Для банков самый понятный ипотечный кредит — это кредит на покупку квартиры на вторичном рынке. Как только ипотека в России появилась вновь, банки выдавали ипотечные кредиты только на квартиры. Тем, кто хотел купить дачу, предлагали взять потребительский кредит. И только перед самым кризисом 2008 г. стали появляться специальные программы дачной ипотеки. Почему так происходило?
Дело в том, что в нашей стране так и не сформировался понятый и стабильный рынок загородной недвижимости. Земля, которая в любой стране является стабильным активом, у нас относится, скорее, к потенциальному «неликвиду». Да и само строение оценить в наших реалиях довольно сложно. В зависимости от ситуации, оценщики используют следующие методы — доходный, затратный, сравнительный.
Но дача — не ферма. Она не является источником дохода. Так же сложно сравнивать цены на разные дома в Московской области. Не подходит и затратный метод: известны случаи, когда загородный дом сложно продать даже по себестоимости. Особенно, если речь идет о коттеджах 90-х годов.
«Когда в ноябре 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку, — замечает Дмитрий Овсянников, генеральный директор ИПОТЕК.РУ, — во многих банках встал вопрос, будут ли они выдавать ипотечные кредиты вообще. Что сделали банки? Сократили почти все кредитные программы и оставили в ипотечных отделах буквально нескольких самых-самых лучших сотрудников. В декабре остались лишь единичные банки, готовые выдавать кредиты на покупку загородной недвижимости.
Но… Кризис проходит, и условия в банках смягчаются. Возобновляется кредитование загородной недвижимости. Традиционно, загородную недвижимость хорошо кредитует „Россельхозбанк“, с 30 апреля кредит на покупку загородной недвижимости выдает „Сбербанк“. Но самые интересные условия не у них, а в более мелких кредитных организациях».
В чем особенность кредитования покупки дачи?
«Дача» — понятие широкое. Под него подпадают и дома на землях населенных пунктов (ИЖС), и домики в СНТ (которые могут быть как на землях ИЖС, так и на землях сельхозназначения). Кто-то покупает только землю, а кто-то еще и строение. Кто-то доволен купленным домом, а кто-то собирается его перестраивать. Все эти нюансы влияют не только на условия, но и на саму возможность получения ипотечного кредита.
По-разному могут называться и кредитные продукты. Например, в случае СНТ можно говорить о кредите, направленном на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ). Если у вас уже есть участок, то речь может идти об ипотеке на строительство дома.
Еще теоретически можно представить себе, что в качестве «дачи» кто-то рассматривает таунхаус или дуплекс, расположенный довольно далеко от Москвы, но строящийся по 214-ФЗ. На такой объект может действовать программа государственной поддержки ипотеки.
Как происходит оформление кредита на покупку дома?
Традиционно, эта процедура проходит в два этапа: одобрение заемщика, и одобрение объекта. Ксения Кастова, эксперт офиса «Сретенское» Департамента загородной недвижимости ИНКОМ-Недвижимость считает, что банк, скорее всего не откажет в кредите, если заемщик находится в возрастной группе от 35 до 40 лет, трудоустроен по трудовой книжке, за ним закрепилась хорошая кредитная история. Разумеется, что самый перспективный вид дохода — «белый», кроме того на решение банка может повлиять количество иждивенцев в семье заемщика.
Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70% зарплаты, причем если у заемщика есть дети или неработающий супруг (супруга), то эта цифра снижается до 40%. Сумма кредита в этом сегменте, как правило, составляет 3-5 млн. рублей, но, кстати говоря, преимущественно на такую сумму и рассчитывают клиенты.
Далее, происходит одобрение объекта. К нему предъявляют очень жесткие требования: участок должен быть отмежеван, а на все строения, находящиеся на участке, оформлено право собственности. Вообще, кредит на покупку участка выдается отдельно, кредит на покупку дома — отдельно. И здесь есть множество нюансов.
