Длинные" кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми. Портал Кредиты.ру предлагает читателям ознакомиться с легальными способами облегчения по кредитным обязательствам.
Процедура передачи кредитного долга
С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.
Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).
Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.
Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора (сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга (наименование, номер, дата)
Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.
Получение согласия банка
Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется - это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора. Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.
Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:
- Кому - Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
- От кого - ФИО, адрес, паспортные данные,ИНН;
- Кому - ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
- Что - Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
- Подписи сторон
К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.
Особенности передачи долга с залогом
Обычно "длинными" кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?
Возможно несколько вариантов:
- Передача долга по соглашению : Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога.
- Оформление нового кредита и закрытие текущего : заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли - продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.
Передача потребительского кредита
Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.
Передача кредита с поручителями
Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.
Что делать если банк отказал в переводе долга
Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.
Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.
Многим заемщикам знакома ситуация, когда банк передал долг коллекторам. Назойливые, переходящие все границы представители коллекторского агентства не дают спокойно жить. Звонки во внеурочное время, угрозы, хамство, преследование – нужно ли все это терпеть? И вообще законна ли продажа долгов коллекторам ?
Хотя в нормативно-правовых актах нет такого понятия как коллектор, но этот термин широко используется в обиходе. Под коллекторами обычно понимают компании, которые используют разные способы, в том числе и незаконные, чтобы добиться возврата заемщиком долга. Гражданское законодательство предусматривает возможность для банка продать долг коллекторам. При этом получать согласия самого должника на такую продажу не требуется. Исключение составляю случаи, когда такая обязанность предусмотрена в договоре займа. Кроме того, в договоре может быть предусмотрен запрет на продажу долга коллекторам. Поэтому очень важно изучить подробно кредитный договор, чтобы понять какие ограничения есть в нем на передачу долга.
Заемщика должны письменно уведомить!
Если банк продал кредит коллекторам, то сам банк или компания, которая получила право требовать с заемщика долг, должны уведомить последнего о состоявшейся передаче долга в письменном виде. При этом неважно кто это сделает – бывший кредитор или коллекторское агентство. От банка достаточно получить просто письменное уведомление, а вот коллектор должен предоставить ещё и доказательства перехода прав требования долга – договор об уступке прав требования по вашему кредитному договору. Стоит учесть, что до получения такого уведомления и доказательств перехода прав заемщик может спокойно гасить долг банку, в котором брал кредит. И общаться с коллекторами в такой ситуации нет никакого смысла.
Передача персональных данных заемщика коллекторам.
Согласно закону о потребительском кредитовании, который вступил в силу с 01.07.2014, банк может передать персональные данные заемщика в строгом соответствии с законом о персональных данных. А компания, которая получила в свое распоряжение персональные данные заемщика, иную защищаемую законом информацию, должна принять все меры, чтобы сохранить конфиденциальность данных сведений и обеспечить безопасность указанных данных. Поэтому распространение в социальных сетях или иным незаконным образом персональных данных заемщика и сведений, составляющих банковскую тайну, недопустимо и может повлечь за собой ответственность для коллекторов.
На что имеют право коллекторы?
Предъявить требования о возвращении долга просрочившему заемщику могут следующие лица:
- сотрудники банка, имеющие соответствующие полномочия;
- компания — новый обладатель права требования долга (если банк продал кредит коллекторам );
- компания – агент, которая по поручению банка выполняет действия, направленные на возврат долга.
Согласно закону банк необязательно должен оформить продажу долгов коллекторам, чтобы последние могли совершать определенные действия. Кредитор в таком случае может просто заключить агентский договор. В этой ситуации заемщик по-прежнему должен возвращать долг банку, в котором брал кредит. Но вот общаться с должником будут представители компании-агента.
Закон предусматривает три разновидности взаимодействия коллекторов с должниками:
- непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры);
- отправка писем, телеграмм, письма по электронной почте, смс и т.п;
- иные формы взаимодействия допустимы только с письменного согласия должника.
Личные встречи, телефонные переговоры и смс – сообщения допустимы только:
- в рабочие дни – с 8 до 22 часов (местное время по вашему месту жительства);
- в выходные и нерабочие праздничные дни – с 9 до 20 (местное время по вашему месту жительства).
Обратите внимание, что указанные лица могут лишь стать инициаторами встреч, переговоров, но общаться с ними или нет – решаете только вы. Поэтому попытки коллекторов проникнуть к вам в жилище без вашего согласия являются незаконными.
Вы имеете право потребовать от коллекторов при личной встрече документы, которые будут подтверждать их полномочия:
- доверенность и документ удостоверяющий личность (для сотрудников банка);
- доверенность, документ удостоверяющий личность и агентский договор (для сотрудников компании-агента);
- доверенность, документ удостоверяющий личность и договор уступки прав требования по вашему кредитному договору (если банк передал долг коллекторам ).
Кроме того, коллектор при личных встречах и телефонных переговорах должен вам сообщить следующую информацию:
- название компании, которую он представляет;
- должность;
- адрес компании, куда можно направить письмо;
- название банка-кредитора (если с вами общается представитель компании-агента).
Самое главное, помните, что вы имеете право отказаться от общения с коллекторами даже, если они представили указанные документы. А хамское, агрессивное поведение коллекторов, угрозы, унижения и оскорбления с их стороны вполне могут стать основанием для обращения в правоохранительные органы.
Также стоит помнить о том, что коллекторы не имеют права непосредственно взыскивать долг, то есть описывать имущество, изымать его и т.п. Для этого существуют специальные государственные органы, которые проводят данную процедуру в строго определенном нормативными актами порядке.
