Каждый день кто-нибудь оформляет кредит, искренне надеясь, что ему удастся его выплатить, а сами взносы будут регулярными и своевременными. Но, никто не может просчитать и предусмотреть все жизненные ситуации заранее. Просрочка платежа по кредиту может быть последствием многих факторов. Важно знать, чем она грозит, и как ее избежать.
Сегодня широко применяются четыре вида штрафных санкций:
- Нарастающие суммы;
- фиксированные суммы в рублевом эквиваленте;
- неустойка, выраженная в форме стабильных процентов по остатку долга;
- начисляемая ежедневно пеня в виде процентов.
Если на счету оказалось недостаточно средств на время ежемесячного взноса, штраф начисляется стразу же. Эта сумма добавляется к общей сумме просроченной задолженности. Если средств нет и в следующую дату, банк опять начислят штраф, но его размер больше. Как правило, так продолжается 2-3 месяца. Что касается пени за просрочку платежа по кредиту, то уже после начисления штрафа начинается начисление пеней. Причем, это происходит каждый день до тех пор, пока долги не будут погашены заемщиком в полном объеме. Определенный процент, который добавляется к просроченной сумме, а не ко всему долгу – то и есть пеня.
Сегодня существует три типа штрафа за просрочку выплаты по кредиту:
Как фиксированная сумма
Чаще всего такой тип используется в случае обязательных платежей по пластиковым картам. За первый пропущенный взнос он меньше, а за все последующие – намного выше. Средний размер платы за первый пропущенный взнос – 700 рублей, за второй на 300 больше, за третий – 1 500 рублей.
Как процент от суммы оставшегося долга
Еще одно название такого типа – процент от суммы задолженности. Если клиент оформил кредит в 100 000 рублей, то обязательный платеж составит 10 000. Когда штраф будет равен, например 0,5% ежедневно от общей суммы задолженности, то за сутки клиент должен будет заплатить 500 рублей.
Как повышенный процент
Такой вариант применяется при разовом кредитном соглашении (автоссуда, ипотека, потребительский займ и даже пластиковые карты). Если сумма выплаты равна 10 000 рублей, то штраф может достигать отметки в 15% от общей суммы задолженности, т.е. 1 500 рублей. Есть и альтернативные решения, когда размер указан в годовом исчислении от общей суммы, скажем 50%. Так, за один месяц неуплаты он может быть 1/15 от этих 50%, а значит, 416 рублей.
Как действует банк?
Итак, чем грозит просрочка платежа по кредиту лично вам? Тут нужно разобраться, как именно действует финансовое учреждение.
На первом этапе банк пытается вернуть клиента к прописанному графику платежей. На следующий день после задержки заемщик отвечает на телефонные звонки с вопросами о причинах задержки. Если после выяснения причин и сроков клиент не гасит долг, ему звонят еще несколько раз. В отдельных случаях звонят не только ему, но и контактным лицам, указанным в договоре, а также на работу.
На втором этапе ему предлагают один из двух вариантов выхода:
- Реструктуризацию займа: переформатирование условий ссуды, а именно ее сроков. Это помогает облегчить погашение задолженности;
- кредитные каникулы: отсрочка внесения ежемесячных платежей без санкций и пени. Обычно отсрочка предоставляется сроком от 6 месяцев до года. Иногда клиента временно освобождают от выплаты части долга или полного объема.
На третьем этапе банк может передать весь долг заемщика коллекторам. Как правило, именно коллекторы принимают самые активные меры. Они приходят домой к заемщикам или к ним на работу. Но, они не принимают юридических действий.
На четвертом этапе , когда коллекторы не справляются с ситуацией, финансовое учреждение передает дело в суд. Большинство заемщиков специально дотягивают до суда, рассчитывая на то, что подействует срок исковой давности по займу. Но, он останется актуальным только в том случае, если банк не связывался с клиентом. Согласно решению суда, взысканием дальше будут заниматься судебные приставы.
