Бедные люди: Как я перестала бояться и научилась жить по средствам. Жизнь по средствам – судьба несчастных или выбор счастливых

Наверняка, каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда спустя месяц, после упорного труда в пыльном офисе, смотря в кошелек, мы видели лишь пустоту, окаймленную парой-тройкой мелких купюр с копейками. Безусловно, из-за нынешнего прогрессирующего экономического кризиса цены на продукты с каждым днем взлетают все выше и выше, превращая элементарный поход в магазин за хлебом и маслом в настоящий бюджетный стресс. Но разве дело только в этом? Куда постоянно пропадают деньги? Как научиться жить по средствам?

Человек по своей природе – потребитель, и нередко его потребительская
сущность берет верх над разумом, заставляя неоправданно расшвыриваться с
трудом заработанными деньгами. Если проанализировать каждодневные расходы среднестатистического жителя, то можно обнаружить, что зачастую деньги тратятся впустую, то есть на то, что человеку не нужно. Вполне закономерно наблюдать такую картину у подростков, которые сами еще не зарабатывают и, следовательно, легко расстаются с деньгами на карманные расходы, зная, что родители всегда дадут еще. Но почему взрослые люди, которые работают по 8 часов в день, не могут правильно распорядиться собственным бюджетом и вынуждены жить от зарплаты до зарплаты?
Итак, куда и почему уходят деньги, и как научиться жить по средствам?

Существует множество причин образования бюджетной дыры, среди которых
можно выделить наиболее распространенные.

Реклама

Когда мы включаем телевизор, заходим в интернет или просто идем по улице,
на нас обрушиваются тонны рекламы, уверяющие, что тот или иной продукт
обладает чудодейственными свойствами и жизненно необходим в повседневной жизни каждого. Для человека, не умеющего абстрагироваться и фильтровать постоянный поток ненужной информации, такая психологическая атака может привести к его бюджетной гибели.

Вроде бы ничего нет сложного в том, чтобы просто не идти на поводу у маркетологов и покупать только, то, что действительно нужно. Но красочный калейдоскоп товаров и громкие слова убеждения об их исключительности крепко впиваются в наше подсознание, и в магазине мы вместо той банки огурцов, что подешевле, покупаем ту, что была прорекламирована. Данный эффект усиливается, когда в ход идут скидки и акции. Например, у вас уже есть несколько пар хороших осенних ботинок, и в новых вы не нуждаетесь. Но увидев на витрине пару со скидкой в 50%, вы вряд ли устоите перед соблазном их приобрести. Или же известный рекламный трюк «купи один и другой получишь в подарок». Вроде бы и выгодно, но мало кто задумывается, зачем ему второй миксер или нож для разделки рыбы.

Желание быть лучше других

Чтобы выжить в социуме, необходимо занять свое место под солнцем. Разумеется, мест для всех не хватает, отчего возникает конкуренция. Здоровая конкуренция, как правило, не только не может навредить, но и служит отправной точкой на пути к самосовершенствованию. К сожалению, многие ошибочно отождествляют понятия «самоутвердиться» и «выпендриться», завоевывая место в социуме не за счет своих знаний, умений и опыта, а за счет брендовой одежды, крутых гаджетов и присутствия на всевозможных тусовках и корпоративах. Таким образом, человек пребывает в состоянии постоянного соревнования с другими, что не только выматывает его в бюджетном плане, но и психологически, порождая многочисленные комплексы и чувство неполноценности.

Неумение экономить

Конечно, ездить не на битком забитом автобусе, а сидя на мягком сидении в такси, и обедать не в столовке или носить на работу судочки с домашней едой, а идти в ресторан – это престижно и удобно. И вообще, что такое пятьсот рублей на такси или тысяча рублей на обед в ресторане в сравнении с нынешними ценами? Но если просуммировать, то выходит несколько десятков тысяч в месяц и несколько сотен тысяч в год, и за несколько месяцев перемещений в общественном транспорте можно сэкономить на путевку в Египет или тур по Европе.

Кроме того, большинство людей полагает, что качество напрямую зависит от цены, покупая дорогие товары в надежде, что те прослужат им верой и правдой. Однако нередко случается, что кашемировый свитер из бутика после первой же стирки начинает линять, а смартфон последней модели ломается спустя полугода пользования.

Как правильно жить по средствам?

На самом деле, есть очень много эффективных методов, которые помогут научиться контролировать расходы и быть более экономным. Вот перечень самых основных из них:

1. Составить список того, что в данный момент действительно нужно, постоянно обновлять, но стараться не выходить за его рамки;
2. Вести отчет о расходах, который покажет, на что уходит больше всего денег, каких покупок можно было избежать и на чем можно сэкономить;
3. Ограничить посещения в торговые центры, пользоваться наличкой вместо карты, что позволит видеть, сколько именно вы тратите и не выходить за пределы той суммы, что у вас в кошельке;
4. Откладывать средства, которые в будущем можно будет потратить на что-то действительно стоящее. Кроме того, ученые выяснили, что отказ от реализации сиюминутных удовольствий способствует развитию самомотивации и силы воли;
5. Всегда иметь «неприкосновенный запас», к которому можно будет прибегнуть в случае так называемого «черного дня». В условиях нестабильной экономической ситуации в стране этот метод особенно актуален.

Чтобы не ударить в грязь лицом перед другими представителями общества, большинство людей готовы выбрасывать деньги на ветер, поддерживая призрачный статус зажиточного человека. Мы беспричинно тратим заработанное на ненужные вещи и даже не осознаем, что сами себя загоняем в ловушку. Жить, для того, чтобы зарабатывать и зарабатывать, для того, чтобы жить – вот основной принцип современного социума.