Игорь Быковский, вице-президент НП КР «Мегаполис-Сервис» приводит такие примеры. Допустим, на участке есть ветхая, покосившаяся «домушка». Тогда банк может просто не принять ее как залог и не выдать кредит на строение, но выдать на покупку участка, если он находится в «хорошем» месте. Стоимость строения оценивает специально аккредитованная организация, она вносится в договор с банком.
В дальнейшем ответственность заемщика перед кредитной организацией будет определяться именно этой сумой. К примеру, вы снесли стоявшую у вас на участке «сараюшку» и не построили новую. Это означает, что вы должны банку ее стоимость, зафиксированную в договоре минус первоначальный взнос, который вы заплатили при оформлении кредита.
Другой пример. Вы снесли и построили новый дом, но банк при этом не предупредили, и у вас могут возникнуть проблемы при регистрации нового строения, поскольку вы не имели права это делать без согласия залогодержателя, коим и является организация, выдавшая вам кредит. И здесь опять же всплывает сумма первоначальной оценки вашего имущества: не уменьшилась ли стоимость залога? И даже если по этому пункту претензий не возникло, банк может наложить на вас штраф, если в договоре не записано, что вы можете сносить имеющиеся строения.
Условия ипотечного кредитования загородной недвижимости
Дача — не предмет первой необходимости. Банки прекрасно понимают, что при возникновении финансовых трудностей заемщики могут перестать платить за такой кредит. Поэтому даже в самые благополучные времена процентные ставки по кредитам на покупку «загородки» были на 1-1,5 процентных пункта выше, чем для традиционной ипотеки. Как ожидают эксперты, на рынок кредитования загородной недвижимости должно существенно повлиять решение «Сбербанка России» возобновить с мая 2015 г. программы загородной ипотеки.
Кстати, на сайтах многих банков обозначены «заградительные» условия по кредитам на покупку участков и кредитам на строительство домов — от 25%. Но риэлторы говорят о более привлекательных ставках. Людмила Цветкова, финансовый директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» приводит такие данные. Сбербанк с начала мая 2015 г. официально возобновил приема заявок на продукт «Загородная недвижимость». Ставки составляют от 14,5% до 17% с учетом применения условия «Защищенный кредит» (обязательное страхование жизни заемщика).
Традиционно кредитует загородную недвижимость «Россельхозбанк», который не прекратил выдачу ипотеки на покупку дачи даже с началом кризиса. Обязательным требованием к объекту является наличие круглогодичного подъезда и энергосетей. Ставки по кредиту составляют от 17 до 19%. Срок кредитования — до 30 лет. Минимальный размер первоначального взноса — 30%.
Значимым игроком на рынке загородной ипотеки является и «ТатФондБанк». По программе «Особая ипотека» кредит на покупку дачного домика можно получить по ставке от 16,49%. Минимальная ставка действует при первоначальном взносе в размере 50% от стоимости объекта. Размер первоначального взноса начинается от 15%. Срок кредитования составляет до 15 лет.
А Ксения Кастова напоминает, что при покупке таунхаусов и дуплексов, реализуемых застройщиками-юрлицами, которые в большинстве своем уже аккредитованы в банках, появляется возможность получения ипотеки по программе с господдержкой — cо ставкой 11,9%, или по договору долевого участия.
Например, в Среднерусском банке «Сбербанка России» недавно стартовала государственная ипотечная программа, которая работает только в отношении первичного рынка. Она не распространяется на вторичный загородный сегмент рынка, но под нее вполне попадают первичные объекты, находящиеся в собственности юридических лиц — по таким объектам дают ставку 11,9%.
Спрашивает Трофим
Здравствуйте! Дадут ли мне кредит на покупку дачи? Мне не хочется оформлять целевой, то есть указывать, что за эти деньги я хочу купить дачу. Реально ли получить потребительский кредит на любые цели? Мне нужно 220 000 рублей.
Добрый день, Трофим! Попытаемся решить вопрос по приобретению дачи.
Если планируется недорогое строительство дачи, рекомендуется оформление потребительского кредита. Потому что по сравнению с целевым займом здесь процентные ставки ниже. При получении потребительского займа на покупку дачи не требуется оформлять залог, обращаться к поручителям и собирать множество документов.
