Если при покупке полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) водителю предлагается оформить такой полис исключительно в пакете с дополнительной услугой, чаще всего страхованием жизни (порядка 1000 рублей), нарушается сразу несколько законов Российской Федерации.
У страхователя есть все шансы получить свой полис без переплаты, приложив немного усилий. Но надо ли заключать договор со страховщиком, проявившим себя столь недобросовестным партнером?
Закон на страже интересов граждан
Страхование собственной жизни или здоровья человека – добровольное дело, и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ст.935, п.2 Гражданского кодекса РФ).
Запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других услуг (ст. 16, п.2 Федерального закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей »). Убытки, причиненные потребителю нарушением его права на свободный выбор, возмещаются продавцом в полном объеме.
Страховщик не может отказать в заключении договора ОСАГО собственнику автомобиля, представившему необходимые документы (п. 1.5 действующей редакции «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).
Необоснованный отказ в оформлении полиса ОСАГО либо навязывание при его покупке дополнительных услуг влечет штраф для должностного лица в 50 тыс. рублей (ст. 15.34.1 действующей редакции «Кодекса РФ об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ).
Почему страховые фирмы навязывают страхование жизни
Страховые тарифы по ОСАГО незначительны, а увеличенные в 2014 году максимальные выплаты каждому потерпевшему составляют 400 тыс. рублей (по имуществу) и 500 тыс. рублей (по жизни и здоровью).
Многие страховые фирмы не избежали соблазна закрыть «убыточность» этого вида страхования с помощью добровольно-принудительных дополнительных услуг. Особенно ловко это получалось у компаний, имеющих разветвленную сеть офисов продаж, а, следовательно, и большой процент не слишком осведомленных клиентов.
Чаще всего дело ставится на поток: в момент оформления полиса ОСАГО водителю объявляется сумма, несколько превышающая реальную стоимость полиса. Многие страхователи не обращают на это внимание.
Те, кто спрашивают, получают ответ, что для «чистого ОСАГО» нет бланков; или можно оформить только после осмотра автомобиля страхователя, а осмотр возможно назначить не раньше чем через 1-3 месяца (согласно п.1.7 Положения о правилах страхования N431-П);
Официальный отказ в заключении договора ОСАГО в филиалах стараются не давать, направляя за ним в центральный офис компании.
Что делать
Самое правильное – предварительно изучить вопрос. С помощью интернет-калькулятора рассчитать стоимость своего полиса ОСАГО самостоятельно, и найти адекватного страховщика, предлагающего обязательное страхование без навязанных дополнительных услуг. Например, «Согласие», «Ренесанс-страхование», «РEСO гарантия» или другую компанию, входящую в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) . Оформить электронный полис ОСАГО (введен с 1 июля 2015 года).
Но возможны и другие методы, опробовать которые лучше за месяц до истечения действующей страховки.
- Отправить заявление и копии требуемых документов в офис выбранной страховой компании заказным письмом. Бланк заявления можно скачать на сайте РСА . Потребуется приложить копии: паспорта заявителя; водительского удостоверения; диагностической карты, свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта транспортного средства.
Как вариант, можно заполнить заявление в 2-х экземплярах и с подготовленным пакетом документов лично подъехать в выбранный офис. Там оставить этот пакет с одним экземпляром заявления, а на втором (оставляем себе) просим сотрудника страховой поставить дату приема документов и расписаться. Через 30 дней снова приехать и оформить ОСАГО без лишних выплат.
- Можно записать на диктофон устный отказ оформлять полис ОСАГО без дополнительных услуг, или прийти со свидетелем. А затем, приложив показания свидетеля и сделанную аудиозапись, отправить жалобы в Роспотребнадзор, Прокуратуру, РСА и Управление Банка России по защите прав потребителей, указав и номера полисов, приобретенных в этой страховой компании.
Страхование жизни и ОСАГО – разные страховки, не зависящие друг от друга . Страховщики имеют право лишь ознакомить с существующими в компании предложениями. Все остальное можно расценивать как навязывание дополнительных услуг. Если передать в суд доказательства умышленного, необоснованного уклонения страховой компании от оформления договора ОСАГО, страховщик не только получит штраф, но может и лишиться лицензии.
