Безусловно, «агент» и «брокер» значительно отличаются друг от друга, и об этом будет сказано ниже. Но являясь специалистами страховой сферы, и тот, и другой стремятся к более продуктивной и качественной работе! Инсури знает, как сделать прекрасный старт и стремительно развиваться! Специально для вас мы создали профессиональную часть на своем портале, которая призвана облегчить ваш нелегкий труд! Во-первых, здесь вы можете производить все необходимые расчеты в автоматическом режиме без усилий и временных затрат! все просто, легко и очень быстро. Во-вторых, эта профессиональная социальная сеть позволит вам активно общаться с коллегами, узнавать что-то новое и совершенствоваться. В-третьих, вы постоянно будете в курсе всех событий на страховом рынке! А самое главное — все это абсолютно бесплатно! Регистрируйтесь прямо сейчас и будьте успешными вместе с нами!
Агент страховой компании
Кто такой страховой агент подробно рассказывается в других статьях, мы надеемся, что с этим вопросом сложностей не возникнет. На всякий случай, еще раз вкратце обрисуем основные моменты. Страховой агент:
- физическое лицо, теоретически он может оформить ИП — индивидуального предпринимателя, чтобы платить меньше налогов, но на его работе с клиентами это никак не отразится;
- внештатный сотрудник, представляющий страховую компанию и, в идеале, работающий только в ней одной, хотя на практике страховые агенты могут сотрудничать с несколькими компаниями, ведь чисто экономически им это гораздо выгоднее;
- действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. При этом агент может работать на другой работе, не относящейся к сфере страхования, законом это не запрещено.
Страховой брокер
Теперь поговорим о брокере:
- он не может действовать как физическое лицо, даже если это один человек (что редко), он обязан оформить ИП, чаще же всего это компания, занимающаяся страхованием профессионально, как основным видом деятельности;
- это не сотрудник компании, он посредник, и вот он может сотрудничать с таким количеством страховщиков, с каким ему будет угодно, предлагая клиенту наилучший вариант договора;
- комиссия брокера часто выше агентской, ведь на нем и ответственности больше.
Агент и брокер. Сходства и различия
Если говорить совсем грубо, агент — это человек, а брокер — компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай — а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юрлицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.
Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры. Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО . Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.
Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.
Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер
Мирно. Они сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем — брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.
С кем лучше сотрудничать?
Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке. Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем. Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет — тем лучше. Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру , тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.
Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров. Идеальным вариантом станет приобретение полиса через компанию Инсури — удобный интерфейс поможет вам легко и быстро найти именно то предложение, которое подойдет вам наиболее оптимальным образом. Гибкая система скидок, отсутствие надбавки за посреднические услуги, возможность оформить договор не отрываясь от компьютерного кресла — плюсы налицо.
Агент , как говорилось в предыдущих статьях, может быть непрофессиональным — 80% агентов именно такие, — совмещая страховую деятельность с какой-то еще. У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования. Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя — то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.
Требования к труженикам страхового рынка
И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства. Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование. Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.
В жизни, разумеется, бывает по-разному, ведь человеческий фактор никто не отменял. Не так уж и важно, у кого вы приобретет страховку — у агента или у брокера . Важно, чтобы вы были защищены. Хотите знать больше о работе страхового агента? Познакомьтесь с этой профессией поближе, прочитав статью «Страховой агент в СПб: работа в крупном городе».
И помните, что Инсури стремится помочь вам, если вы решили связать свою жизнь с работой агента или брокера. Специально для этого создана часть портала для профессионалов. Регистрируйтесь и окунайтесь в мир страхования легко и беззаботно, а самое главное — абсолютно бесплатно! Расчеты, общение, партнерство и все о любимой работе здесь!
Нужны клиенты? Мы знаем где их найти
Главный вопрос, который задают себе страховые агенты звучит так: «Где найти клиента?». За последние 3 года мы сформировали большой поток входящих клиентов, которые ищут человека, готового выписать им полис. Сейчас мы ищем партнёров, в городах-миллиониках, которые возьмут на себя обработку заявок.