Не спешите подписывать какие-либо документы, предлагаемые вам коллекторами, а тем более платить им деньги. Если у вас возникли какие-либо сомнения относительно законности действий коллекторов и наличия у них полномочий, советуем вам .
Довольно-таки часто кредиты крупных размеров становятся для заемщиков непосильной ношей. И решить возникшую проблему не всегда удается самостоятельно.
Поэтому некоторые заемщики думают, можно ли передать свой долг другому лицу. Например, родителям, состоятельным друзьям и т.д. Да, такое возможно, но обо всем по порядку.
Как происходит процесс передачи кредита?
Передача долга по кредиту – наиболее выгодный и законный способ отказаться от своих кредитных обязательств, если выполнять их нет возможности. Чтобы произвести такую операцию, нужно иметь соглашение о погашении кредита третьим лицом.
После того, как банк одобрит соглашение, кредитные обязанности должника переходят к третьему лицу. При этом новый заемщик именуется цессионарием, а старый – цедентом.
Положения ранее заключенного кредитного договора не изменяются. Более того, являются обязательными для исполнения. Третье лицо проходит банковскую проверку, как и другие заемщики.
Перевод кредита на третье лицо выполняется по определенному алгоритму:
Между банком и цессионарием, а также между цедентом и цессионарием заключается договор;
Банк предоставляет должнику и третьему лицу документ, свидетельствующий о переводе долга. В нем отражаются причина перевода кредита, а также условия кредитования: размер оставшегося долга, процентной ставки и срок кредитования.
Невзирая на то, что процесс несложный и «чистый» с юридической точки зрения, банк может достаточно долго принимать свое решение. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.
Схема выкупа кредита третьим лицом
Главная особенность процедуры – это правильный выбор третьего лица, которому будет осуществляться передача кредита. Если в качестве него выступают поручитель, родитель, родственник, то проблем не возникнет. А если это будет другой человек, то банковские сотрудники будут проверять его очень внимательно.
Согласно описанной выше схеме, погашение кредита через третье лицо возможно по каждой кредитной программе. Но иногда в кредитном договоре отдельным пунктом указывается запрет на передачу долга. Например, такое часто встречается при оформлении ипотеки.
Выше было отмечено, что для оформления выкупа кредита у банка третьим лицом нужно получить согласие кредитной организации. Заявление заемщика, как и способ ответа от банка, не имеет установленной законодательством формы.
Тем не менее, заявление цедента должно содержать:
Обращение к адресату – следует указать название банка, должность и имя его руководителя;
Данные об адресанте – следует указать ФИО, паспортные данные, номер ИНН, место жительства заемщика;
Информация по кредитному договору – подразумевает реквизиты, размер полученного кредита, размер задолженности (если таковая имеется).
Заявление должно быть подписано двумя сторонами – банком и заемщиком. Вместе с тем, с заявлением следует представить документы цессионария для рассмотрения банком. Для этого он должен лично явиться в отделение банка.
Чтобы рассчитывать на положительный ответ от кредитной организации, следует на протяжении всего периода принятия решения своевременно вносить ежемесячные платежи.
Как передать кредит, который был оформлен под залог?
Как правило, в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль. Передать кредит с залогом возможно, если третье лицо согласится выкупить залоговое имущество.Для этого цеденту предстоит продать объект залога, после чего цессионарий получит документ, подтверждающий право собственности.
Есть и другой способ – предоставить в качестве залога по кредиту другое имущество.
Как передать потребительский кредит?
Обязанность по оплате потребительского кредита может быть передана третьему лицу при наличии согласия цедента и цессионария. Для этого между сторонами заключается специальный договор.Интересно то, что кредитный договор не изменяется. То есть, кредитные обязанности остаются за цедентом. В случае несоблюдения кредитного договора претензии со стороны банка будут получать и цедент, и цессионарий.
Если обеспечением по кредиту выступает поручитель, то для передачи кредита третьему лицу необходимо иметь его согласие. В противном случае он имеет право расторгнуть кредитный договор.
Если поручитель отказывается от передачи кредита третьему лицу, можно найти нового поручителя. Последний даст свое согласие, и долг будет выкуплен.
Что делать, если банк не согласен передавать кредит третьему лицу?
В этом случае заемщик в банке может оформить договор на привлечение поручителя, в качестве которого выступает лицо, готовое перенять долг. Если кредит был с залоговым имуществом, то поручитель становится его потенциальным покупателем.После привлечения поручителя заемщик в письменной форме уведомляет кредитную организацию о невозможности выполнения своих обязательств, и тогда они переходят к поручителю.
Важно учесть: если цессионарий перестанет исполнять взятые на себя кредитные обязательства, то долг снова вернется к заемщику. Поэтому к неофициальной продаже долга следует прибегать лишь в крайних случаях.
Альтернативные способы передачи долга
Если у банка не получается получить согласие на выкуп кредита третьим лицом, то можно прибегнуть к иным способам.Во-первых, договориться с цессионарием в устной форме. Такая договоренность предполагает, что третье лицо на постоянной основе будет давать деньги заемщику для внесения ежемесячного платежа. Однако нет гарантии, что таким образом долг будет погашен до конца.
Заемщик, чтобы себя обезопасить, может заключить с третьим лицом письменное соглашение, в котором указать все условия и подробности. Это особенно актуально, если в качестве компенсации цессионарию будут переданы ценности или дорогостоящее имущество.
Во-вторых, освободить заемщика от долга. Для этого третье лицо может оформить на себя кредит, а полученными кредитными средствами закрыть долг.
Таким образом, если человеку нужно передать долг третьему лицу, то это можно сделать как официальными, так и не официальными способами. Главное при этом, чтобы третье лицо было надежным.