Отрасль российского страхования в последние активно реформируется. Не за горами время повсеместного перехода на электронное оформление ОСАГО. Так что, грамотным водителям жить станет еще проще.
Посмотреть на опыт водителей по заключению договора ОСАГО можно в этих видеороликах.
Видео: ОСАГО без дополнительных услуг и страхования жизни
Видео: Как получить ОСАГО без страхования жизни
Причины споров бывают разными. Часто страховые компании отказываются страховать автовладельца, проживающего в другом регионе . Но в крупных страховых компаниях, таких как Ингосстрах, Россгострах таких проблем не возникает.
Оценка ущерба находится не только в компетенции сотрудников экспертной службы, которые привлекаются страховой компанией, также можно провести независимую экспертизу. Для страхователей возникают проблемы, если страховщик хочет занизить выплачиваемую при страховом случае сумму. Эксперт, нанятый страховщиком, может при проведении экспертизы сделать неверное заключение.
Есть проблема, когда случай не признается страховым. Часто это бывает, когда машина повреждена во дворе дома страхователя. Например, ночью в стоявшую во дворе застрахованную машину врезается другой автомобиль. Страховая компания может не признать это страховым случаем.
Самые распространенные проблемы с выплатами:
- Страховая компания ничего не платит.
- Сумма нанесенного ущерба существенно снижена.
- Страховщик не платит вовремя компенсацию страхователю.
Ошибки при заполнении
Если в заполненном , её можно исправить . Российским союзом автостраховщиков разработано специальное пособие по внесению исправлений. Основания для исправлений – ошибка или опечатка, допущенная в ходе документального оформления.
Ошибка – это несоответствие между данными страховки и документальными данными, предъявляемые автовладельцем в ходе заключения договора ОСАГО. Что предпринимать в таких ситуациях?
Неверные данные перечеркиваются сотрудником компании, а сверху или рядом вписывается верная информация. В бланке есть поле «Особые отметки», там указывается, что исправленному следует верить. Ставится печать, дата и подпись агента, вносившего изменения. Исправляются оба экземпляра страхового договора.
Один исправленный автогражданский полис возвращается страхователю, другой исправленный экземпляр остается у страховщика. В пункте 6 статьи 30 Федерального Закона «Об ОСАГО» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ сказано, что страховой агент должен внести изменения в информационную автоматизированную систему обязательного страхования не позже 5 рабочих дней с момента внесения изменений в бумажный договор.
Утеря документа
Если , а все остальные документы на месте – это не так страшно. Восстанавливать свидетельство о регистрации транспортного сложнее сложнее, нервов и времени уйдет немало.
Важно! Для восстановления утерянной страховки надо пойти в офис страховой компании. Сделать это нужно быстро, ездить без «автогражданки» нельзя, так как предусмотрены штрафные санкции.
Перед посещением страховой компании с собой берутся следующие документы:
- паспорт;
- водительские права;
- свидетельство на автомобиль.
Такие данные есть в единой базе, но если документы на руках, процедура пойдет быстрее. Водитель пишет заявление о том, что страховка ОСАГО утеряна. По закону в течение 7 рабочих дней автовладелец получает дубликат страховки. Эта услуга бесплатная. Если автовладелец потерял и дубликат, то за восстановление предусмотрена плата. В каждой страховой компании свой прайс.
Срок действия страховки в новом документа будет соответствовать тому, что указаны в утерянном дубликате. Получение дубликата ОСАГО допускается не только страхователем, но и любым лицом, имеющим доверенность.
Во избежание подобных проблем, копии страховки надо хранить дома в надежном месте . При повторной выдачи экономится время.
Фальшивый бланк
Чаще всего автовладелец узнает, что у него при попадании в ДТП или во время страховых выплат.
С 1 июля 2018 года действует новый бланк ОСАГО — серии ККК и МММ. Если вы оформляли после этой даты договор ОСАГО — другой серии быть не может.
Если фальшивый полис обнаружил сотрудник ГИБДД, то последствия следующие:
- Автовладельца лишают права на управление транспортным средством, машина эвакуируется на штрафную стоянку. – часть 1 статьи 27.13 КоАП РФ .
- Может быть применена административная или уголовная ответственность. – (использование заведомо подложного документа).
