Домой Полезные советы Исследовательская работа "Стоит ли жить в кредит?".

Полезные советы

Исследовательская работа "Стоит ли жить в кредит?".

Ученик 5Г класса

Балоян Артем

ПРОЕКТНАЯ РАБОТА

ВЫГОДНО ЛИ ЖИТЬ В ДОЛГ

Научный руководитель

Кузнецова С.В.

Россия, Москва

ГБОУ ЦО 1409

5 «Г» класс

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение ………………………………………………. 2
Понятие процента …………………………………… 4
Понятие кредита ………………………………………. 5
Кредитные отношения ……………………………….. 7
Реклама и кредит ………………………………….. 10
О чем надо помнить, беря в долг?.................................. 11
«За» и «Против» …………………………….. 12
Заключение ……………………… 13
Список литературы, используемых интернет-источников ……………………. 15

Введение

Жить хорошо,

а хорошо жить- еще лучше…

Каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.

И конечно, большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать».

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

Оглянитесь вокруг! Послушайте! Ежедневно в средствах массовой информации Вы увидите и услышите рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще, говорят, что Россия в настоящее время переживает бум кредитования. Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Обсудив с друзьями эту проблему, выяснилось, что данные вопросы актуальны и для них. Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

Для доказательства гипотезы необходимо собрать информацию по данной теме, систематизировать ее; выделить области математики, которые мы можем использовать для решения этих задач; составить задачи и решить их.

Цель моей работы – изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит.

Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами, которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Действительно, человеку, который прибегнул к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность жить по-человечески уже сегодня.

Чаще всего в кредит россияне покупают бытовую технику. Причем спрос на такие займы постоянно растет. Это понятно: холодильник, стиральная машина, газовая плита, телевизор – непременные «жильцы» любого дома. Практически любая торговая розничная сеть предложит сегодня своим покупателям несколько кредитных программ под заманчивым девизом: «Возьмите эти чудеса техники почти даром!». Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд.

В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба, изучив российский рынок потребительских кредитов, пришла к выводу, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по займам. Банкиры же в ответ отметили, что использование скрытых тарифов при кредитовании – общая практика рынка и они пока не собираются от нее отказываться.

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.

На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность населения оставляет желать лучшего. Сейчас на территории России действует не один банк. И перед людьми встает вопрос: В какой банк обратиться? Где выгоднее взять кредит?

И мне, в лице нового поколения, так интересна эта тема потому, что весь мир сегодня - это мир кредитов, поэтому современному человеку обязательно стать «своим» в мире кредитов.

ПОНЯТИЕ ПРОЦЕНТА
Рационально мыслить

таков девиз при решении задач.
Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum» - это «на сто». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.

Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.

От римлян проценты перешли к другим народам Европы.

В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. Он впервые опубликовал таблицу процентов.

Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Символ  появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: с t о.

В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо с t о было набрано . После этого знак  получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.
Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа. Процентные вычисления имеют самое широкое (по сравнению с другими дробями) практическое применение в повседневной жизни.

Если число a представить в виде отношения, знаменатель которого равен 100, то числитель этого отношения будет равен количеству процентов от 1, или, как говорят, если число умножить на 100, то получим процентное выражение этого числа.

В процентах измеряют изменение цен; количество людей, принявших участие в выборах, содержание примесей в металлах; влажность воздуха; успеваемость учащихся в школе; количество жарких дней в году; точность вычислений; прирост населения; рождаемость и смертность и т.п.

Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А , т.е. на .

ПОНЯТИЕ КРЕДИТА
Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.
Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Примерно 4-5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и "античный аудит" (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались нормы своеобразного страхования.

Купец, совершив плавание на Боспор и обратно, обязан был в 20-дневный срок полностью рассчитываться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, которые обычно были равны размеру арендной платы с участка земли и составляли 1/6 часть предоставленной суммы. В договоре оговаривался маршрут, которым пойдет судно, и, если он изменялся, процент мог быть увеличен до 1/3 суммы кредита. По договору, кредитор обладал правом взыскивать долг как в Афинах, так и через своих представителей на Боспоре.

Поскольку земля в Афинах не могла быть объектом купли-продажи, их владельцы не имели права ссудить деньги под наиболее прочную гарантию и предоставляли кредит только под залог товара, который должен был быть закуплен в Афинах на сумму, указанную в договоре, или корабля. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, т.е. отдать кредитору деньги и весь товар или корабль. Купец освобождался от ответственности только в случае гибели судна в результате кораблекрушения или нападения пиратов. Не учитывались и те товары, которые с согласия всех плывущих на корабле были выброшены за борт, если судну грозила опасность.

Естественно, купцы не были настолько наивными, чтобы полностью соблюдать условия договора. Трапезит (человек, предоставлявший кредит) подвергался не меньшему, если не большему риску, чем современный банк, обладающий более широкими возможностями для воздействия на неисполнительного должника.

Наиболее характерные злоупотребления купцов, получавших кредит:

Тайное получение большего кредита под залог уже полученного у других трапезитов. Так, Формион, собираясь отправиться на Боспор, взял у трапезита Хрисиппа в долг 4 тыс. драхм. Под залог этой суммы он получил у фринийца Теодора 4,5 тыс. драхм, а под залог этого кредита взял у корабельщика Лампида еще 1 тыс. драхм;

Покупка товаров на сумму меньшую, нежели предоставленный кредит. Тот же Формион, обладая солидной суммой денег, приобрел товар всего лишь на 5,5 тыс. драхм;

Не оговоренное в договоре изменение маршрута судна, обычно связанное с тем, что сегодня мы называем "прокручиванием денег". Афинский купец, пользуясь правом беспошлинного вывоза хлеба с Боспора, продавал его вовсе не в Афины, а в другие греческие полисы, закупал там необходимые товары, возвращался в Пантикапей и вновь повторял операцию. За одну навигацию ему удавалось совершить 2-3 таких поездки (благо срок, на который предоставлялся кредит, в договоре не оговаривался), поэтому он мог вернуться в Афины и без ущерба для себя рассчитаться с кредитором.

Существовала в Афинах и так называемая гавань воров. Таможен здесь не было, и купцы, желавшие скрыть стоимость привезенных грузов, причаливали именно там. Если же фортуна от купца отворачивалась (как в случае с Формионом, который, вследствие войны со скифами, начавшейся на Боспоре, не нашел сбыта своим товарам), то купец мог инсценировать кораблекрушение, чтобы уйти от уплаты залога.

Законы Хаммурапи указывали на развитую систему кредитного учета и контроля на землях Вавилона (ныне Ирака), на сухопутных путях скотоводов из Скифии к Египту.