Чтобы не позволить повседневной жизни превратиться в жалкое безрадостное существование в мире, где правят коммерция и зависть, необходимо научиться жить по средствам, что значит грамотно управлять своим бюджетом. В конце концов, богатство не означает быть миллионером, иметь крутой джип, айфон последней модели и носить брендовую одежду. Если вы зарабатываете достаточно, чтобы содержать себя, свою семью и успевать при этомрадоваться жизни, вас уже можно назвать богатым.

Вконтакте

От зарплаты до зарплаты живут, по разным оценкам, от 40 до 70 процентов россиян. Откладывают деньги на черный день всего 30 процентов респондентов фонда "Общественное мнение", участвовавших в опросах в 2017 году. Между тем эксперты призывают разумнее подходить к планированию бюджета, по возможности сокращать расходы и увеличивать доходы.

О том, какие правила "финансовой гигиены" следует соблюдать, чтобы поддерживать здоровье семейного бюджета, "РГ" рассказала руководитель регионального консультационно-методического центра повышения финансовой грамотности населения при Министерстве финансов РФ, независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Наталья Валерьевна, начнем с азов. Что такое финансовая грамотность и кто из нас может считать себя финансово грамотным человеком?

Наталья Смирнова: Финансово грамотный человек - это тот, кто ведет учет личных финансов, планирует доходы и расходы, кто разбирается в существующих на рынке финансовых продуктах и всегда читает договоры. Вот простой тест. Где выгоднее взять кредит на бытовую технику: в магазине или в отделении банка? Тот, кто привык считать деньги, скажет однозначно - в банке. Но, к сожалению, очень многие из нас над этим не задумываются, а просто идут на поводу у своих желаний.

Когда нам говорят: нужно вести семейный бюджет, мы пугаемся, представляя, как придется собирать все чеки и вести толстый гроссбух. Можно ли с меньшими усилиями научиться жить по средствам?

Наталья Смирнова: Это миф, что ведение семейного бюджета - скучное и занудное занятие. Часто люди просто не понимают, зачем это нужно. Дескать, у нас и так денег нет, что считать-то? Но, когда они втягиваются в процесс, учет финансов становится скорее интересной игрой, чем повинностью. Сегодня не обязательно собирать чеки и вклеивать их в тетрадь. Достаточно по вечерам отслеживать по интернет-банку, какие в течение дня вы совершали покупки, и вносить их в электронную таблицу. Кроме того, есть масса приложений для смартфонов. Вообще, вести учет финансов - полезная привычка. Чтобы ее в себе воспитать, требуется время. Поначалу нужно приучить себя записывать, сколько и на что потрачено, сколько мы заработали. На эту работу уйдет примерно два месяца. Потом провести анализ расходов, чтобы понять, на какие цели мы тратим больше, чем следовало бы, и составить план оптимизации расходов (например, поменять тариф сотовой связи или оператора).

Но вокруг столько соблазнов! Бывает, очень трудно устоять и не побаловать себя или близких чем-то приятным и бесполезным. Новым телефоном, например.

Наталья Смирнова: Расходы всегда должны соответствовать доходам. Неразумно с зарплатой в двадцать тысяч рублей иметь телефон стоимостью в пятьдесят. Сначала зарабатываем деньги, а потом их тратим. Но бедные люди зачастую поступают иначе: покупают что-то в кредит, а потом годами расплачиваются. Это неправильно, потому что пропадает стремление зарабатывать больше. Можно сколько угодно жаловаться на низкую зарплату, но с точки зрения финансового здоровья гораздо разумнее стремиться увеличить доходы. Когда есть цель что-то купить, не занимая у банков, человек всегда находит способы поскорее воплотить ее в жизнь.

Можно ли научить ребенка правильно обращаться с деньгами? И вообще, стоит ли давать детям деньги на карманные нужды?

Наталья Смирнова: Детям нужно рассказывать, что такое деньги, приучать их разумно распоряжаться ими. Ребенку можно выдавать небольшие суммы, с возрастом возлагая на него все больше финансовой ответственности. К примеру, обеспечивать деньгами раз в неделю, сказав, что он сам должен их правильно распределить. Подростку я бы давала деньги раз в месяц, так, чтобы он мог оплачивать какие-то счета: за мобильную связь, Интернет, питание в школе. Кроме того, нельзя просто говорить ребенку: у нас нет средств на покупку очередной игрушки. Следует объяснить ему, что существуют приоритеты в тратах, которых всегда надо придерживаться.

Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти. Радость от покупки проходит, а долги остаются

Есть какие-то полезные финансовые привычки?

Наталья Смирнова: Не хранить деньги дома, инвестировать их самостоятельно или с помощью финансового консультанта. Для текущих расчетов пользоваться картой с кешбэком: на бонусы от банка тоже можно что-то купить. Не лениться оформлять налоговые вычеты на обучение, лечение, покупку недвижимости. Кому-то кажется: это небольшие суммы и не стоит себя утруждать, чтобы их получить, но на самом деле все это ваши доходы. Если есть возможность, покупать более дешевый товар или услугу. К примеру, билет в кино на дневной сеанс всегда стоит дешевле, чем на вечерний.

При слове "экономия" многие морщатся и представляют себе, что им придется сесть на хлеб и воду, но это совсем не так. Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти здесь и сейчас. Радость от спонтанной покупки быстро проходит, а долги остаются.