Внимание! Основная задача владельца автомобиля доказать, что он не знал о том, что полис фальшивый.
Споры со страховой компанией
- .
Не стоит начинать ремонт автомобиля, пока не получена страховая выплата. Тогда возможно провести собственную независимую экспертизу за свой счет. Не редко выясняется, что СК внесла в отчет не все повреждения. Если страховая выплата пока не пришла, а машина необходима, то все повреждения фотографируются.
Независимая экспертиза проводится на основании фотографий. Если машина отремонтирована, а СК заплатила мало, то получается на руки акт о страховом случае и требуется возмещение по реальным ремонтным затратам.
- . Верный способ – обращение в суд. Если в ходе судебного разбирательства суд примет сторону страхователя, то страховщик кроме страховой выплаты платит за: cудебные издержки, неустойку, ущерб. Но суд не всегда удовлетворяет требования страхователя в полном объеме.
- . Если случилось ДТП и страхователь обращается в свою СК, а у неё отозвали лицензию, надо обращаться в СК виновника ДТП. Если страховщик виновника тоже с отозванной лицензией, то обращаться надо с Российский союз автостраховщиков. Есть страховые компании, которые выплачивают средства вместо СК с отозванной лицензией. Это страховые компании «РЕСО-гарантия», «Ингострах», «Альфастрахование», «Россготрах», «МАКС». Выплаты не занижаются.
- . Для оспаривания решения СК подготавливаются документы: заявление на приобретение ОСАГО, отказ СК, свидетельские показания владельца машины. Если компания отказывается страховать машину старше 10 лет, документы отправляются в соответствующие инстанции (список ниже).
Претензионные обращения
- Что такое ?
Если СК нарушает права автовладельца, то сначала туда отравляется досудебная претензия. Претензия – это письменное обращение с требованием выплаты по страховому случаю или увеличения суммы для покрытия ущерба. Досудебная претензия подается не позже 20 дней после того, как истек максимальный срок выплаты страховой компанией компенсации.
Тянуть с претензией нельзя – это нарушение. СК имеет 20 дней на то, чтобы отреагировать на претензию. Ответ на претензию СК должна предоставить страхователю в письменном виде.
- ? Российский Союз Автостраховщиков, Федеральная Служба Страхового Надзора, прокуратура. Указан порядок предпочтительности обращений. Если во всех органах отказали, надо обращаться в суд. Но это уже не жалоба, а судебный иск. Чаще всего достаточно обратиться в Центробанк, если жалоба страхователя правомерна, ему все возместят.
Оформление полисов ОСАГО превратилось в квест несколько месяцев назад, и сейчас ситуация накалилась до предела. В федеральных компаниях красноярцам отказывают по разным причинам: закончились бланки, водителю нет 27 лет, принимают только по записи и лучше оформить полис в интернете и распечатать на обычном листе. Но программы «виснут». Также просят в страховых написать заявление, по которому полис выдадут через 30 дней. В региональных компаниях, таких как «Надежда», тем временем поток клиентов увеличился в 5 раз, и в некоторых отделениях по 20 человек ждут своей очереди на улице.
Корреспондент НГС.НОВОСТИ отправилась в офис «Надежды» на ул. Парижской Коммуны. На улицу здесь выходят разве что покурить, а в самом помещении автор насчитала более 25 водителей. В очереди они наперебой делятся наболевшим:
- Многие [увидев очередь] развернулись и ушли. А мы по всему городу обзвонили, все, что было в интернете - Росгосстрах, ВСК... То стажа не хватает, то 27 лет водителю нет, - говорит парень, пришедший с двумя девушками.
- Да в Росгосстрахе вообще перестали страховать. В «Согласии» мне сказали: «Пару дней вообще можете не заезжать». Там тоже очередь, - вступает в диалог уже мужчина со шлемом в руках.
- Некоторые говорят, что на номерах другого региона - вот у меня кемеровские - страховать отказываются. Посмотрим...
- У меня ВАЗ 1978 года. Были в «Сибирском спасе» и «РЕСО» - оба на Батурина. В первом сказали, что то ли лицензию отобрали, то ли что. Во втором очередей не видно, но девушка сказала, что «все по записи, народу много, а мы работаем до пяти - не успеете». Посоветовали в интернете. Почему не оформлю? Не, потом ж*** какая-нибудь получится, - говорит спортивный парень в кепке и шортах.