Например, по ст. 89, если свободный земледелец - тамкар - "отдаст хлеб или серебро в долг под проценты, то на одну курру он может взять 100 ка зерна как процент - если он отдаст в долг под проценты серебро, то на один сикль серебра он может взять 1/6 сикля и 6 ше как процент"". Максимальный процент, разрешенный в основном частным ростовщикам на путях из Скифии в Египет, был треть - около 33% - с хлеба и примерно 20% с кредитованного серебра.

Скот в той или иной форме оставался мерилом богатства. Человек мог брать взаймы здорового быка, но при возвращении отдавал треть мины (33%).

На дорогах от Кавказа к Египту наем быков, повозки, погонщика стоил 180 ка хлеба в день (большой мешок зерна). Если требовалась только одна повозка, она обходилась в 40 ка (пуд хлеба в день). Наем скота для молотьбы в день обходился 20 ка за быка, 10 - за осла, один ка (фунт) за козу или козла. Наемник для охраны стоил 6 ше (примерно сороковую часть сикля) в день. Примерно столько платили нанимавшимся из северян в южные домохозяйства ремесленникам, землекопам, портным, камнерезам, кузнецам, столярам, кожевникам, плотникам, строителям.

Вниз по Тигру и Ефрату небольшое судно (ладья, лодка) от Кавказа стоило 3 ше в день (обычно вниз шли грузы), а в вверх - чуть более 2 ше. Судно вместимостью в 60 курру (грузоподъемностью до 8 т) требовало 1/6 сикля в день. Подобную грузоподъемность имели средневековые русские ладьи времен князей Олега и Игоря. Во времена Олега русские ходили к истокам Тигра и Ефрата. А судов на реках, обеспечивавших торговые связи с округой Черного моря и Каспия, было явно много.

Законы стран на путях из Скифии к Египту содержали немало норм уголовного права (ответственности за убийства, членовредительство, похищения и т.п.), которые имеются и в средневековой "Русской правде".

Имущественные отношения, включая наследство, приданое и т.п., были уже главными. По ст. 95, если тамкар давал хлеб или серебро в долг под проценты, а писец-контролер (со стороны государства) отсутствовал (не фиксировал сделку), то тамкар терял данное. Возвращение долга тоже требовало свидетелей. Если "человек даст человеку серебро в порядке товарищества, то прибыль или убыток они делят поровну". Разрешалось умножать серебро в дальних краях. Но все основные передачи серебра и товаров для продажи требовалось скреплять "документами с печатью" (этим известна и средневековая Русь, давшая археологам множество имущественных бирок), а незадокументированное "не причисляется к счету". Сотни имущественных норм неизбежно требовали тщательного учета хотя бы на уровне домохозяйств. Здесь явно велись отметки прихода-расхода.

В кредит проводилась часть крупных торговых операций. За это декретом Афин 346 г. до н.э. прославлялись сыновья приазовского царя Левкона ("левки" - белые). Об этом говорил и знаменитый Демосфен (по матери он был родом из Приазовья). Левкон в 357 г. прислал в Афины хлеб в кредит, от продажи этого хлеба выручили 15 талантов (90 тыс. драхм), которые использовались на благо греческой столицы. В ответ приазовский царь получил в Афинах право беспошлинной торговли.

Глава римских всадников Аттик давал деньги взаймы частным лицам и подвластным Риму городам из 36-48 % годовых, крупный ростовщик Рабилриит египетскому царю Птоломею из 100 % годовых.
Различают следующие основные формы кредита:
*краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

*долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

*гарантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

*государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

*банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

*потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

*коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

*международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

*ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Основные виды кредитов:

Ипотечный

Потребительский

Авто кредит

Я провел небольшое исследование, родителям, родственникам и учителям я задавал следующие вопросы:

1) Брали ли вы кредит?

2) Какому банку вы отдаете предпочтение?

3) Знаете ли вы, какие процентные ставки в банках Москвы сегодня?

4) Что лучше: накопить или взять в кредит?

5) Что такое кредит?

6) В какой банк вы бы обратились за кредитом?
Не пользовались кредитами Потребительские кредиты

Брали кредит Бытовая техника

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года
Я получил следующие результаты: больше всего людей доверяют Сбербанку России.
Сбербанк России - один из крупнейших и старых банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России» .

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. 12 ноября 1841 года считается датой основания Сбербанка России. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

После революции 1917 года и прихода к власти большевиков деятельность государственных сберкасс продолжилась. 10 апреля 1919 года СНК РСФСР своим указом слил Управление государственных сберегательных касс и Народный банк РСФСР, в составе которого было образовано Управление народными сберегательными кассами. Переход к НЭПу и восстановление деятельности Государственного банка РСФСР, привели к необходимости воссоздания системы сберегательных касс. 26 декабря 1922 года Совнарком принял постановление об учреждении Государственных трудовых сберегательных касс (Гострудсберкассы ). 21 марта 1923 года в составе Валютного управления Наркомфина был создан Отдел управления государственных трудовых сберегательных касс, а 16 июля того же года в составе Наркомата финансов было образовано Главное управление государственных трудовых сберегательных касс. Первая трудовая сберкасса была открыта в феврале 1923 года в Москве на Красной Пресне.

Я сделал сравнительный анализ потребительского кредита в нескольких банках. Рассмотрим на примере. Пусть физическое лицо хочет взять кредит на неотложные нужды в размере 150 тысяч рублей. Погасить кредит необходимо через год. В каком банке это сделать выгодней?

Название банка	Процентная ставка	Сумма	Переплата
Хоум Кредит Банк	20%	150 000 руб.	30 000 руб.
Банк Москвы	23 – 50%	150 000 руб.	34500 -75000 руб.
Сбербанк России	12 %	150 000 руб.	18 000 руб.
Промсвязьбанк	15 – 25%	150 000 руб.	22500 - 37500 руб.
Русский стандарт	36%	150 000 руб.	54000 руб.
ВТБ24	18%	150 000 руб.	27000 руб.
Райффайзен Банк	17%	150 000 руб.	25500 руб.
Газпромбанк	14%	150 000 руб.	21000 руб.

Вывод: Кредит на неотложные нужды выгоднее взять Сбербанке, но нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И об этом в следующем пункте.

только в мышеловке
После просмотра рекламных объявлений по данной проблеме я выделил несколько видов рекламы.

Часто в рекламе можно увидеть приглашение о покупке в кредит определенного товара «под 0%». Организаторы этой рекламы заявляют о бескорыстности по отношению к покупателям.

Возникает вопрос: «Будут ли сети магазинов работать себе в убыток?» Ведь цель любого кредитора – не только окупить расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у покупателя.

Выдача кредитов в спешке: «быстро», «срочно», «экспресс», умалчивая о процентной ставке.

