Получив несколько банковских отказов, заемщики часто ищут ответы на вопрос, какие же банки со 100% гарантией дают автокредит клиентам с плохой кредитной историей. Этому вопросу и посвящена данная статья
Особенности автокредитования при плохой КИ
Дело в том, что абсолютную гарантию не дает никто. Меняются банковские программы, условия кредитования, экономика далеко не в лучшем состоянии. Поэтому компании не всегда дают согласие даже тем, у кого безупречная кредитная история .
И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 11,5% | Оформить |
| Тинькофф кредитная карта | 0% на 55 дней | Заявка |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 12% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Совкомбанк быстрый ответ | От 12% | Оформить |
| СКБ-Банк | От 19,9% | Оформить |
| УБРиР | От 15% | Оформить |
Есть еще много причин отказа, среди них:
- недостаточный размер зарплаты,
- нет официального трудоустройства,
- у заемщика есть другие невыплаченные кредиты,
- нет гражданства или прописки в регионе обращения,
- в КИ есть записи о судах, банкротстве и т.д.
Что по итогу? Не существует банков, которые бы 100% одобряли всем желающим кредитам. Все финансовые компании нацелены, в первую очередь, на получение максимальной прибыли, поэтому сотрудничество с потенциально ненадежными клиентами для них нежелательно.
Как можно решить проблему? Необходимо искать те компании, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам в репутации заемщика, чаще всего, это небольшие региональные учреждения, которые заинтересованы в увеличении клиентской базы.
Стоит отметить, что если у вас были просрочки в прошлом — это одно дело, а вот если есть незакрытые долги, то здесь ваши шансы на одобрение нового займа близки к нулю. Лояльных к данной ситуации банков вы не найдете.
Какие варианты могут быть предложены заемщику?
Если у вас ранее были проблемы с выплатами кредитов, причем неоднократно, то не стоит рассчитывать на самые выгодные условия. Любой банк относится к такому клиенту с осторожностью.
Если вам все же необходимо оформить автокредит для семейных или личных целей, у вас есть несколько возможносткей для решения данного вопроса:
- Первый вариант – согласиться на невыгодные, но допустимые условия. Банк может кредитовать клиентов с плохой КИ, но при этом увеличит первоначальный взнос и проценты. Кроме того, вам обязательно придется оформлять личную страховку.
- Второй – оформлять кредиты не через банк, а непосредственно через дилеров. Они могут вовсе не проверять вашу КИ , поскольку обычно эта услуга платная. Но этот вариант не дает гарантии, ведь кредиты все равно выплачиваются банкам.
- Третий — кредитоваться под залог вашего имущества. Это может быть, например, недвижимость в вашей собственности. В этом случае вы сможете получить обычный потребительский кредит под низкий процент и на большую сумму, деньги потратить на любые цели. При этом не нужен будет первый взнос. Подробнее в .
Кредиторы готовы выдавать автозаймы на определенных условиях с более жесткими требованиями:
- Повышенная процентная ставка
- Небольшая сумма кредитования
- Короткий срок для возврата долга
- Банки попросят минимум 40-50% первоначального взноса.
Возможно, потребуется предоставить приобретаемое или имеющееся в собственности авто в качестве залога. Кроме того, обеспечением может выступить иное имущество. Заранее задумайтесь о поиске хорошего и прилично зарабатывающего поручителя, который имеет положительную кредитную историю .
Важно, чтобы вы также были официально трудоустроены и имели большой стаж, чтобы банк был уверен в вашей платежеспособности. Некоторые кредиторы просят поставить галочку напротив пункта о том, что вы не будете увольняться по собственному желанию до окончания срока действия кредитного договора.
Какие банки могут одобрить автокредит с плохой историей?
Как мы уже писали выше, есть ряд банковских организаций, которые относятся к заемщикам более лояльно, нежели остальные. Конечно, за это придется переплачивать высокими процентами, но это лучше, чем вовсе получать везде отказ.