Чтобы принять такой поток от «федералов», в «Надежде» для части сотрудников ввели ночную смену, говорит представитель компании Наталья Худякова: «У нас работают все окна, задействован весь штатный ресурс, некоторых перевели на ночную смену, чтобы разбирать почту. Это же ненормальная ситуация. Берем всю тяжесть удара на себя». Опрошенные водители уходили из офиса максимум через час. От клиентов здесь не отказываются, но называют ОСАГО «социальным страхованием», невыгодным для компании. Выживает компания, подчеркивает она, за счет добровольного страхования жизни и здоровья, жилья.
«Если их [клиентов] отправили в другой офис, имеют право пожаловаться в Центробанк, - советует собеседница и обращается к водителям. - Не молчите. Не надо приходить в наш офис и ругаться, думая о том, что у нас какой-то сговор, что к нам перенаправляют людей».
Под видом клиентов мы обзвонили офисы федеральных страховых компаний и услышали примерно те же слова, что цитируют водители: «бланков нет», «приходите, посмотрим ваши документы». В страховом бюро «ОСАГО 124» заявили, что крупные компании сейчас приостановили с ними работу «Можем предложить только "Сибирский спас"».
Новый полис ОСАГО
Что происходит на рынке, мы попытались узнать в компании Росгосстрах, которую чаще всего упоминали опрошенные водители. Ответ на письмо от московской пресс-службы пришел через полчаса. Там заявили: за коллег на рынке Красноярска не отвечают, а «реализация договоров ОСАГО в компании ведется в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и требованиями мегарегулятора».
«Если вам известны какие-то конкретные случаи нарушений, сообщите о них, пожалуйста: кто из сотрудников/агентов, в каком офисе, какая программа и в какое время на сайте нашей компании, как вы выражаетесь, "дает технический сбой" - будем разбираться», - пообещали в Росгосстрахе.
Единственный способ заставить компанию выдать полис, говорит руководитель компании «Автоюрист» Евгений Нигматулин, написать заявление с просьбой это сделать. Дополнительно там можно указать, где и когда можно произвести осмотр авто. Но закон, как и ранее заявляли в Росгосстрахе, дает страховщикам на это 30 дней. К сбою при оформлении электронного полиса на порталах компаний юрист относится скептически и предлагает вспомнить, как на портале госуслуг регистрация проходила при отправке письма Почтой России - «все в лучших традициях».
При этом сложившуюся ситуацию Евгений Нигматулин связывает с недавними поправками в закон о преобладании натурального возмещения ДТП над денежным. Как это будет происходить и кому выгодно, мы писали ранее .
За отказ оформить ОСАГО компаниям грозит штраф от 20 тыс. до 300 тыс. руб.
Страховые компании, по мнению собеседника, оказались не готовы к «сырому», «отвратительному с административной точки зрения» закону. С момента старта поправок, 28 апреля, он не слышал ни одного случая, когда машину после ДТП загнали в ремонт, а не выдали деньги за ущерб. «Я 100 % знаю, что 1,5 месяца назад у нескольких крупных страховщиков, которые вместе покрывают 80– 90 % рынка, не было договора ни с одним сервисом. Я еще полгода говорил с коллегами: не приживется - как платили деньгами, так и будут - по стариночке».
Однако мнения о причинах коллапса на рынке у юристов разошлись. Станислав Савчук, председатель краевого общества по защите прав автовладельцев, причину такого поведения крупных игроков видит во внутренней политике компаний, но никак не в замене выплат ремонтом. По его словам, Союз автостраховщиков обязывает каждую компанию держать одинаковый процент рынка во всех регионах. Но есть «кислотные», т.е. убыточные регионы (их около 10 по стране), где «федералы» сейчас стараются продавать меньше. Поэтому вынуждены снижать в аналогичном порядке и продажи в среднестатистических городах, куда относится Красноярск. Отгрузка бланков, говорит юрист, идет по этой статистике.