Наталья Смирнова: А зачем вам кредит? Финансово грамотный человек, умеющий планировать расходы, в состоянии обойтись без него. Если у вас и так денег немного, зачем еще платить банку? Повторю, правило простое: сначала заработайте, а потом потратьте. И трижды подумайте, нужна ли вам та или иная покупка. Если вы зарабатываете 30 тысяч рублей, зачем вам машина за миллион? Стоимость автомобиля должна составлять не больше шести месячных доходов. У нас же сплошь и рядом люди влезают в огромные долги и покупают дорогие автомобили, не отдавая отчета в том, что и их обслуживание влетит в копеечку.

Есть люди с еще меньшими, чем 30 тысяч рублей, доходами. Но, благодаря тому что они умеют правильно распоряжаться финансами, у них всегда есть деньги на черный день. А еще они, представьте себе, путешествуют. И есть те, кто получает 200-300 тысяч и все равно живет от зарплаты до зарплаты. Поэтому неважно, сколько вы зарабатываете, главное - насколько грамотно распоряжаетесь деньгами.

Мне приходилось слышать, что "подушка безопасности" должна равняться доходу за два месяца. Так ли это? И, если свободных денег больше, как бы вы посоветовали ими распорядиться ?

Наталья Смирнова: Я бы сказала, размер "подушки" - это три-шесть месячных заработков. Остальные свободные деньги лучше инвестировать, к примеру, в рынок ценных бумаг. Покупку недвижимости сегодня я бы не стала рассматривать как хороший вариант вложений. Квартиры и дома падают в цене, поэтому доходность от их сдачи в аренду ниже, чем проценты по банковскому вкладу. Кроме того, становясь собственником квартиры, мы покупаем арендный бизнес, а он требует к себе внимания и, как любой другой, связан с рисками. С металлическими счетами и приобретением инвестиционных монет я бы тоже не стала связываться, поскольку их владельцу придется заплатить довольно высокий налог. Поэтому сегодня все большим спросом в качестве инструмента инвестирования пользуются акции и облигации. Надо помнить: чем выше обещанная доходность, тем больше шансов все потерять. Но, не инвестируя, мы просто отдаем деньги "на съедение" инфляции.

Ключевой вопрос

А как правильно определить, сколько следует тратить, к примеру, на еду, одежду или развлечения?

Наталья Смирнова: Естественно, исходя из доходов. 10 процентов общей суммы ежемесячно нужно откладывать "на капитал". Это те деньги, которые должны обеспечить нам доход в будущем, в старости. Их ни в коем случае нельзя тратить. Еще 30 процентов должны пойти "на цели". Это отпуск, обучение, крупные покупки. Оставшиеся 60 - текущие расходы и удовольствия. Из них вычитается сумма обязательных платежей, а все, что осталось, делится на четыре недели. Полученное число - это и есть те деньги, которые мы можем себе позволить потратить в течение семи дней на еду, бытовую химию, походы в кино и кафе.

А как зачастую происходит в действительности? Человек получил зарплату, поехал в гипермаркет, купил помимо необходимого массу всякого хлама и остался с пустым кошельком. Чтобы такого не происходило, необходимо всегда держать в голове сумму, которую мы имеем возможность пустить на покупки, ходить в магазин со списком и избегать спонтанных трат.

Кстати

Минфин РФ планирует сделать уроки финансовой грамотности частью школьных курсов по математике, истории, литературе, ОБЖ и некоторым другим предметам. По словам директора проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ" Андрея Бокарева, учить детей будут, к примеру, на ошибках таких героев, как Раскольников и Чичиков.

На заметку

Видеолекции по финансовой грамотности, прочитанные экспертами Банка России, ищите на сайте проекта "Финансовая среда".

Сайт национальной программы повышения финансовой грамотности.

Жить по средствам означает больше, чем просто сбалансировать свой бюджет. Это означает осознать разницу между тем, что вам нужно, и тем, что вы хотите. Марк Твен однажды заметил: "Сравнение – это смерть радости", и как бы то ни было, вам нужно найти путь, который подходит именно вам – а не вашим соседям или лучшим друзьям. Если вы хотите жить по средствам, вы должны будете внимательно относиться к тому, как вы тратите деньги, но если вы будете правильно это делать, вам совершенно не придется лишать себя тех вещей, которые вам действительно необходимы для счастья.

Шаги

Поддержание сбалансированного бюджета

Создайте список предметов первой необходимости. В него войдут такие вещи, как продукты питания, коммунальные услуги и одежда. Это вещи, без которых вы совершенно не можете обойтись. Например, вы не можете жить без продуктов, в то время как вы можете выжить, не тратя 3000 руб. в месяц на одежду (даже если вы в этом сомневаетесь!).

Оцените свой доход. Пожалуй, лучше всего рассматривать ежемесячный доход. Если вы получаете зарплату, это, как правило, довольно легко сделать. С другой стороны, если вы работаете неполный рабочий день, находитесь без работы или на иждивении, это может быть немного сложнее. Скорее всего, наилучшим решением будет взять ваш среднемесячный доход или бюджет за последние три месяца. Хотя этот метод небезупречен, скорее всего, вы получите достаточно верную цифру, на которую можно положиться, чтобы свести концы с концами.

• Если вы частный предприниматель, когда вы рассчитываете свой доход, не забывайте вычесть сумму, которая позже пойдет на уплату налогов. В зависимости от вашего заработка, до уплаты причитающегося государству у вас может появиться иллюзия, что у вас больше денег, чем на самом деле.

