В договорных отношениях, юридической практике, гражданских правоотношениях часто встречаются понятия "объект" и "субъект". Страхование является такой же широкой сферой взаимоотношений, но не правовых, а коммерческих. Следовательно, точно так же есть участники этих отношений с их ожиданиями и интересами. Что необходимо понимать под объектом и субъектом страхования?
Что такое субъект страхования?
Субъект - это, прежде всего, активный участник какого-либо процесса, исполнитель какой-либо деятельности, осуществляющий действия для получения какого-либо результата.
Например, в правовой сфере субъектом выступает лицо с физическим или юридическим статусом, имеющее права и обязанности.
В страховании таким участником будет являться сама страховая компания (страховщик), осуществляющая страховую деятельность. Однако известно, что для возникновения коммерческих отношений необходимо наличие хотя бы двух сторон. Другую активную сторону в страховании представляют страхователь и выгодоприобретатели. Они также будут выступать субъектами.
Что такое объект страхования?
Объектом служит обычно то, на что направлено действие или какая-нибудь деятельность, он пассивен. Объект неразрывно связан с субъектом. Активность субъекта как раз и направлена на пассивный объект.
В праве объектом выступает совокупность различных благ, относительно которых могут возникнуть имущественные или другие правовые отношения.
В страховании объектом будут выступать материальные интересы, на которые, собственно, и направлено страхование. Это заинтересованность страхователя в страховании того или иного риска. Чаще встречается определение «имущественные интересы».
Что такое предмет страхования?
Таким образом, понятно, что собой представляют субъект и объект страхования. являются непосредственные активные участники сделки, объектом - то, на что направлена деятельность субъектов - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя. А что, собственно, страхуем? На что конкретно направлена страховая защита?
Есть еще одно существенное понятие в страховании - предмет страхования. Это нечто осязаемое, с чем непосредственно увязывается страхование. Ведь нельзя же застраховать имущественные интересы сами по себе, они должны быть с чем-то связаны, точнее, от повреждения или исчезновения чего-то они могут возникнуть в будущем. Предмет страхования - это то, что берет на компания.
Смежные понятия и термины
Страховой (или имущественный) интерес - это еще не существующие на момент страхования расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет риск понести при наступлении страхового случая, связанного с гибелью или повреждением предмета страхования. Относительно понятий объекта и субъекта страхования это тот объект, на который направлена деятельность субъекта.
Страховой случай - событие, которое может наступить с определенной долей вероятности помимо воли страхователя и застрахованного, прописанное в договоре страхования. При наступлении СК платит деньги в виде страховой выплаты.
Страховая выплата - это денежная сумма, которую выплачивает страхователю или выгодоприобретателю в рамках договора страхования при наступлении страхового случая в размере оговоренной страховой суммы.
Страховая сумма - установленная договором сумма выплаты страховщика в каждом отдельном случае при наступлении того или иного страхового события.
Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:
1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.
При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное медицинское страхование (ОМС).
При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.
2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.
Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.
Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).
Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.
Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.
Понятия предмета, объекта и субъекта в зависимости от видов страхования
В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой - субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.
Так, предметом, субъектом и объектом обязательного страхования ОСАГО будут:
- сама ответственность перед третьими лицами (предмет);
- страховая компания, страхователь, пострадавший в ДТП по вине страхователя (субъекты);
- имущественный интерес в покрытии расходов пострадавшему в ДТП со стороны страхователя (объект).
Причем имущественный интерес не владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП, а именно страхователя как виновника этой аварии.
Предметом, субъектом и объектом обязательного медицинского страхования являются:
- застрахованное лицо и его здоровье (предмет);
- страховая компания, государство или предприятия (субъекты);
- имущественный интерес в виде получения бесплатного медицинского обслуживания (объект).
В добровольном страховании жизни и здоровья предметом будет выступать застрахованное лицо и его жизнь и здоровье, субъектами - страховая компания, страхователь и выгодоприобретатели, объектом - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателей, связанные со смертью застрахованного лица или потерей им здоровья. Субъекты и объекты медицинского страхования в добровольных видах будут такими же.
В страховании имущества предметом станут здания, дома, квартиры, а объектом - имущественные интересы страхователя, связанные с их уничтожением или повреждениями.