Вот какие варианты мы можем вам предложить:
| Банк | Сумма лимита, руб. | Процент, годовых |
| От 100.000 до 1.500.000 | От 18,4% | |
| От 100.000 до 1.200.000 | От 18,9% | |
| До 1.000.000 | От 19% | |
| От 30.000 до 3.000.000 | От 20% до 25,7% | |
| От 250.000-2.000.000 | От 21,4% | |
| От 100.000 до 3.000.000 | От 21,5% |
Для предварительного расчета вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Чтобы взять автокредит на подержанный автомобиль, нужно соответствовать определенным условиям, которые выдвигаются банком-кредитором. О чем идет речь, и в каких банках стоит оформить выгодный заем, рассмотрим ниже.
Общие положения
Отметим, что перед покупкой б/у автомобиля в кредит будущий владелец должен отыскать специальную компанию, которая напрямую работает с банком, и имеет с ним партнерские отношения. Одной из таких организаций является автомобильный салон, предоставляющий машины по схеме «trade-in».
Получается, что выбор у автовладельца ограничен. Кроме того, автосалоны работают не со всеми банками, а только с определенными финансовыми учреждениями. Это снижает вероятность поиска реально выгодного предложения. Сотрудничество с частными лицами отпадает, ведь так банки не предоставляют автокредит.
Условия получения
Теперь рассмотрим главный вопрос, на каких условия дают автокредит на подержанный автомобиль кредитные организации. Как отмечалось выше, одно из них — сотрудничество с одним из автосалонов, ведь при покупке у частных лиц риски крайне велики. Остается два варианта — оформить целевой автокредит или пойти к дилеру.
Если вы выбрали оформление автокредита на подержанное авто с помощью банка, будьте готовы к соблюдению следующих условий:
- Сделка осуществляется только в автомобильном салоне.
- Возраст машины, как правило, имеет ограничения. Чаще всего банк не финансирует покупку машин, которые старше пяти лет или имеют пробег от 100 тысяч километров и более.
- Страхование ТС является обязательным. Если услуга не предоставляется, банк привлекает независимого оценщика. Последний рассчитывает стоимость машины, и с учетом полученной цены производится сделка. Интересно, что оплата услуг специалиста также производится покупателем.
- Первоначальный платеж — от 15% от суммы займа.
- Выплата комиссии за предоставление займа (от нескольких тысяч рублей и более).
- Высокая процентная ставка (этот параметр больше, чем при оформлении займа на новое транспортное средство).
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Стоит отметить, что выбор б/у автомобилей в салонах дилеров небольшой, поэтому покупателям, как правило, приходится становиться в очередь. Нельзя забывать и об особенностях автомобильного кредитования. Как отмечалось, в большинстве случаев подержанную машину при покупке придется страховать по КАСКО (в том числе от угона). Само транспортное средство до полной выплаты средств будет находиться во владении кредитора (банковского учреждения), а покупатель выступает в качестве пользователя автомобилем. Это означает, что с продажей машины до полного погашения долга могут возникнуть проблемы, а это будет недопустимо.
Последние годы банки предлагают услугу кредитования без КАСКО. В этом случае расходы покупателя снижаются, но машина все равно будет в залоге у финансового учреждения. Недостаток займов заключается в более высоких процентных ставках, которые вырастают на 1-2%.
Если брать в целом, ставка по автомобильному кредиту на авто с пробегом сильно колеблется и составляет от 13 до 26 процентов в год. Авансовый платеж также различается в зависимости от банковского учреждения — от 15 до 50 процентов. Здесь многое зависит от условий кредитной организации, а также типа транспортного средства.
Существует и другой вариант — оформление потребительского займа (выдается на любые цели). В этом случае банку все равно, на что клиент потратит деньги. Риск невозврата возрастает, поэтому увеличивается и процентная ставка. С другой стороны, для покупателя открывается масса возможностей по выбору машины на вторичном рынке. Также отсутствует необходимость оформления КАСКО, а само транспортное средство переходит в полное владение.
Из сказанного выше можно подвести итог. Если вам необходима небольшая сумма для покупки авто, не стоит идти на оформление автокредита. Лучшим решением является получение потребительского займа на любые цели. Это актуально, когда требуемая сумма не превышает 100-150 тысяч рублей.
