Ищете информацию о том, что такое транш по кредитной карте от банка? В этой статье мы расскажем вам о том, что из себя представляет данный банковский термин, и выгодно ли это предложение для обычных заемщиков.
Сегодня в нашу жизнь все больше входят безналичные расчеты , которые мы совершаем при помощи банковских карточек. Они могут быть дебетовыми, т.е. расчеты ведутся исключительно личными средствами клиента, а могут быть кредитными, т.к. человек может при необходимости использовать для крупных покупок заемные средства банка.
Существует определенный кредитный лимит – это та денежная сумма, в пределах которой заемщик может распоряжаться выделенными ему средствами. Каждое оформление кредитки происходит в индивидуальном порядке, потому как условия предоставления данной услуги будут зависеть от оценки клиента.
На что обращают внимание банковские компании:
- На наличие российского гражданства и регистрации;
- На возраст – если вы младше 21-го года, то получить карточку будет очень проблематично;
- На социальный статус, т.е. кем работает человек, обратившийся в банк. При этом требуется документ, подтверждающий трудовую занятость. Чаще всего, в его роли выступает трудовая книжка или договор;
- На платежеспособность. Она обязательно подтверждается справкой о доходах по единой форме 2-НДФЛ , в некоторых организациях принимают справку о доходах в свободной форме (образец выдают в отделении), но при этом процент повышается.
После того, как будет детально изучена информация, предоставленная клиентом о себе, банк будет принимать решение о том, под какой процент выдать кредитку, и какую назначить доступную сумму. Как правило, размер лимита не превышает 2-3 среднемесячных окладов.
Возвращаясь к нашему первоначальному вопросу: траншем называют деление кредитного лимита на несколько частей, т.е. вы получаете не всю доступную вам сумму сразу, а в виде отдельных долей. Это бывает очень выгодно для различных юридических лиц, которые периодически нуждаются в увеличении средств в оборотном капитале.
Иными словами, такой вид кредита обычно оформляют различные производственные и торговые компании. В чем преимущество? В удобстве контроля за собственными средствами, а также возможности искусственно ограничивать себя в размере расходных операций.
Процедура оформления транша происходит только один раз при личном обращении в банковское отделение, больше вам обращаться туда не нужно, денежные средства будут перечисляться автоматически в установленные банком сроки.
Есть и другая форма, которая действует для физических лиц. Вы получаете карточку с определенным лимитом, для примера — 100.000 рублей.
Данный лимит является возобновляемым, т.е. если вы потратите часть или всю сумму, а затем вернете её обратно на счет кредитки, тогда вам снова восстановят лимит до первоначального размера. И количество таких поступлений (траншей) не ограничено, что очень удобно, т.к. позволяет совершать покупки в любое удобное для вас время.
Пример услуги в банке Интеза:
Как происходит оформление:
- Клиент обращается в банковский офис с целью заполнения заявки на оформление карты с кредитным лимитом. Можно воспользоваться интернет-банкингом, если вы уже являетесь действующим заемщиком;
- Далее осуществляется проверка заявки путем определения уровня платежеспособности обратившегося, его возможностей по возврату и целесообразности займа;
- Для повышения гарантий, заявитель обычно предоставляет гарант в виде залога. Им может выступать недвижимое имущество , оборотные средства, материальные ценности;
- После проведенной проверки принимается решение, если оно положительное – происходит подписание договора, выдача карточки и осуществление первого запрошенного транша.
Вот так мы кратко разобрали с вами вопрос о том, что такое предоставление транша по кредитной карте, и как оно происходит.
Просматривая выписку по финансовому счёту, клиенты Альфа-Банк встречают информацию о предоставлении транша. Для тех, кто сталкивается с подобным впервые, непонятно откуда он берётся. Естественно, возникает вопрос о предоставление транша в Альфа-Банке. Что это и зачем нужно клиенту?
Речь идёт о нестандартном займе. На самом деле транш по карте является ничем иным как особой линией кредитования. В данном случае денежные средства выдаются не общей суммой, а по частям. То есть клиент получает долю оформленного кредита, так называемую кредитную линию, под все операции - она-то и является траншем.
