На мошенничество в сфере страхования. Как мошенничают со страховками

Районный суд города Москвы обвинил четырех человек в страховом мошенничестве . В преступную группу вошли, в том числе двое сотрудников ГИБДД и бывший агент столичного Росгосстраха. Бывший сотрудник страховой компании заключил страховой договор на уже побывавший в ДТП внедорожник Mitsubisi. В результате аферы хозяин авто смог получить выплату от страховой компании, подстроив ДТП в сговоре с сотрудниками ГИБДД. Такие действия вскоре были признаны незаконными. Мошеннические действия в страховании транспортных средств встречаются очень часто. Аферы проводят с использованием похищенных бланков страховых полисов, инсценируют аварии, используют «подставы» и двойное возмещение, проводят фальсификацию результатов экспертиз.
ОСАГО, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных доставляет неприятности страховым компаниям не редко. В Москве, по данным статистики, каждый день случается до 2000 автоаварий. В половине случаев ДТП признают страховым случаем и отправляют документы на выплату. При этом часть документов поступающих в страховую компанию оказывается незаконной.

Кажущаяся простота обмана подталкивает людей к мошенничеству. Негативное отношение к страховым компаниям еще больше провоцирует граждан искать способы обмана страховщика. Уровень коррупции ГИБДД позволяет достаточно легко найти подельников и попытаться получить страховые компенсации, которые по закону не полагаются.
Способы мошенничества в сфере страхования транспортных средств делятся на 3 большие группы:
- мошенничества в продаже страховых полисов;
- умышленное завышение убытков от ДТП;
- более серьезные аферы, которые проводят уже опытные преступники.
Вручение испорченного или утерянного полиса.
В данной схеме обмана агент страховой компании в целях личной наживы выдает водителям недействительные полисы. Как, например, случай с «РЕСО». Когда один из «застрахованных» попал в ДТП, выяснилось, что полис, который он предъявил, был списан ранее как испорченный. Недобросовестным страховым агентом распространяются по достаточно низкой цене подлинные бланки полиса, но которые числятся в самой страховой, как утерянные или испорченные. В таких случаях в отношении агента обманщика возбуждается уголовное дело. Минимум, что ждет такого мошенника – штраф.
«Многократное страхование »
Многократное страхование – это обман водителем сразу нескольких страховых компаний, когда он одновременно страхует свой автомобиль у ряда страховщиков и сделав фиктивную аварию получает выплаты от всех. Особо ушлые даже сделали фиктивные ДТП своим постоянным заработком. Так один предприимчивый автолюбитель застраховался в 11 страховых компаниях, подстроил аварию и смог получить денежные выплаты сразу в пяти организациях.
Страхование автомобиля с ущербом .
Пример такой аферы описан в начале статьи. Если водитель страхует по полису машину, которая уже имеет серьезную поломку, царапину, дефект при этом либо скрывается от страхового агента, либо с ним совершается сговор. Данная схема обмана стоит на 2 месте по популярности мошенников любителей. По мнению экспертов, до 80 % страхователей грешат этим.
Сокрытие пьяного водителя .
Закон гласит, что случай ДТП не признается страховым, если водитель во время аварии находился в состоянии алкогольного опьянения. Никаких компенсаций в таких ситуациях выплачено не будет. Способы сокрыть пьяного водителя просты – или договориться с сотрудником ГИБДД, или вызвать вписанного в страховой полис родственника (жену) и заявить, что за рулем был именно он (она).
Двойная выплата .
Наверное, желание завысить оценку ущерба при аварии возникает у большинства попадавших в такие ситуации застрахованных. Пользуются этим конечно не все, но многие. Но также большое распространение имеют схемы «двойной выплаты». Такие задвоения происходят, когда пострадавший страхователь уже получил от виновника аварии компенсацию за нанесенный ущерб. А потом он берет в ГИБДД справку о том, будто пострадал от «неизвестного». Потом несет документы в страховую и получает второе возмещение. Подобные действия признаются «мошенничеством». Наказанием в этом случае будет штраф или судебное заключение.
Полюса - однодневки .
Часто водители по незнанию считают ОСАГО все равно, что несправедливый налог, и особенно при перепродаже автомобиля. Многие стараются потратить минимум своих средств на регистрацию или вернуть часть денег «потерянных» при страховке. Полис –«однодневка» применим только при прохождении регистрации автомобиля в ГИБДД. Схема построена так: владелец, желающий минимизировать платеж за ОСАГО, вписывает мошенника как страхователя, после завершения регистрации полис переходит в руки мошенников. Мошенники идут в суд с полученным полисом и добиваются решения о возвращении премии страхователю с СК.
Подстроенные аварии - подставы .
Суть данной подставы не развод на деньги автолюбителей, а создание фиктивной аварии с ударом в место, которое пострадало в предыдущем аварийном случае, но случай не относился к страховым. В сфере автоподставы промышляют целые группы мошенников. Если, например, собственник авто столкнулся поздним вечером с деревом, то за оговоренное вознаграждение найдется гражданин мошенник, который предоставит своего «железного коня» для оформления ДТП по закону об ОСАГО. В этой схеме, естественно в сговор входит сотрудник ГИБДД.
Страховые компании сталкиваются даже со случаями, когда без специального расследования видно, что произошел сговор между сотрудниками ГИБДД и попавшими в аварию. Если заявлен большой ущерб и среди прочего указано, что с авто сняли колеса, украли магнитолу, например, то страховщик вправе пожаловаться.
«Самоугон »
Большие убытки страховщику приносят «самоугоны» и фиктивные ДТП. Машину в случаях угона практически никогда не находят, наиболее вероятно, что она сразу же была разобрана на запчасти и продана. Также автомобиль легко превращается в груду металлолома, его можно долго держать в небольшом помещении. Нечестные автовладельцы умело пользуются этим.
Страховые компании содержат целый штат сотрудников по борьбе с мошенничеством. Они расследуют страховые случаи. Обмануть их достаточно сложно. Все они - в прошлом сотрудники правоохранительных органов.
Выезд аварийных комиссаров страховой компании на место происшествия обычное дело. Страховая компания , зная обо всех способах мошенничества, тщательно проверяет все обстоятельства - опрашиваются свидетели, транспортные средства внимательно осматриваются, проверяется правильность составленной схемы ДТП. Страховщики часто ведут собственные расследования, особенно когда нет свидетелей или второго участника аварии. По Закону «О страховании» страховая компания имеет право делать необходимые запросы в органы правоохранения, банки, медучреждения, и самостоятельно находить все причины и обстоятельства страхового случая.

