США опять хотят отключить РФ от SWIFT. Россия готова? Отключение России от SWIFT грозит ступором: страшный сон Грефа

До новых санкций США осталось совсем немного

Экс-глава Минэкономразвития, банкир Герман Греф предостерег США от очередного пакета жестких антироссийских санкций, которые могут вступить в силу в марте будущего года. По его мнению, отключение России от межбанковской системы SWIFT в рамках новых санкций стало бы «нерациональным» шагом и «холодная война» по сравнению с тем кризисом, в который попадут российско-американские политические отношения, «покажется детской забавой».

Эксперты согласны, что отключение от SWIFT станет новым испытанием для российской экономики, однако полагают, что Греф прогнозирует наихудший сценарий развития событий.

Бывший министр уже не впервые демонстрирует скептический настрой в отношении возможного смягчения западных санкций против России. «Санкции были введены по политическим причинам, и их снятие, скорее всего, также будет мотивировано политикой. Это тупик», - утверждал Греф.

В последнем интервью Financial Times он остался верен себе, предположив, что санкции по своим масштабам окажутся гораздо значительней, нежели последствия «холодной войны». Греф посоветовал Западу отказаться от отключения российских государственных банков от международной межбанковской системы SWIFT.

Эта мера является одной из двух возможных составляющих нового пакета антироссийских санкций, которые Вашингтон намерен предъявить России в начале будущего года.

Первый удар США хотят нанести российскому государственному долгу. Белый дом намерен запретить американским финансовым организациям покупать новые облигации федерального займа (ОФЗ) России и прекратить проводить операции с уже существующими бумагами. Аналогичные рекомендации могут быть даны и европейским инвесторам. Учитывая, что иностранцам принадлежит от 30% до 45% российских ОФЗ, массовое бегство биржевых игроков из этого инструмента может обрушить в будущем стоимость рубля.

Второй фронт экономического противоборства с Москвой многие в Вашингтоне желали бы открыть за счет отключения российских госбанков от системы SWIFT. Эта санкция также весьма неприятна и может затронуть каждого гражданина: SWIFT необходима для быстрого обмена информацией о платежах, выданных гарантиях и аккредитивах. Без уведомления банка-контрагента о совершенной транзакции платежи будут проходить только после долгой обработки, что неприемлемо ни для рядового потребителя, ни для бизнеса.

По мнению доктора экономических наук Игоря Николаева, отключение российских, прежде всего, государственных банков от SWIFT - довольно серьезный удар как по отечественному банковскому сектору, так и по всей экономике в целом. Это грозит ввести в ступор денежно-проводящую систему нашей страны, вызвать задержки с переводом средств, привести к дополнительным издержкам и дальнейшей неопределенности.

«Инвесторы могут оказаться в подвешенном состоянии: отечественным и зарубежным бизнесменам придется опасаться возможных сбоев при проведении финансовых операций. Многие могут пойти по наименее трудоемкому пути и отказаться на какое-то время от любых инвестиционных сделок как за рубежом, так и внутри России», - отмечает Николаев.

Впрочем, как заявила еще в марте глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в России созданы условия для функционирования платежных систем и банков на случай отключения страны от SWIFT. «В России более 90% банкоматов и платежных терминалов готовы принимать российские платежные карты», - отметила она тогда.

Вместе с тем российские платежные карты, которые активно внедряет наша страна, являются еще очень молодым инструментом на финансовом рынке. Кроме того, за рубежом расчеты их владельцев проходят по системе Maestro с соответствующими лимитами и прочими ограничениями. В связи с этим пока остается вероятность возникновения определенных сбоев и технических ошибок.

Как полагает зам. директора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова, вероятность отключения российских госбанков от SWIFT крайне мала. Осенью руководство этой системы опровергало возможность отключения России от своих услуг. Менеджеры SWIFT настаивали на собственном нейтралитете и оставляли последнее решение об отключении какой-либо страны от системы за властями Евросоюза.

«Кроме того, Россия готова к отключению: уже действует альтернативная платежная система стран БРИКС - SFPS, работает собственная платежная система, по которой начисляют зарплаты бюджетникам и другие пособия. Даже Visa и MasterCard после гипотетического отключения России от SWIFT еще некоторое время продолжат проводить платежи, поэтому россияне - держатели карт иностранных платежных систем - смогут подготовиться к блокировке. В России около 500 банков, отключить все будет просто невозможно», - отмечает Мильчакова.

Накал страстей вокруг отключения РФ от международной системы банковских расчетов SWIFT обостряется синхронно с геополитической ситуацией.

Как жить после отключения от SWIFT - вопрос открытый. Возможных сценариев всего три: применение устаревших технологий, разработка собственного аналога SWIFT и использование опыта Ирана, который уже прошел через отключение от SWIFT из-за санкций. Россия движется во всех трех направлениях, но подробности держатся в строжайшем секрете. «Ко» заглянул на внутреннюю «кухню» российской платежной инфраструктуры.