1. Записывайте все расходы. Записывайте, что вы купили, сколько вы потратили и где вы купили данные товары или услуги. Нет необходимости делать это подробно, «3000 руб. на продукты в "Перекрестке"» будет достаточно. Опять же, вероятно, лучше всего делать это ежемесячно. Посмотрите, сколько вы потратили на предметы первой необходимости и другие вещи.

   • Если вам трудно отслеживать свои траты, потому что вы оплачиваете много вещей наличными (и хорошо, если вы это делаете!), или вам сложно организовать все свои чеки и счета, то вместо этого вы можете начать отслеживать расходы за текущий или следующий месяц.

2. Сравните доходы с расходами. Посмотрите, что у вас получится. Если вы явно «в плюсе», молодец! Однако если ваши доходы и расходы равны, вы не копите деньги, а если ваши расходы значительно превышают доходы, то у вас реальная проблема. Конечно, если вы студент и в настоящее время не имеете доходов, то это вполне естественно, тем не менее вы можете обдумать, как сократить расходы в будущем.

   Оцените свои расходы. Посмотрите, на что идут ваши деньги! Для начала разбейте покупки на категории. Первая категория будет «Предметы первой необходимости». Остальные категории будут зависеть от ваших предпочтений. Например, одна из категорий может быть «Рестораны и кафе». Создав категории, распределите по ним все ваши покупки и подсчитайте итог по каждой категории.

   Уберите все лишнее. Более чем вероятно, что вы заметите хотя бы одну категорию, кроме «Предметов первой необходимости», которая съедает значительную часть вашего бюджета. Посмотрите на эту категорию. Подумайте, как ее можно урезать. Например, если вы видите девять-десять визитов в Starbucks в разделе «Рестораны и кафе», попробуйте урезать эту цифру до трех-четырех в месяц. Это может реально дать вам дополнительные 1000 руб. в месяц. Продолжайте урезать все, в чем нет настоящей необходимости, пока ваш доход не превысит расходы.

   • См. Метод 3 для получения дополнительной информации о том, как эффективно экономить деньги.

3. Повысьте доход, если это необходимо. Возможно, ваши расходы настолько превышают ваши доходы, что придется сделать гораздо больше, чем просто сократить расходы, чтобы свести концы с концами. Возможно, вам придется поработать сверхурочно, попросить о повышении или начать искать более высокооплачиваемую работу либо подработку. Если у вас есть семья, подумайте, может ли другой член семьи сделать то же самое, и могут ли дети-подростки или взрослые дети начать работать неполный рабочий день.

   Поставьте цели по экономии денег. Поставьте достижимые цели и установите разумные сроки. Может быть, ваша цель – жить на 6000 руб. в месяц. Может быть, ваша цель – откладывать 3000 руб. в месяц на поездку в Париж в конце следующего года. Чем конкретнее и реалистичнее ваша цель, тем более вероятно будет ее достичь. Если вы поставите общую цель «тратить меньше денег», это слишком расплывчато, и вам будет трудно как проявить инициативу, так и увидеть, приближаетесь ли вы к достижению поставленной цели.

   Откладывайте на случай непредвиденных обстоятельств. Если вы действительно хотите жить по средствам, то вы не можете позволить одному неожиданному событию вроде автомобильной аварии или потери работы полностью подорвать ваши финансы. Откладывайте немного на черный день, пусть даже это будет 1000 руб. в месяц. Эти деньги будут накапливаться, и вы будете чувствовать себя намного более спокойно и уверенно, чем если бы вы каждый месяц тратили все свои деньги до последней копейки.

   • Даже если вы просто будете бросать монеты в копилку каждый вечер, это поможет вам мысленно подготовиться откладывать немного денег на случай непредвиденных обстоятельств.

   Изменение отношения к тратам

   1. Различайте то, что вы хотите, и что вам действительно необходимо. Конечно, вы можете думать, что вам абсолютно «необходим» огромный телевизор, но будете ли вы действительно страдать, если купите телевизор меньшего размера или оставите пока старый? Вам действительно нужна дизайнерская обувь или очки, или вы были бы так же довольны более дешевой парой? Нужно ли вам тратить 3000 руб. каждый раз, когда вы идете на ужин с вашим кавалером, или вы можете пойти в ресторан подешевле или приготовить романтический ужин дома? Осознание того, что вам на самом деле не нужны все эти вещи, безусловно, поможет вам жить по средствам.

      • Вы вполне можете время от времени раскошелиться на то, что вам на самом деле не нужно, но не делайте из этого привычку. И когда вы все-таки транжирите деньги на что-то, вы должны сознавать, что ваша жизнь была бы не хуже без этой вещи.

   2. Даже не пытайтесь «быть не хуже других». Возможно, ваши соседи только что установили бассейн или сделали пристройку к дому, но у них, быть может, в два раза больше денег, чем у вас. Если вы увязнете в попытках не отставать от других, то не только не будете счастливы, но и никогда не сможете жить по средствам, потому что будете слишком заняты тем, чтобы поддерживать имидж, который не сможете полностью оправдать.

      • Конечно, новые дизайнерские джинсы выглядят потрясающе на вашей лучшей подруге. Порадуйтесь, как хорошо она выглядит, вместо того, чтобы завидовать и желать точно такие же. Зависть гарантированно сделает вас несчастным – и вы никогда не будете удовлетворены тем, что у вас есть.

   3. Поменяйте свое определение того, что означает быть «богатым». Быть богатым не обязательно означает водить BMW и кататься на лыжах в Куршевеле каждую зиму, это может означать, что вы имеете достаточно денег, чтобы ваша семья и дети были счастливыми, и у вас отведены определенные средства на небольшие поездки и на развлечения с близкими людьми. Как только вы увидите, что это может быть вашим собственным определением «богатства», вы сможете расслабиться и перестать столь сильно беспокоиться о том, как другие люди воспринимают ваше материальное положение.