Страхование жизни , здоровья и имущества .
Одна из крупных афер в сфере страхования здоровья получила название «дело турецких врачей». Когда наши туристы приезжали в Турцию, местный год собирал страховые полисы и вырывал оттуда по листочку, якобы для отчета. Эти листочки попадали к сообщнику врачу, который уже выставлял счет за « лечение» к тому же по завышенным тарифам. Страховая компания заподозрила факт мошенничества, потому что выходило, что группы туристов, въезжая на территорию иностранного государства, подпадали под какую-нибудь эпидемию.
Страхование жизни и здоровья .
Мошеннические действия со стороны застрахованных в этой схеме заключаются в том, что люди обращаются в компанию за страховой компенсацией травмы, которую они получили уже давно. Обман заканчивается успехом, так как редко есть реальная возможность определить возраст повреждений, которые повлияли на состояние здоровья. Например , для компенсации «потери слуха», нужна только справка от врача. Сымитировать перелом, вывих и невралгические заболевания тоже не составит труда. А оцениваются они очень дорого.
Схема мошенничества со страхованием здоровья может выглядеть еще и так: страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховке. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора.
«Нанесение увечья»
Желая получить выгоду и денежное возмещение от страховой компании, некоторые особо алчные мошенники идут на хитрость, даже не жалея, например, собственно носа. Они наносят себе увечье иногда очень даже внушительное. Один такой аферист намеренно повредил себе глаз, но страховая отказала ему в выплате, обнаружив мошенничество. Тогда тот окончательно ослепил себя. Страховая компания заплатила ему 100 тыс. долл.
Страхования туристов .
Пока известны 2 схемы мошенничества в сфере страхования туристов.
В первой турист вступает в сговор с иностранным врачом, он оформляет документы о непредвиденных тратах за якобы проведенное лечение. Когда возвращается в Москву,предъявляет фиктивные документы в страховую компанию.
Вторая схема у мошенников построена на том, что иностранные врачи, получают доступ к полисам туристов в сговоре с туристической фирмой и уже самостоятельно подделывают документы за произведенное лечение. Потом выставляют счет на кругленькую сумму в страховую компанию.
Страхование имущества .
Страховую компанию обманывают мошенники, когда заключают договор страхования на несуществующее имущество. Оно может быть взято на время или просто-напросто документы на имущество фальшивые. Мошенники обманывают о реальной стоимости имущества. Стоимость умышленно завышают, чтобы потом получить высокое страховое возмещение. Еще один способ – застраховать одно и то же имущество у нескольких страховых компаний. Для получения страхового возмещения застрахованное имущество уничтожается. (поджог дома, самоугон авто и так далее) За подобные манипуляции законом предусмотрена Статья 159 УК «Мошенничество »
Международное страховое мошенничество.
Страховая компания «Росно » однажды пресекла такой вид мошенничества. В компанию поступило заявление с просьбой выплатить 2,5 млн. рублей по случаю смерти застрахованного гражданина РФ на территории Кыргызстана. По данному случаю была проведена проверка и выявлен факт мошенничества. Обнаружилось, что мнимый покойный жив, здоров и занимается планами переехать в Германию на ПМЖ со своим отцом. За 2 года до аферы застрахованный получил гражданство РФ, но паспорт Кыргызстана сохранил. Его отец – занимает высокий чин в правоохранительных органах Республики Кыргызстан. Пользуясь своим положением, он подделал акт смерти сына и другие документы по делу, используя при этом полученный российский паспорт сына. Для проведения подлога группа мошенников даже использовала реальную смерть неопознанного гражданина. Члены преступной группы были задержаны и выплаты по страховому полису не получили.