Что такое SWIFT

Система SWIFT появилась в 1973 г., когда 239 банков из 15 стран создали в Брюсселе стартап с целью, отраженной в его названии - Сообщество для международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Четыре года ушло на разработку протоколов, но уже в первый год работы - 1977-й - через SWIFT удалось передать свыше 3 млн межбанковских сообщений. Причем первое из них отправил лично принц Бельгии Альберт. К 2012 г. конкурентов у SWIFT уже не осталось: в этом году организация насчитывала 10 300 подключенных компаний из 212 стран, совершающих ежегодно 4,6 млрд транзакций.

Философия SWIFT - надежное обслуживание клиентов во всем мире. Отключение какого-либо государства от сообщества превращает SWIFT из лояльной телекоммуникационной архитектуры в проводник политических идей - так неоднократно комментировали в самой компании перспективы введения санкций против РФ, выражающихся в отключении от системы. «SWIFT не будет отвечать на отдельные призывы и давление, предпринимаемые для отключения финансовых институтов от сети», - уверяла компания осенью 2014 г.

Тем не менее там признают приоритет бельгийских законов: если Брюссель потребует отключить РФ, придется подчиниться, какие бы финансовые проблемы это ни сулило. Делать это бельгийской компании крайне невыгодно, ведь Россия - важнейший рынок для SWIFT. По количеству пользователей системы SWIFT наша страна занимает второе место в мире - после США - 602 подключенных банка против 876. На третьем месте Великобритания с 587 банками.

Тема отключения от SWIFT впервые стала актуальной почти год назад, когда вслед за демаршем американских Visa и MasterCard российские банкиры испугались повторения этой ситуации со SWIFT, что парализовало бы всю банковскую систему. Тогда слухи об этом быстро улеглись, однако в начале 2015 г. тема всплыла вновь. Активнее прочих отключить РФ призывает в Европарламенте Великобритания. Российские банкиры крайне озабочены такими перспективами, которые глава ВТБ Андрей Костин сравнил с войной.

Юристы считают, что в случае введения подобных санкций у отечественных банков есть шанс вернуть себе SWIFT через Европейский суд, однако процесс будет затяжным и затратным. «Для оценки перспектив обжалования необходимо обратиться к опыту Ирана, ранее отключенного ЕС от SWIFT. Тогда организация, сославшись на решение Европейского совета и его подтверждение бельгийским казначейством, указала, что она вынуждена выполнять утвержденное Бельгией решение. Некоторые иранские банки обратились в суд ЕС с требованием об отмене санкций и эти споры выиграли за недоказанностью наличия оснований для ввода санкций», - поясняет «Ко» адвокат КА «Юков и партнеры» Владимир Клименко.

Таким образом, подчеркивает юрист, прецедент отмены подобных санкций существует. «Однако это не является поводом для оптимизма, поскольку разбирательства в суде ЕС довольно затяжные, а санкции в это время продолжают действовать, кроме того, даже если спор будет выигран, никто не гарантирует, что выигравший банк ​не отключа​​т​​ от системы по другому основанию», - предупреждает Владимир Клименко.

Иранский сценарий

Действительно, первое, о чем стоит вспомнить, говоря об отключении от SWIFT, - это Иран. В 2012 г. иранские клиенты SWIFT были отрезаны от международной системы обмена банковскими сообщениями из-за ядерной программы Тегерана. Российские власти часто приводят иранский пример, чтобы подкрепить идею о том, что отключение от SWIFT - это еще не конец света.

Действительно, Иран не сильно пострадал из-за этих санкций. Однако в Иране работали со SWIFT всего около полусотни банков и финансовых организаций, а дневной объем совершаемых ими транзакций составлял всего 5500. Для сравнения: в России у SWIFT в 12 раз больше клиентов, а ежедневный трафик активнее в 65 раз.

Иран нашел простейший выход из ситуации: просто стал проводить свои финансовые операции через SWIFT соседних турецких банков. Тегеранским банкирам фактически пришлось платить дважды из-за применения такой схемы (банку-корреспонденту и контрагенту-посреднику), но издержки от этого оказались ниже, чем при разработке собственного аналога. Кроме того, Иран перешел на бартерные сделки по сырью, дабы лишний раз не использовать банковские услуги. Например, платил прямыми поставками нефти за турецкое золото.

Таким образом, Иран с легкостью обошел санкции. Причем помогали ему даже российские банки. Среди них Химэксимбанк (бывший «Азия банк»), который в августе 2014 г. все же был вычислен Минфином США и сам попал под санкции за сотрудничество с Ираном. Санкционный режим также спровоцировал бум ирано-турецкого финансового партнерства, ударивший по доллару как по международной расчетной валюте.