Создается впечатление, что клиента торопят, не дают ему опомниться. Если клиента торопят, ставят перед необходимостью подписать кредитный договор за 10-15 минут, а он физически не успевает разобраться в его деталях. В получении кредита надо ориентироваться на 2-3 дня. Дальнейшее сокращение сроков возможно лишь за счет сокращения процедуры проверки клиента. А это означает, что кредиты выдают всем подряд, т.е. «добросовестный» клиент платит и за того, кто кредит не вернул. Банки свои риски перекладывают на заемщиков с помощью высоких процентов и скрытых ставок и комиссий.

Безусловно, находится и реклама, в которой представлена полная информация по кредиту, с помощью которой можно определить реальную стоимость кредита, не выходя из дома.

Что должно насторожить заемщика, если он не хочет быть обманутым:

Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная, а то и меньшая, чем вклады.
Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.
При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

О ЧЕМ НАДО ПОМНИТЬ, БЕРЯ В ДОЛГ?
Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большую выгоду. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых , не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых , стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих , как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

"ЗА" и "ПРОТИВ"

«Нету жизни без кредита

и с кредитом жизни нет!»

Народная мудрость

Итак, допустим, вы рассматриваете кредит как один из путей решения своих материальных проблем. Взвесим все "за" и "против".
"За": Вы наконец-то приобретете то, о чем давно мечтали.

"Против": Приобретете вы сейчас, а расплачиваться будете несколько месяцев или даже лет. Может так случиться, что к концу срока выплаты кредита напоминанием о том, что вы приобрели, будет только кредитный договор и необходимость периодически отдавать по нему свои кровные."

За": Вы сделаете приобретение сейчас, и ожидаете, что в будущем пришлось бы отдать больше из-за роста цен, увеличения курса доллара, повышения спроса на заветный товар со стороны других таких же, как вы желающих.

"Против": Не сильно обольщайтесь, сейчас вы заплатите все равно больше, чем товар стоит на самом деле. Кредит не бывает бесплатным, а проценты по нему, которые Вам предстоит выплатить, в конечном счете, делают покупку более дорогой.

"За": Но часто бывает, что, взяв кредит, вы, кроме того, что уже сейчас сделаете нужное приобретение, сможете еще и сэкономить по сравнению с тем, если бы откладывали деньги и, в конце концов, совершили бы покупку только на свои средства. Случается, что кредитные ставки бывают ниже инфляции в целом или прогнозируемого роста цен на тот товар, который Вы купили, в таком случае кредит становится для вас способом зарабатывания денег.

"Против": Оформление кредита, если речь идет о достаточно большой сумме, предоставляемой на длительный срок, потребует от вас некоторого нервного напряжения и потери времени, которое вы неминуемо истратите на сбор всех необходимых документов.

"За": Пройдя эту процедуру до конца, в следующий раз вы на практике будете знать все подводные камни и сможете повторить все необходимые для получения кредита действия в максимально короткий срок.

"Против": При оформлении кредита банк, рассматривающий документы попросит вас предоставить подтвержденные документами сведения о ваших доходах, имуществе. Это может стать значительным препятствием для тех, кто, несмотря на все призывы налоговых органов, так и не вышел еще "из тени".

"За": Чем раньше вы разберетесь со своими доходами в черной, серой и прочих формах, отличающихся цветом от "белой", тем меньше будет вероятность испытать неприятное чувство неуверенности при общении с налоговым инспектором.

И еще одно существенное "За". Взяв однажды кредит и успешно вернув его, вы начинаете свою кредитную историю, которая в будущем при рассмотрении вашей кредитной заявки этим или уже другим банком может стать одним из самых веских доводов для положительного решения. Итак, как поется в известной песне, "думайте сами, решайте сами, иметь" в кредит, но сейчас или иметь, но потом.

Заключение:
Жизнь взаймы – это факт. Это видно на примере родительского воспитания, когда дети получают жизнь от родителей в кредит и отдают эти долги не родителям, а своим собственным детям, воспитывая их. Критерий оценки – качество жизни.
Кредит – это стимул к жизни. Человек ничего не теряет, но сразу многое приобретает. То, во что он будет вкладывать кредитные деньги – образование, вещи, транспорт, жилье – все это обязывает еще больше зарабатывать денег, чтобы отдать кредит, работать изо всех сил, двигаться, а движение есть жизнь.

Изучив кредиты в банках Москвы, используя метод сравнения в результате своего исследования, я пришел к следующим выводам и результатам:

Банки России предоставляют населению достаточно разнообразные виды кредитов на различные временные промежутки и в зависимости от этого различные процентные ставки, поэтому жители имеют достаточный выбор кредита на разные нужды.
Я в свой работе путем вычислений доказал, что для любого физического лица самый выгодный кредит в Сбербанке. Сбербанк России занимает первое место в рейтинге банков по депозитам физических лиц и первое место в рейтинге банков по кредитам физических лиц и граждан, это объясняется тем, что банк существует очень давно и имеет большее количество вкладов, кредитов, а также выполняет многие другие функции по работе с населением.
Население Москвы не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов, жители практически не задумываются в какой банк обратиться за кредитом, где выгоднее оформить ссуду.

Так выгодно ли жить в кредит? Дело не в том, что ответа я не знаю, а в том, что я не хочу сам принимать решения за других. Жить «в кредит» – рискованно, ведь всегда может возникнуть ситуация, что у заемщика не будет возможности расплачиваться с кредитором: например, с работы уволят или еще что-либо произойдет… И хотя степень риска можно уменьшить, но определенный риск всегда присутствует. Поэтому, выгодно ли жить «в кредит» именно Вам – не знаю: ответьте на этот вопрос сами. А выгодно ли жить «в кредит» в принципе – давайте посмотрим на небольшом примере:

Из города N в Москву приехал молодой человек. Приехал, снял квартиру, устроился на работу, стал прилично зарабатывать, да и подумал: чего мне обратно в N возвращаться? Словом, решил обосноваться в Москве, да и квартиру приобрести. Решить то решил, но одного желания мало: нужны еще и возможности. Пусть он взял кредит в банке.
Что мы видим?

Что в случае, когда квартира приобретается с помощью кредита:

заемщик с самого первого дня живет в этой СВОЕЙ квартире;
ему не надо снимать какую-либо другую квартиру;
проценты за пользование кредитом сопоставимы, а зачастую и меньше, чем арендная плата, которую надо ежемесячно платить, снимая аналогичную квартиру;
заемщик – собственник квартиры, а значит, кредитор не может по своему произволу изъять у заемщика эту квартиру;
да и благоустроить свое жилье он может так, как ему понравится, чего в чужой квартире, безусловно, делать не станешь.

Ну, как, выгодно жить в кредит?

Не торопитесь с ответом: я просчитывал тот случай, когда экономика развивается стабильно, когда цены на квартиры стоят на месте. Если цены растут, то пользоваться кредитом становится еще выгоднее: взял кредит, купил квартиру и рост цен на жилье – больше не волнует. А что будет, если произойдет какой-либо кризис? А что будет, если цены упадут?