Если вам необходимо от 300 тысяч рублей и более, с оформлением займа на любые цели могут возникнуть проблемы. Причина в том, что банковское учреждение хочет видеть гарантии возврата средств и платежеспособности клиента. Вот почему для получения денег часто требуется справка о доходах или какой-либо залог.
На практике один и тот же человек может получить автокредит на подержанную машину в размере 600 тысяч рублей, но в предоставлении такой же суммы на любые цели ему может быть отказано.
В каком банке оформить автокредит?
Чтобы получить лучшие условия и ускорить оформление, стоит обращаться в зарплатный банк. В этом случае финансовое учреждение видит доход заемщика и может предложить более выгодные условия. Если такого банка нет, не стоит оформлять кредит у первого же кредитора, который одобрил заявку — проанализируйте рынок, выберите лучшие предложения, уточните процентные ставки и прочите договор. После изучения условий нескольких кредиторов можно принять более выгодное решение.
На сегодняшний день лучшие варианты кредитования предлагают следующие структуры:
- Абсолют Банк выдает кредиты на сумму до 1,7 миллиона рублей под ставку от 12 до 17,5 процентов. При этом можно оформить как отечественный, так и зарубежный автомобиль.
- Аверс. Сумма, выдаваемая для покупки машины, зависит от условий. Процентная ставка находится в диапазоне от 14 до 15,25% в год.
- Агропромкредит предоставляет займы на сумму до 2,5 рублей и со ставкой от 13 до 19 процентов.
- Уралсиб выдает до 3 миллионов рублей (в том числе в долларах или евро) со ставкой от 10,5 до 17% на период до пяти лет. Особенность в том, что приобрести можно только иномарку.
Кроме перечисленных банков, хорошие условия предлагает Собинбанк, Союз, ЮниКредит Банк, Агророс, Энерготрансбанк и другие.
Итоги
Если для покупки подержанной машины уже имеются сбережения, а для окончательной сделки не хватает каких-то 120-150 тысяч рублей, лучше оформить кредит на любые цели. Такой вариант будет более предпочтительным. Если на руках имеется только небольшая сумма, единственным решением является оформление автокредита. Но здесь не ленитесь потратить время на поиск более выгодных предложений.
Банковский кредитный продукт, позволяющий приобретать машины за счет средств, взятых в долг, называется автокредитованием. Услуга за последние годы стала настолько популярной, что занимает у россиян второе место после потребительских займов.
Для кого-то машина по-прежнему является признаком роскошной жизни, но для большинства людей она давно стала средством для быстрого и комфортного передвижения, инструментом, с помощью которого можно зарабатывать деньги. Поэтому автомобили так востребованы.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Практически все банки России предлагают гражданам воспользоваться программами автокредитования на разных условиях, купить в салонах можно не только новые, но авто с пробегом. Прекрасная возможность – реализация старого автомобиля в салоне для внесения средств в качестве первоначального взноса, а уехать можно на новом.
Учитывая пожелания потенциальных заемщиков, банки дают возможность кредитоваться под высокие и низкие проценты, с ПВ и без него, с обязательным условием приобретения страховки и нет, при наличии полного пакета документов и минимального.
В большинстве случаев, кроме обязательных , которые подтверждают личность клиента, банк требует информацию о доходах, а значит, заемщик должен быть официально трудоустроен, иметь трудовую или работать по контракту.
Многие потенциальные заемщики, обращающиеся за автокредитами, работают по найму неофициально или не работают вообще, а только планируют открыть бизнес. Соответственно они не могут удовлетворить требования большинства кредитных организаций и представить все необходимые документы.
Именно их интересует вопрос, дадут ли автокредит безработным и где его можно взять. При исследовании финансового рынка можно с уверенностью сказать, что такая возможность есть.
Вопросы кредитования лиц, которых банки относят к категории с повышенным риском, решаются индивидуально, но возможность выдачи средств в долг лицам без официального трудоустройства они предоставляют
Возможно ли
Еще недавно получить автозаем можно было только в некоторых крупных кредитных институтах, а условия были достаточно жесткими. Но экономический кризис позволил открыть для автокредитования более широкий коридор, когда воспользоваться средствами в долг может практически каждый гражданин России.