Иранский опыт отчасти повторим: ничто не мешает России напрямую платить нефтью и газом за немецкие машины, итальянское вино или японские холодильники. С поиском дружественной банковской системы будет сложнее. Наиболее вероятные претенденты - Индия и Китай - сами настолько интегрированы в западную финансовую систему, что вряд ли рискнут обслуживать российские банки под угрозой санкций. Тревожный звонок прозвучал еще прошлой весной, когда индийские банки внезапно перевели работу со всеми российскими контрагентами в ручной режим, хотя санкции США коснулись всего нескольких банков из РФ.

Поднебесная однозначно не рискнет обманывать Минфин США, но вот поконкурировать за мировое лидерство со Штатами в любом вопросе китайцы считают делом чести. У КНР уже есть крупные успехи в данной сфере. Так, китайская платежная система UnionPay является одной из крупнейших в мире и достойно выглядит на фоне Visa и MasterCard. Вот и российско-китайский проект по созданию аналога SWIFT весьма перспективен. О проработке такой инициативы летом 2014 г. заявлял первый вице-премьер Игорь Шувалов в интервью ТАСС. «Мы обсудили эту идею и одобрили ее», - заявил он тогда по итогам переговоров в Пекине.

Источники «Ко» на платежном рынке утверждают, что ход проекту не был дан, но не исключают, что в отдаленном будущем российско-китайский SWIFT еще может дать знать о себе. По их подсчетам, стоимость разработки относительно невысока - всего $20-30 млн, что в разы дешевле, чем стоимость создания платежной системы уровня государственной НСПК. При желании уложиться с ее созданием можно в полгода, максимум в год, технических сложностей нет, поскольку технология SWIFT неуникальна.

Технологический откат

Еще один вариант из наиболее вероятных - простой регресс в технологиях, предполагающий возвращение от продвинутой системы SWIFT к банковским коммуникациям, использовавшимся до него.

Наиболее вероятной альтернативой может стать система Telex (Telegraph + Exchange), или, проще говоря, обычная телеграфная связь. Эта система с громоздкими телетайпами в роли передатчиков была разработана в 1930-х годах и почти сразу стала использоваться европейскими банками для обмена информацией. Российские кредитные организации применяли ее вплоть до 1990-х, а последние ревнители старины полностью отказались от банковских телеграмм всего пять лет назад, например банк «Возрождение». Один из крупнейших операторов США Western Union полностью отказался от работы с этой технологией тоже относительно недавно - в 2006 г. Телекс все еще является резервным каналом связи для большинства отечественных банков.

Недостатки Telex очевидны: медленная скорость проведения платежей из-за их обработки в ручном режиме, низкая конфиденциальность передаваемой информации, а также значительные издержки на возвращение к этой устаревшей системе. Банкам буквально придется демонтировать инновационные терминалы SWIFT и поставить телеграфные будки. Очевидно, что посредством телекса не удастся перевести платежи за границу, по крайней мере, в Европу и США, где от банковских телеграмм давно отказались. Зато такие платежки можно будет посылать в Казахстан или Узбекистан, где телекс все еще активно используется.

По оценке аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, переход на телекс может занять около месяца, а финансовые издержки для каждой конкретной финансовой организации будут исчисляться десятками тысяч долларов, что, по его мнению, все же некритично для банковского сектора. «Другой вопрос, что сами по себе переводы станут для банков дороже, следовательно, они могут попытаться перенести эти издержки на потребителя», - предупреждает Антон Сороко.

Примечательно, что при передаче платежки телексом необходимо рассчитывать индивидуальный ключ для каждого платежа, что не соответствует современным требованиям по защите информации. Для сравнения: сообщения в системе SWIFT передаются в зашифрованном виде от терминала SWIFT из банка-отправителя банку-корреспонденту, которые используют свои коды подтверждения подлинности сообщений. При этом сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Все это система делает самостоятельно. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Сообщения телеграфной связи определяются ключами, расшифровать которые не составит труда. Например, простейшая операция по межбанковскому переводу 8 марта 10 000 евро будет в телексе иметь ключ:15: TEST 2-2222 FOR EUR 10000 - DD 150308 и снабжаться определителем::202, указывающим на межбанковский перевод.

Другая похожая технология - передача факсимильных сообщений. Факс имеет ровно те же недостатки, что и телеграф. Возможно, он будет даже дороже из-за большего объема работы с бумажными носителями.

По словам заместителя директора инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Андрея Зайцева, главное преимущество SWIFT - высокая степень интеграции внутренних банковских систем по всему миру. То есть обработка сообщений, полученных и переданных по SWIFT, в значительной степени автоматизирована. «Как показывает практика, иностранные банки не готовы пока переходить на Telex для обмена сообщениями, поскольку в случае с Telex этот процесс не осуществляется автоматически, что для банков крайне затратно и рискованно. Реальной альтернативой системе SWIFT могут стать системы электронного банкинга конкретного банка-корреспондента», - считает Андрей Зайцев.