В случае, когда цены на квартиры падают, может падать и арендная плата, а выплаты по закладной остаются прежними, такими, как предусмотрены кредитным договором. В последнем случае, как понимаете, выгоды не столь очевидны.

Сейчас мне еще только 11 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверен, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

ЛИТЕРАТУРА:

Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М.- Основы потребительских знаний

Москва «Вита-Пресс», 2001г.

Поляк Г. Б. -Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник, 2 издание., Москва 2003 г.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.
Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.
Глав. Ред. М.Д. Аксенова. М/ Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика.:

Аванта+, 2001. 688с.

ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКИ
1.http://shkolazhizhi.ru

2. http :// www . credits . ru

Цель:

Изучение спроса и предложений на рынке банковских кредитов кемеровской области.

Гипотеза:

Брать кредиты опасно и не выгодно.

Задачи:

1. Проанализировать научно - популярную литературу об основах потребительских знаний.

2. Рассмотреть различные виды банковских кредитов.

3. Изучить спрос и предложения на рынке банковских услуг.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 78 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались потребительскими кредитами, причем 47% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 42% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (31%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Потребительские кредиты

Не пользовались

кредитами

Бытовая техника

Кредит от 3 до 6 месяцев

Брали кредит

Срок кредита более одного года

Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 332 (т.е. 83%) сообщили, что брали кредит, а 68 (т.е. 17%) сказали, что не брали кредит.

Не пользовались кредитом

Потребительский кредит

Брали кредит

Другие виды кредита

Б анк выдал вам в кредит на 15 лет 700000 рублей, а ставка – 5% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 15 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный

В конце первого года мы вернем 81666 рублей = 46666 рублей (1/15 суммы) + 35000 рублей (5% годовых), и сумма долга уменьшится до 665000 рублей и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали 63734,5 рублей (последние 46666 рублей + 17068,5 рублей процентов).

Вариант 2: простой, но грабительский

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 15 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 700000 рублей + (0,05 * 700000 рублей) * 15 = 1225000 рублей. Теперь делим все это на 15 лет – выходит по 81666,6 рублей в год. А в месяц всего-то по 6805 рублей. Давайте?

Сравните: вы заплатите за весь период 1225000 рублей, а в первом случае все расходы составят 1075686,3 рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный

Аннуитетный множитель можно найти в специальных таблицах. Для срока 15 лет и ставки 5% он равен 9,2095, так что годовой платеж составит 700000 рублей / 9,2 = 76087 рубля.

При третьем способе общая сумма выплат за 15 лет будет больше, чем при первом: 1141305 рублей, а не 1075686,3 рублей.

Кредит на образование

В нашей стране слово -сочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят закон «О внесении изменений и дополнении в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательный кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7)

Банки, предоставляющие образовательный кредит

Процентная ставка (в год, рубли)

Балтийский банк

Срок кредитования

Банк "Образование"

Банк "УралСиб"

Российский сельскохозяйственный банк

Сбербанк России

Банк "Союз"

Нацпромбанк

Международный инвестиционный банк

О чем надо помнить беря в долг

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом.

Вывод:

Шрамко Павел

Скачать:

Предварительный просмотр:

Выгодно ли жить в долг?

Выполнил

ученица 11 класса

МБОУ СОШ №4 г. Навашино

Шрамко П.

Проверил

Малюкова А. А., Терешечкина С. Е.

Навашино, 2014 г.

	Введение
	Что такое кредит? Субъекты кредитных отношений
	Ипотека. Арифметика ипотеки
	Кредит на образование
	О чем надо помнить, беря деньги в долг?
	Заключение
	Список используемой литературы

Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Человек, совершающий покупки, может стать потенциальным заемщиком! Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами, которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Что такое кредит?

Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Журнал «Спрос» провел социологическое исследование.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

Не пользовались кредитами Потребительские кредиты

Брали кредит Бытовая техника

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года

А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: «Под какой процент годовых был получен кредит?» – следует, что в таких «мелочах», как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 10% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного российского банка. Вероятнее всего 10% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 10% от суммы кредита… Только 15% респондентов назвали дельту от 15 до 30% годовых.

Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов. Самое отрадное явление – не так быстро, как хотелось бы, но процентные ставки по кредитам снижаются. Если в 2003 году они составляли не менее 25% по Москве и 30% по регионам, то сейчас по рублевым тарифам (а они «дороже» валютных) можно найти 18% ставку в Москве и 20% в регионах.

2003 год 2005 год

Москва Регионы

Уменьшаются и размеры первоначальных взносов, но это обстоятельство нельзя считать позитивным для потребителей, ибо продавцы техники и банкиры могут «добирать» на дополнительных расходах по кредитам, не торопясь афишировать этот факт. Возможные сроки погашения займов увеличиваются.

Конечно, смешно было бы ожидать от продавца или банка отсутствия желания заработать на своих услугах. Но покупатель должен быть хорошо осведомлен обо всех деталях того процесса, в который он включается, подписывая договор о кредите. В крупном магазине кроме менеджера обязательно присутствует представитель банка. Не забудьте задать ему вопросы. Не экономьте время, лучше сэкономьте деньги! Если банков несколько, сравните их предложения и выберите то, которое на самом деле «ваше».

Летом 2007 года я тоже решила провести собственный опрос. На самых оживленных улицах города я задавала прохожим вопросы о том, пользовались ли они кредитом. Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 220 (т.е. 55%) сообщили, что никогда не брали кредит, а 180 (т.е. 45%) сказали, что брали кредит.

Не пользовались кредитами Потребительский кредит

Брали кредит Другие виды кредита

Оказалось, что статистические данные журнала «Спрос» и мои личные исследования практически совпадают. Меня это очень воодушевило.

Ипотека

Сегодня одним из «двигателей торговли» является уже не столько реклама, сколько конкуренция. Чем больше компаний предлагает один и тот же продукт, тем доступнее для потребителя он в конечном итоге становится. В погоне за прибылью предприниматели идут на разные уступки клиентам, включая снижение стоимости своих товаров или услуг. И банковский бизнес в этом плане не исключение. Ипотека в России набирает обороты. Банки конкурируют между собой, запуская новые программы, изменяют условия выдачи кредитов, хоть и медленно, но снижают процентные ставки по займам.

Получить ипотечный кредит – задача не из легких. Даже если мы потенциально соответствуем всем требованиям банка, придется это доказывать, собирая многочисленные документы. В борьбе за клиента некоторые кредитные организации упрощают бюрократическую процедуру.

В 2000 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,5% жилья, к середине 2004 года эта цифра увеличилась в 8 раз. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.

Ставка по кредитам не может быть меньше ставки рефинансирования – то есть ниже 14% годовых.

Кроме относительно высокой процентной ставки, развитие ипотеки в регионах сдерживает и тот факт, что большинство банков при выдаче кредитов учитывает только «белый» доход потенциальных заемщиков.