страховой посредник агент брокер
Если говорить обобщенно, агент - это человек, а брокер - компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай - а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юридическое лицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.
Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры. Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО. Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.
Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.
Страховой агент и страховой брокер мирно сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем - брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.
При заключении договора страхования может возникнуть вопрос: а с кем лучше сотрудничать? Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке. Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем. Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет - тем лучше. Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру, тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.
Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров
Агент может быть непрофессиональным -- 80% агентов именно такие, -- совмещая страховую деятельность с какой-то еще. У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования. Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя - то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.
И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства. Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование. Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.
Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Уникальная особенность работы брокера
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
- подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
- ведение договора на протяжении всего срока его действия;
- защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
Чем отличается брокер от агента?
Таблица 1. Отличия брокера от агента.
таблица скроллится вправо| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
В чем выгода для клиента?
- Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
- Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
- Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.
Резюме
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
- наличие лицензии;
- наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
- количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.
Сегодня наиболее привлекательными для малых предприятий направлениями «околострахового» бизнеса являются два направления: оказание брокерских услуг и услуги независимых оценщиков. Брокеры как посредники связывают страховые компании с фактическими потребителями их услуг - страхователями. Ну, а независимые оценщики заняты определением степени и объема ущерба, нанесенного страхователям в результате наступления страхового случая; это помогает разрешать споры, часто возникающие между страховыми компаниями и их клиентами.
Впрочем, не будем валить все в одну кучу. Разберемся сегодня с бизнесом страховых брокеров и постараемся наконец понять, насколько этот рынок перспективен с точки зрения появления на нем новых игроков.
В США и Европе, где рынок страхования развивался десятилетиями, нередко встречаются брокерские компании, которые с полным основанием можно отнести к среднему, а порой даже крупному бизнесу. Однако в России это удел именно небольших фирм. Главное же, в качестве страхового брокера может выступать как частный предприниматель, так и юридическое лицо. А значит, в ситуации, когда серьезных средств для создания компании нет и не предвидится, можно попробовать поработать в одиночку - частным брокером. В чем здесь отличия от деятельности страховых агентов? Со стороны, разница действительно невелика. Вот только брокер легко может позволить себе работать сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая клиентам наиболее выгодные условия страхования и наращивая таким образом клиентскую базу.
Разница между брокером и агентом фиксируется уже на уровне документов - основное отличие между брокерским и агентским договорами заключается в том, что в функции агента входит исключительно привлечение клиентов в конкретную страховую компанию, и формально он является ее сотрудником, представляет ее интересы. Таким образом, агенту не нужно регистрироваться как частному предпринимателю, что, понятно, снимает массу проблем. Агент имеет право от имени страховщика скреплять своей подписью страховой договор. Брокер же - в классическом понимании этого слова - независимое лицо, он выступает посредником между страховой компанией и страхователем, содействует заключению договора страхования (полиса). И, что крайне важно, совершенно не обязан защищать интересы тех или иных страховщиков - он всегда на стороне страхователя. Впрочем, на практике возможность брокера выступать в интересах страхователя обязательно должна быть отражена в договоре со страховой компанией.
"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3
В данной статье рассматривается самый болезненный вопрос страхового посредничества в настоящее время. К сожалению, отсутствие четкой концепции правового регулирования страхового дела вообще и деятельности страховых посредников в частности не могло не привести в тому, что мы сейчас имеем, - законодательство в этой части меняется с пугающей регулярностью, но от решения всех проблем мы находимся почти так же далеко, как и несколько лет тому назад, когда и началась эта чехарда поспешных и не очень продуманных законодательных нововведений. Следует также отметить, что и в теории организации страхового дела вопрос о страховых посредниках, об отличиях между их видами пока не исследован с достаточной глубиной.
Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим - сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.