Он также сообщил, что «Абсолют банк» провел подготовительные мероприятия на случай возникновения возможных проблем с системой SWIFT и готов использовать как системы электронного банкинга банков-корреспондентов, так и систему Telex. По словам Андрея Зайцева, Центробанк, чтобы предупредить возможные негативные последствия, предложил российским банкам обмениваться между собой сообщениями формата SWIFT. Банкир отмечает, что эта идея не решает главной проблемы - возможности обмена сообщениями с иностранными банками в автоматическом режиме.

Важно понимать, что при отключении от SWIFT российские банки смогут свободно обмениваться сообщениями только друг с другом и работать только с российской валютой. Если, скажем, российскому клиенту Сбербанка захочется открыть в своем банке счет на тысячу долларов, то эти деньги будут храниться не на счете в Сбербанке, а на корсчете Сбербанка в США, например, в The Bank of New York Mellon. Обмен информацией об открытии счета и покупке валюты между российским и американским резидентом будет проходить по SWIFT, а в отсутствие SWIFT - через телекс или факс. Аналогичная ситуация возникнет, если российский резидент захочет рассчитаться с кем-то, переведя сумму в валюте со своего счета на счет контрагента. Его деньги пройдут через четыре банка: два российских и два зарубежных, и осуществлять коммуникацию между ними будет все та же система SWIFT.

Мы пойдем своим путем

Наконец, самый сложный и затратный путь из всех возможных - создание собственной полноценной альтернативы SWIFT. В плане внутрироссийских транзакций она уже есть.

В случае если SWIFT отключит РФ уже завтра, российские банки мгновенно перейдут на разработанную Центробанком внутреннюю систему УФЭБС (унифицированные форматы электронных банковских сообщений для безналичных расчетов), которая решит проблему любых рублевых расчетов. «Мы буквально недавно проводили дополнительное тестирование этой системы, насколько она может в случае негативного развития событий осуществлять такую транспортировку сообщений. Система прошла тестирование абсолютно нормально», - успокаивала в конце 2014 г. глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Председатель Центробанка сразу же указала на слабое место УФЭБС: невозможность передачи трансграничных сообщений. По ее словам, придется решать ее за счет «досвифтовских» технологий, в том числе телекса.

Антон Сороко предлагает еще более простое решение для проблемы трансграничных транзакций: использовать для этих целей «дочки» зарубежных кредитных организаций, которые точно не будут отключены от SWIFT, а также европейские подразделения отечественных банков, такие как Sberbank Europe AG и VTB Bank (Austria) AG. Скажем, российский «Сбер» перевести свои платежки через SWIFT не сможет, а та же его турецкая «дочка» DenizBank, формально российским банком не являющаяся, сможет. А пока ЦБ активно тестирует с банками свой аналог SWIFT. Предположительно в апреле Банк России утвердит для своей системы тарифы, а в мае она уже должна быть запущена. Как уверял недавно заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев, тарифы не будут выше, чем у SWIFT. По его словам, банки активно подключаются к этой системе, но пока держат ее в резерве и не используют.

Банки на регулятора надеются, но и сами не плошают. Вот уже несколько месяцев свой ответ SWIFT могут готовить два наших крупнейших банка - Сбербанк и ВТБ. «Безусловно, мы взаимодействуем и с ЦБ, и между собой. Есть альтернатива - мы можем воспользоваться системой Центрального банка, которая существует уже, а можем создать свою - мы ведем переговоры со Сберегательным банком», - проговорился руководитель ВТБ Андрей Костин. Он также объяснил, почему банки скептически относятся к системе, предлагаемой ЦБ РФ. «Она дорогая, в несколько раз дороже, чем платежи по SWIFT», - отмечает он. Банкир выразил уверенность, что национальному банковскому сообществу по силам создать аналог самостоятельно и даже сделать его дешевле.

У каждого банка имеется собственная система передачи финансовой информации «банк - клиент», называемая банкирами «толстый клиент», - это разновидность дистанционного банковского обслуживания. С обменом информацией между российскими резидентами в отсутствие SWIFT она справится, и банки активно тестируют ее для решения такой задачи. Эта система могла бы лечь в основу отечественного банковского проекта по замене SWIFT.

Подробности этого чисто банковского проекта пока неизвестны: банкиры говорят, что разглашать детали опасно, чтобы не давать западным партнерам подсказок, что отключать дальше.

Чтоб будет с банками и людьми если отключат SWIFT. К примеру из за санкций

Новый вихрь антироссийских санкций может сильно задеть экономику страны. Дело в том, что США намерены отключить Россию от SWIFT – международной системы обмена финансовыми потоками и сообщениями.