В некоторых российских городах быстрому развитию системы жилищного кредитования препятствует интенсивный рост цен на недвижимость. То есть к тому времени, когда человек накапливает необходимые 30% от стоимости квартиры, ее цена становится уже существенно больше, и в результате накопленных средств для покупки жилья все равно не хватает.

Еще один фактор, существенно тормозящий развитие ипотеки в регионах, – низкое предложение на рынке жилья. В некоторой степени это обусловлено незначительными темпами и объемами строительства в России, а также тем, что банки неохотно выдают кредиты на приобретение квартиры в новостройках, опасаясь «заморозки» строительных работ.

Ипотечные программы банков: новые предложения

Банк	Программа	Сумма кредита (руб.)	Процентная ставка	Срок погашения, максимальный
Национальная ипотечная компания	Кредит «Стандартный»	450000 – 15000000	9,5 – 11,5%	25 лет
Инвестиционный Промэнергобанк	Кредит на покупку недвижимости	300000 – 8100000	11,5 – 12,5%	30 лет
Банк жилищного финансирования	«БЖФ-Залог» «Улучшение жилищных условий-Квартира»	300000 – 16200000	12 – 17%	30 лет
Городской Ипотечный Банк	«Квартира» «Квартира+» «Дом» «Дом+»	до 15000000	9,9 – 14%	25 лет
Русский Ипотечный Банк	«Стандарт RUR» (кредит на приобритение вторичного жилья)	500000 – 10000000	12,5%	20 лет
Русский Ипотечный Банк	«Профессионал RUR» (кредит на приобритение вторичного жилья)	1000000 – 14000000		20 лет
Росбанк	«Ипотечный ломбард+»	450000 – 15000000	от 17%	11 лет

Арифметика ипотеки

Сложные проценты

Рубли, лежащие в «заначке», дешевеют день ото дня – это называют инфляцией. Каждый понимает: если дать соседу в займы 500 рублей на три месяца, за это время деньги могут обесцениться. И, как ни неудобно это с позиции наших прошлых идеалов, придется сказать: «Петрович, ты… это… верни 600, что ли… Инфляция, понимаешь…»

Так сколько же должен вернуть Петрович, чтобы вы не остались внакладе? Если рассчитывать, что три месяца цены вырастут на 20%, можно прикинуть: то, что стоит сейчас 500 рублей, три месяца спустя обойдется в 500 * 1,2 = 600. в экономике такая операция называется нахождением будущей стоимости денег.

А если в день уплаты Петрович просит повременить еще три месяца? Сколько теперь нужно с него просить?

Разумный человек скажет: «Представим, что Петрович принес 600 рублей и тут же взял их в долг опять. Следовательно, вернуть он должен 600 * 1,2 = 720 рублей». Эта операция называется начислением сложного процента. Общая формула для нее: FV = PV * (1 + r) N , где FV – будущая стоимость денег, PV – текущая стоимость денег, r – процентная ставка, N – количество периодов начисления.

В нашем примере 500 * 1,2 2 = 600 * 1,2 = 720.

Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в безынфляционной экономике займодавцы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.

Простые проценты

Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива. Общая формула: FV = PV * (1 + n * r).

В нашем примере 500 * (1 + 0,2 * 2) = 500 * 1,4 = 700.

Дисконтирование

Иногда встает обратная задача: понять сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: PV = FV / (1 + r) N .

Полученное число PV называется «текущей» или «приведенной» стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка r – «коэффициентом дисконтирования». (Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.)

Обсчитываем условия кредита

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 лет 200000 рублей, а ставка – 10% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный

Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года мы вернем 40000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 20000 рублей (10% годовых), и сумма долга уменьшится до 180000 рублей. В конце второго года платим 38000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 18000 рублей (10% годовых, сумма долга –160000 рублей) и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь 22000 рублей (последние 20000 рублей + 2000 рублей процентов).

В общем виде получается следующая формула: Si = S/n + r * S * (n + 1 – i), где Si – сумма выплат в год i.

(Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты. Формула станет более громоздкой, но принципиальных отличий не будет).

Банку этот вариант выгоден – он быстрее получает деньги назад, но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее и платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат). Как будет устроен такой расчет?

Вариант 2: простой, но грабительский

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 200000 рублей + (0,1 * 200000 рублей) * 10 = 400000 рублей. Теперь делим все это на 10 лет – выходит по 40000 рублей в год. А в месяц всего-то по 3333 рубля. Давайте?

Позвольте! Почему по 40000 рублей в год? По первой формуле выходило заметно меньше! А по второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!

Общая формула: Si = /n.

Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период 400000 рублей, а в первом случае все расходы составят 310000 рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный

Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, вернемся к понятию дисконтирования. Ведь выплаты разделены временем, и просто складывать их – не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Исходный момент – выдача кредита в «нулевом году».

Пусть выплаты составляют A рублей в год на протяжении n лет при годовой процентной ставке r. Выплата A рублей в конце первого года равна A/(1 + r) в ценах нулевого года. Выплата второго года составит A/(1 + r) * (1 + r) к ценам нулевого года и так далее.

Получается геометрическая прогрессия с первым членом A/(1 + r) и знаменателем 1/(1 + r). По известной формуле сумма n членов этой прогрессии составляет в конечном счете S = A * ((1 + r) N – 1)/((1 + r) N * r).

Разделив величину кредита (в нашем случае 200000 рублей) на выражение ((1 + r) N – 1)/((1 + r) N * r) («аннуитетный множитель»), мы получим искомую сумму разового платежа.

Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10% он равен 6,144567, так что годовой платеж составит 200000 рублей: 6,14 = 32573 рубля. В этой сумме уже «сидят» и проценты, и постепенное погашение основного кредита. При этом год от года доля процентов снижается.

При третьем способе общая сумму выплат за 10 лет будет больше, чем при первом: 325730 рублей, а не 310000 рублей. Но это справедливо: ведь при третьей схеме выплаты больше смещены к концу срока. Приведенная же стоимость всех выплат оказывается одинаковой и в первой, и в третьей схемах – 200000 рублей (если дисконтировать по ставке 10%). А вот вторая схема явно невыгодна для потребителя.

Вариант 4: непростой, но симпатичный

Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

Конечно заемщику это не очень-то удобно. И поэтому некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. При такой схеме образуется некоторый «хвост», погашаемый в конце срока.

Например, при сумме кредита в те же 200000 рублей заемщик погашает в течение 9 лет по 15000 рублей (плюс проценты на остаток), а в десятый год платит последние 65000 рублей (плюс годовые проценты по ним).Общая сумма выплат составит 332500 рублей.

Общая формула: Si = A + r * (S – A * (i – 1)), где A – установленная сумма отчислений.