Предмет, субъекты и объекты социального страхования - застрахованные лица, круг которых определен законодательно (предмет); фонд социального страхования, государство, бюджетные и частные работодатели (субъекты); материальные интересы застрахованных и членов их семей в случае наступления событий, перечень которых определен на законодательном уровне (объект).
Заключение
Таким образом, видно, что есть существенные отличия между понятиями "предмет", "объект" и "субъект" страхования. Первичен предмет - то, на что направлена страховая защита, то, что определяет потребность в страховании в целом. Например, когда есть дом или автомобиль, которым дорожит страхователь, тогда и возникает объект страхования. А именно имущественные интересы или, проще говоря, потенциальные убытки, которые могут возникнуть в связи с порчей или гибелью данного имущества. И уже потом можно говорить о субъективных составляющих. Так как спрос рождает предложение, а не иначе.
страховой правоотношение имущество благо
Одним из самых спорных вопросов в литературе страхового права является вопрос об объекте страхового правоотношения. Особую остроту этот спор приобретает при определении соотношения объекта страхового правоотношения и его предмета. Полагаем, что для полноценного раскрытия понятия «объект страхового правоотношения» необходимо отграничить его от понятия «предмет страхового правоотношения».
Филологическое толкование терминов «предмет» и «объект» означает: «Предмет толкования - это всякое материальное явление, вещь». В другой трактовке под предметом понимается все то, что представляется чувствам». Объект же представляет собой «явление, на которое направлена какая-либо деятельность». Другими словами, с точки зрения русского языка предмет является вещью, доступной нашим чувствам, а объект - явлением, являющимся целью какого-либо осознанного внешнего воздействия.
В философском отношении традиционно принято познание объекта через познание субъекта и его деятельности, направленной на объект. Полагаем, что указанный общефилософский подход вполне пригоден для уточнения статуса объекта. Итак, в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). От каких условий зависит имущественное положение, которое находит защиту в страховании? Круг подобных условий необычайно велик. Здесь и потеря принадлежащего ранее субъекту блага, и снижение трудоспособности, и глобальные внешние воздействия (войны, революции, природные катаклизмы и многое другое). Однако непосредственными причинами ухудшения материального положения субъекта, находящимися с ним в прямой причинно-следственной связи, являются ухудшение качества какого-либо имущественного либо неимущественного блага, принадлежащего ему. Отсюда вывод, что защитой в страховании пользуется лишь то благо, на которое направлена деятельность субъекта, а не то, которое находится по отношению к нему в неизменном положении. Ведь заинтересованность в сохранении, например автомобиля, состоит не в сохранении самого предмета материального мира (автомобиля), а в сохранении тех благ, которые потенциально можно извлечь из него (возможность получить за автомобиль при продаже определенный денежный эквивалент, возможность извлекать доход при его эксплуатации и т.д.). Следовательно, извлекаемые полезные свойства и есть объект страхования. Это, конечно, не исключает возможности извлечения из материального предмета некоторых благ, которые даже потенциально не подлежат страхованию.
Лингвистический и языковой анализ категорий «объект» и «предмет» страхования, таким образом, логично приводит нас к неравнозначности данных понятий. Но при этом, было бы неправильным и утверждение о том, что предмет страхования и объект являются полностью независимыми по отношению друг к другу. Их связывает органическое единство.
Для дальнейшего изложения предмет страхования обозначим как «то, на что застраховано», а объект страхования как «то, на что направлены отношения по страхованию». Поскольку мы установили зависимость заинтересованности в страховании от его предмета, то определим его разновидности в различных видах страхования.
При страховании имущества предметом выступают материальные ценности (автомобили, квартиры, отделка помещений и т.п.). Страхование гражданской ответственности предполагает своим предметом саму гражданскую ответственность (по договору и за причинение вреда). При страховании предпринимательских рисков предметом следует считать нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Личное страхование предметом имеет жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. такие биологические параметры человека, ухудшение и утрата которых может ухудшить его бытие и материальное положение как социального субъекта. Страхование жизни (обеспечительное страхование), предполагая обеспечить определенный жизненный уровень страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), своим предметом делает материальные условия существования указанных субъектов страхового правоотношения.