Многие кредитные организации дают возможность получения автозаймов только при наличии 2 документов и даже без ПВ. К таким клиентам банк будет предъявлять более строгие требования, потому что идет на риск, учитывая, что неподтвержденная платежеспособность клиента может и вовсе снизится.
К выдвинутым требованиям для безработных можно отнести:
- повышенные проценты;
- непродолжительный срок выдачи;
- обязательную страховку;
- наличие поручителей;
- залог личного ликвидного имущества;
- дополнительные комиссионные;
- ограничение суммы займа;
- высокий процент ПВ;
- хорошую кредитную историю;
- и другие.
У безработного есть несколько вариантов для получения средств на покупку авто в долг, например:
- На предлагаемых банками условиях взять автозаем при наличии двух документов, но соглашаясь на выполнение повышенных требований.
- Воспользоваться услугой для покупки дешевого подержанного автомобиля, когда сумма займа будет небольшой, а требования по документам невысокие.
- Найти банк, который предложит воспользоваться программой развития мелкого бизнеса. В этом случае потребуется разработать бизнес-план и убедить кредитодателя в том, что средства будут возвращены. Чаще всего в таких случаях требуется залог ликвидного имущества.
- Для получения беззалогового автокредита безработному необходимо найти физ. лицо, которое выступит в качестве поручителя или созаемщика, им может быть, например, близкий родственник, супруг. Тогда банк может использовать для выдачи займа информацию о доходах созаемщика. Можно даже взять автокредит, не имея водительских прав, но они должны быть у второго лица.
Нюансы документов
К минимальному пакету документов, который обязательно потребует любой банк, будет относиться:
- Паспорт, в котором стоит отметка постоянной прописки на территории РФ или документ, свидетельствующий о временном проживании в стране.
- Согласно документам потенциальному заемщику, должно быть, от 21 до 60–65 лет и он обязан проживать в месте, где находится отделение банка, выбранного им в качестве кредитора.
- Вторым документов, который может потребовать предъявить банк, обычно являются права водителя, ИНН, загранпаспорт или другой.
- Документы или проверяемая информация, которая может подтвердить у потенциального заемщика дополнительный (официальный) источник доходов, например, сдача в аренду жилой площади/коммерческого помещения, мини-бизнес по выращиванию на дачном участке овощей/плодов/ягод/цветов, другое.
- Потенциальный заемщик, предоставивший банку документы на собственность ценного имущества, будет положительно рассмотрен. В качестве ликвидного имущества, которое банк сможет взять в залог, должна выступить квартира/дом, дачный участок, подержанный авто, другое.
- Если у безработного имеются депозиты в других банках или в том, куда он обращается за автокредитом, он также может рассчитывать на одобрение заявки. Но для этого необходимо представить официальные документы (договоры вклада). В качестве дополнительных денежных поступлений банк может рассмотреть ценные бумаги/акции и доходы по ним.
- Если у заемщика отсутствует официальная бумага о доходах, ему может быть предложено заполнить бланк о доходах, разработанный самим банком.
Выгодные предложения по автокредитам для безработных
Предложений, когда получить автокредит безработным с минимальным пакетом документов, сегодня можно найти множество. Это банки, микрофинансовые организации, автосалоны, являющиеся партнерами кредитных учреждений.
Заемщиком может быть рассмотрена система экспресс-кредитования, когда заявки подтверждаются в течение короткого времени. На стандартных условиях анкеты-заявки рассматриваются 1–5 дней .
Банки сегодня предлагают оформлять заявки в режиме онлайн, а после их одобрения обращаться в банк для получения средств.
Большинство банков предлагают кредит на условиях, где ПВ за машину составляет 30–60%, проценты за использование средств высокие, срок кредитования небольшой, а сумма к выдаче займа ограничена 500 тыс. руб.
Но, рассмотрев не один десяток предложений, потенциальный заемщик без трудоустройства может выбрать для себя наиболее выгодные для покупки подержанных/новых машин, легковых и для бизнеса. Это можно сделать, посещая автосалоны, отделения банков или через интернет.
К альтернативному способу приобретения машины в кредит относится услуга автолизинга, когда авто можно взять в аренду, а впоследствии выкупить. Услуга подобна автокредитованию.