«Уловки » страховых компаний .
Страховые компании нечистые на руку проводят следующую схему обмана.
Агент жулик советует человеку с помощью страхования накопить денег на обеспеченную старость. В течение оговоренного срока жертва ежемесячно платит по 15000 рублей, а по прошествии условленного срока таким способом накопится огромная сумма. В случае несчастного случая заветная сумма перечисляется застрахованному человеку.
Жертва соглашается и заполняет заявление об участии по программе страхования и вносит первый страховой взнос. Пакет документов от страховой компании сразу не выдается. Его нужно ждать какое-то время. На руках у жертвы мошенников страховщиков никаких бумаг не остаётся, документов с оговоренными условиями нет. Лишь спустя время, приходит пакет документов. А в нём жертва видит несколько неприятных нюансов. Во-первых, говорится, что расторгнуть ваш договор страхования нельзя, так как уже все сроки прошли. Во-вторых, о схеме оплаты по 15000 рублей определенное количество времени ничего не сказано. А указано, что платить нужно больше не 15 000 , а 20 000 рублей. И самое интересное, оговаривается, что смерть от «несчастного случая с летальным исходом» принесет сумму в два раза большую, но если же смерть стала результатом приступа (инфаркта, инсульта, потери сознания, нервного расстройства), выплаты вообще не производятся. Случаи с летальным исходом без какого-либо из перечисленных в условиях договора «болезненного приступа» представить очень сложно.
Мошенничествами в сфере страхования занимаются целые группы аферистов разного уровня. Случается так, что сама страховая компания становится мошенником поневоле. Это часто обусловлено стремлением страховых агентов поднять свои комиссионные. Им выгодно продать как можно больше страховых полисов, но тогда они преувеличивают все плюсы и скрывают минусы по договору. Человек, купивший такой полис, может не догадываться о сроках подачи заявления в случае страхового случая или иных оговорках, и потом оказывается не у дел.
Примером подобной схемы можно считать ситуацию с «Росно ». Одно время под именем этой уважаемой и известной компании проводились массовые наборы сотрудников на работу, под которыми на самом деле скрывалось «впаривание» страховок. Люди на приходили на собеседование по объявлениям о работе с заманчивыми условиями. Брали всех и говорили, что нужно оформить страховку жизни, чтобы открыть своеобразный счет и карту, на которую будут перечисляться оклады и бонусы от привлечения клиентов. Во-первых, страховая компания получала множество клиентов на страхование жизни, во-вторых, уже эти люди становились следующими зазывалами всех и вся оформить страховой полис в «Росно ». Сами же бонусы оказывались «липой» в большинстве своем.
Помимо этого , полис может быть настоящим, но сама страховая компания к моменту его продажи была уже лишена лицензии или вообще прекратила свое существование. Известен случай, когда в России, где население падко на все иностранное, представители швейцарской консалтинговой компании продавали полисы канадской страховой фирмы. Как выяснилось позже, эта фирма находилась в процессе банкротства.
Поддельные организации .
Мошенники могут специально создать страховую компанию-«однодневку» исключительно для мошенничества – продать как можно больше полисов и прекратить деятельность. В таких случаях обман раскрывается на этапе времени получения страхового возмещения, но выплачивать его уже бывает некому. Сама страховая компания могла быть оформлена по поддельным документам.
Фальсификация результатов экспертизы .
Эти действия сплошь и рядом предпринимаются страховщиком для занижения сумм выплаты. При наступлении страхового случая результаты экспертизы фальсифицируются. Пример такого случая описывает пострадавший от занижения выплат. На Ленинском проспекте с ним случилось ДТП. Виновница аварии предоставила данные своей страховой компании. «Независимая» экспертиза ООО "ТЕХАССИСТАНС" как оказалось насчитала ущерб в пользу страховой и в итоге на счет пострадавшего поступила сумма в 8 (!) раз ниже суммы ущерба. Человек обратился за другой независимой экспертизой в АСТ "Гермес ". И уже ее расчеты подтвердили огромное занижение ущерба