Но не каждая финансовая организация идет на это. Поэтому советуем поискать кредит на дачу с помощью специального сервиса и выбрать банки с оптимальными для Вас условиями займа на покупку дачи:
Мы же здесь перечислим несколько финансовых организаций с выгодными, на наш взгляд, условиями покупки дачи в кредит.
«Альфа-Банк»
Процентные ставки – от 10,75%. Если Вы здесь получаете зарплату, - от 10,5%. Минимальная сумма займа – 600 000 руб. Кредит выдается под залог дачи. Требуется страховка собственности от повреждения, стоимость которой не должна быть больше 70% по кредиту.Требование к даче: она не должна располагаться в природоохранной зоне.
«ОТП Банк»
Банк дает ссуду клиентам (возраст - 21-65) на любые цели, в том числе и на покупку дач, в течение 60 месяцев. Процентные ставки – от 14,9%, сумма – до 750 000, поручители и залог не требуются.Получив кредит, заемщик имеет право распоряжаться им на свое усмотрение. После приобретения дачи отчитываться перед «ОТП банком» не нужно. Для жилищного кредитования эта процентная ставка высокая, но заемщик получает право сдвинуть дату платежа. Заем можно погашать денежным переводом, на сайте, с помощью терминалов.
Стоит понимать, что процент кредитов на покупку дач ничтожен. Банковская структура предлагает займы на участок земли (ипотечный кредит) и покупку/постройку дачи (потребительский кредит).
«ВТБ Банк Москвы»
Этот банк предлагает клиентам потребительский кредит, который можно использовать на покупку дачи, в размере до 3 млн. руб. на следующих условиях: Годовые процентные ставки: 14,9-22,9%;
Право на отсрочку погашения;
Один раз можно поменять дату платежа;
Досрочно погасить займ без комиссии.
Есть возможность подачи онлайн заявки. Спустя четверть часа на телефон придет сообщение о предварительном решении. Через 24 часа банк сообщит об окончательном решении. При одобрении заявки инспектор в офисе расскажет о способах получения займа на покупку дачи. На раздумье дается 30 дней.
«Ренессанс Кредит»
Банк выдает потребительский кредит на сумму до 500 тыс. руб. Минимальная процентная ставка - от 13,9%. Заем, который можно потратить на покупку дачи, выдается до 60 месяцев. «Ренессанс Кредит» имеет широкую сеть каналов для осуществления платежей, что упрощает ежемесячный взнос.Оформить ипотечный займ на приобретение участка или дачи вполне возможно.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но банки только начали вводить подобные продукты, поэтому нужно быть готовым к тому, что финансовая организация предъявит большое количество требований к заемщику.
Хотя залог в качестве дачи является не особо ликвидным, банки всё же дают ипотеку на приобретение дачи.
Программы кредитования
Специфика программы имеет свои особенности. Ипотека на приобретение дачи не самый популярный банковский продукт.
Требования к заемщику
Заемщик обязательно должен отвечать следующим требованиям банка:
- возраст на момент окончания выплат не более 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
- общий стаж не менее года;
- прописка в городе, где находится филиал банка;
- стабильная заработная плата;
- иногда банки требуют залог в виде жилого помещения или коммерческой недвижимости.
Требования по ипотеке на дачу схожи с обычным жилищным займом. Клиент должен работать, быть платежеспособным.
Требования к объекту
Если требования к заемщику простые и каждый, кто обращается в банк, им соответствует, то с объектом кредитования не всё так просто.
Тут финансовая организация предъявляет несколько условий, которым должен отвечать дачный участок:
- домик должен иметь все коммуникации: водопровод, канализацию, электропроводку, если одно из условий нарушено, то банк не предоставит ипотеку;
- обязательно должен быть кадастровый план;
- расположение дачи должно быть в пределах 120 км от города, где находится филиал банка;
- сам домик должен быть в отличном состоянии;
- вокруг должны быть хорошие подъездные пути;
- высокий уровень пожаробезопасности;
- каменный, кирпичный, бетонный фундамент.