Предмет страхования, являясь материальным субстратом страхового отношения, позволяет определить такие его параметры, как размер страховой суммы, а, следовательно, произвести обоснованный расчет страховой премии. В отношениях личного страхования предметом являются, как мы уже отметили, личные неимущественные блага. Здесь возникает следующий вопрос: как благо, не имеющее рыночной, материальной оценки, может быть основой для определения страховой суммы? Ответ состоит в следующем. Личные нематериальные блага не подлежат материальной оценке в том смысле, что нельзя определить их рыночную стоимость. Однако указанное обстоятельство преодолевается тем, что личное страхование ставит целью не покрытие убытков, а снижение негативных материальных последствий при воздействии на личное нематериальное благо неблагоприятных факторов. Именно поэтому любая страховая сумма в личном страховании назначается произвольно и предполагается достаточной (что, в свою очередь, делает невозможным здесь неполное страхование).
Другим свойством предмета страхования является определение характера страхового случая и размера ущерба, подлежащего урегулированию в ходе исполнения страховщиком своего обязательства. Стоит отметить, что в личном страховании определение размера ущерба носит несколько формализованный характер. Для определения размера ущерба применяются специализированные таблицы, в которых размер выплаты исчисляется в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от конкретного телесного повреждения, болезни.
Обратимся к объекту страхования. Выше мы уже отметили, что страхование защищает не предмет страхового правоотношения (материальные и нематериальные блага), а ту пользу и те выгоды, которые можно потенциально из него извлечь, недополучить или утратить.
Разные исследователи выделяют объектом страхования самые различные категории:
- 1. Застрахованное имущество (в имущественном страховании) и жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
- 2. Интерес страхования (в одной трактовке «имущественный интерес», в другой - «страховой интерес»).
- 3. Риск утраты чего-либо.
- 4. Право обладания (вещные и обязательственные права).
- 5. Материальное или нематериальное благо.
Застрахованное имущество не может быть объектом страхования в силу того, что оно является его предметом. Риск есть возможность появления обстоятельств, обусловливающих неуверенность или невозможность получения ожидаемых результатов от реализации поставленной цели, т.е. фактически вероятность наступления события, на случай которого осуществляется страхование. Права обладания не могут защищаться страхованием в качестве его объекта, т.к. если бы это было так, то следовало бы признать целью страхования защиту прав обладания. Наконец, выделение в качестве объекта страхования категории «благо» представляется также необоснованным в силу широты данной категории.
Большинство современных исследователей в области страхового права (Ю.Б. Фогельсон, В.Ю. Абрамов, И.В. Кривошеев, В.С. Белых) сходятся во мнении, что объектом страхования является страховой интерес. К указанному мнению присоединяемся и мы. Напротив, другие исследователи не разделяют данной позиции полностью, но предлагают весьма сходный взгляд на проблему объекта страхования. Так, А.И. Худяков пишет: «по причинам отсутствия легального определения страхового интереса и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет … передачу мысли». Позиция данного автора дополнительно свидетельствует о недостаточной теоретической разработке понятия страхового интереса и запутанности в его понимании.