Из данной статьи вы узнаете: в чем причина повального увеличения числа махинаций в сфере автострахования, какие схемы используют мошенники в погоне за страховыми выплатами и почему их так сложно поймать.

Динамика мошенничества в России

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Причины распространения мошенничества в страховании

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось - около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Схемы, используемые сотрудниками компаний

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

• оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
• добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
• махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
• сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
• сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Схемы мошенничества, используемые страхователями

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

• дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
• использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
• страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
• инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

• Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
• Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
• Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
• Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Методы борьбы с мошенниками

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.

Убийство ради страховки

Сразу несколько страховых компаний рассказали РБК о группе мошенников, которая инсценировала убийство клиента и требовала со страховщиков 16,5 млн руб. Этот случай произошел в Волгограде, где мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая в «РЕСО-Гарантии», «Альянсе», «Ренессанс Страховании» и еще четырех страховых компаниях на 2-2,5 млн руб. в каждой. Страховые выплаты по договору должны были получить его друзья. Через два месяца на берегу реки в центре Волгограда был обнаружен труп неизвестного мужчины. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Друзья «погибшего» смогли получить выплаты от нескольких страховщиков. Службы безопасности других страховых компаний начали расследование вместе с правоохранительными органами. В итоге «мертвого» клиента нашли живым и невредимым. В ноябре 2014 года он был приговорен к трем годам заключения общего режима, а его сообщники - к двум с половиной годам.

Дважды уничтоженный автомобиль

Житель Армавира через агента застраховал свой автомобиль по каско в СК «МАКС» и спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб. Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал. Служба безопасности МАКС также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую. Дело об угоне автомобиля было закрыто, зато появились новые - по статьям «заведомо ложный донос о совершении преступления» и «страховое мошенничество».

Скрытые болезни

Жительница Краснодара пыталась обмануть компанию ВСК по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила целевой кредит на сумму 20 млн руб. Как утверждает представитель ВСК, кредит ей удалось получить по поддельным документам о доходах. Женщина оформила в ВСК договор личного страхования, по условиям которого получение I или II группы инвалидности является страховым случаем. То, что у нее уже обнаружены заболевания, при которых возможно оформление группы инвалидности, клиентка не сообщила. Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. После этого женщина обратилась за выплатой в ВСК. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание в виде лишения свободы сроком на три года условно.