      Знайте, что если вы будете тратить меньше денег, качество жизни не уменьшится автоматически. Вы можете пригласить друзей домой, чтобы выпить вместе хорошее вино, вместо того, чтобы тратить деньги в переполненном баре. Вы и ваша вторая половинка можете организовать небольшую поездку на автомобиле вместо того, чтобы покупать дорогие билеты на самолет. Действительно ли это снижает качество жизни? Абсолютно нет. Вы все равно будете делать то, что любите – просто будете делать это немного по-другому. Не думайте, что ваша жизнь станет намного хуже, если вы будете тратить меньше денег.

      • На самом деле, тратя меньше денег, вы даже можете поднять качество вашей жизни, так как вы будете меньше беспокоиться о ненужных тратах и обретете душевное спокойствие.

   4. Будьте благодарны за то, что у вас есть . Вместо того чтобы сосредотачиваться на том, что вы хотели бы иметь – новом автомобиле, модном костюме, большом доме – сосредоточьтесь на всем том, что вам повезло иметь. Возможно, вы ненавидите свой телевизор, зато вы любите свой компьютер. Возможно, вы хотели бы купить новое пальто, но у вас есть так много замечательных свитеров. Составьте список всех вещей, которые вы имеете, и не ограничивайте список материальными вещами – вы можете быть благодарны за потрясающего супруга, замечательных детей или невероятное место, где вы живете.

      • Осознав, что у вас есть, вы будете менее склонны тратить импульсивно, чтобы компенсировать то, чего, по вашему мнению, не хватает в вашей жизни.

   Экономия денег

   1. Ешьте дома как можно чаще. Обед дома не должен быть менее захватывающим, чем обед в ресторане. Если вы будете есть дома, вы станете лучше готовить, будете точно знать, из чего приготовлена еда, и даже сможете создать интимную обстановку для свидания или вечеринки. И конечно же, это позволит вам сэкономить деньги. Если одна из самых больших статей ваших расходов приходится на рестораны, попытайтесь сократить количество посещений ресторанов и кафе до двух раз в неделю, а затем сокращать это число до тех пор, пока вы не увидите, что вполне счастливы, если ходите в ресторан пару раз в месяц.

      • Конечно, иногда вы можете быть вынуждены идти в ресторан – например, на прощальный ужин коллеги или день рождения друга. Тем не менее, вы можете следить за тем, сколько вы тратите. Не приходите в ресторан голодным, или вы закажете слишком много еды и потратите слишком много денег.

   2. Дождитесь распродаж. Не покупайте ничего за полную розничную цену. Подождите начала сезонных распродаж, достаньте скидочные купоны и просто наберитесь терпения. Знайте, что все, что вы действительно хотите, через какое-то время будет стоить меньше. Вам не обязательно заполучить новейшую версию iPod или видеоигру в день выпуска; подождите пару месяцев, пока цена не снизится, и вы сможете сэкономить тысячи рублей.

      • Нет ничего предосудительного в том, чтобы покупать подержанные вещи. В секонд-хэнд магазинах можно найти отличную одежду за смешные деньги.

   3. Развлекайтесь дома. Устройте вечеринку вместо того, чтобы пойти в бар с друзьями. Пригласите гостей и посмотрите вместе фильм на DVD вместо того, чтобы тратить 500 руб. на билет в кино в день релиза. Вы можете провести время дома даже гораздо лучше, чем в общественном месте, ведь вам не придется иметь дело с незнакомыми людьми, и вы сможете контролировать то, что вы едите и пьете. Так что в следующий раз, когда вы захотите поучаствовать в социальном мероприятии, пригласите друзей к себе домой вместо того, чтобы ходить в дорогие и шумные бары.

   4. Отмените все ненужные абонементы. Вы можете тратить более 3000 руб. в месяц на подписки и абонементы, в которых нет необходимости. Сократите ежемесячные расходы, отменив некоторые из этих абонементов:

      • Абонемент в спортзал. Если вы ходите в спортзал один-два раза в месяц, отмените свое членство и начните бегать в парке.

      Заведите собственный сад. Садоводство – это не только интересное и успокаивающее хобби – которое к тому же, как было доказано, увеличивает продолжительность жизни – но это еще и отличный способ сэкономить. Вместо того, чтобы тратить деньги на овощи и пряные травы каждую неделю, сделайте разовые денежные вложения в сад и посмотрите, сколько денег вы сэкономите каждую неделю.

   5. Никогда не ходите в магазин без списка покупок. Гораздо более вероятно, что вы сделаете множество импульсивных и опрометчивых покупок в продуктовом магазине или в торговом центре, если будете просто бродить по магазину и покупать то, что вы думаете , что вам нужно. Вместо этого готовьте подробный список каждый раз, когда вы идете по магазинам, и отклоняйтесь от него, только если вы видите то, что вам действительно нужно, но что вы забыли записать.

      • Если вы в состоянии значительно сократить расходы, отложите излишки на черный день.
      • Не переусердствуйте с экономией. Вы упорно трудитесь и имеете право побаловать себя. Если вы не делаете себе что-то приятное время от времени, вам будет труднее придерживаться бюджета.

