Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.
Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ.
Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.
В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.
Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.
Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.
Глава 3. Отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора
Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.
Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.
Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов - вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров: даты совершения операции; названия вклада; даты размещения средств во вклад; срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе); процентной ставке по вкладу; сумме денежных средств, размещаемых во вклад; номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад; идентификационный номер совершенной операции.
Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.
И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.
Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» (приложении № 1). В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся: отсутствие печатей в договорах; отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада); подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности); не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов; неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора; отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору; включение в договор условий, противоречащих действующим законам; отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок; несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме; изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.
Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов.
Ситуации, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.
1. Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?
В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной. В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать - стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.
В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались - не получится.
2. При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. В случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?
Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.
Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.
К разряду депозитных договоров приходные ордера точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:
* В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
* В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие - то иные условия, подтверждающие внесение средств.
* В соответствии со статьей 836 ГК РФ - «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
* В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. В ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
* А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
* Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.
Приведем несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:
Сбербанк - выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
Московский кредитный банк - выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка - делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу - отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).
Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.
Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.
Договор банковского вклада: характеристика документа
Договор
банковского вклада (депозита) – официальный документ, согласно которому первая
сторона (клиент) размещает на счетах второй стороны (финансового учреждения)
деньги, поступившие непосредственно от вкладчика либо на его имя от иных лиц.В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.
Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.
Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).
Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.
Виды договора банковского вклада
Договор
вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или
всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не
предусматривается.
Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.
Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.
Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.
Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.
В сберкнижке отражается:
- номер депозитного счета;
- адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
- поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.
Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.
Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.
Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:
- название документа (сертификат);
- основания для его выдачи (размещение депозита);
- дата сделки;
- сумма размещенных сбережений;
- обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
- адрес, название банка, выпустившего сертификат;
- наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
- подпись двух сотрудников учреждения, печать.
Условия договора банковского вклада
В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:
- сумма депозита, его валюта;
- ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
- срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
- ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
- особенности расторжения договора.
Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:
- возможность пополнения сбережений;
- частичное снятие суммы;
- минимальный неснижаемый остаток;
- досрочное расторжение договора;
- обеспечение возврата вклада;
- наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.
Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.
Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.
Как происходит заключение договора банковского вклада
.jpg)
Договор
банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика
и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением
законодательства, он признается недействительным.Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.
- Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
- Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
- Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
- Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.
Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.
Особенности расторжения договора банковского вклада
Когда
договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение
непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после
него (если дата припадает на выходные, праздники).
По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.
Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.
Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:
- Обратиться в филиал с паспортом и договором.
- Написать заявление на досрочное изъятие средств.
- Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.
Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.
- Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
- Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
- Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
- Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.
Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.
У банка возникают обязательства:
- выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
- застраховать размещенные сбережения;
- по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.
Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».
Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:
- Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
- Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
- Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
- Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.
Вкладчик по договору обязуется:
- разместить указанную сумму на счете в банке;
- заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.
Примерный договор банковского вклада: образец
Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:
- предмет сделки;
- обязанности финансового учреждения;
- права и обязанности клиента;
- срок действия договора;
- порядок решения спорных вопросов;
- дополнительные моменты.
Особенности договора банковского вклада юридических лиц
Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:
- Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
- Подписание договора вклада.
- Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
- Выдача клиенту экземпляра договора.
Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.
Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.
Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).
Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.
Что должны знать стороны договора банковского вклада: советы клиентам
Легальное определение – п.1 ст.834
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Определение является традиционным для отечественного правопорядка.
Нужно обратить внимание на то, что вторым легальным названием этого договора является ДЕПОЗИТ . «Депозит» производно от латинского слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались деньги, а банки их хранили. Там было чистое хранение. Но потом банки смекнули, что сумма средств, которая у них наличествует всегда примерно одна и та же, а, следовательно, сначала негласно, а потом и гласно стали использовать хранимые деньги. Так депозит на хранение превратился во вклад в пользование.
Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.
Депозит – это договор заемной направленности . Депозит – это квалифицированная разновидность займа . Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.
Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала . Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.
В рамках депозита только одна обязанность – вернуть деньги . Вкладчик – это кредитор . А кредитор – всегда слабая сторона, ибо ему остается только верить. То есть тут нужна двойная защита вкладчика: во-первых, потому что он не профессионал, а во-вторых, потому что он кредитор. В основном права вкладчика защищаются императивными нормами.
Характеристика депозита
По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.
С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.
С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.
Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.
Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.
Что касается элементов договора
Стороны – банк и вкладчик .
В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Ограничения в субъектном составе связаны с тем, что принимать вклады – это банковская деятельность, которая требует лицензии .
Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены. Если вкладчик – это юридическое лицо, то это ничтожный договор. Если вкладчик – это физическое лицо, то убытки сверх суммы вклада.
Вкладчик – любой субъект ГП.
На квалификацию договора субъект, участвующий на стороне вкладчика, никакого влияния не оказывает. Нужно отметить, что при всей индифферентности фигуры вкладчика для квалификации договора, эта фигура не безразлична с точки зрения применения правил к такому договору. Есть специальные правила, посвященные депозиту с участием граждан. Если гражданин, например, то депозит – публичный договор. Если же юридическое лицо, то депозит – непубличный договор.
Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).
Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.
Предмет.
Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).