Муляжи вместо домов

В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы - счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплате, но те не сдались и попытались взыскать 68 млн руб. через суд. ВСК доказала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.

Страховка от невыезда

Женщина, работавшая в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн руб. по фальсифицированным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда». Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве слу​​чаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе - страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Теперь ей грозит до десяти лет лишения свободы по статье «мошенничество в особо крупном размере». Сейчас она находится под подпиской о невыезде.

К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников. С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов. Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

• поднимать тарифы по страхованию;
• уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
• навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Важно! За 2014-15 годы сотрудниками правоохранительных органов и РСА было вычислено порядка 450 попыток незаконного получения компенсации, по страховым случаям, на сумму 30 миллионов рублей. В результате этого было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из которых был вынесен приговор и назначен срок.

Причины роста случаев мошенничества

Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.

Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.

К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.

Основные виды мошенничества

Для того чтобы огородить вас от аферистов, рассмотрим какие виды мошенничества активно развиваются на рынке и чего необходимо остерегаться.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

1. Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
2. Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
3. Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

Мошенничество самих застрахованных

Что касается страхователей, то со временем они тоже научились получать прибыль незаконным путем, от страховой организации. При этом возможностей у них не меньше, чем у страховых представителей.

Простые водители получают прибыль следующим образом:

1. Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
2. Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.

Мошенничество с участием третьих лиц

К сожалению, в махинациях зачастую замешены третьи лица, которые к получению прибыли, на первый взгляд, не имеют никакого отношения. Тем не менее, такие аферы встречаются на рынке финансовых услуг.

Соучастники бывают:

1. Когда инициируется страховой случай. Именно сотрудники ГИБДД за вознаграждение соглашаются составить протокол. При этом делают они это без места аварий и осмотра машин. Все необходимые сведения говорят мошенники.
2. Мошенничество в экспертизе. Прежде чем сделать выплату машину направляют к эксперту, который делает осмотр и озвучивает сумму к выплате. Именно тут за привлекательное вознаграждение сумма может быть увеличена на 20-30%.

Такой тип махинаций вычислить крайне сложно, поскольку в сговоре работают сразу сотрудники страховых, ГИБДД и страхователи.

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Новый вид мошенничества в ОСАГО связан именно с электронными договорами. При этом речь идет не про продажу фальшивых страховок. Махинациями стали заниматься сами страхователи. Суть обмана заключается в том, что при покупке защиты собственник автомобиля указывает адрес регистрации в регионе или деревни и расчет идет по минимальному коэффициенту 0,6 или 0,7.

Это позволяет сэкономить и получить настоящий бланк на выгодных условиях. К примеру, территориальный показатель по Москве – 2. Получается, клиент может сэкономить больше половины стоимости.

Однако водители не учитывают единственный момент. При наступлении ДТП и регистрации убытка принимается пакет документов и смотрится, каким образом производился расчет. В подобной ситуации можно не только лишиться выплаты, но и получить наказание или штраф за мошенничество в ОСАГО.

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

• В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
• Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
• За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Важно! Согласно закону, за причинение убытка, виновнику придется не только понести наказание, но и компенсировать все расходы в полном объеме.

Существующие варианты борьбы с мошенничеством

На самом деле вычислить обман мошенников в страховании ОСАГО сегодня можно с помощью нескольких способов и применить соответствующие меры.

Варианты борьбы с аферистами:

• Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
• Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
• Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.

Как защитить себя от мошенничества страховой и третьих лиц: судебная практика

Сегодня судебная практика афер по ОСАГО очень хорошо развита. В результате этого защитить себя от мошенничества не так сложно, как было ранее. Все что необходимо сделать клиенту – это оставить досудебную претензию и обратиться с ней в офис страховой организации.

Если добиться желаемого результата не вышло, то можно составлять иск и обращаться в суд. В судебном порядке:

• будет проведена повторная экспертиза, с целью выявления фактов нарушений;
• проверена корректность расчета;
• проверены постановления с ГИБДД и при необходимости запрошена запись с видеокамер, которые расположены вблизи аварии.

Чтобы не попасть в руки мошенникам, эксперты рекомендуют производить покупку только на сайте проверенного брокера.