Действительно, в настоящее время законодательство оперирует понятием «имущественный интерес», но, в сущности, и сам А.И. Худяков до конца нелогичен. Дело в том, что само законодательство о страховании называет объектом страхового правоотношения не только имущественный интерес, но и само имущество, это следует из ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Поскольку подлинное содержание любой правовой нормы устанавливается, прежде всего, путем лингвистического толкования содержащихся в правовом акте слов и словосочетаний, то следует ли из этого, что в страховании два равнозначных объекта? Нет, не следует так как, если смысл нормы не установлен однозначно путем лингвистического толкования, то юридическая техника толкования норм права требует применения к такой норме иных способов толкования. В нашем случае ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет объектом страхования имущественные интересы. В свою очередь п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ предполагает, что «при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Лингвистическое толкование указанных положений законодательства не позволяет установить подлинный смысл правовой нормы. Логический способ толкования, если основывать его на нашем первоначальном выводе о принципиальном разделении предмета и объекта страхования, полностью исключает возможность признания имущества (т.е. предмета) объектом страхования, но систематический способ толкования норм вносит полную путаницу в логику наших рассуждений. Так, п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ предполагает приоритет положений Гражданского кодекса РФ перед положениями иных федеральных законов в вопросах иерархической подчиненности норм гражданского права. Кроме того, специальная норма ст. 970 Гражданского кодекса РФ фактически дублирует данное положение применительно к страхованию. Итак, систематическое и логическое толкование приводят к взаимоисключающим выводам. Стоит ли в данной ситуации поступиться здравым смыслом в угоду неряшливой нормотворческой технике законодателя. На этот вопрос следует дать отрицательный ответ. В данном случае следует признать наличие пробела в праве. Пробел в данном случае выражается в полной неопределенности отношений, обусловленных внутренним противоречием норм. В этих условиях научная терминология не должна базироваться на недостаточно проработанной терминологии отечественного законодательства (хотелось бы отметить, что терминология Гражданского кодекса РСФСР 1922 года не страдала вышеназванными изъянами, а современное законодательство о страховании на его фоне переживает период своего регресса). В силу вышеизложенного, нам видится два важных вывода: во-первых, неопределенность законодательства в вопросе объекта страхования; во-вторых, необоснованность позиции тех авторов, которые видят объектом страхования категорию имущественного интереса. Таким образом, предлагаем пользоваться старой терминологией, которая выделяет объектом страхования страховой интерес. В пользу страхового интереса как объекта страхования говорит еще и то, что не каждый имущественный интерес может быть застрахован. Другими словами, имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть.
Рассмотрим процесс формирования страхового интереса на следующей схеме. Предмет страхования образует определенные условия материальной жизни. Последние, в свою очередь, порождают потребность в их сохранении и поддержании. Потребности, преломляясь в сознании субъекта, формируют имущественные и неимущественные интересы. Имущественные интересы (при наличии ряда условий) могут подвергаться страхованию. Включаясь в страховое правоотношение, имущественный интерес приобретает статус страхового.
Анализ действующего законодательства позволяет выделить следующие признаки страхового интереса:
- 1. Правомерность (юридическая обоснованность).
- 2. Индивидуальность.
- 3. Обусловленность предметом.
Правомерность страхового интереса предполагает его защищенность правовым порядком. Индивидуальность является атрибутом страхового интереса потому, что только в персонифицированном виде он может быть защищен своим обладателем. На третьем признаке стоит остановиться наиболее подробно, т.к. он определяет и разграничивает целые группы страхуемых интересов. При страховании имущества страхуется интерес в поддержании имущества в неизменном состоянии. В отношениях страхования ответственности объектом является интерес в покрытии своих расходов в связи с возможным несением гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование предпринимательских рисков имеет объектом интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации убытков, возникающих у него в ходе ведения предпринимательской деятельности. В личном страховании объектом будет интерес застрахованного лица (выгодоприобретателя, страхователя), связанный с возможностью обеспечения своего материального положения при случаях ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Наконец, объектом обеспечительного страхования надо обозначить интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения (или положения застрахованного лица) на определенном уровне вне связи с риском наступления какого-либо неблагоприятного фактора.
Таким образом, объектом страхового правоотношения является страховой интерес как разновидность правомерного, индивидуализированного и обусловленного предметом страхования имущественного интереса, подлежащего защите в страховом правоотношении.
Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.
В. И. Серебровский полагал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес. «Когдато в науке страхового права, - писал ученый, - много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения». И далее: «...страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»1. Иначе говоря, страховой интерес выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.
Мы также считаем, что страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании. Именно интерес, связанный с имуществом либо личностью гражданина (физического лица), а не вещь выступает в роли объекта страхового правоотношения. Нельзя рассматривать в качестве объекта (предмета) страхового правоотношения и сумму денег, выплачиваемую в качестве страховой компенсации при наступлении страхового события. Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.