В этом случае общая сумму выплат будет больше, чем в первой и третьей схемах (при той же приведенной стоимости). Но взамен банк принимает на себя дополнительные риски, связанные как с невозвратом, так и с возможным ростом инфляции: «хвост», погашение которого отложено, обесценится сильнее, чем это было бы при равномерных выплатах.

Кредит на образование

Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит?

В нашей стране словосочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательных кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7). Однако до сих пор прямого участия государства в финансировании желающих повысить свой образовательный уровень не наблюдается.

Пока долгосрочные отношения с клиентами стабильно развивает лишь сберегательный банк России. С 2000 года он предлагает физическим лицам целевую программу кредитования образования. За время действия этого проекта ставка кредита была снижена с 21 до 19 процентов годовых в рублях.

Целевые образовательные кредиты, естественно, интересны самим образовательным заведениям. За их счет повышается эффективность процесса обучения, личная заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит; кроме того, платные образовательные услуги снижают зависимость учебных заведений от бюджетного распределения средств.

В кредитной программе «Меткомбанка» продуманы поощрения для прилежных студентов. Например, в случае, если заемщик окончил семестр без троек, ставка по кредиту снижается на 1%, а если на «отлично» – на 2%.

Условия Банк	Сбербанк России	Меткомбанк
Программа	Целевой образовательный кредит	Образовательный кредит «Метком – студенческий»	Образовательный кредит «Метком – развитие»
Максимальный срок погашения кредита	11 лет	10 лет	5 лет
Максимальная сумма кредита	90% стоимости обучения в вузе; 100% стоимости обучения в среднем профессиональном учебном заведении		100% стоимости обучения в образовательном учреждении
Годовая процентная ставка
Комиссия за выдачу	Единовременный платеж по тарифам банка		2% от общий суммы, но не менее 750 рублей
Порядок погашения	Ежемесячно равными суммами	Ежемесячно равными суммами	Ежемесячно равными суммами
Необходимость поручительства, залог	Не нужно, если сумма кредита меньше 750000 рублей; в иных случаях обеспечением кредита служит недвижимое имущество, транспортные средства, ценные бумаги	Поручитель либо залог ликвидного имущества при сумме кредита до 150000 рублей; 2 поручителя или залог, если размер кредита составляет больше 150000 рублей	Поручитель либо залог ликвидного имущества при сумме кредита до 150000 рублей; 2 поручителя либо залог при сумме кредита более 150000 рублей
Страхование	Нет		Страхование от несчастного случая, страхование залога

О чем надо помнить, беря в долг?

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большие выгода. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых , не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых , стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих , как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

Заключение.

Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Всегда ли они отражают реальное положение вещей и чего ждать российским потребителям банковских услуг в дальнейшем?

В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, увеличивая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора.

По оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 – 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение.

Саратовская область с суммой в 181,6 млн рублей вошла в первую десятку регионов, в которых зафиксированы самые большие невозвраты по кредитам.

На май 2005-го общая задолженность перед саратовскими банками составила 41,5 млн рублей. К маю этого года население не вернуло в срок более 180 млн. Сегодня у некоторых банков невозврат кредитов достигает 14-15% (по сообщению sarbc.ru).

Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей. Ухудшение экономической ситуации переводит таких заемщиков в разряд безработных, а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату процентов по нему. На рынок кредитов скоро должны выйти многие иностранные банки. В условиях жёсткой конкуренции банкам придётся снижать процентные ставки по кредитам и отказываться от взимания комиссий, но это как мне кажется, произойдёт нескоро.

Сейчас мне еще только 15 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

Список используемой литературы:

«Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.
«Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №2, 2000.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2001.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №4, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №6, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2006.
Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.

Что такое кредит? Кредит (лат. с reditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Субъекты кредитных отношений Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

Субъекты кредитных отношений Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным

Ипотечный Кредит. Ставка по кредиту от 13,5 до 16% (в зависимости от первоначального взноса, процент после регистрации ипотеки) Кредит обеспечивается объектом недвижимости на покупку, которого используется кредит, при строительстве объекта залогом может быть земельный участок, а при кредите на долевое строительство другой объект недвижимости.

Кредит « Молодая семья ». Проценты по кредиту от 13,2 до 15,5 % (зависит от кредитной программы). Выдается молодой семье, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет, с детьми, либо без детей. Для молодой семьи с детьми минимальный платеж составляет 20% от суммы кредита, для семьи без детей минимальный платеж составит 30%.

Автокредит На приобретение нового, подержанного, отечественного, импортного автомобиля или другого транспортного средства (мотоцикл, судно и др.) в салонах, которые заключили договор со Сбербанком, либо у официальных дилеров. Кредит выдается под 15-17% годовых на срок до 5 лет. Минимальная сумма кредита Залогом кредита может быть приобретаемый автомобиль.

Доверительный кредит. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка или « зарплатную » карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет.

Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ -2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами.

Пенсионный кредит. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика – начиная с пенсионного до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от до в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физических лиц.

Образовательный кредит. Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит? Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России.
во - первых Не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

Вывод: Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

За последние несколько лет мышление народа в нашей стране выстроилось в довольно выгодную для банков цепочку: «если на что-то не хватает денег – берём кредит» .

Повальное кредитование, всепоглощающее увлечение жизнью в долг, и как следствие – взращивание рабского мышления у человека, чуть ли не с пелёнок. Так ли хороши и удобны кредиты для россиян на самом деле, как полагает существенное большинство? Так ли необходимо превращать свою собственную жизнь в один нескончаемый кредит? И почему люди предпочитают брать долги под немалые проценты, нежели заниматься самостоятельным накопительством и приобретением тех или иных вещей на собственные деньги?

Если вам все еще кажется, что лучше купить понравившийся компьютер, квартиру или автомобиль в кредит сегодня, чем подождать энное количество месяцев или лет и приобрести нужный товар на сделанные накопления, то вы обречены прожить свою жизнь в вечных долгах .

Если же вы ищите ответ на вопрос, как умудриться не взять кредит и не поддаться на авантюру использования кредитной карты – тогда нам будет о чем поговорить далее.

Откровенно говоря, я всегда была против кредитов. Особенно против того, что если ты взял в долг, то должен вернуть не только сам долг, но и выплатить какой-то оговоренный ранее процент сверху. Конечно же, у многих людей бывают ситуации, когда без займа под процент просто не обойтись. И в этом смысле кредиты, выдаваемые населению банками – тут я имею в виду, как потребительские кредиты, так и ипотеку и авто кредиты – в какой-то степени являются необходимыми. Но существует также такое понятие как кабально кредитование , которое в последнее время довольно активно развивается в России. Когда люди берут микро займы под немыслимо высокие проценты.