И семейного бюджета. Сегодня о том, как научиться жить по средствам для самостоятельных молодых людей и для семейных пар. Предлагаемые 10 шагов взяты условно. Продолжать писать список необходимых действий можно долго. Но начинать все же советую именно с них. Итак,

Как научиться жить по средствам чтобы на все хватало

Начинать нужно с учета и контроля личных и семейных финансов. А это первые 5 шагов. Затем выстроить систему финансовой стабильности (6-ой и 7-ой шаги) и принимать решение, куда развивать свою финансовую стратегию (чтобы на все хватало). Причем это «всё хватало» должно быть четко сформулировано и спланировано. Это оставшиеся шаги по списку. Как вы понимаете, перепрыгивать через пункты не имеет смысла.

Для начала перечислю эти 10 шагов, затем короткие пояснения под списком:

1. Определите все источники ваших доходов.
2. Зафиксируйте все основные расходы на жизнь в течение 1-2 месяцев.
3. Проанализируйте ваши привычки, которые ведут к неразумным тратам.
4. На основе анализа собранных данных о расходах и доходах определите необходимый прожиточный минимум.
5. Будьте честным с собой и разработайте личную программу по сокращению лишних затрат.
6. Создайте «подушку безопасности».
7. Избавьтесь от всех долгов и кредитов.
8. Инвестируйте в себя или в надежные активы.
9. Обсуждайте с супругом/супругой ваши шаги по оздоровлению семейного бюджета.
10. Научите детей относиться к деньгам с умом и бережливостью.

Теперь коротко «пробегусь» по пунктам:

Шаги 1-4 желательно пройти в группе в процессе тренинга. Я проходила подобное на бесплатном курсе флайледи .

Шаг 5 делается самостоятельно и от решимости и честности перед самим собой зависит дальнейшее развитие вашего финансового состояния.

После проделанной работы по сбору информации для анализа и выводов, идет дальнейшее развитие финансовой стратегии «Как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало».

Кратко это выглядит так:

• Подсчет доходов и расходов должен подвести к .
• Затем к накоплению сначала .
• И затем к суммам, которые должны пускаться в дело («дельта» из формулы богатства и спокойствия).
• И как логичный шаг, нужно выбирать нишу для развития своего бизнеса. Какое именно дело начинать, решаете уже по своим обстоятельствам (у меня это было решение развивать свое дело в Интернете).

Шаг 7. Понимаю, что полностью избавиться от кредитов иногда очень сложно. В таком случае постарайтесь оптимизировать выплаты по займу, если он на длительное время (рефинансировать с меньшей % ставкой). Идеальный вариант - погасите кредиты.

По поводу долгов у знакомых есть отличная поговорка: «Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда». Учтите это и не влезайте в финансовую и моральную зависимость пусть даже от хороших людей.

Шаг 8 нуждается целой подборке статей, поэтому кратко: надеяться на зарплату можно, но не нужно. Если только вы не нацелились на карьеру в выбранной нише. Для своего дохода рекомендую найти что-либо лично интересное и посвятить этому свободное время. Как минимум можно осмотреться в Интернете и начинать строить свой бизнес. Время сейчас благоприятное, можно стартовать на минимальном - своем времени и усилиях.

Шаги № 9-10. Пожалуй, это самое главное в деле построения финансовой стабильности семьи. Только совместные усилия принесут результат. Бездумный «тратила» будет внутренне сопротивляться системе учета доходов и расходов, что приведет к семейным ссорам и большим проблемам в отношениях. Каждый из супругов должен решить для себя - идет он этим путем или пусть все остается по-прежнему. Решение взять под контроль финансовую стабильность семьи должно быть обоюдным.

Умные дети само по себе достойная награда в старости. А если вы научили их грамотно планировать свои финансы, то это как минимум сократит покупки из-за детских прихотей и как максимум обеспечит вашу безбедную старость))

Помните, что плохие привычки в расходовании денег формируются очень быстро и как бы сами собой. Еще бы, ведь для них не надо думать и вычислять! Для укоренения правильных навыков планирования финансов нужны усилия и время.

В заключение о том,

Как жить, чтобы на все хватало

Мы живем в условиях маленьких зарплат/пенсий и высоких цен на самое необходимое. Выход здесь только один:

Для того, чтобы иметь деньги, нужно зарабатывать, а не экономить.

Поэтому и предлагаю 10 шагов для того, чтобы знать, как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало. Когда держишь финансы под контролем, имеешь «подушку безопасности» и четкое направление для развития своего дела, то действительно живешь по средствам. Тем, которые зарабатываешь. А заработок в основном зависит от тебя. Удачи и заглядывайте, планирую серию статей на личном опыте.

Как и обещала, продолжаю серию статей:

Сохрани, чтобы не потерять!

В конце декабря, когда меня внезапно выручили заранее купленные билеты в отпуск, стало совсем понятно, что жить как раньше не получится. Я впервые не пожалела, что скучно, в середине лета, придумала себе Новый год заранее, а не дождалась спонтанного решения в последний момент. Новости дорогих ресторанов и магазинов, куда ни у меня, ни у моих друзей нет денег ходить, внезапно разбавились адекватными и жизненными статьями о том, как накормить семью на 7 тысяч рублей, и обзорами, почему тушь за 450 рублей красит ресницы не хуже туши за 2 тысячи. Мне кажется, мы все были немного в курсе о таком, но изо всех сил старались казаться теми, кто может позволить щедрый жест, - для себя, для близких, для друзей, - несмотря на то, что даже московские зарплаты, как бы их ни называли раздутыми, не позволяют накопить ни на жильё, ни на старость.