Она нужна, чтобы банки могли быстро и с максимальной безопасностью переводить платежи во все страны. Платежи отправляются в установленном формате, что в разы увеличивает скорость перевода, снижает комиссию и делает перевод защищенным. Число участников SWIFT составляет более 11 тысяч компаний и банков. Российские банки занимают второе место по количеству платежей и 15 место по объему транзакций.

На сегодняшний момент практика насчитывает только один случай отключения страны от SWIFT. Это был Иран в 2012 году. Европейский Союз исполнил предписания США. Страна понесла ощутимые финансовые потери, однако, не была сломлена. Отключение России от SWIFT также несет финансовую изоляцию и остановку различных финансовых процессов, касаемых импорта и экспорта.

Если санкции все же введут в действие, то они заденут часть банков, а их в России более 500. Пока одни бросаются в панику и говорят, что отключение от SWIFT – это крах финансовой системы страны, то другие уверены, что Россия сможет обойтись без нее за счет наличия своего собственного ПО – SFPS, разработанного совместно со странами БРИКС.

Ситуация с SWIFT.

Принятый конгрессом США новый пакет антироссийских санкций вызвал волну негодований и страха. Вашингтон заявил о возможном отключении России от услуг SWIFT. Несмотря на это, Москва сохраняет спокойствие, поскольку в качестве альтернативы можно попробовать систему SPFS (system for transfer of financial messages). На ней уже работают более 300 российских банков. Постепенно к ней присоединяются страны БРИКС. SPFS не подвержена внешним воздействиям, что обеспечит ее стабильность работы. Однако, как и российская система Мир, SPFS «сыровата».

Пока Европа отказывается выполнять предписание США об отключении России от SWIFT. Это будет расцениваться, как объявление войны, а поскольку Россия все же ядерная держава, такие действия могут потянуть за собой «нехорошие» последствия.

Отключение России от SWIFT является вторым шагом антироссийских санкций от Белого Дома. Первый заключается в том, что Вашингтон хочет запретить американским компаниям скупать облигации федерального займа (ОФЗ) и прекратить операции с имеющимися российскими бумагами. Учитывая, что около 40% ОФЗ принадлежит иностранным инвесторам, массовый отток из этого инструмента может вновь обрушить рубль. Ситуация отключения от SWIFT способна задеть почти каждого человека, который пользуется SWIFT для быстрого обмена сообщениями о платежах.

Без уведомления о транзакциях, платежи будут проходить дольше и дороже, что не выгодно ни для бизнеса, ни для рядового пользователя. Глава ЦБ Э.Набиуллина заявила, что на случай отключения России от SWIFT, 90% отечественных терминалов банкоматов готовы обслуживать карты российской платежной системы Мир. Вместе с этим умалчивается, что Мир является молодой системой. Заграницей расчеты проходят по системе Maestro, которая имеет достаточно ограничений и лимитов.

Таким образом, вероятность отключения России от SWIFT мала, но она становится все реальнее. Европейские страны не хотят подобного поворота событий, ведь они тоже пользуются этой системой. Здесь речь идет не об отключении конкретной страны, а о том, что под санкциями может оказаться любое государство в силу каких-либо политических или экономических соображений. Почти все страны увидят, что они их экономическая независимость – это всего лишь видимость, не имеющая твердого основания.

Многие эксперты уверены в одном, что денежный поток не уменьшится, а перенаправится в менее надежные и контролируемые системы, которые сложно оценить. А это, в свою очередь, будет на руки террористам и киберпреступникам.

Можно ли отправить деньги заграницу без SWIFT?

Альтернативные способы существуют. Рассмотрим наиболее оптимальные:

• С карты на карту. Часто российские банки используют турбопереводы с карты на карту. Так, с карты российского банка можно послать деньги на карту иного государства, зная только ее номер.
• Электронные платежные системы. Яндекс.Деньги, Вебмани, Киви работают во многих зарубежных странах. Переводы совершаются прямо из дома. Достаточно иметь доступ в интернет, карту и виртуальный кошелек. Весь процесс занимает не более 10 минут, а скорость зачисления денег почти мгновенная. Получатель также выводит с кошелька на свой иностранный счет или карты и снимает деньги. Недостатками является пока еще высокая комиссия при больших суммах и есть лимиты на переводы.
• Международные системы денежных переводов. Они являются одними из самых быстрых и востребованных, а также работают во всех странах мира. К ним относятся Western Union, Money Gram, Contact, Золотая Корона. Для отправки достаточно указать ФИО получателя, сумму и страну. После отправки отправитель получает контрольный номер,который сообщает получателю. В ближайшем пункте обслуживания получатель указывает номер и получает перевод. Скорость доставки варьируется от 15 минут до суток. Максимальная сумма за один перевод не может превышать 5000 долларов или эквивалент в иной валюте.
• Криптовалюта. Это новый и самый обсуждаемый вариант отправки денег в любую точку планеты. Пока одни относятся к нему настороженно, другие являются уже активными пользователями, сумевшими не просто завести себе криптовалюту, но и заработать на росте ее курса. Для переводов в криптовалюте, надо установить кошелек на свой ПК. Далее приобретается на бирже выбранная криптовалюта, например, биткоин, и переправляется на кошелек получателя. Пока в России отношение к битконам неоднозначное. На законодательном уровне валюта запрещена. Власти страны не доверяют «воздушной валюте, которая не отслеживается, имеет высокую волантильность и не обеспечивается реальными активами.