А. И. Худяков возражает против использования термина «страховой интерес», поскольку ни в Гражданском кодексе, ни в Законе об организации страхового дела он (термин) не употребляется2. Между тем использование термина «страховой интерес» позволяет избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте страхования вообще, безотносительно к личному или имущественному. Однако нельзя думать, что данный термин появился лишь по этой причине. Начало появления в нормативных актах и в научной литературе понятия «страховой интерес» и наряду с ним понятия «имущественный интерес» соответствовало определенному периоду развития страховой мысли. Именно в эпоху транспортного (морского) страхования и произошло зарождение термина «страховой интерес», так как «один и тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку». Дальнейшее развитие категории страхового интереса было связано с попытками ученых сформулировать единое (универсальное) определение страхования. Дело в том, что личное страхование длительное время не воспринималось как «подлинное» страхование, а потому страховой интерес мыслился как элемент, объединявший два разных вида страхования. При этом страховой интерес в имущественном страховании всегда был имущественным, в то время как имущественный характер страхового интереса при личном страховании признавался (и признается сейчас) далеко не всеми учеными.
Поэтому понятия «имущественный интерес» и «страховой интерес» соотносятся как род и вид. С этой точки зрения (используя такой критерий, как сфера применения) имущественный интерес может быть банковским, биржевым, инвестиционным и т. д. Однако с учетом содержания (другой критерий) понятия «страховой интерес» и «имущественный интерес» означают одно и то же. Возможно, это одна из причин, по которой ни Закон об организации страхового дела, ни Гражданский кодекс не используют термин «страховой интерес».
Итак, Гражданский кодекс (п. 2 ст. 929) и Закон об организации страхового дела (ст. 4) называют имущественный интерес (страховой интерес) в качестве объекта страхования. Однако между соответствующими положениями Кодекса и названного Закона имеются значительные расхождения. Так, в силу ст. 942 ГК объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Перечень подобных примеров можно продолжить.
В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Как видим, названный Закон в отличие от Гражданского кодекса (ст. 927) различает три вида добровольного страхования, что вряд ли представляется правильным.
Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности - имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.
Что касается личного страхования, то в Гражданском кодексе термин «объект личного страхования» вообще не употребляется.
Правда, это не означает, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. Прав Ю. Б. Фогельсон, утверждая, что «возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса».
Действительно, ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.
Будучи разновидностью имущественного интереса, страховой интерес обладает рядом специальных признаков.
Вопервых, для того чтобы интерес мог стать объектом (предметом) страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать определенным требованиям. Интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке. Моральные, научные и прочие интересы не страхуются.
Вовторых, страховой интерес в отношении имущества проявляется прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности.
Втретьих, страхованию подлежит лишь субъективный интерес, т. е. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересованного) лица.
Вчетвертых, интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку. Гражданский кодекс (ст. 928) прямо очерчивает круг интересов, страхование которых не допускается. В частности, не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия подобных договоров страхования ничтожны.
Мы прекрасно понимаем, что определение объекта (предмета) страхования через категорию страхового интереса неизбежно наталкивается па официальную доктрину, получившую закрепление в ст. 128 ГК, в которой дан исчерпывающий перечень объектов гражданских прав. В данном перечне нет места имущественным интересам в целом и страховым, в частности. Поэтому предлагаем дополнить перечень объектов гражданских прав особым объектом - «имущественными интересами».
Возможно, по этой причине предметом договора страхования было предложено считать особого рода услугу, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Однако сторонников этой точки зрения не смущает то обстоятельство, что страхование не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл. 39 ГК.
Итак, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях к одной и той же вещи". Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, реализует страховой интерес страхователя или застрахованного лица.
Не являются объектом (предметом) страхового правоотношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования. Здесь мы поддерживаем мнение К. А. Граве и Л. А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны2. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или застрахованного лица).
Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.
Объект, страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект, страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.
В ст. 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.
Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.
Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.
При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.
В ГК применительно к личному страхованию термин «объект, страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК РФ отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления, которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.
Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда.
Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу.
Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.
Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда.
В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.
ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.
Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (далее - Условия лицензирования).
Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.
Использование термина «объект, страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т. д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте.
Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.
Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится. Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.
Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.
Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т. е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора.
При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находиться в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.
При страховании предпринимательского риска защита осуществляется от любых возможных убытков - реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т. е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль.
Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.
Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.
Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:
· имущество и ценности,
· жизнь и здоровье,
· ответственность за причиненный кому-то ущерб.
Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.
36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.
Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .
Источники страхового права
Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.
Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:
1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;
2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.
Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.
Формы и виды страхования:
- личное страхование;
Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.
- страхование рисков;
Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.
- имущественное страхование;
Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.
- страхование ответственности.
Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.
35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.
Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.