Каждый, кто давно живёт в большом городе самостоятельно, а то и растит детей, отлично знает пару-тройку лайфхаков для трудных времён: курица дешевле целиком, маникюр в чистенькой парикмахерской в подвале научились делать не хуже, чем в сетевых салонах, на стакане с хорошим кофе не обязательно должно быть написано твоё имя. И вроде бы все знают, что одеваться дешевле всего - по скидкам, а телефон, по-хорошему, может прослужить пару лет без замены
(и даже потом можно сменить батарейку, стекло, отдать в ремонт), но бывает грешновато и немного стыдно: ведь ты этого достойна. Как в шестом классе, когда у всех рюкзак JanSport, а у тебя есть не хуже, но он тебя совершенно не радует.

Кризис - трудное и свинское время для неоправданных надежд, запоздавших денег и внезапных увольнений. Но в нём внезапно появляется роскошь, которая доступна во все времена, но почему-то скрывается от наших глаз в сытые годы. Роскошь быть, а не казаться. Быть тем, кем мы хотим, умеем и на кого мы заработали. Быть честными, принципиальными и настоящими, не прикидываясь людьми, которые могут держать всё под контролем и которые знают, как быть в любой ситуации. Мы всё ещё можем делиться с друзьями, помогать тем, кому можно помочь, и радоваться тому, что есть: молодому возрасту, здоровью, отношениям и новым встречам. И это совсем не значит смиряться, терпеть или потерять надежду, что что-то можно исправить.

Исправить можно очень многое, но самое главное - что, как всегда, начинать придётся с себя. Когда мне было 23 года, я получила стипендию голландской Академии искусств и во второй раз зажила студенческой жизнью - с бутербродами, столовой, занятиями по звонку и всем тем, что так напоминает 16 лет. Выживание было нашей с моим парнем совместной игрой, в которую мы играли с азартом: овощи на рынке, музейная карта, хитрый проездной. И надо сказать, в эту игру постоянно играет и весь голландский средний класс - та самая благополучная Европа, про которую слагают мифы о том, как она купается в роскоши и может всё себе позволить. Поговорите с молодыми специалистами по всему миру: есть порядка 10–15 стран, где молодым специалистам гарантировано спокойное будущее. Испанцы, итальянцы или французы моложе 30 часто живут в состоянии безработицы годами или с магистерскими степенями наливают пиво в соседнем баре едва ли не до седин.

Я не помню голландцев в магазинах не в сезон скидок. Мы все знаем про их одержимость велосипедами, которые и правда самый экологичный транспорт, который стоит 70 евро на несколько лет, в то время как одна поездка на трамвае - около трёх. А ещё они моют посуду в одной и той же воде, потому что счета за воду очень высокие. Я помню, как мы с девочками приходили в институт в одинаковых платьях, которые купили в H&M за 10 евро, долго смеялись, а потом шли снимать, проявлять, печатать фотографии за 50 евро, потому что фотографии для нас тогда были важнее платьев. Голландец любого возраста спокойно скажет: «Я не могу себе позволить машину: бензин и парковка очень дорогие», - и поедет с маленьким ребёнком на пассажирском сиденье по ледяной дороге холодным январским вечером без мук совести: он сделал всё, что мог, и живёт по средствам.

Такие же высокие рыжие бородачи пришли недавно в парикмахерскую на районе около моего дома с фотографией идеальной стрижки на телефоне и ушли через десять минут довольные и прекрасно подстриженные, заплатив 250 рублей. Они не говорили по-русски, парикмахер не знал ни слова на английском, но все друг друга поняли и были довольны результатом. Отличила бы я их стрижки от тех, что делают мастера во французском салоне на Садовом кольце? Думаю, даже эти мастера не отличили бы.

Придумывая, как победить зверский капитализм, бруклинские модники в начале нулевых стали устраивать вечеринки с обменом вещей. Такие штуки несколько раз пробовала делать и я: купив в складчину вина на 10-20 гостей, каждая из нас нашла в тот вечер платье мечты, духи, на которые никогда не хватало денег, и туфли, которых нет в Москве. Оставшееся мы относили в церковь, и вещи всегда принимали с благодарностью. В Стамбуле я узнала о том, как знакомятся местные экспаты: передают друг другу любимые прочитанные книги с вкладышами-комментариями следующему читателю в духе «Я прочитал „ Над пропастью во ржи“, когда мне было 14, ревел два дня, а потом напился с друзьями и лишился девственности». Тогда я очень грустила, что не могу вступить в этот трогательный клуб, но теперь, глядя на книжный шкаф, понимаю, что большинство книг могут найти новых хозяев среди моих друзей, - с той самой трогательной подписью. О бюджетной косметике и уходе написано очень много, но за четыре года проб и ошибок я с уверенностью могу сказать, что мыло - оно и есть мыло (с оговорками про эко, парабены и что кому важно), а всё остальное - действительно маркетинг, а паста из детства чистит зубы не хуже красиво упакованной массы со вкусом кофе. А зная, сколько получают китайские, марокканские и турецкие женщины без образования за шитьё одежды на гигантов рынка, хочется вообще отказаться от одежды или тратить на неё те самые суммы с 70%-й скидкой.