В этом случае компании, предоставляющие лизинг, не интересуются платежеспособностью клиентов и кредитной историей. Арендовать разрешается несколько авто одновременно.
Где найти
| На сумму (руб.) | С ПВ (%) | На период (мес.) | С доходом банка (%) от | |
| 45 тыс.–5 млн | 15 | 3–60 | 14,5 до 16,5 | |
| 100 тыс.–6,5 млн | 15–20 | 60 | 12,0 до 15,5 | |
| 60 тыс.–5 млн | 0–20 | 6–60 | 13,5 до 22,0 | |
| 30 тыс.–4,5 млн | 15 | 84 | 12,0 до 15,5 | |
| 3 млн | 0–20 | 12–60 | 12,5 до 16,5 | |
| 30 тыс.–5 млн | 10–20 | 12–60 | 12,5 до 17,99 |
Вариант с грузовым транспортом
| На выгодных условиях можно оформить автозаем в: | С доходом банка (%) | Дополнительные условия |
| 29,0 | Приобретение новых и подержанных машин в салоне или у частника. Информация о доходах не нужна. Без ПВ. | |
| ВТБ 24 | 16,0 | Покупка коммерческого ТС по программе «Авто ГАЗ» для ИП со стажем от 3 мес. и частников. Доход нужно подтвердить на бланке банка или с помощью любых документов. Индивидуальный подход к клиентам. Кредитоваться разрешается максимально на 60 мес. ПВ от 15% . |
| РосЕвроБанке | От 18,0 | Приобретение любого ТС для бизнеса. Для подтверждения дохода используются любые документы. Максимальный период кредитования 60 мес. Авто следует обязательно застраховать, стоимость полиса разрешается включать в сумму займа. |
Прочие оговорки
Если у заемщика нет личных сбережений, то его будут интересовать кредитные программы без ПВ. В других случаях потенциальные заемщики интересуются предложениями, где для оформления автозайма требуется только паспорт, но в любом случае организация потребует второй документ, с помощью которого можно установить личность обратившегося клиента.
Без первоначального взноса
Услугу кредитования без ПВ нельзя назвать выгодной для заемщиков без официального трудоустройства, за нее клиенты расплачиваются повышенной стоимостью автозайма и нередко комиссионными за выдачу средств и дальнейшее обслуживание. Но при необходимости, когда машина требуется срочно, а оплатить взнос нечем можно воспользоваться одним из предложений.
Например:
|
|
|
|
| Промрегионбанк |
|
| Банк Глобэкс | Предлагает воспользоваться госпрограммой и взять автозаем под 18,0% без ПВ на сумму до 5 млн руб . Страховой полис оформляется обязательно, а неофициальные доходы следует подтвердить. |
По паспорту
Как взять безработному автокредит с одним паспортом? При запросе у банка небольшой суммы можно найти немало предложений по оформлению с двумя документами, где основным является паспорт, вторым будут права водителя, загранпаспорт, ИНН, медицинская страховка или другой, на усмотрение кредитной организации.
Второй документ потребуется обязательно. Также сотрудник банка обязательно попросит телефон для контакта и для связи с лицами, которые знакомы с заемщиком.
Для оформления автозайма может еще понадобиться залог имущества, кроме приобретаемого автомобиля. Именно в таком случае чаще всего информация о доходах не требуется. Немаловажную роль играет кредитная история.
Крупные суммы без справки о доходах обычно не выдаются.
Оформить кредит можно в салоне, банке или через интернет
Как взять
Процедура оформления кредита на покупку автомобиля для гражданина (ки), которые официально считаются безработными, ничем не отличается от стандартной.
В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.
Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.
Особенности автокредитования
Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель - получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.
Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.
Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.
Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.
В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.
Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.
Увеличение страховых взносов
Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.
Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.
Навязывание страхования жизни
Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.
Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.
Без КАСКО
Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.
Существуют ли заниженные процентные ставки?
Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.
Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?
Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.
Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.
Беспроцентные кредиты
Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.
Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.
Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.
На что обратить внимание при приобретении машины в кредит
Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.
Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.
Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?
Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне - по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.
Выгодно ли рефинансирование автокредита
Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.
Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование - это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.
Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.