Таким образом, при отключении SWIFT переводы из России и в Россию все же можно отправлять иными способами, однако, это приостановит денежный поток.

Какие операции будут недоступными при отключении от SWIFT?

В первое время иссякнет поток переводов в валюте. Явно, что отключить все российские банки невозможно даже технически, поэтому основной поток разойдется по оставшимся в SWIFT банкам. Также прекратятся межбанковские сообщения. SWIFT работает своеобразным «чатом», где банки решают, каким способом будут переправляться денежный поток, где решаются проблемы с переводами и проч.

Как страны-изгои живут в условиях экономической изоляции

США отключили банки Ирана от глобальной системы совершения платежей SWIFT. Тегеран сталкивался с такими неприятностями. Иран пережил блокаду крупнейшей платежной системы и экономическую изоляцию в 2012 году. Тогда страна отказалась от доллара как средства международных расчетов. России, которая находится под гнетом действующих и анонсированных санкций, то же грозят отключением от SWIFT. Поэтому мы рискуем превратить в страну-изгоя наравне с Ираном. Вполне возможно, что нам придется брать пример с Тегерана, как выбраться из этой ситуации.

Юридически в компетенцию Белого дома не входит отключение банков других стран от международной платежной системы, но фактически решение SWIFT (штаб-квартира находится в Бельгии) мир расценивает как следствие давления американских властей. Переговоры со SWIFT по Ирану Вашингтон начал в октябре. 2 ноября глава Минфина США Стивен Мнучин заявил, что банковская система проинформирована о необходимости отключить иранские финансовые организации, попавшие под санкции. В SWIFT не комментирую связь с американскими ограничениями, объясняет отключение с Ираном «обеспечением стабильности и сохранением целостности мировой финансовой системы».

Санкции направлены не только против Ирана, но и других стран и зарубежных компаний, ведущих дела с Национальной иранской нефтяной компанией и ЦБ Ирана. США запретили торговать с ближневосточным государством нефтью и вести финансовые дела. Впрочем, президент Ирана Хасан Роухани заявил, что его страна «прорвет» американские санкции и «возобновит путь экономического процветания». Успокоил иранцев и ЦБ государства, заявил, что отключение было ожидаемым и есть возможность перейти на аналоговые системы платежей.

Ирану не привыкать: от трехлетней экономической изоляции страна оправилась в 2015 году после достигнутых договоренностей по ядерной программе. Теперь придется заново искать пути обхода ограничительных мер, но с учетом опыта внешнеполитической изоляции адаптация финансовой системы должна пройти быстрее. У страны есть национальные платежные системы, которые интегрированы с зарубежными компаниями. Кроме того, внешняя торговля Исламской Республики в 2013 году успешно переориентировалась на Азию, доля которой в иранском экспорте превышает 90%. Например, в Китае есть аналог SWIFT - платежная система CIPS, с помощью которой Поднебесная рассчитывается с партнерами в юанях.

С Европой Тегеран тоже не собирается прекращать сотрудничество. В октябре стало известно, что Иран завершает разработку «специального целевого механизма», который позволит обходить санкции США. В ЕС приветствуют создание альтернативы. О необходимости создания европейского аналога для защиты немецкого бизнеса от влияния американских санкций заявил глава МИД Германии Хайко Маас: «Германия хочет сотрудничать с Вашингтоном, но не позволит действовать нам во вред».

Тем не менее, в санкциях для Ирана больше вреда, чем пользы. США делает все, чтобы свести экспорт нефти из страны к нулю. Повторения иранского сценария опасаются в России. Хоть США вводили санкции против многих стран, например, Китая, ЮАР, Кубы, схожесть Ирана и РФ в том, что оба государства сильно зависят от экспорта углеводородов.

В период антироссийских санкций 2014 года ходили слухи об отключении наших банков от SWIFT. Тогда в России создали свой аналог - сервис по передаче финансовых отчетов СПФС. К системе смогут подключатся банки и компании стран Евразийского экономического союза. Российские финансовые власти утверждают, что по безопасности наш аналог не уступает западным.