За четыре года жизни в Москве я тоже разобралась, на чём всегда можно сэкономить, а на что стоит и потратиться. Торговаться уместно практически всегда, где есть встречи и переговоры: в первую очередь, за квартиру и зарплату, за докторов и с коммунальными службами; волшебные слова и вежливость делают чудеса. Можно вспомнить, что у каждой хорошей спортивной марки есть сносный дисконт, где продаются великие вещи (семь пар кроссовок за 12 тысяч рублей я ношу уже четыре года и никогда не сношу). В большинстве музеев существуют бесплатные дни или дни со скидкой. Концерты классической музыки на лучших городских площадках стоят до 500 рублей, а иногда и вовсе ничего не стоят (абонементы в консерваторию - удел воспитанных бабушек, а зря).
У любимого кинотеатра почти всегда есть бонусные программы. В сети давно существуют легальные сервисы для кино и книг, оплатив которые не будет стыдно за пиратство и воровство, хотя и этим грешат все и повсеместно. Свежие продукты вкуснее и лучше всего на рынках выходного дня, куда их привозят из соседних областей. Мясо лучше покупать халяльное, а о лучших точках можно узнать у каждого второго таксиста, который подвозит вас после весёлой вечеринки домой.

Даже в самые дорогие театры можно купить билет, отслеживая афишу за два-три месяца. С авиабилетами та же история: каждый новогодний отпуск я всегда продумывала с марта и винила себя за то, какая я скучная, но каждый раз уезжала самым дешёвым способом в место мечты. Вместо отдельной квартиры в этот раз - комната с хозяевами или каучсёрфинг: если путешествовать для вас - приоритет, можно понизить запросы и всё-таки уехать туда, куда действительно хочется. На общении не стоит экономить в первую очередь: звонки бабушкам и родителям, чаты с друзьями, которые кажутся тратой времени, - это, на самом деле, самое важное, что мы можем делать для себя и других. Поэтому безлимитный интернет необходим - пусть и в ущерб какому-нибудь из бестолковых обедов в кафе, где до сих пор не умеют готовить. Учиться и вовсе давно можно самостоятельно, через копеечные приложения на телефоне по дороге домой или играючи - смотря любимые сериалы на английском, играя в интерактивную игру на логику или слушая лекции TED.

Два года назад, купив в горячке большого гонорара абонемент в спортклуб, я внезапно осознала, что не люблю потеть и раздеваться в присутствии других людей. Так я начала делать YouTube-тренировки по десять минут, от которых похудела на два размера за три месяца и теперь могу есть бургеры, картошку фри и шоколадки столько, сколько хочу, без всякого страха возмездия со стороны моего тела. Бесплатная прогулка в парке с другом и термосом домашнего чая в рюкзаке даёт не меньше пользы, чем чудо-мультивитамины за 2 тысячи рублей. Кстати, о витаминах и маслах: биодобавки и полезные маски моя мама всегда делала дома, и чаще всего это совсем не дорого. Если отвлечься от магии брендинга и прочитать состав баночек за безумные деньги, чаще всего выяснится, что проблемы с кожей можно решить парой масел, влажными салфетками или изменением питания.

Я даже не буду говорить, что самые лучшие вечеринки последних трёх лет проходили на кухнях - моей и моих друзей, и ни один коктейль не может развеселить на 600 рублей, сколько он стоит во многих московских местах. Моя бесплатная собака, которую мой муж взял из приюта два года назад, бегает и машет хвостом так же, как собаки за 60 тысяч рублей, которых купили в питомниках. И чтобы быть уверенной, что я могу хоть немного помочь другим людям, я давно настроила символический автоплатёж в один из благотворительных фондов. Да, я знаю, что к таким автоматическим благотворителям многие относятся без тепла, но меня это мало волнует: большинство взрослых и детей спасли, именно собирая с миру по нитке, и здорово быть к этому причастным, когда государство ничем не может или не хочет им помогать. Можно перестать снобировать дешёвые места и перестать вообще снобировать слово «дешёвый»: в редакциях журналов по всему миру дешёвая еда и развлечения до пяти у. е. занимают почётное место в конце каждого номера. Друзья признаются, что давно живут по кодексу «новой бедности», и в этом нет никакого особенного открытия: время есть, а денег нет - схема любого человека, который живёт в своё удовольствие, а не из чувства долга.

И тут можно просто оглянуться по сторонам и вспомнить классных людей, на идеях которых мы выросли. Большинство думающих и к чему-то стремящихся людей действительно не выпендриваются и не пытаются кем-то казаться. И я не буду писать очевидности про чёрную водолазку Джобса, в которой он никого не хотел впечатлять. Или о том, что ни в одном дневнике человека на все времена не было повторяющейся мантры «Хочу денег и всё успеть», а была преданность своему делу, любовь к себе и желание заниматься чем-то важным. Эрих Фромм лучше всего сформулировал дилемму, которая так или иначе мучает нас, пока мы волнуемся о краткосрочном и потребляем ненужное: для счастья нужно иметь или быть? Два года назад, собирая табличку в Excel, я грустно озаглавила её «Бедные люди» и долго разносила по графам «Транспорт», «Здоровье», «Еда» потраченные тысячи.

Сейчас стало понятно, что бедные люди - посмотрите статистику любой страны - это 99 % населения Земли, совершенное большинство, быть которым не должно быть стыдно или досадно. Но помощь друзей, совет знакомых и любовь близких - ресурс, на котором можно выжить, когда начинает крутиться адская воронка. «Сигарета в руках, чай на столе - эта схема проста, и больше нет ничего, всё находится в нас», - пела та самая группа в перестройку под лозунгом «Перемен!». Фразу затаскали, но правдой она от этого быть не перестала.
В России (да и не только здесь) так много катастрофической бедности, что говорить о наших колебаниях между удобствами - немного преступление. И для того, чтобы менять себя и какие-то вещи вокруг, действительно не нужно ничего иметь - достаточно просто быть: в этой реальности, с этими людьми и на сто процентов.