Требования к дачному домику больше напоминают условия предоставления займа на приобретение коттеджа.
Но банк хочет видеть ликвидное имущество, которое потом, в случае неисполнения обязательств по договору, будет легко реализовать.
Большинство стареньких домиков в дачных кооперативах не отвечают этим требованиям, но иногда можно найти в продаже отличный участок с сооружением, больше похожим на жилой коттедж. В таком случае банк одобрит займ.
Какие банки дают?
Следует отметить, что далеко не все банки кредитуют дачные участки. Слишком большой риск невыплаты ипотеки.
Люди больше бояться потерять жилую недвижимость, чем дачные домики с участками.
Самый крупный банк страны, являющийся лидером – Сбербанк, одобряет ипотечные займы такого вида. Другие финансовые организации также дают кредит на дачу в рамках программы «Ипотека на приобретение загородной недвижимости».
Основные условия предоставления ипотеки на дачу в банках представлены в таблице:
Предложение Сбербанка
Предлагает выгодные условия для покупки загородной недвижимости. На сайте указано, что банк одобряет ипотеку на дачу от 12,5 % годовых, но слишком много факторов, которые влияют на данные условия.
Обычно ставка на покупку дачного участка составляет не менее 15% в год.
Средства займа можно потратить на строительство дачи, приобретение домика или участка. Ипотеку Сбербанк предоставляет в рублях от 45 000. Первоначальный взнос не менее 20%.
Залоговая недвижимость
Будет являться дачный домик, участок и все строения, которые находятся на нем.
Если заемщик не будет выплачивать ипотечный займ, то банк имеет право забрать весь залог с целью последующей реализации:
- если ипотека берется под залог имеющейся квартиры, то сумма займа будет около 70% рыночной стоимости от жилплощади;
- в случае невыплат банк, после решения суда, заберет залоговое имущество, то есть квартиру, а дача останется.
Порядок оформления
Чтобы оформить ипотеку на дачу с участком необходимо собрать ряд документов:
- Потребуются различные справки как на землю, так и на строение.
- Нужно обратиться в отделение банка с заявлением о предоставлении ипотеки.
- После того как кредитор даст согласие на предоставление займа, заключается договор купли-продажи.
Документы
Заемщик должен предоставить:
- заполненную анкету;
- паспорт, если есть созаемщик или поручитель, то его документы тоже необходимы (копии);
- справки о зарплате с места работы;
- копия трудовой книжки;
- в случае одобрения: документы на домик с участком.
Возможные препятствия
На вопрос можно ли купить дачу в ипотеку, ответ очевиден – да.
Но могут возникнуть определенные трудности. Например, если в документации к участку есть ошибки (неверное рассечение границ), когда не подведены коммуникации, банк откажет в выдаче займа.
Но основная проблема – это . Она очень дорогая, поскольку дачные участки сильно подвержены пожарам, взломам и т. п.
Альтернативы
Для граждан вполне привычным стало понятие ипотеки на покупку квартиры, а можно ли купить в ипотеку дачу? Есть люди, кому по душе тихая жизнь, без шума машин за окном, собственный сад или огород. И именно эта мечта не оставляет их, что же делать, если на приобретение желаемого нет средств? Множество банков предоставляет ипотечные программы на приобретение жилья за чертой города.
Банки, которые предоставляют ипотеку на приобретение дачи:
- Сбербанк (программа «Загородный дом»);
- Банк Москвы;
- Тинькофф Банк;
- ВТБ 24.
У каждого банка есть своя индивидуальная программа по ипотечному кредитованию на дачный участок.
Особенности ипотеки на дачу
Ипотека на дачу – этот вид банковского предложения достаточно новый, и в силу этого, банки вынуждены предъявлять, к заемщикам и к объекту недвижимости, достаточно высокие требования.
Таким образом, банковские учреждения пытаются обезопасить себя, так как залогом в данном случае, будет являться дачный дом, а он не считается ликвидной собственностью. Неликвидной называют ту собственность, которую достаточно сложно использовать в отношениях купли-продажи недвижимости.