При этом необходимо подчеркнуть, что п. 1 указанной статьи говорит о страховом агенте достаточно широко - это лица, "которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями". А если учесть, что описание функций брокера в рассматриваемом Законе очень похоже на определение функций страхового агента - "действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров...", - то не случайно основная масса участников рынка страховых услуг пребывает в полном неведении относительно того, что же все-таки может делать брокер, а что он делать не имеет права, чтобы не попасть в разряд страховых посредников, осуществляющих деятельность в качестве страхового агента. Некоторые специалисты предлагают толковать приведенные положения законодательства таким образом, что агенты вправе от имени страховщика заключать договоры, а страховые брокеры, представляющие интересы страховщика, вправе лишь консультировать страховую организацию на этой стадии, вести переговоры со страхователями, но ни в коем случае не могут от имени страховщика совершать страховые сделки. Надо отметить, что и в теории страхового дела есть сторонники такого подхода. Так, Р.Т. Юлдашев, говоря о страховом брокере, пишет, что он выступает как "страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям), и способствует заключению договоров страхования" <1>.
<1> Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 80.
Итак, действительно ли анализируемая норма означает ограничение правоспособности брокера или лишь запрет на его конституирование себя в качестве страхового агента?
Оснований говорить об ограничении правоспособности страхового брокера все-таки нет. Во-первых, если вести речь исключительно о консультациях брокера, проведении переговоров, то первая часть этой деятельности полностью покрывается возмездным оказанием услуг, которые могут в настоящее время оказываться любыми специалистами - адвокатами и просто юристами, андеррайтерами, методологами, маркетологами, финансистами, специалистами по актуарным расчетам, стало быть, в этой части конституировать брокера как субъекта страхового дела вообще оснований и необходимости нет. Если это должен быть консультант какого-то особого уровня профессиональных знаний, то скорее речь надо вести об аттестации его именно как консультанта, а не как посредника. Проведение переговоров - вещь вообще не поддающаяся какому-либо контролю, потому что то, о чем и как ведутся переговоры, вообще проконтролировать и лицензировать нельзя, ведь у нас нет такой специальности, как "переговорщик". Другими словами, обе эти составляющие явно не вытягивают брокера на специальный статус субъекта страхового дела. А вот если данное лицо выполняет эти и другие действия, необходимые для заключения договора страхования, замещая собой в этот момент одну из сторон договора, тогда значимость профессиональной подготовки соответствующих специалистов, методы и результаты их деятельности уже действительно представляют интерес для государства, потому что такой посредник может серьезно повлиять на существо страховой сделки.
Во-вторых, отметив традиционную для российского законодательства невнятность текста, а иначе, наверное, этой проблемы вообще не было бы, мы должны сказать, что при всех своих недостатках этот текст позволяет истолковать его в позитивном для рынка ключе. Подчеркнем, что в ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании речь идет не о запрете брокеру выполнять функции, которые вправе осуществлять страховой агент, а о запрете вести деятельность в качестве страхового агента. То есть речь идет о статусе, а не о характере деятельности. Правильнее было бы, конечно, написать "страховым брокерам запрещается выступать в качестве страховых агентов", и тогда все встало бы на свои места. Насколько мне известно, именно такую цель ставили перед собой авторы текста анализируемой нормы, желая главным образом перекрыть возможность брокерам пользоваться налоговым режимом страховых агентов.
Есть и юридические, а не только филологические доводы в пользу такого вывода. В чем они заключаются?
- Законодатель, регулируя статус страховых агентов и страховых брокеров в одной статье, тем самым подчеркивает, что они занимают схожие ниши в страховом деле, а именно являются страховыми посредниками. В то же время сделана попытка как можно более четко разделить их статус. Действительно, страховые агенты всегда представляют только страховщика в отношениях со страхователями (п. 1 ст. 8 Закона о страховании). Другими словами, страховой агент всегда действует на стороне страховщика. Страховой брокер может представлять как страховщика (перестраховщика), так и страхователя (перестрахователя). При этом в рамках каждой конкретной страховой или перестраховочной сделки он может выступать лишь на стороне одного из ее участников, ему запрещено одновременно представлять их обоих <2>. Иначе говоря, диапазон его деятельности шире в четыре раза <3>.