Скажем, по данным Википедии компания «Деньги напрокат» выдает займы физическим лицам под ежедневный процент, равный 2,5%, что в год обернется в 900%! То есть, скажем, если бедная пенсионерка решила подарить внучке на день рождения фен за 5 тысяч рублей и взяла обозначенную сумму под 2,5% — сутки, то через месяц, когда возможно, она соберется вернуть деньги — долг вырастет на 75%! И только представьте, что станет с суммой, если бабушка затянет с выплатой на 2-3 месяца? Тут уже никакой российской пенсии не хватит.

Подобные кредиты рассчитаны на финансово безграмотное население , коим и является большинство выходцев из бывшего СССР. И если ведущие страны мира законодательно борются с кабальным кредитованием, вводя ограничения на процентные ставки, то в России – напротив, принимают законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые снимают всяческие запреты на установление высоких процентных ставок, как по займам, так и по кредитам.

Именно благодаря этому закону в России совершенно легально функционируют компании, предлагающие потребителям кредиты по ставкам, заметно превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ. Причем число фирм, предоставляющих услуги кабального кредитования в нашей стране с момента вступления в силу закона в 2010 году – в текущем году возросло до 4300 компаний.

Таким образом, рассчитанное на необразованные слои населения микро кредитование благополучно процветает на просторах России . И если с этими схемами успело еще столкнуться не слишком внушительное число сограждан, то с обычными потребительскими кредитами, выдаваемые банками под долгоиграющие сроки и под более адекватные проценты дело обстоит уже куда печальнее.

Практически каждая семья в России хоть раз да брала кредит . На автомобиль, на образование, на жилье, на стиральные машинки и телевизоры и даже на мобильные телефоны. Отчего происходит это повальное увлечение кредитами? Ответ довольно очевидный – во-первых, это повсеместное навязывание взять «нужную» вещь сразу, вопреки ожиданию и предстоящему накопительству. Во-вторых, за счет грамотно выверенной рекламы, люди уяснили для себя такую простую истину – они якобы экономят время, беря займы у банков .

С одной стороны так оно и есть – кредиты экономят именно время . Вы получили водительские права, но у вас нет денег, чтоб купить машину? – возьмите автомобиль в кредит и ездите на здоровье!

Однако выручая таким образом своё время люди совершенно не думают об экономии своих средств , и редко задумываются о том, что по итогу погашения кредита за авто – переплатят двойную, а то и тройную его стоимость. И всё бы ничего, если бы потом конкретный автомобиль можно было бы продать дороже, чем купили. Но все мы знаем, что техника изнашивается, модели устаревают и бывшие в употреблении машины стоят в разы меньше новых авто. Так в чем же выгода подобного приобретения? Очевидно, что никакой выгоды, кроме как удовлетворения сиюминутной потребности в подобной покупке – нет.

Стоит отметить, что само по себе кредитование может быть выгодно только в том случае, если приобретенный товар вы сможете в последствие продать дороже, чем купили, или заработать на нем больше, чем отдали банку. Именно поэтому каждый раз, прежде чем ввязывать себя в кандалы кредитных процентов – объективно считайте – принесет ли сие мероприятие в последующем вам хоть какую-то материальную выгоду? Если нет – подумайте, так ли нужна вам конкретная сумма или вещь сейчас, или может быть стоит на чем-то сэкономить, накопить нужную сумму и купить товар без посредников, без займов и процентов.

Если деньги или товар нужны вам при любом раскладе здесь и сейчас – прикиньте, как в последующем вы смогли бы «отбить» стоимость. Ну, или смиритесь с тем, что будете переплачивать, причем, скорее всего, из-за своей собственной прихоти и лени.

Тут стоит отметить, что я говорю именно о тех кредитах, которые многие соотечественники берут исходя из своих сиюминутных желаний.

Например, как моя знакомая, которая взяла себе автомобиль БМВ за миллион в кредит на 7 лет. Просто потому что он ей понравился. Невзирая на то, что в момент погашения кредита она переплатит двойную его стоимость, а сам автомобиль к тому времени подешевеет. А ведь будучи экономной и терпеливой, она могла бы уже через 3 — 3,5 года купить себе этот автомобиль без всяких переплат.

Та же ситуация обстоит и с ипотечным, крайне невыгодным кредитованием в России. Вот вам пример с расчетами.

Допустим, вы решили приобрести квартиру в Москве за 6 миллионов рублей и взяли ипотеку на 30 лет под 14% годовых. Каждый месяц вы обязуетесь выплачивать сумму чуть более 71 тысяч рублей, что в результате приведет к переплате по ипотеке в 15 миллионов рублей, через 30 лет . Ужасно, не правда ли?

Однако, если вы подойдете к вопросу, исключив рамки кредитования и отдадите предпочтение открытию депозитного счета в банке, куда, скажем, ежемесячно начнете вкладывать по 30 тысяч рублей, под 9% годовых, то уже через 10 лет будете иметь на счету те самые 6 миллионов рублей ! А как вы думаете, какой станет сумма на этом счету через 30 лет ? Эта поистине сказочная сумма в 55 миллионов рублей , наверное, вам и не снилась? Какое жилье вы сможете приобрести на эти деньги?

Если говорить о росте цен на недвижимость, то он как был, так и останется. Тем не менее, за 10 лет сумма покупки квартиры в Москве вряд ли возрастет вдвое, да и через 30 лет 55 миллионов рублей так и останутся – огромными деньгами, позволяющими купить действительно хорошее жилье в выбранном вами городе.

Но вернемся к кредитованию. Почему же люди не задумываются о том, что вполне возможно осуществить даже покупку квартиры самостоятельно, не используя банковские процентные деньги? А все дело в том, что повсюду нам говорят: «Лучше жить в своем собственном жилье, чем копить десятилетиями и снимать чужую квартиру, тем самым позволяя хозяину арендного жилья зарабатывать на вас » .

Но разве не видите вы в этом продуманные самими кредиторами уловки для необразованных и финансово безграмотных масс? Почему бы им не сказать народу напрямую: «Лучше вы будете жить бедно и платить нам немереные проценты всю жизнь за свои тесные квартирки, чем скопите свой капитал путем вложений тех же сумм под проценты в банк и независимо купите себе дом » .

То ли сознание нашего человека столь неподвижно и заранее обречено на переплату, то ли искусные рекламщики так сумели запудрить мозги массам, что отныне для россиянина взять кредит – всё равно, что выйти в магазин за хлебом ? Ответ на эти вопросы повисает в воздухе дымным густым облаком, вырисовывая глас народного мышления: «мы не хотим думать ».

И пока россияне не желают думать о том, как можно купить тот или иной товар без переплаты, без обречения себя на долговые обязательства – кредитное общество будет продолжать разрастаться и поражать Россию своей стремительностью как раковые клетки в организме приговоренного к быстрой смерти больного.

