждать в течении длительного срока.
Дают ли кредиты в банках
Как и любой потенциальный заемщик, мать-одиночка имеет право претендовать на ипотечный кредит в следующих случаях.
- У женщины есть стабильный источник доходов, отвечающий требованиям кредитного учреждения. Официальное подтверждение доходов принадлежит к перечню обязательных условий. В расчет может приниматься не только основной заработок, дополнительная прибыль также играет роль (скажем, сдача квартиры в аренду).
- Женщина способна предоставить залог, соответствующий банковским требованиям. Если оформляется ипотечный заем, в качестве залога может выступать непосредственно жилье. Будучи обладательницей иной недвижимости, мать-одиночка может предоставить ее в виде обеспечения сделки.
- В зависимости от условий конкретной финансовой организации могут потребоваться поручители.
При расчете размера кредита во внимание принимаются не только доходы претендентки, но и наличие у нее иждивенцев (детей), потенциальные расходы на их содержание. Банковский вердикт непосредственно зависит от числа иждивенцев.
Отказ весьма вероятен, если в результате кредитных выплат остаются деньги, с помощью которых нельзя обеспечивать детей всем необходимым.
Особенности
Мать-одиночка, желающая подтвердить свою состоятельность и оформить ипотечный заем, перед тем как взять кредит, должна запомнить следующие правила.
- Женщине, воспитывающей ребенка в одиночестве, не рекомендуется претендовать на внушительную сумму кредита. Чем меньше размер займа, тем выше шансы получить его у кредитной организации.
- Если мать-одиночка делит жилье с родителями, которые официально работают, они могут выступать в роли поручителей. Это же касается и других родственников.
- Дополнительный плюс – предложение банку дополнительного обеспечения, к примеру, недвижимость, которой владеет заемщик.
- Следует постараться взять ипотечный кредит на предельно допустимый в конкретном финансовом учреждении срок. Чем дольше длится время выплат, тем меньше окажутся проценты, которые будет вынуждена погашать мать-одиночка.
- Обязательно стоит поставить банк в известность о любых источниках дохода, которые есть у женщины. Это могут быть пенсионные выплаты, пособия, алименты и так далее.
- Положительным фактором окажутся и бумаги, которые подтверждают, что претендентка на заем обладает дорогостоящим имуществом. Скажем, это может быть транспортное средство.
Условия
Банку интересен не статус «мать-одиночка», а финансовая состоятельность претендентки на кредит, ее возможность рассчитаться с ним. Поэтому условия получения займа для женщины, растящей ребенка в одиночестве, ничем не отличаются от тех, что предлагаются всем прочим клиентам кредитной организации.
Документы
Если мать-одиночка претендует на получение ипотечного займа, ей придется собрать следующий пакет документов:
- паспорт (ксерокопия каждой страницы);
- копия свидетельства о разводе, браке;
- копия ИНН;
- копия свидетельства о рождении ребенка (детей, если их несколько);
- копия трудовой книжки;
- документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- копия налоговой декларации.
Помимо этого, матери-одиночке, рассчитывающей оформить ипотеку, следует позаботиться о документации по выбранной квартире.
В список входят:
- договор купли-продажи;
- регистрация права собственности;
- паспорт БТИ;
- оценочный акт;
- оценочная стоимость жилья.
В зависимости от требований конкретной финансовой организации перечень документов может увеличиться.
Подтверждение дохода
Справка о доходах – обязательное условие оформление ипотеке, документов, подтверждающих доход зависит размер займа.
- Работа на одном месте, официальная зарплата, отсутствие дополнительных доходов – простейший вариант. Матери-одиночке достаточно подготовить справку 2-НДФЛ о доходах за 6-12 месяцев.
- Неофициальная зарплата (полностью или частично) осложняет ситуацию. Таким заемщикам потребуется кредитная организация, выдающая займы на основе справки в свободной форм, полученной на работе, подписанной главбухом и директором компании.
- Некоторые банки также не возражают против устного подтверждения размера зарплаты претендента на кредит работодателям. К сожалению, проценты в этом случае могут увеличиться.
Есть ли привилегии?
Конкретные привилегии для матерей-одиночек не предусматриваются. Однако женщина может присоединиться к числу участников программ, ориентированных на молодые семьи, если ей еще нет 35 . К примеру, выгодные условия предлагаются программой «Молодая семья» от Сбербанка.
Вывод очевиден – определение «мать-одиночка» не является фактором, исключающим возможность оформления ипотечного займа.
Если женщина имеет достойный регулярный доход, обладает положительной кредитной историей, может предоставить все необходимые документы, у нее есть все шансы на ипотеку.