В завершение можно отметить, что мошенничество в страховании по ОСАГО очень развито. При этом различные аферы наблюдается как со стороны клиентов, так и сотрудников страховой компании. Однако со стороны государства ведется жесткий контроль, благодаря которому ежегодно ряд мошенников получают наказания, в виде лишения свободы.

Также предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который ответит на любой вопрос по страховке ОСАГО за считанные минуты.

Сфера страхования жизни, здоровья и имущества всегда привлекала внимание мошенников и аферистов. Всё дело в том, что финансовые отношения здесь строятся на очень зыбкой основе возможных страховых случаев и невозможности точно определить размер ущерба и причину его возникновения. В этом постоянная причина для действия закона о «единстве и борьбе противоположностей». С одной стороны страховые компании без клиентов прожить не могут, это единственный источник их дохода. В то же время страховщики вынуждены подозревать своих кормильцев в попытках их обмануть. Это вызывает неизбежное напряжение, недовольство клиентов, некорректное поведение сотрудников и неправомерные отказы в выплатах возмещения. При наступлении реальных страховых случаев дело нередко перерастает в бытовые и судебные конфликты.

Увы, поводы подозревать застрахованных лиц и организации в имитации страховых случаев рождаются не на пустом месте. По данным страховых компаний, около 10% денег, выплачиваемых по страховым полисам, уходит в руки мошенников. При этом случаи, когда оформленная страховка на 100% оказывается аферой, сравнительно редки – службы безопасности страховых компаний не зря едят свой хлеб, без них страховщики давно бы разорились. Чаще всего клиентам удается завысить суммы ущерба и получить незаконно часть денег – в таких случаях злой умысел обнаружить и доказать крайне сложно. В конечном итоге эти расходы страховые вынуждены закладывать в тарифы, что отражается на законопослушных порядочных клиентах.

Статистика недобросовестных страховок

Если сравнить разные направления страхования, то явным лидером по злоупотреблению было и остается автострахование. На его долю приходится до 25% попыток получить незаконное возмещение. Автовладельцы правдами и неправдами стремятся получить со страховой больше, нежели они потеряли в ДТП. Часто выясняется, что страхового случая не было вовсе, либо клиент предъявляет совокупность мелких повреждений кузова, полученных в течение длительного периода.

И страховщикам, и клиентам приходится все время приспосабливаться к изменениям законодательства и противоречивости инструкций МВД, Минфина, Росстрахнадзора, Минкомсвязи, Центрального банка РФ – то есть ведомств, влияющих на деятельность страховых компаний или контролирующих её. Последним случаем подобной несогласованности была отмена обязательного составления протокола при ДТП инспектором ГИБДД – в результате автовладельцы не знали, как доказать в страховой компании факт участия в ДТП. К счастью, на сегодняшний день страховщики и стражи дорожного порядка нашли общий язык.

Примерно по 10% страховых афер приходится на страхование личного имущества от несчастных случаев и ипотечного страхования. При этом в количественном соотношении владельцы заложенных квартир обманывают гораздо реже, но ввиду значительности сумм ущерб в этой сфере велик.

В других сегментах страхового рынка вероятность мошенничества не превышает 5%. Перечисленные данные колеблются в зависимости от:

сезона (зимой машины бьются чаще, даже несмотря на то, что их на дорогах меньше, чем летом);

состояния экономики (в кризисные годы попытки обмана учащаются – люди попадают в сложные или безвыходные ситуации и пытаются выжить за счёт страховки);

географии (в крупных городах аферы случаются значительно чаще, бесспорные лидеры – Москва и Санкт-Петербург).

Топ-5 в сфере страхового мошенничества

Расскажем о нескольких случаях явного мошенничества, которые вскрылись либо на стадии рассмотрения заявления клиентов, либо уже после денежной выплаты.

Оживший утопленник

Некий волгоградец нуждался в деньгах и решил заработать на инсценировке собственной смерти. Он застраховал жизнь и здоровье в семи компаниях - «Альянс», «Ренессанс-Страхование», «Ресо-Гарантия» и других. Общая сумма полисов превысила .