Между тем, как заверили корреспондента НГС.НОВОСТИ в Центробанке, за I квартал текущего года сибиряки больше 2 тыс. раз жаловались регулятору на некорректную работу страховщиков. Здесь и отказ в заключении договора, и навязывание допуслуг.
В праве на отказ точки ставит Центробанк: страховщики не имеют права этого делать, так как договор ОСАГО является публичным. За это обычным работникам может грозить штраф в размере 20–50 тыс. руб., а для должностных лиц и компаний - от 100 тыс. до 300 тыс. руб. Решить проблему должен был электронный полис, оформляемый на официальных сайтах компаний, - возможность введена с 1 января 2017 года. Проверить лжестраховщиков можно на порталах ЦБ или autoins.ru. За пять месяцев этого года жители Красноярского края оформили уже 39 тыс. полисов ОСАГО через интернет, говорят в регуляторе. Однако водители жалуются на невозможность это сделать.
О проблемах с оформлением ЦБ просит сообщать в колл-центр страховщика и надзорным органам: «Если есть проблемы с доступностью сайта - он постоянно "висит" - то нужно обращаться в Банк России. Проще всего сделать это через интернет-приемную. Необходимо в качестве доказательства приложить скриншот экрана с фиксацией даты и времени обращения к сайту».
Навязывание страховки жизни также может обойтись компаниям в 300 тыс. руб. «Однако навязывание страховок нужно отличать от так называемых кросс-продаж или коробочных продаж, - подчеркивают в ЦБ. - Это общепринятые практики, когда при приобретении полиса ОСАГО человека знакомят с наиболее востребованными добровольными страховыми продуктами и предлагают их приобрести. Однако это должно происходить без какого-либо принуждения».
Страховые компании уверяют, что ОСАГО приносит им одни убытки. Некоторые их них, например, Allianz и «ВТБ страхование», приняли решение покинуть этот рынок. Другим страховщикам потребовались серьезные финансовые вливания. Сложившаяся ситуация может и вовсе закончиться крахом всей системы обязательного автострахования. При этом некоторые эксперты считают главной причиной происходящего непомерную жадность страховщиков.
Разница в степени убыточности
Как пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс , общие выплаты по ОСАГО в I квартале на 22% превысили собранные премии, причем в некоторых регионах разрыв составляет 150%. Этот результат включает все выплаты страховщика: не только страховое возмещение, но и расходы на ведение дел. Без них собственно страховые выплаты составили 97% собранных премий.
Управляющий директор «Эксперт РА» по страховым рейтингам Алексей Янин отмечает, что сегодня все страховщики испытывают трудности с ОСАГО. Возникает только разница в степени убыточности. По словам эксперта, лучше всех чувствуют себя страховые компании, которые ведут бизнес в крупных городах. «В целом это выбор между более-менее терпимым, плохим и очень плохим», - полагает Янин.
Гендиректор «Альфастрахования» Владимир Скворцов также считает, что в I квартале ситуация действительно хуже, чем в прошлом году. И пока эксперты не предвидят никаких улучшений на этом рынке.
Соблюсти нулевой баланс
В марте этого года ЦБ изменил формулу расчета соотношения капитала страховщиков и принятых ими на себя страховых обязательств. Пересчет оказался болезненным для страховщиков с большой долей ОСАГО. В результате «Росгосстрах» резко сократил долю на рынке ОСАГО (ниже 20%). Но это не помогло, и крупнейшей компании потребовались дополнительные средства. Теперь «Росгосстрах» ставит задачу соблюсти хотя бы нулевой баланс между убытками по ОСАГО и прибылью по другим видам страхования.
По словам гендиректора ГСК «Югория» Алексея Охлопкова , раньше «Росгосстрах» абсорбировал убыточных клиентов. Теперь эти обязательства легли на страховые компании. И это оказалось для многих непосильной ношей.
В единстве сила?
В этой ситуации компании предпочли объединяться. Как стало недавно известно, подконтрольная Борису Йордану группа «Ренессанс страхование» договорилась о слиянии со страховыми активами негосударственного пенсионного фонда «Благосостояние», которое контролируется «Российскими железными дорогами».
СМИ сообщают, что сделка находится в финальной стадии, но пока еще не подписана. Эксперты поясняют: для Йордана это возможность получить новые качественные активы на балансе «Ренессанса». Для НПФ - шанс на долю в хорошей страховой компании с грамотным топ-менеджментом.