Осталось расширить географию. К SWIFT подключено около 11 тыс финансовых организаций в 200 странах мира (в ЕАЭС - только 6 стран). В год через нее проходит 4 млрд платежных поручений и триллионы долларов в сутки. Система прославилась тем, что обеспечивает полную безопасность переводов. Впрочем, и в SWIFT можно найти недостатки - в 2016 году хакеры взломали эту систему и украли более $80 млн.

«На отключение российских банков от системы SWIFT США вряд ли пойдут, ведь это чревато перебоями поставок нефти и газа в Западную Европу», - говорит старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук. Эксперт также оценил влияние антиирнаских санкций на рубль: поскольку из-за ограничений нефтяные цены могут пойти вверх, на «деревянный» это может подействовать позитивно.

На фоне антироссийской истерии все последние четыре года регулярно звучали призывы отключить Россию от SWIFT в попытке запугать политическое руководство страны и вынудить отступить с занимаемых позиций на международной арене. Отключение от системы SWIFT действительно звучит грозно, ведь подобный шаг еще пять лет назад мог бы вызвать серьезнейшие проблемы в банковском секторе Российской Федерации, но всё меняется и ЦБ РФ предпринял ряд шагов, позволяющих обезопасить страну и снизить до минимума негативные последствия подобного демарша. В этой публикации мы попытаемся разобраться что будет, если Россию отключат от SWIFT , как страна пытается добиться безопасности банковского сектора и защитить свою экономику.

Стоит отметить, что текущее руководство SWIFT до последнего времени оставалось сторонником политического нейтралитета в своей работе , не позволяя тем или иным крупным игрокам использовать своё влияние как инструмент экономической войны. В декабре 2018 года руководитель SWIFT Готтфрид Лейббрандт заявил, что решил уйти в отставку в июне 2019 года, эта новость вызвала массу опасений в банковской отрасли России. Некоторые эксперты и аналитики считают, что уход главы SWIFT вызван политическими причинами (так ли это мы сможем узнать не раньше, чем осень следующего года), а не личными мотивами Готтфрида Лейббрандта, который руководил системой более семи лет подряд.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - это международная организация, контролирующая крупнейшую межбанковскую систему обмена финансовой информацией и платежами. SWIFT создан в виде кооперативного общества по бельгийскому законодательству, главный офис системы расположен в Брюсселе (Бельгия).

Данная международная система необходима, чтобы банки по всей планете могли быстро и безопасно переводить друг другу любые платежи. Банки-участники SWIFT обязаны придерживаться установленных стандартов в оформлении и порядке обмена финансовой информацией. Все сообщения, передаваемые через SWIFT состоят из: заголовка, текста сообщений и трейлера. Передаваемые по такому стандарту финансовые сообщения обрабатывает SWIFT по следующему алгоритму:

1. проверка синтаксиса сообщения;
2. создание новых заголовков для преобразования сообщений в исходящую форму;
3. добавление трейлеров;
4. копирование и шифровка сообщений для хранения.

Все эти строгие правила позволяют обеспечить безопасность передаваемой информации и защитить банки от мошенничества. На текущий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций и более чем 9000 банков из более чем 200 стран. Ежедневно через SWIFT осуществляется более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах.

Для справки: Россия является одним из самых активных участников SWIFT - российские банки стоят на 2 месте по количеству операций, уступая лишь американским, хотя лишь на 15-м месте по объему транзакций.

Каждый банк, подключенный к этой системе, имеет свой уникальный SWIFT-код. Для совершения платежа достаточно знать наименование банка и IBAN-код банковского счета получателя (который в своём составе уже содержит интерпретированный SWIFT-код).

Несмотря на то, что SWIFT создавался в Европе и эту систему можно назвать именно европейской, в 2006 году ЦРУ, ФБР и Министерство финансов США получили полный доступ к финансовой информации сети SWIFT, мотивируя принуждение к раскрытию секретной финансовой информации необходимостью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов, поводом к подобному вмешательству стали события 11 сентября 2001 в Нью-Йорке.

Чем грозит России отключение от SWIFT?

Физическое отключение русских банков от SWIFT в масштабах всей России можно будет оценивать как объявление войны, если до этого дойдет. Подобный демарш со стороны Европы будет означать попытку финансовой изоляции Российской Федерации, что крайне затруднит взаиморасчеты с международными банками, ударит по экспорту и импорту товаров и сырья.

За все годы существования SWIFT эта система только дважды пошла на подобный шаг, отключив половину иранских банков (хотя в Иране всего лишь 30 банков) в 2012 году, а в 2017 году от SWIFT были отключены банки Северной Кореи. Изюминкой подобных крайних мер стал тот факт, что Еврокомиссия в итоге заявила о необходимости создания новой платформы, которая бы стала альтернативой SWIFT, способной обеспечить легальный денежный оборот европейских компаний с иранскими, даже в условиях американских санкций против Ирана.