<3> Здесь, правда, тоже возникают определенные вопросы. Дело в том, что перестраховщики по российскому законодательству рассматриваются как страховщики. Этот вывод следует из положений п. 2 ст. 967 ГК РФ, где указано, что страховщик в договоре перестрахования является страхователем. Тогда, по логике, противостоящая ему сторона сделки не может быть никем иным, как страховщиком. В этой связи еще предстоит дать ответ на вопрос о том, могут ли у перестраховщика быть страховые агенты, которые будут представлять его в отношениях со страховщиками-перестрахователями.
При этом необходимо отметить, что в большинстве государств с развитым рынком страховых услуг брокер выступает как представитель именно страхователя, хотя, как отмечают практически все специалисты, получает вознаграждение от страховщика, вычитая свой брокеридж (вознаграждение) из суммы страховой премии, которую ему перечислил страхователь <4>.
<4> Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. С. 16.
В этой связи важно понять цель, с какой российский законодатель разрешил брокеру представлять интересы не только страхователя, но и страховщика, хотя это не соответствует общемировой практике. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России таков, что основная масса страхователей ментально не готова оплачивать услуги брокеров, в то время как страховщики, напротив, в этом заинтересованы. Но с точки зрения налогового законодательства организация не имеет права относить на экономически обоснованные расходы оплату услуг посредника, действующего исключительно в интересах ее контрагента по сделке. Вот почему понадобилось узаконить основания для уплаты брокерской комиссии страховщиками. Но это означает и право страхового брокера действовать от имени страховщика, в том числе подписывать от его имени договоры страхования.
- Как уже указывалось выше, содержание деятельности страхового агента в законодательстве очерчено весьма широко. Понятие "представительство страховщика" способно вместить в себя практически все посреднические функции, к тому же круг конкретных полномочий страхового агента, как закреплено в Законе, определяется предоставленными ему страховщиком полномочиями, и тогда получится, что формулировка в отношении страхового брокера - "действует в интересах страховщика" - как бы повисает в воздухе, она не может быть реализована. Но законодатель не может преследовать цель включения в федеральные законы заведомо не работающих положений. Поэтому от трактовки "деятельности в качестве страхового агента" как выполнения соответствующих функций, на наш взгляд, следует отказаться, потому что такое толкование приводит к абсурдному результату.
- Если бы законодатель преследовал цель запретить страховому брокеру от имени страховщика подписывать договоры страхования, то, строго говоря, ничто не мешало ему включить в текст Закона именно такую четкую и ясную формулировку. Раз она отсутствует, то, следовательно, он и не имел такого намерения.
- Фактически речь идет о том, может или нет страховой брокер подписывать страховые сделки от имени страховщика. Если не имеет права, то это ограничение его прав как участника гражданского оборота. Такие запреты в силу положений п. 3 ст. 55 Конституции РФ должны излагаться в федеральных законах совершенно четко и однозначно именно как запрет осуществлять конкретные действия, но не деятельность другого участника рынка, границы которой, как подчеркивалось, законом четко не очерчены. Если такие неопределенные положения рассматривать как ограничение прав, то это явно противоречит букве и духу Основного закона страны и ведет фактически к произволу чиновника или судьи в сфере гражданского оборота, поскольку все зависит от того, как они истолкуют ту или иную норму закона. Но субъективизм государственных чиновников и судей в части ограничения прав участников гражданского оборота недопустим.
- Главным отличием брокера и страхового агента, как это, собственно, и следует из самого названия этих страховых посредников, на мой взгляд, должна быть разница в статусе, основанная на различиях в круге представляемых лиц. Как указывал В.И. Даль, "агент... - лицо, которому поручено дело от лица же..." <5>. В "Словаре страховых терминов" страховой агент вообще представлен как нештатный работник страховой организации <6>. Ю.М. Журавлев определял агента как "доверенное физическое или юридическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала)" <7>. Л.Н. Клоченко относит к страховым агентам физических или юридических лиц, действующих от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями <8>. Р.Т. Юлдашев подчеркивает, что страховой агент - "лицо физическое или юридическое, имеющее договор поручения со страховщиком и заключающее договоры страхования от имени страховщика" <9>. Агент не может представлять неограниченное число страховщиков, потому что тогда непонятно, чьим именно агентом он является. Конечно, могут, в принципе, существовать двойные и тройные агенты, но тогда уже следует квалифицировать их именно как брокеров, то есть страховых посредников, не связанных только с определенными страховыми организациями.