В тоже время необходимо учитывать, что положение самого «Ренессанс страхования» также далеко от идеального. Чистая прибыль группы в 2016 году упала более чем в четыре раза по МСФО, до 0,6 млрд рублей. А большую часть портфеля компании занимает автострахование - КАСКО (сборы 1,7 млрд руб. за I квартал, доля рынка КАСКО - 4,7%, 8-е место по сборам) и ОСАГО (1,1 млрд руб., доля рынка 2,4%, 9-е место по сборам).
Так что насколько это слияние ответит чаяниям руководителей компаний, сказать сегодня достаточно сложно. Не станет ли это «союзом лузеров»?
Собрать побольше – выплатить поменьше?
ОСАГО успешно функционирует во многих развитых странах. Так почему же с ней возникли проблемы в России? Ряд экспертов считают - с самого начала система ОСАГО стала давать сбои, так как страховые компании решили, что должны немедленно получать сверхдоходы за счет разницы между сборами и выплатами.
Логика проста - чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. Так, в 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд. Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. На деле же выходило порядка 50%: за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили только 670 млрд рублей, вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.
Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. Например, привлечение к расчету ущерба карманных экспертов, отказ компенсировать утрату товарной стоимости. К особо изощренным способам можно отнести перенос центров урегулирования убытков в такие удаленные места, куда человеку как можно сложнее было добраться и получить выплату.
На слуху и множество других попыток страховщиков «срубить» лишнего с клиентов. Например, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, отказ в заключение договора тем, кто отказывается купить дополнительные услуги у страховой компании и т.п.
К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали обращаться в суды и выигрывали их. При этом по признанию самих граждан, если бы компании выплатили сразу адекватную сумму, то не потеряли бы гораздо большую. В интернете нетрудно найти массу таких рассказов. Например, после судов одному из автовладельцев компания заплатила вместо 45 тысяч рублей более 150 тысяч. Пользователь делает вывод о том, что жадность страховых компаний и привела к их убыточности. Эта точка зрения также имеет право на существование.
Тревожные перспективы
Чтобы стабилизировать ситуацию на страховом рынке, были приняты поправки в закон об ОСАГО, которые устанавливают приоритет натуральных выплат над денежными (28 апреля они вступили в силу). Таким образом, возмещение ущерба теперь будет осуществляться в виде ремонта автомобиля. По идее, новые правила должны позволить максимально обезопасить автовладельцев: качественную услугу они получат в сертифицированных центрах, которые будут проходить специальную проверку.
Но, по мнению автоюриста Сергей Радько , ничего хорошего эти поправки не принесут. Неясно, например, какое количество сервисов будет соответствовать заявленным требованиям. Эксперт считает, что поправки защищают в итоге интересы страховых компаний, а не граждан.
Как будет развиваться дальше ситуация с ОСАГО, сказать достаточно сложно. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорит, что если не принять дополнительных мер, в 2017 году может возникнуть убыточность в целом отрасли ОСАГО. При этом какие меры необходимо предпринять, чиновник не уточняет.
В свою очередь эксперты полагают: в случае ухудшения ситуации, государство вполне может и отменить обязательное страхование автогражданки. Но также вероятно, что и автовладельцы начнут массово отказываться от покупки полисов ОСАГО. Им эта система становится просто не выгодной.
Уже два года во многих регионах России идет "битва за ОСАГО": тысячи автомобилистов круглосуточно штурмуют офисы страховых компаний в надежде оформить заветный документ. Власти и специалисты утверждают, что потерь времени и денег можно избежать, купив электронный полис по Интернету. Как обстоит дело на практике и что происходит на региональных рынках страхования автогражданской ответственности автомобилистов, изучила корреспондент "РГ".
Боль и унижение
Испытывать проблемы при покупке обязательных полисов ОСАГО автовладельцы начали с 2014 года. Уже тогда, несмотря на значительное повышение тарифов, многие страховые компании заявили о невыгодности услуги и стали искусственно ограничивать продажи "автогражданки".