В работе над новой международной межбанковской системой, позволяющей совершать финансовые транзакции с Ираном в обход американских санкций, уже сейчас Великобритания, Франция, Германия, КНР и, что особенно важно, Россия! Планируется, что к создаваемому аналогу SWIFT в будущем подключатся и другие страны Евросоюза.

Как российские банки будут рассчитываться между собой, если отключат SWIFT?

Сразу стоит отметить, что при отключении России от SWIFT в первую очередь могут возникнуть проблемы внешнего взаимодействия с международными компаниями и зарубежными банками. Внутренние же межбанковские транзакции уже достаточно защищены с помощью новой системы СПСФ.

Для справки: В конце августа 2017 года - ПАО МАБ «Темпбанк» и «Российский национальный коммерческий банк» (РНКБ), использующие для работы с международной межбанковской системой передачи информации и совершения платежей программное обеспечение от компании «Финастра».

Что такое СПФС - российский аналог SWIFT

Еще в 2014 году Банк России запустил собственную систему передачи финансовых сообщений формата SWIFT - СПФС, которая по сути представляет собой российский аналог СВИФТ. Система передачи финансовых сообщений (СПФС) функционирует на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России, в виде альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям внутри Российской Федерации. СПФС снижает риски, которые бы могли повлиять на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений между банками.

Что именно обеспечивает СПФС на текущий момент:

• передачу сообщений формата SWIFT;
• передачу сообщений в собственных форматах участников;
• контроль финансовых сообщений формата SWIFT;
• определение участниками СПФС списка своих контрагентов;
• определение участниками СПФС списка типов принимаемых от контрагентов финансовых сообщений.

Подключение банков и кредитных организаций к СПФС осуществляется в соответствии с утвержденным Указанием Банка России № 3814-У «О порядке оказания Банком России услуг по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам – юридическим лицам» от 05.10.2015 по мере их технической готовности и заключения соответствующего договора с Центробанком.

Все необходимые процедурные аспекты участия российских банков в системе СПФС определяются нормативными актами Центрального Банка России.

• Приказ Банка России от 21.04.2015 № ОД-859 «Об организации обмена электронными сообщениями через систему передачи финансовых сообщений Банка России между клиентами Банка России».
• Приказ Банка России от 21.04.2015 № ОД-854 «О тарифе на услугу Банка России по передаче финансовых сообщений в формате СВИФТ».
• Договор об оказании услуг по передаче финансовых сообщений. Приложение к письму Банка России от 10.12.2015 № 017-45-4/10550, дополненное с учетом письма от 04.10.2016 №017-45-4/7918.
• Указание Банка России от 30 июня 2016 года № 4058-У «О Справочнике пользователей системы передачи финансовых сообщений Банка России».
• Указание Банка России от 23.01.2018 № 4696-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 30 июня 2016 года № 4058-У «О Справочнике пользователей системы передачи финансовых сообщений Банка России».
• Регламент передачи финансовых сообщений в рамках системы передачи финансовых сообщений Банка России (применяется со 2 июля 2018 года).

На начало 2019 года участниками СПФС являются более 400 кредитных организаций России, в числе которых банки, Федеральное казначейство и ряд юридических лиц: ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Россельхозбанк», ВНЕШЭКОНОМБАНК, ПАО «Почта Банк», ПАО «Банк Уралсиб» АО «Локо-Банк», ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и другие. Все эти кредитные организации являются резидентами Российской Федерации, при этом действующее законодательство предоставляет возможность подключения к этой системе и зарубежным банкам, не являющимся резидентами России.

Как российские банки будут рассчитываться с зарубежными банками?

Для расчетов с зарубежными банками отечественным кредитным организациям в случае отключения от SWIFT придется либо искать посредников, либо договариваться с иностранными партнерами об альтернативных вариантах взаиморасчетов. Какими могут стать посредники тоже неясно, ведь даже если они будут вне ЕС, давление на них со стороны США может принять беспрецедентный характер.

Однозначно можно предполагать, что даже если получится наладить взаимодействие российских банков с иностранными в условиях невозможности использования SWIFT, скорость транзакций понизится, а стоимость подобных операций вырастет. В подобной ситуации иранские банки начали арендовать телекоммуникационные линии для передачи банковских сообщений у банков Китая и Турции. Вполне возможно, что Россия воспользуется подобным опытом, тем более, что по банковским картам российской платежной системы МИР и китайской UnionPay.

Как отключение от SWIFT повлияет на простых людей?

На простых людей возможное отключение России от SWIFT может повлиять опосредованно, за счет потенциальных рисков ухудшения экономической ситуации внутри страны. Прямое влияние такие могут оказать на обычных людей, совершающих денежные переводы за границу со своих счетов в российских банках. Ведь на текущий момент такие переводы проходят как раз по SWIFT-кодам.