Российские банки и размеры санкций
В разных банках РФ условия отличаются. Рассмотрим, чем грозят вам задержки по займам в самых больших и популярных учреждениях страны. Допустим, вы взяли 300 000 рублей под 21,5% годовых, а ежемесячный платеж равен 9 370 рублям.
- ВТБ 24. Тут ежедневно взимают 0,6% от суммы просроченной задолженности. Если вы затягиваете выплату на 1 месяц, то уже через 30 дней это обойдется вас в 2 108 рублей.
- Сбербанк. Установленная плата за подобное нарушение равна 0,5% ежедневно от общей суммы долга. За 1 месяц невыплаты вы заплатите 1 756 рублей.
- Альфа-Банк. Ежедневное взимание от просроченной суммы долга равно 2%. Пропустив плановый платеж при сроке в 30 дней, вы заплатите неустойку в 7 027 рублей. А это еще один плановый взнос.
Неустойка в 1 или 7 дней. Какая разница?
Просрочки в 7 дней вполне достаточно для плохой кредитной истории, а значит, если клиента захочет взять еще один кредит, ему откажут. В бюро КИ все истории делятся на пять основных групп, в зависимости от срока:
- От 1 дня до месяца;
- от 31 дня до двух месяцев;
- от 61 дня до трех месяцев;
- от 90 дней до 120;
- больше 120.
Задержка в 1-7 дней относится к первой группе. После этого у заемщика еще есть все шансы получить вторую ссуду, если ему удастся убедить финансовое учреждение в том, что проблемы в оплате были вызваны непредвиденными обстоятельствами. Когда потенциальный заемщик пытается скрыть подобную информацию, это приводит к автоматическому отказу.
Если есть две минимальные просрочки, шансы на положительное рассмотрение заявки остаются. Но, процентная ставка в таком случае будет немного выше. Положительная сторона такого займа – возможность исправить КИ и в дальнейшем выбирать более выгодные программы и предложения.
Теперь вы понимаете, что невыплата служит основной причиной формирования плохой кредитной истории. Негативная КИ снижает шансы повторного получения ссуды до нуля. Кроме того, такой клиент не может даже выступить в качестве созаемщика или поручителя. Вот почему лучше не пропускать выплаты. А если обстоятельства сложились так, что вы не можете поступить иначе, стоит заранее известить банк и прийти к компромиссному решению.
Вопрос: Добрый день! Уже третий месяц на работе задерживают зарплату. Идет просрочка по кредиту, банк уже грозит судом. Является ли задержка зарплаты уважительной причиной для отсрочки платежа или, хотя бы, изменения размера платежа с продлением срока кредита?
Ответ:
Для начала нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, поскольку при его заключении немногие удосуживаются прочесть текст полностью. Варианты договоров содержат требование о том, что при наступлении обстоятельств, при которых заемщик не сможет вовремя погасить долг, он обязан уведомить об этом банк в течение определенного количества дней.
Сообщите банку о причинах просрочки, приложив соответствующие документы. В их числе может быть справка с места работы о том, что имеется задолженность по заработной плате с указанием периода просрочки или же письменный ответ руководства о проблемах, препятствующих своевременной выплате заработанных средств.
Сотрудники банка вполне понимающие люди и они постараются предложить способы решения проблемы, ведь для кредитного учреждения самое важное, что бы заемщик вернул полученные деньги и заплатил проценты за пользование, а если его сразу же загнать в долговую кабалу, то исполнение обязательств может стать невозможным.
Меры, которые могут быть приняты совместно с банком или же им самостоятельно:
- Отсрочка платежа. Перенос срока ежемесячного платежа на следующий месяц или на больший срок. Для получения отсрочки необходимо подать заявление и обосновать уважительность просьбы, подтвердив соответствующими доказательствами.
Если банк сочтет причину объективной, то он внесет изменения в кредитный договор, и не будет начислять повышенные проценты за просрочку и штрафные санкции. При получении заработной платы вы сможете погасить образовавшуюся задолженность.