Покупка автомобиля влечет за собой большие затраты, поэтому многие автомобилисты решают вопрос с приобретением за счет привлечения средств банка. При подаче заявки на выдачу нужной суммы возникает вопрос, как получить автокредит с плохой кредитной историей, если в прошлом человек уже подводил банк и допускал просрочки по выплатам.
Получив отказ в предоставлении займа, самое время задуматься, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей вообще. Тем не менее ситуация вовсе не безвыходная – существует множество вариантов, как добиться получения заветного автомобиля с помощью займа, предприняв определенные усилия.
Перспективы для заемщика с испорченной КИ
Попадание в черный список зачастую вызвано возникшими тяжелыми жизненными обстоятельствами. Иногда причиной становится хроническая просрочка на несколько дней, т. е. клиент просто не знал точного срока погашения либо зарплата приходила позже дня внесения платежа. Прежде чем обращаться за выдачей нового займа, следует разобраться, что послужило поводом ухудшения репутации, и сделать определенные выводы.
Далеко не все кредитные организации отказываются оформить автокредит с плохой кредитной историей, так как в противном случае пришлось бы существенно ограничить рынок автокредитования. Понимая высокий риск повторения неприятностей с заемщиком, банк будет выдвигать более жесткие требования к клиенту и менее выгодные условия для погашения займа. Собираясь в банк, следует быть готовым, что оптимальный вариант с минимальной процентной ставкой будущему заемщику вряд ли предложат.
Как правило, банки, сотрудничающие с такими клиентами, предлагают:
- повышенный процент;
- небольшой срок;
- ограниченную сумму;
- высокую долю в качестве первого взноса;
- недоступность акционных предложений.
Эти меры позволят банку повысить прибыльность сделки, тем самым обеспечивая себя дополнительной финансовой защитой на случай непредвиденных проблем с погашением.
Риск невозврата средств существует не только при плохой кредитной репутации заемщика, поэтому дополнительной гарантией банка по любому кредиту на покупку машины станет:
- Привлечение поручителя, гарантирующего выполнение финансовых обязательств в рамках договора с кредитором.
- Оформление залогового обеспечения на купленный автомобиль или иное имущество клиента.
- Обязательность оформления полной страховки каско на объект залога.
Кроме того, банку потребуется предъявить достаточно доказательств, подтверждающих стабильность материального положения и наличие средств для выплаты задолженности в полном объеме. Это можно сделать, предоставив справку о высоком заработке, справки о трудоустройстве в стабильной крупной компании, а также выразив готовность внести большой первоначальный взнос.
Не стоит также исключать вероятность получения займа в другом кредитном учреждении, ведь разные финансовые структуры работают с разными БКИ, а значит, сведения о просрочках при выплате прошлого кредита могут храниться не во всех базах кредитных историй.
Больше всего шансов получить автокредит с плохой репутацией – в достаточно молодых банковских структурах, не обладающих широкими возможностями по проверке потенциальных клиентов. Кроме того, банк, только начинающий экспансию на рынке автокредитования, может с большей лояльностью относиться к каждому новому клиенту и давать нужные средства.
Даже если один банк дает отказ, это не значит, что остальные кредиторы также откажутся дать средства. Главное, не акцентировать на факте своих злостных неуплат в прошлом и предоставить работу по проверке надежности сотрудникам самого банка.
Изучить предложения новых банков, дающих ссуды на покупку авто, следует в обязательном порядке, так как помимо готовности снизить требования к заемщику они могут предоставить уникальные предложения с целью расширения собственной клиентской базы.
Если намерение купить автомобиль через автокредитование утверждено окончательно, следует изучить все действующие предложения банков и проанализировать, как купить машину с помощью банка. Отобрав несколько наиболее подходящих программ, запрос на выдачу средств направляют в несколько банков.
Если потенциальный заемщик внимательно ознакомился с текущими требованиями банков, будет проще определить, как взять заем с высокой степенью вероятности успеха. Получив предварительно одобренный ответ от кредитора, гражданин соглашается на все условия банка и оформляет покупку в кредит.