<6> Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М., 1991. С. 12 - 13.
<7> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 5.
<8> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 165.
<9> Юлдашев Р.Т. Указ. соч. С. 19.
Что касается определения страхового брокера, то все авторы подчеркивают его посреднический статус, не привязывая жестко к представлению интересов одного страховщика. Например , Ю.М. Журавлев писал: "Брокер (Broker) - посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров" <10>. Авторы "Словаря страховых терминов" также квалифицируют страхового брокера как компанию или отдельное лицо, "выступающее посредником между страхователем и страховщиком" <11>. Л.Н. Клоченко подчеркивает, что "страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика" <12>.
<10> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 16.
<11> Словарь страховых терминов. С. 23.
<12> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 167 - 168.
Настоящая проблема с точки зрения организации страхового дела заключается сегодня не в том, что брокеры действуют в качестве страховых агентов, а в том, что страховые агенты в массе своей позиционируют себя именно как брокеры (не по юридическому статусу, а по существу деятельности, предлагая клиентам страховые продукты различных страховых обществ). В этой связи можно лишь приветствовать позицию Всероссийского союза страховщиков, который подготовил законопроект о внесении изменений в Закон о страховании, где, в частности, предусматривается, что страховой агент может представлять интересы только одного страховщика <13>.
<13> Этот законопроект группой депутатов уже внесен в Государственную Думу.
Что касается уже раздающейся критики этого законопроекта на том основании, что соответствующий запрет невозможно провести в жизнь, поскольку нет механизма контроля общения страховых агентов с потенциальными страхователями, то, по моему мнению, такой контроль вполне по силам организовать самим страховым организациям, заинтересованным в том, чтобы их страховые агенты не работали одновременно на других страховщиков.
Безусловно, приведенные доводы носят характер доктринального толкования не очень корректно сформулированной нормы Закона. Никто не может дать гарантий того, что контрольные и надзорные органы тем не менее не истолкуют соответствующее положение иначе. Неизвестно пока, как этот вопрос будут решать и арбитражные суды. В конечном счете, если не удастся уточнить формулировку ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании при внесении очередных (каких уже по счету!) изменений в этот многострадальный отраслевой Закон, то окончательный ответ на данный вопрос сможет дать только правоприменительная, и главным образом судебная, практика. Думается, что свою лепту в прояснение этой ситуации могли бы внести Минфин России, который как регулятор страхового рынка мог бы дать свое видение решения данной проблемы, а также Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора, который мог бы выработать свои рекомендации по толкованию ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании.
Для тех страховых брокерских фирм, которые не готовы рисковать до полного прояснения ситуации, хотелось бы предложить следующую конструкцию - брокерская фирма как таковая по договору со страховщиком и по его поручению проводит переговоры с потенциальными страхователями, консультирует страховщика, а полномочия на подписание договора страхования от своего имени страховщик выдает не брокеру как субъекту страхового дела, а конкретному физическому лицу, которое по стечению обстоятельств в это время является сотрудником брокера. В законодательстве запрета на то, чтобы сотрудник брокерской фирмы как гражданин одновременно являлся представителем страховщика, нет, и поэтому никаких претензий к брокеру в этой ситуации, как мы считаем, быть не должно. В принципе, можно было высказать аналогичные рекомендации и в отношении брокера - индивидуального предпринимателя, если у него есть штатные сотрудники. Если он действует один, то здесь ситуация более сложная, более спорная, и поэтому в отношении таких брокеров от подобных рекомендаций следует воздержаться.
С.В.Дедиков
Главный редактор журнала
"Юридическая и правовая работа