Собственно, деньги, по общему правилу, исчерпывают предмет договора банковского вклада. Есть одно уточнение. Дело в том, что особенность правового положения вкладчиков-граждан состоит в возможности осуществлять расчеты с использованием денег, находящихся во вкладе. Т.е. вкладчик-гражданин может сказать банку: оплачивай с этих денег во вкладе коммунальные услуги. Короче, депозит может осуществляться производством расчета. То есть помимо денежных средств, для депозита с участием вкладчика-гражданина в предмет могут входить и услуги по расчету. Тем не менее, расчеты – это факультативный предмет, который далеко не всегда возникает.
Что касается цены , то цена – это проценты.
Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.
Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на договоры срочного вклада и договоры вклада до востребования .
Во вкладах до востребования вкладчик может в любое время потребовать назад сумму вклада. В договорах срочного вклада сумма возвращается вкладчику по истечении установленного срока.
Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.
А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.
Эта норма диспозитивна. Договором может быть предусмотрено иное. Но если иное не установлено, то у нас такая ситуация. Например, по вкладам до востребования ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает договор срочного вклада на 1 год. Спустя 1 год он вправе требовать сумму вклада + 12%. Если вкладчик раньше времени придет, то он вправе претендовать на сумму вклада и проценты по вкладу до востребования.
В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.
Наконец, что касается формы .
Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.
ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.
Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.
Поскольку депозит – односторонний договор, все содержание депозита исчерпывается обязанностями банка.
Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.
Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.
Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.
Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.
Что касается порядка уплаты процентов, то это условие также устанавливается соглашением сторон, и также не является существенным. Если договором не установлено иное, проценты должны уплачиваться ежеквартально.
В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.
Определенный интерес представляет вопрос, связанный с изменением размера процентов. Очевидно, что размер процентов может быть изменен соглашением сторон.
Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.
Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо , то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.
Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин , то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.
Получается, что в ситуации с вкладчиком-гражданином, регулирование подобных вопросов в договоре ни к какому действительному результату не приведет. Правда, история государства показывает, что на уровне ГК устанавливаются одни правила, а потом создается возможность их обхода.
В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.
КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.
Наконец, в завершение вопроса об обязанностях банка, необходимо указать еще две обязанности: обязанность банка зачислять поступающие от вкладчика или других лиц денежные средства во вклад (диспозитивное правило; общее правило пополняемых вкладов), обязанность, когда вкладчик – это гражданин, выполнять распоряжение вкладчика-гражданина о перечислении денежных средств.
Договор вклада Сбербанка содержит в себе все важные пункты, которые определяют правила размещения денежных средств. Подписанный договор является юридическим документом, который накладывает на подписавшие его стороны определенные обязательства.
Описание договора вклада Сбербанка
Договор вклада и его образец можно изучить заранее, до похода в банк. Это поможет вам спокойно разобраться в его положениях и вникнуть в детали. Те пункты, которые вызовут у вас вопросы, можно обсудить более тщательно с сотрудником банка при посещении отделения. На что стоит обратить внимание, изучая образец типового договора Сбербанка.
Основные положения
Договор вклада Сбербанка содержит в себе пункты, которые описывают все условия депозита, а именно:
- Сроки;
- Возможность пролонгации;
- Права и обязанности сторон;
- Форс-мажорные обстоятельства;
- Порядок размещения денежных средств;
- Условия расторжения по окончанию срока и досрочно;
- Процентные ставки: размер, способ выплат, периодичность начисления;
- Ставки, действующие при досрочном расторжении и их пересчет, если таковой предусмотрен.
Условия управления денежными средствами на р/с депозита также прописаны в договоре. Здесь отражена возможность частичного снятия, пополнения, ограничения по этим операциям, невозможность их выполнения по конкретному вкладу.
Кроме этих пунктов указываются реквизиты банка и данные вкладчика, ответственность сторон. С условиями размещения вклада можно ознакомиться тут .
Важно знать, что при оформлении онлайн-вкладов бумажная форма договора не применяется. Дополнительный визит в банк для его подписания не требуется.
Образец документа
Потенциальный вкладчик имеет возможность заранее ознакомиться с типовым вариантом договора о размещении вклада. Это можно сделать в Личном кабинете, где онлайн форма аналогична подписываемой в банке. Или посмотреть образец договора вклада Сбербанка тут .
Если какие-либо пункты будут непонятны, то можно проконсультироваться с юристом или сотрудником банка. При оформлении вклада потенциальному вкладчику потребуется указать личные данные и предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ).
Заключение
Договор вклада Сбербанка предусматривает все пункты, которые касаются размещения денежных средств на депозите. Точное указание прав и обязанностей сторон исключает любые недоразумения между банком и клиентом.
Понятие, виды. Права и обязанности сторон, ответственность.
В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Договор банковского вклада - каузальная сделка . Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.
Рассматриваемый договор является односторонним . Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным , а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.
Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.
Во-первых , банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции;
б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;
в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);
д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Во-вторых , при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).
Договор банковского вклада, заключенный с юр.лицом не является публичным.
Вклады подразделяются на 2 вида:
1. Вклады до востребования . Разновидность - номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.
1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.
Виды срочных вкладов :
Целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);
Условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).
Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик. (Специальный субъектный состав: должник – банк или иная кредитная организация).
Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Другой стороной договора банковского вклада является банк. Статья 834 ГК (п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Срок договора может быть определен:
Путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).
Моментом востребования (вклады до востребования).
Предмет – определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.
Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.
Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
Обязанности банка:
- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.
Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.
- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.
Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.
- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.
Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:
а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности");
б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;
в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");
г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).
Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.
Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.
Ответственность Банка:
За принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;
За несвоевременный возврат суммы вклада;
За несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.