Однако подобные действия могут повлечь за собой неприятности в виде высокой переплаты, неудобных условий погашения, недостаточной суммы, требования предоставить дополнительные обеспечительные гарантии. Возможно, придется искать дополнительные суммы для увеличения первого взноса.
Не всегда оформление автозайма требует посещения офиса банка – многие покупки происходят на территории автосалона, при условии, что автодилер сотрудничает с какими-либо банками.
В таком случае шансы на получение одобрения значительно увеличиваются – многие салоны не отправляют запросы в БКИ, поэтому информация о наличии в прошлом проблем с банками у будущего автомобилиста может и не выявиться. Однако, если приобретается дорогое кредитное авто, заявка клиента будет изучаться более тщательно, чем при покупке недорогого транспортного средства. Повысить шансы на успех можно, направив запросы сразу в несколько кредитных структур.
Наиболее долгий, но зато более продуктивный вариант – обелить испорченную историю, взяв предварительно перед покупкой автомобиля несколько небольших займов, в том числе и в микрофинансовых структурах.
Данный способ подходит, если будущий владелец автомобиля понимает всю ответственность приобретения и не принимает решения спонтанно.
Определив для себя сроки на покупку машины, клиент может поступить следующим образом:
- Обратиться в МФО, сотрудничающие с БКИ, за небольшими краткосрочными займами и выплачивать их, не допуская малейших просрочек. В дальнейшем, заем закрывается досрочно, а информация об успешном кредитовании попадает в базу БКИ.
- Клиент оформляет товарный кредит на какую-либо технику, мебель и т. д. Получить товарный заем гораздо проще, а досрочное погашение также положительно скажется на кредитной истории клиента.
- Обращение в банки в рамках программ экспресс-кредитования. Такой вариант также жизнеспособен, так как требования к заемщикам минимальны, а сроки оформления и погашения небольшие.
Спустя некоторое время после погашения небольших займов, полученных любым из вышеперечисленных способов, потенциальный покупатель авто делает запрос о своей кредитной истории. Изучив полученные результаты, можно с большой долей уверенности обращаться в банк за оформлением автокредита.
Подписание закладной гарантирует финансовой организации, что средства, одолженные покупателю автомобиля, будут погашены в полном объеме и с учетом процентов, а в случае отказа от погашения или несоблюдения финансовых обязательств банк-залогодержатель вправе потребовать продажи автомобиля и погашения долга за счет вырученных средств.
Чтобы повысить шансы на успешное получение кредита на авто, заемщик может предложить банку дополнительное залоговое обеспечение в виде недвижимости или иной ликвидной собственности. Наличие обеспечения в виде залогового автомобиля является достаточной мерой, однако при условии, что стоимость ТС в процессе погашения долга остается неизменной. Стоимость транспортного средства с пробегом, особенно после попадания в ДТП, заметно снижается. Кредитор может столкнуться с нехваткой средств для полного расчета должника.
Предоставление банку в залог квартиры, дачи, гаража позволит с большей степенью уверенности ждать одобрения, ведь у банка остается избыток гарантийных обязательств. Главное, понимать важность дальнейших своевременных выплат, так как клиент будет рисковать уже своей личной собственностью, а не только автомобилем.
Главным камнем преткновения при получении автокредита с плохой кредитной историей является получение положительного ответа. Если он уже получен, дальнейшая процедура оформления проходит те же этапы, что и при стандартном автозайме:
- Выбирается предмет приобретения.
- Готовятся документы к сделке, список которых дает конкретный специалист, занимающийся оформлением кредита.
- В назначенный срок клиент, намеренный взять автокредит, подписывает составленные документы и дооформляет покупку автомобиля в кредит.
Если из банка последовал отказ, нужно еще раз проанализировать, какие причины стали поводом для отказа. Возможно, придется снизить сумму кредитной линии, увеличить первый взнос, привлечь поручителя с хорошим доходом и репутацией надежного плательщика. Правом снова обратиться в банк за рассмотрением кредита с плохой кредитной историей можно воспользоваться спустя 60 дней после получения отказа.
Сложно назвать точный список документации, который понадобится клиенту с плохой кредитной историей, так как банк наверняка захочет дополнительных гарантий и запросит дополнительные документы, исходя из конкретного случая.