Выгодоприобретателями по полисам выступали знакомые молодого человека. Через несколько месяцев застрахованный пропал. Родственники обратились в полицию, пропавшего объявили в розыск. Ещё через два месяца на берегу Волги было обнаружено тело неизвестного мужчины. Оно пробыло в воде достаточно давно, кисти рук и лицо были повреждены рыбами. Но друзья пропавшего опознали его по неким особым приметам, которые были известны только им. В суде они указали, что их друг был заядлым рыбаком и погиб, скорее всего, отправившись в лодке на рыбалку в плохую погоду. Суд объявил незадачливого рыбака умершим, и его друзья отправились за деньгами в страховые компании.

Сотрудники правоохранительных органов и служб безопасности страховщиков (а это, как правило, бывшие сотрудники органов), с большим недоверием относятся к подобным «опознаниям» обезображенных трупов. После решения суда о признании человека умершим уголовное дело не закрыли. Суд выдал санкции на друзей и родственников. И в один прекрасный момент сыщики обнаружили, что «утопленник» общается с друзьями с помощью мессенджеров. В связь с потусторонним миром сыщики не поверили. Остальное было делом техники. Афериста вычислили и задержали. Ему и его подельникам было предъявлено обвинение в покушеннии на мошенничество – денег никто получить так и не успел. Это уберегло несостоявшихся жуликов от серьёзного наказания. Мнимый покойник получил три года условно, а его друзья – по два с половиной. Теперь молодому человеку ещё предстоит доказывать в суде, что он живой.

Попутно сыщики проверили причастность аферистов к гибели неизвестного в Волге. Личность его установить так и не удалось, скорее всего, он действительно стал жертвой несчастного случая, следов насильственной смерти на теле не нашли.

Угнанный металлолом

В Армавире местный житель застраховал по КАСКО в СК «Макс» внедорожник на 2 миллиона рублей. Договор оформлял агент, в офис компании владелец не приезжал. Через полгода он пришёл в полицию и заявил, что машину угнали от одного из городских ресторанов. Полицейские возбудили , выдали потерпевшему талон, с которым он и явился в страховую компанию.

Служба безопасности начала рутинную проверку. Первые сомнения возникли, когда выяснилось, что возле ресторана в тот день камеры наблюдения не зафиксировали похожего автомобиля. Пробили авто по базам, и выяснилось, что пару лет назад джип попал в серьезную аварию и был признан не подлежащим восстановлению, но с учета он снят не был, а армавирец управлял машиной по доверенности. Сотрудники СК связались с номинальным владельцем внедорожника. Тот сообщил, что оправившись от аварии, он за небольшую сумму продал корпус машины с ключами и документами, оформив на покупателя генеральную доверенность.

Дело об угоне было благополучно закрыто, а вместо него появилось новое. Предприимчивый скупщик металлолома был осужден за заведомо ложный донос и страховое мошенничество (статья 159 часть 5 УК РФ).

Во время следствия он признался, что продал автохлам в скупку за 8 тысяч рублей, а страховому агенту предъявил похожую машину приятеля, прикрутив свои номера. У сыщиков возникли на этот счет серьезные сомнения, однако доказать обратное они не смогли, агент избежал обвинения в соучастии, а главный фигурант – в создании преступной группы. Из компании невнимательного сотрудника уволили.

Внезапная болезнь

При оформлении крупных кредитов, в том числе ипотеки, банки требуют от заемщиков страховать жизнь и здоровье. Нередко на этой почве случаются откровенные сговоры между банками и страховой – кредит выдают только в случае обращения в одну или несколько компаний, имеющих договоренность с банком, что является нарушением антимонопольного законодательства.

Уроженка Краснодара страдала серьезным заболеванием позвоночника - анкилозирующим спондилоартритом, его также называют болезнью Бехтерева. Современная медицина способна компенсировать дегенерацию позвоночных суставов, однако полностью излечить эту патологию невозможно, при ней больным показана инвалидность. Но жительница Кубани до поры до времени к врачам не обращалась, решив сначала по полной программе монетизировать свой недуг. Она оправдывала это тем, что дорогое лечение на пенсию инвалида совершенно невозможно, а работоспособность её резко ограничена.