Обращаясь в офисы компаний, водители столкнулись с огромными очередями и навязыванием страховщиками всевозможных дополнительных услуг. Так, в 2014 году процедура продления страховки отняла у костромского собкора "РГ" целых две недели, заставив посетить несколько офисов с диктофоном в руках. В итоге, чтобы не нарваться на штраф за отсутствие ОСАГО, мне все же пришлось переплатить за полис, а затем обратиться с жалобами в контролирующие структуры. Любопытно, что, когда я рассказала о ситуации и. о. городского прокурора, тот признался, что и сам, невзирая на звания и погоны, столкнулся с аналогичной проблемой и оказался… бессилен что-либо изменить.
В одних компаниях (в моем случае это был "Уралсиб") полис ОСАГО перестали продавать без страхования жизни, недвижимого имущества или гражданской ответственности перед соседями по дому на случай пожара или коммунальной аварии. В других (например, в ВСК и "Согласии") существенно сократили время работы и количество операционистов, создав многодневные очереди. В третьих (скажем, в "Ингосстрахе") начали выдвигать условия об обязательном осмотре авто перед заключением договора, при этом из-за "чрезвычайной загруженности" эксперта предлагали записаться на процедуру лишь через три месяца после обращения.
Нездоровая ситуация с ОСАГО породила новый вид теневого бизнеса. Ушлые пенсионерки, располагающие свободным временем, стали собираться у дверей организаций, предлагая спешащим автовладельцам "постоять за них в очереди" за вознаграждение. Аппетиты ряда компаний в процессе навязывания дополнительных страховых услуг, без которых оформление полиса якобы невозможно, со временем выросли до 5-6 тысяч рублей на договор. На этом фоне предложение почтенных дам, требующих "лишь" тысячу за место в очереди за ОСАГО без довесков, выглядело весьма привлекательным. Но проблем, конечно, не решало.
За год лавина жалоб от взбешенных автовладельцев достигла таких масштабов, что Центробанк, выполняющий функции регулятора на страховом рынке, в 2015 году вынужден был временно ограничить действие лицензии одного из крупнейших игроков - компании "Росгосстрах". В результате она лишилась права заключать новые договоры ОСАГО и вносить изменения в действующие. При этом ее обязали обслуживать убытки по страховым случаям и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Частичный отзыв лицензии у "Росгосстраха" вызвал панику на рынке. Впрочем, вскоре компания представила в Центробанк документы о том, что она приняла "комплекс мер по изменению порядка заключения и обслуживания договоров ОСАГО, в том числе в части полного информирования потребителей об их правах при покупке полиса". И менее чем через две недели после отзыва действие лицензии было восстановлено в полном объеме. При этом в Центробанке заявили, что "будут осуществлять мониторинг использования организацией нового порядка на практике".
Посетив офис страховщика после такой публичной "порки", я с удивлением отметила, что отношение к клиентам у операционистов действительно изменилось. Просидев в очереди менее часа, я смогла приобрести полис по разумной цене без навязанных дополнительных услуг. Однако уже очень скоро поток жалоб на необоснованные отказы страховых в оформлении ОСАГО без "довесков" возобновился. А из Ивановской области и вовсе поступают сообщения об уличных протестах водителей, заявивших, что страховые компании "намеренно саботируют выдачу ОСАГО".
Испытано на себе
Памятуя о мытарствах последних двух лет, очередного переоформления полиса я ждала с некоторой опаской и, пожалуй, напрасно.
Чтобы пресечь спекуляции, с июля 2015 года Центробанк предложил страховщикам перейти на продажу электронных полисов (е-ОСАГО), которые оформляются через Интернет. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сегодня из 80 входящих в него организаций добровольно на е-ОСАГО перешли лишь 14. Правда, при детальном изучении ситуация оказалась еще хуже. На сайтах нескольких компаний высветились сообщения, что услуга временно недоступна. Зато на портале "ВСК" ждал "подарок": оформление полиса заняло всего 10 минут.
Для получения е-ОСАГО оказалось достаточно занести в электронную таблицу сведения об авто, владельце и количестве допущенных к управлению водителей, а также указать номер диагностической карты машины, полученной при прохождении техосмотра. В течение нескольких секунд система определила КБМ - коэффициент "бонус-малус", влияющий на стоимость полиса. Скидка, которую водитель может получить благодаря многолетней безаварийной езде, достигает 50 процентов. Максимальная же надбавка к базовому тарифу для неопытных и неаккуратных водителей составляет 2,45. После проверки всех данных компания выставила счет, который можно оплатить банковской картой не выходя из дома. По сравнению с прошлым годом новый полис подешевел для меня на 400 рублей. Мелочь, а приятно.