- Реструктуризация долга означает рассрочку платежа путем уменьшения размера ежемесячных выплат, что позволит снизит нагрузку на ваш семейный бюджет и выплачивать меньшие суммы ежемесячно.
Для получения рассрочки нужно так же подать обоснованное заявление и дождаться решения банка. При положительном вердикте договор будет изменен в части графика выплат. Увы, суммарная стоимость кредита, скорее всего, значительно вырастет – ведь чаще всего реструктуризация подразумевает продление срока кредитования и, как следствие, увеличение объема выплачиваемых процентов.
- Оплата долга с помощью поручителей . Многие кредиты обеспечены договорами поручительства, и в основном поручителями выступают близкие люди: друзья и родственники. Можно обратиться к ним, объяснив, что если банк начнет насчитывать штрафы, пени и неустойки, то долг может стать неподъемным, а в случае вашей невозможности рассчитаться по кредиту, это придется делать за вас поручителям.
Вполне вероятно, что многие друзья решать поддержать вас и будут перекрывать ваш долг до того момента, как вы сможете делать это сами.
- Взыскание долга в судебном порядке. Если вы чувствуете, что такая ситуация не разрешится в скором времени и задержки зарплаты будут повторяться и все способы по рассрочке и отсрочке не принесут должного результата, то лучше поставить об этом в известность банк.
Банк, получив ваше уведомление о невозможности расчетов по кредиту, будет вынужден подать иск в суд о взыскании долга. Бояться этого не нужно, поскольку суд в большинстве случаев взыскивает только сумму долга и проценты, а штрафные санкции приводит в соответствие с принципом разумности.
Расторжение кредитного договора в судебном порядке может приостановить начисление процентов и платить долг уже будет легче.
Судебные приставы, призванные исполнять решение суда тоже дадут возможность платить долг частями, если у вас нет иной возможности. При этом по вашей просьбе могут пойти навстречу и удерживать из дохода меньшую сумму в процентном соотношении.
- Работа с коллекторами . Банки в подавляющем большинстве случаев продают долги к физическим лицам коллекторским службам. У многих коллекторы ассоциируются с ночными звонками, угрозами, неправомерными действиями.
Совет лицам, чьи долги перешли к коллекторам: бояться не нужно, поскольку права таких служб законодательно ограничены, каких-либо полномочий для принудительного взыскания, как у приставов у них не имеется.
Поскольку сами коллекторы покупают долги за бесценок, то они так же заинтересованы в возврате долгов и если вы изъявите желание начать расчеты, то они вполне вероятно пойдут навстречу и предложат разумный график. Часто коллекторы перепродают долги самим должникам за вполне приемлемую сумму.
- Банкротство , конечно это крайняя мера, но если ситуация ухудшилась кардинально, а работодатель прекратил вообще выплаты и сам готов признать себя банкротом, то объявить о своей несостоятельности можно и должнику.
Придется пройти довольно тяжелую процедуру в судебном порядке, но после этого можно быть уверенным, что все долги после банкротства будут списаны и можно начать жизнь с чистого листа.
Увы, несмотря на уважительность просрочки по кредиту в случае, если вам не платят зарплату, это едва ли принимается как смягчающее обстоятельство. И банки, и суд, и приставы справедливо считают, что ваши проблемы – это только ваши проблемы.
Однако если случаются какие-то непредвиденные ситуации, то вариантов решения этой проблемы с банком может быть несколько.
В таком случае все будет зависеть от объемов и сроков выплат. Какие последствие есть при просрочке и как они зависят от ее срока. Что делать если вы просрочили оплату.
Согласно налоговому законодательству – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.
Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.
При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.
Причем чем лучше , тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.
Поэтому при возникновении задолженности клиенту лучше не скрываться от банка, а подать кредитору документы, которые подтверждают причины возникшей неплатежеспособности.