Именно поэтому взятие ипотеки на дачу практически не рекламируется, и многие даже не знают, что банки дают ипотеку на такой вид недвижимости.
Минусами ипотеки на дачу являются:
- слишком высокая ставка по кредиту, от 10 до 18%, в зависимости от банка;
- сроки (очень часто самый большой срок, на который можно оформить ипотечное кредитование, составляет 10 лет).
Поэтому, взять дачу в ипотеку может быть будет и легко, но вот заемщик в любом случае остается в большом минусе, так как значительно переплачивает. Многие просто предпочитают брать обычный потребительский кредит на земельный участок, и на нем уже строить дачу.
Требования, которые банки предъявляют к заемщику
Перед тем так подавать заявку на получение ипотеки на дачу, необходимо ознакомиться с требованиями, которые банки предъявляют к своим клиентам. Конечно, требования между различными банковскими организациями могут немного отличаться, но общие требования примерно одинаковы. Среди них:
- стабильный заработок;
- стаж на последнем месте работы не должен быть меньше полугода, а общий трудовой стаж минимум год;
- прописка в городе, где имеется филиал банка, в котором лицо решило оформить ипотеку;
- возраст от 21 года;
- максимальный возраст на момент окончания выплат по ипотеке, должен быть не более 65 лет.
Читайте также Условия и процедура получения ипотеки для учителей
Все вышеперечисленные требования к заемщику, для взятия дачи в ипотеку, очень схожи со стандартными, теми которые предъявляет банки-кредиторы к своим клиентам при любых видах займов.
Требования к объекту недвижимости
Банки предъявляют к объекту тоже довольно высокие требования. Самые основные условия к объекту, чтобы клиенту одобрили ипотеку:
- вокруг должны обязательно присутствовать объездные пути, чтобы к ней можно было легко проехать;
- наличие кадастрового плана;
- дачный дом должен находиться в хорошем состоянии: фундамент должен быть из бетона, камня или кирпича;
- обеспечение должного уровня пожарной безопасности;
- необходимо, чтобы в дачном домике присутствовали: канализация, электропроводка, водопровод и отопление;
- некоторые банки требуют, чтобы дача находилась не дальше 120-ти километров от города.
Все условия должны быть соблюдены, иначе банк может отказать в оформлении ипотеки. Конечно, перечисленные требования больше походят на какие-то загородные коттеджи, а не на обычные дачи в садовых кооперативах, к которым все привыкли. Но, если постараться, можно выбрать очень приличный домик, который сможет вписаться в требуемые от банка рамки.
Банк предъявляет такие требования, для того, чтобы если заемщик не сможет оплачивать свой долг, банк мог свободно продать его. Покупатели на такой хороший домик найдутся всегда, и цену можно поставить приличную.
Список документов, которые потребуются при подаче заявки
ВАЖНО! Перед тем, как готовить весь пакет документов, важно ознакомиться с его точным перечнем на сайте выбранного вами банка, или у консультанта непосредственно в его филиале. Неполный список может послужить к возврату документов клиенту, что значительно увеличит время рассмотрения заявки, так как подавать все придется заново.
Необходимые документы:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- копия трудовой книжки;
- для мужчин, которые младше 27 лет, необходимо предоставить военный билет;
- документы, подтверждающие уровень дохода клиента.
В связи с динамичным ростом антропогенной нагрузки в мегаполисах жители городов всё чаще в последнее время пытаются обзавестись загородной недвижимостью. Наличие дачи позволяет проводить свободное время на природе, самостоятельно выращивать экологически чистые продукты, вести более здоровый образ жизни. Поскольку собственных средств не всегда хватает для такой масштабной покупки, как загородный домик, многие наши соотечественники интересуются, можно ли дачу купить в ипотеку.