Конечно же, я понимаю, что есть люди, которые берут кредиты по незнанию и только в процессе их погашения начинают задумываться о том, в какую игру ввязались. Исход подобного события может иметь два вида – либо человек, однажды взявший кредит, больше никогда в подобную авантюру не ввяжется, либо же он станет завсегдатаем кредитной системы. К сожалению, статистика показывает, что второй вариант развития событий встречается чаще.

Самое печальное во всем этом даже не то, что люди намеренно обрекают себя на кредитное рабство , сложность состоит еще и в том, что иногда у человека, должного банку, возникают те или иные трудности, из-за которых продолжать гасить кредит не представляется возможным. В такой ситуации степень переплаты кредитодателю начинает расти на глазах.

За каждый день просрочки по выплате банк начисляет заемщику штраф , в результате чего общий счет довольно быстро увеличивается. Бывает, что даже своевременно погашая кредит человек может столкнуться со штрафными санкциями, например, потому что банковская система «забарахлила» и платеж официально прошел в системе чуть позже обозначенного в договоре срока. Словом, нюансы могут быть самые разные, и, как правило, они не в пользу потребителя.

Некоторые граждане полагают, что взяв кредит в банке можно тем или иным способом уклониться от его погашения . Или, допустим, взять кредит у банка, который вот-вот разорится, и тогда якобы не надо будет его гасить. Но тут я хочу уверить вас в том, что ни одна банковская система не намерена рисковать своими деньгами, и каждый банк сделает всё, что в его силах, чтобы вернуть не только выданные вам деньги, но и каждый процент от кредита.

Специально для того, чтобы «выбивать» так сказать, с заемщиков деньги существуют коллекторские агентства . Прежде чем дело доходит до коллекторства, банк, как правило, высылает письмо неплательщику с просьбой погашения задолженности, либо звонит и оповещает о том, что человек не осуществил оплату. Если за период в два месяца плательщик так и не осуществил платеж, банк может подать на заемщика в суд. Однако тратиться на судебные разбирательства по каждому неплательщику банкам очевидно – невыгодно, поэтому они и обращаются к помощи коллекторских агентств.

Происходит это следующим образом – банк продает долговой кредит коллекторской компании – фирме, занимающейся возвратами кредитных долгов, последние же своеобразными способами, кои не всегда являются морально приемлемыми, осуществляют давление на задолжника, дабы тот погасил свой долг и проценты по нему. Известно, что подобные агентства воздействуют на должников совершенно разными методами, вплоть до прямых угроз через поручителей, родственников и коллег заемщика. Естественно, такого рода давление не лучшим образом сказывается на психике близких людей должника, поэтому кредит в любом случае погашается. В крайнем случае, у заемщика изымается имущество.

Отдельной истории в теме кредитов заслуживают раздаваемые банками направо и налево кредитные карты . Это также является своеобразной уловкой банковской системы. Вы совершенно «бесплатно» получаете кредитку, с якобы находящимися на ней деньгами – от 50 и более тысяч рублей и можете по ней рассчитываться в магазинах, ресторанах и так далее, в том случае, если не имеете собственных денег. Однако каждая такая трата в результате превращает человека не просто в должника по счету, но и опять-таки обращает в кабалу рабского процента.

Сейчас стало распространенным раздавать кредитные карточки с льготным периодом использования. Обычно он подразумевает какой-то определенный отрезок времени, вернув деньги в который вы не рискуете попасть под процент за растраченную сумму. Это стало самой жирной приманкой для людей, живущих от зарплаты до зарплаты. У меня есть уйма знакомых, которые пользуются подобной услугой и в целом, выглядят довольными. Тем не менее, даже если вы беретесь оформлять подобную кредитку, важно посвятить время изучению всех её тарифов, проверить, нет ли какого-то ускользающего из виду на первый взгляд комиссионного процента за предоставленную льготу.

Например, вы можете столкнуться с тем, что придется гасить каждый месяц комиссию за использование карточки . И тут главное коварство состоит еще и в том, что вы возможно даже не будете пользоваться кредиткой, но комиссия за ее обслуживания начнет списываться.

Многие люди берут с легкостью кредитные карты в надежде на то, что не будут ими пользоваться или с тем, чтобы она была «на всякий случай». Но, как правило, вы можете стать заложником банковского «великодушия», потому что срок обслуживания карты стартует именно с того момента, когда её вам выписывают! Такая вот неочевидная большинству россиян ловушка превращает даже тех, кто не желает ввязываться в кредиты — в должников.

И подобных манипуляций, даже не касаемо непомерных процентов за трату кредитных банковских денег в конкретной системе – уйма! Поэтому тут я тоже советую прежде сто раз подумать, чем согласиться на оформление кредитки. Если же её оформили на вас без личного пожелания – рекомендую сразу же обратиться в банк с отказом от кредитной карты и закрыть счет. Чем быстрее — тем лучше!

Возможно, многие люди осознано обрекают себя на кабалу под названием кредит по той причине, что не видят иного выхода, кроме как взять в долг у банка деньги под проценты. Но повторюсь, если даже вы идете на подобную авантюру – всегда детально изучайте условия договора! Никогда слепо не подписывайте бумаги, которые подсовывают вам улыбчивые сотрудники банка. А лучше всего – научитесь экономить, копить и зарабатывать деньги на услугах банков. Сделайте так, чтобы не банк обогащался за ваш счет, а Вы после обращения к нему имели дивиденды! Только таким методом представляется возможным снять с себя оковы финансовой несвободы.

А пока мы можем лишь пожинать плоды установившегося в российском обществе банковско-рабского мышления. Когда если ты ни разу не сталкивался с кредитами – на тебя смотрят косо, когда если нужно купить шубу или компьютер – люди берут займы и довольные собой переплачивают проценты не менее довольным банкам, когда даже чтобы отправиться в путешествие человек оформляет кредит, то есть и отдыхает — в кредит .

Ну, разве это жизнь? Разве такой должна быть жизнь современного человека в информационном веке? Разве есть хоть какое-то удобство в подобной «экономии» времени? Не лучше ли заняться самообразованием и научиться взращивать свой капитал, нежели всё время быть должным и так донельзя раздутым от денег банкам?

Ясно одно – пока наше общество будет лениться думать, прежде чем хватать кусок больше чем можно съесть сегодня – кредитные организации, коллекторские агентства и фирмы по выдаче микрозаймов будут продолжать плодиться как грибы и выкачивать из россиян их деньги с удвоенной силой . Но как только соотечественники научатся абстрагироваться от «легкой» наживы и с умом подходить к собственному бюджету – ситуация кардинально изменится.

Вопрос лишь в том, возможно ли такое преобразование в России, где большинство сограждан остаются финансово безграмотными и выращивают на смену себе поколение, которое воспринимает жизнь в кредит как само собой разумеющееся? Ответ покажет нам будущее. А пока мне интересно узнать ваше мнение по поводу кредитов.