Существует несколько видов просрочек:
- непродолжительная просрочка – до 1 месяца. Если вы погасите долг в течение месяца, то это никак не повлияет на кредитную историю;
- продолжительная задержка оплаты долга – от 2 месяцев и 1 года. При таком сроке задолженности кредитная история уже будет несколько испорчена, а банк может назначить дополнительную пеню или штраф;
- значительная задолженность (более 1 года). В таком случае банки могут продать ваш долг коллекторским организациям;
Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.
При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.
Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.
Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.
Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.
Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.
Просрочка от 1 до 3-х месяцев
Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.
В случае если у нас нет возможности погасить долг, то не нужно скрываться от звонков из банка, лучше всего посещать банковское учреждение не раже одного раза в месяц.
Если есть возможность, то покрывайте сумму долга хотя бы небольшими платежами и сохраняйте у себя квитанции об оплате. В будущем они могут пригодиться во время судебного разбирательства.
Также банк может пойти на такие уступки:
- отсрочка по уплате тела займа;
- отмена штрафных санкций, но при условии оплаты основной задолженности одним платежом;
- реструктуризация долга.
Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.
Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.
Просрочка от 3 до 6 месяцев
Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.
Чтобы попытаться решить проблему мирным путем, необходимо написать письмо в банк с указанием причин просрочки и предложением вашего варианта погашения задолженности. Помните, что без решения суда сотрудники банка не имеют права изымать залоговую недвижимость.
Что делать при наличии задолженности от 6 месяцев и более
Если у клиента есть задолженность за 6 месяцев, год и более, то тут возможны следующие действия банка:
- Банк может .
- Подача иска в суд о взыскании задолженности.
Если ваш долг передан коллекторскому агентству, то такая структура имеет ограниченные полномочия. Во-первых, стоит отметить, что банк обладает правом продажи долга, согласно положениям гражданского кодекса, такая перепродажа называется уступкой права требования.
Если должник не выполняет условия, которые указаны в кредитном договоре, то финансовое учреждение может продать долг заемщика не только коллекторам, но и другому банку. Однако такое возможно, если в договоре нет пункта о запрете переуступки права требования долга.
При передаче долга новому кредитору, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что существовали между банком и должником.
При продаже долга клиента банк должен предупредить об этом должника. Если же заемщика не предупредили о передаче долга иному кредитору, то должник имеет все основания не выплачивать долг. Следовательно, уведомление о переводе долга – это прямая обязанность банка.
При втором варианте, когда есть решение суда в пользу банка, то заемщик обязан уплатить долг по кредиту и все назначенные штрафы, проценты и пени. Если задолженность по кредиту небольшая, то ее могут вычитать из заработной платы или других видов доходов, на которые разрешено обращать взыскание.
Если же доходов гражданина будет недостаточно, то : недвижимость, активы, иные ценные вещи.
Кроме того, при образовании долга в сумме более 1 500 000 руб. наступает ответственность по ст. 177 УК РФ. В таком случае максимальная мера наказания – 2 года лишения свободы.
Статья о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) не будет применяться, если заемщик не скрывался от банка, вносил платежи (размер платежей значения не имеет), не подавал ложных данных о себе во время оформления займа.
Даже если есть решение суда о взыскании долга, некоторые виды имущества не разрешено конфисковать:
- единственное жилое помещение должника и земельные участки;
- продукты питания;
- индивидуальные вещи;
- почетные значки, призы и другие виды наград;
- скот и топливо, которое необходимо для приготовления еды и обогрева жилья.
Судебные приставы не могут изымать имущество, которые принадлежит родственникам должника.
К розничному сектору кредитования относят:
- потребительские кредиты;
- кредитные карты;
- кредит наличными без залога.
Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.
К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.
Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить свою неплатежеспособность.
Особенности ответственности поручителей и выезд за границу
Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.
На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.
Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.
Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.
На самом деле, запрет на выезд из РФ может быть наложен, но только в тех случаях, когда открыто исполнительное производство и есть постановление о временном ограничении права на выезд за границу.
Если же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.