Дама оформила в банке кредит на покупку недвижимости на 20 миллионов рублей, подделав заодно и справку о доходах. Жизнь и здоровье она застраховала в ВСК, которая не затребовала от клиентки никаких медицинских документов кроме стандартной справки от участкового терапевта - «практически здоров». О заболевании позвоночника женщина врачу не сообщила, а в карточке никаких данных об этом не было, так как она лечилась в частной клинике, не надеясь на «бесплатную медицину» по полису ОМС.

Через год после дама вновь пошла в поликлинику и рассказала о тяжком недуге. Она прошла комиссию, которая признала хроническое заболевание опорно-двигательной системы, дающее право на вторую группу инвалидности. Обычно в таких случаях сперва дают третью группу и наблюдают за динамикой патологии несколько лет, но как-то женщине удалось убедить врачей поликлиники и центра медико-социальной экспертизы с первого раза.

С заветной розовой справкой дама явилась в ВСК и потребовала компенсации, предусмотренной договором. Компания должна была полностью погасить за неё кредит.

Специалисты компании провели расследование и независимую медицинскую экспертизу, которая дала однозначный ответ: болезнь Бехтерева не появляется молниеносно в течение нескольких месяцев, это заболевание длится годами и десятилетиями, поэтому при оформлении страховки клиентка не могла не знать о своем недуге. Страховщики написали заявление в полицию, и дело о покушении на мошенничество было доведено до суда. Тот учел состояние здоровье подсудимой и назначил ей три года условно.

Банк-кредитор поначалу потребовал полного досрочного погашения кредита, однако заемщице удалось договориться, чтобы продолжать гасить кредит по графику. В банке вошли в положение и решили пока не лишать её крыши над головой, тем более, что платежи она вносит аккуратно.

Карточные домики

На Вологодчине, славящейся своим лесом, предприимчивые мошенники застраховали в ВСК целый поселок из коттеджей-муляжей. Фирма - застройщик подделала строительную документацию и отчеты об оценке и предъявила сотрудникам страховой компании фотографии готовых к проживанию деревянных домов. Ездили ли сотрудники ВСК на место и заходили ли в дома, сейчас выясняет следствие.

Через несколько месяцев после оформления многомиллионной страховки картонная деревня чудесным образом сгорела дотла. Дознаватели, работавшие на пепелище, выяснили, что у домов не было ни фундаментов, ни подвалов, ни подведенных коммуникаций. Муляжи зданий и надворных построек из дешевой доски и фанеры стояли прямо на земле. Живописный вид обеспечивали недорогой цветной сайдинг и крыша из красного профнастила.

После того, как ВСК выиграла дело в арбитражном суде, отстояв 68 миллионов рублей, полиция все-таки возбудила уголовное дело о покушении на мошенничество. Один из застройщиков-аферистов осужден на 2,5 года условно.

Невыездные туристы

Руководитель туристической фирмы в Москве заработала почти семь миллионов рублей, оформляя в РЕСО-Гарантия полисы страхования от невыездов туристов за рубеж. Большинство из них даже не подозревали, что собираются куда-то лететь – дама брала их данные из базы прежних клиентов компании. Она составляла и подписывала фиктивные договоры, перечисляла на счёт фирмы средства якобы за путевки и билеты на чартерные рейсы, бронировала гостиницы за рубежом. Но потом из посольства страны пребывания якобы приходил отказ в выдаче визы, наступали другие страховые случаи. Невезучим туристам возвращалась стоимость тура и компенсация морального вреда.

Мошенница особо не зарывалась, суммы и частота выплат находились в рамках статистической погрешности. До поры до времени подозрения у страховщиков не возникали. Однако за несколько лет даме удалось получить более 7 миллионов рублей, и служба безопасности решила проверить нескольких клиентов. Ни один из них лично возмещения не получал и ничего о несостоявшейся поездке за границу не слышал.

Предприимчивому турагенту теперь грозит до 10 лет лишения свободы, так как ущерб относится к разряду особо крупного. В отличие от предыдущих случаев преступнице удалось довести задуманное до конца, поэтому очень велика вероятность того, что отделаться условным сроком ей не удастся.