Возможно ли оформить ипотеку на дачу
Ипотечное кредитование предполагает выдачу ссудных средств под залог определённого недвижимого имущества; как правило, того, на покупку которого выдаются денежные средства. Можно ли взять в ипотеку дачу часто зависит от того, в каком состоянии находится дачный участок и насколько легко его будет продать банку, в случае, если клиент не сможет выплатить свой долг.
Поскольку зачастую дачные участки являются низколиквидным имуществом, банки предпочитают выдавать своим клиентам ссуды под залог имеющейся у них более востребованной недвижимости, в качестве которой выступает жилплощадь.
Однако многие клиенты считают риск, сопровождающий залог жилья, неоправданным и продолжают поиск других вариантов получения необходимых средств.
Иногда, не находя ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку на дачу, люди пользуются рассрочкой, предлагаемой строительными компаниями при покупке коттеджей, или довольствуются потребительскими нецелевыми кредитами. Однако покупка коттеджа может обойтись в разы дороже, чем приобретение дачного участка, а суммы потребительского нецелевого кредита может быть недостаточно для осуществления запланированной покупки.
Таким образом, чтобы получить в банке утвердительный ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку на покупку дачи, необходимо, чтобы приобретаемый дачный участок соответствовал таким требованиям:
- хорошее состояние построек;
- наличие бетонного (каменного или кирпичного) фундамента дома;
- обязательно наличие коммуникаций (водопровода, отопления, канализации, электричества, газификации);
- участок должен иметь подъездные пути;
- участок должен быть спланирован с учётом правил пожарной безопасности;
- был расположен не дальше 120 км от представительства банка;
- имел кадастровый план.
Отсюда следует, что загородная недвижимость и ипотека вполне совместимы, когда приобретаемая недвижимость соответствует критериям, обеспечивающим ей высокую ликвидность.
Особенности программы
Ипотечный кредит на покупку дачи не пользуется особенной популярностью среди заёмщиков. Это можно объяснить тем, что для получения финансирования на покупку загородной недвижимости необходимо выполнить множество требований банка, что сопровождается дополнительными затратами для клиентов. Так, к примеру, сумма страховых платежей для приобретения обязательной страховой защиты залога от повреждения и утери во время выплаты долга может составлять значительную часть от суммы займа и быть не по карману заёмщику.
Кроме того, процентные ставки по данному виду ипотеки довольно высоки, а срок кредитования, как правило, редко превышает 10 лет. Поэтому оптимальным вариантом для дебиторов остаётся получение ссуды на приобретение земельного участка, на котором впоследствии можно построить дачный дом.
Основные условия финансирования
Ипотека на дачу, как правило, выдаётся дебиторам, возраст которых до окончания всех выплат по кредиту не будет превышать 65 лет. Потенциальный заёмщик должен иметь трудовой стаж свыше года за последние пять лет, при этом работать на последнем месте больше 6 месяцев.
Доходы клиента должны быть стабильными и достаточными для внесения ежемесячных платежей, кроме того, если дачный участок не соответствует требованиям к объекту залога, необходимо наличие другого недвижимого имущества, которое сможет послужить гарантией возврата ссудных средств.
О составлении договора купли-продажи
Необходимые документы
Ипотека на загородную недвижимость может быть оформлена при наличии:
- документов, верифицирующих факт оплаты первоначального взноса;
- отчёта, фиксирующего оценочную стоимость залогового имущества;
Какие банки предоставляют финансирование
Ипотека на дачу без первоначального взноса может быть предоставлена при наличии дорогостоящего ликвидного имущества, которое сможет покрыть возможный ущерб банка в случае, если дебитор окажется неплатёжеспособным. Дополнительной гарантией для банка при таком рискованном виде кредитования также может служить привлечение поручителей и повышение процентных ставок.
Поскольку справиться с рисками, которые содержит долгосрочное кредитование, могут только финансовые учреждения с большой капитализацией, ипотеку на покупку дачи предоставляют в основном крупные банки, среди которых Сбербанк, ДельтаКредит, Россельхозбанк и другие. Рассмотрим основные условия финансирования, которые предлагают эти финансовые организации:
Дача в ипотеку: Видео