Автовладельцы, уставшие стоять в очередях в ожидании полисов, стали... массово ездить без страховки
Через несколько секунд после прохождения платежа на электронную почту пришли уведомления об успешной покупке и уже заполненный бланк, который осталось только распечатать. Одновременно сведения о полисе оказались занесены во всероссийскую базу данных. По данным РСА, бланк е-ОСАГО равнозначен обычному, приобретенному в офисе компании. Через электронную базу его подлинность может проверить любой сотрудник ГИБДД. Как пояснил на пресс-конференции в "РГ" исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, "в ПДД не указано, что полис обязательно должен быть на бланке Гознака".
Распечатки достаточно, - уточнил он.
"Токсичные" регионы
Отвечая на запрос "РГ" о причинах нежелания большинства компаний присоединиться к системе электронных продаж ОСАГО, в РСА сообщили, что для них "это является правом, а не обязанностью".
В настоящее время электронный полис пользуется популярностью в основном в самых убыточных регионах, - пояснили в ассоциации. И уточнили, что всеобщее введение е-ОСАГО должно произойти с 1 января 2017 года.
По данным страховщиков, в течение последних месяцев снижение продаж полисов было зафиксировано сразу в нескольких регионах. Самыми проблемными оказались Ростовская, Волгоградская, Челябинская и Мурманская области и Краснодарский край. В этих пяти регионах по настоянию ЦБ РФ с 1 июня расширили систему продаж ОСАГО через агентов, цель которых - устранить проблемы доступности полисов. Это особенно актуально для территорий, где в наибольшей степени активны "автоюристы", наживающиеся на мошеннических схемах получения повышенных страховых выплат.
При комплексном коэффициенте убыточности (ККУ) более 100 процентов страховщик стремится уклониться от ОСАГО. В результате покупка полиса становится затруднительной, - пояснили в ЦБ.
Регионы, где аномально высока доля судебных выплат, страховщики называют "токсичными". Так, в Южном федеральном округе этот показатель составляет 30-40 процентов, тогда как в среднем по России - от 10 до 12, а в Москве и Санкт-Петербурге - от пяти до семи.
В некоторых субъектах ситуация стабильна, в некоторых - крайне убыточно работать в этом сегменте. Дело тут не в тарифе, а в криминальных "автоюристах", которые зарабатывают на ОСАГО, - прокомментировали в РСА.
По данным представителей судейского сообщества, за последний год число исков водителей к страховым компаниям из-за недостаточных, по их мнению, размеров страховых выплат в случае ДТП значительно выросло. При этом порядка 95 процентов таких исков суды удовлетворяют. Есть и другая тенденция - автовладельцы, уставшие стоять в очередях в ожидании полисов, стали… массово ездить без страховки и переходить на фальшивые документы, число которых в России к началу текущего года превысило миллион штук. В итоге обстановка на рынке автострахования приобрела весьма тревожные черты.
По мнению президента Федерации автовладельцев России Сергея Канаева, решать сложившуюся проблему необходимо путем "налаживания общегражданского диалога", иначе она приобретет "глобальный характер".
Если человек страхует автомобиль, а остальные не страхуют, зачем ему это делать? Если каждый второй не имеет полиса, то те, у кого он есть, не получают возмещения. И какой смысл страховать ответственность, если система не работает? В итоге может получиться снежный ком отказа от страхования, - пояснил он.
Кстати
При попытках навязывания дополнительных услуг в офисах страховых компаний в Российском союзе автостраховщиков советуют жаловаться в РСА или Центробанк, а также использовать "период охлаждения". В случае одновременной продажи полиса добровольного страхования при заключении договора ОСАГО клиент имеет право в течение пяти дней расторгнуть договор по добровольному страхованию и вернуть свои деньги, если, конечно, за это время не происходило страховых случаев. Премия будет возвращена в полном объеме в течение десяти дней с момента отказа автовладельца.