Такой заём может быть двух видов:
- возобновляемый (револьверный);
- не возобновляемый.
В первом варианте после погашения некоторой части долга лимит восстанавливается. Например, Альфа-Банк выдал заёмщику 400 тыс. рублей, из которых клиент потратил 250 тыс., в пользовании осталось 150 тыс., а полная сумма вновь будет доступна после погашения первой потраченной доли. Во втором варианте при таком же кредите в 400 тыс. рублей и тратах в 250 тыс., а потом, например, 100 тыс. доступными останутся 50 тыс. Их можно использовать вне зависимости от задолженности по первым двум суммам.
На первый взгляд может показаться, что разобраться с тем, что такое предоставление транша в Альфа-Банке по кредитной карте, сложно. На самом деле все вышеуказанное есть не что иное, как лимит задолженности и выдачи. По условиям договора изначально определяется наибольшая возможная сумма долга по всем траншам, что является лимитом задолженности. Общая же сумма, на которую может рассчитывать клиент Альфа-Банк, – лимит выдачи.
Достоинства кредитного транша
Несомненным преимуществом такого вида кредитования называют упрощённую процедуру получения средств . Нет нужды обращаться к банковским сотрудникам с заявлением на получения денег, когда возникает в них очередная необходимость. Наличие кредитной линии сокращает бюрократию, так как состояние платёжеспособности заёмщика оценивается единожды, при первоначальном оформлении документов.
Ещё одно достоинство – постепенное освоение средств. За тратами проще следить и физическим, и юридическим лицам. Процент начисляется только на использованную сумму, что позволяет грамотно, экономно расходовать деньги.
Процедура открытия кредита
В процесс выбора варианта займа нередко возникает не только вопрос о том, что значит предоставление транша в Альфа-Банке, но и куда обращаться для оформления, когда его преимущества стали очевидны. Есть два варианта:
- банковская контора;
- интернет-банкинг.
Стоит обратить внимание, что оформлять транш выгоднее всего организациям, которые запускают долгосрочный проект, планируют его развитие и нуждаются в периодическом вливании средств. Однако это не означает, что воспользоваться линией кредита Альфа-Банк могут только торговые компании и производства. Транш доступен и физическим лицам.
В любом случае процедура оформления одинакова – в отделении или на сайте заполняется анкета-заявка. После этого следует процесс оценки способности клиента вовремя осуществлять платежи и погашать задолженность перед банком. Чтобы увеличить шансы на получение транша, заёмщик может предоставить дополнительные гарантии. К ним относятся:
- материальные ценности;
- недвижимость под залог;
- оборотные средства.
Финансовое учреждение оценивает возможности клиента, свои риски, а затем выносит вердикт. В случае положительного решения для заёмщика происходит подписание договора и освоение первого транша.
Транш (tranche) в переводе с французского языка означает часть или долю ценных бумаг, облигаций, выпуск которых происходит для улучшения конъюнктуры рынка.
Ввиду специфики использования данного финансового инструмента можно условно разграничить сферу его применения следующим образом:
- Инвестирование и рынок ценных бумаг.
- Кредитование организаций в банках.
- Предоставление государствам траншей МВФ.
Понимание слова "tranche" должно исходить из вышеописанных разграничений и способов оказания финансовой помощи. Что такое транши в инвестировании? ценных бумаг (ЦБ) с одинаковыми условиями, независимо от того, когда часть общего выпуска будет использована. То есть предоставляется часть ЦБ постепенно, когда условия сделки заемщиком были выполнены в части оплаты первого выпуска.
Что такое транши в кредитовании? Банк устанавливает лимит выдачи средств для организации-заемщика (кредитная линия), и в рамках данного ограничения выдает ему необходимые суммы. При этом организация-заемщик имеет право использования новой доли займа по первому требованию, если все обязательства по оплате долга были выполнены после первого транширования.
Они сопоставимы с кредитной линией для организаций, за исключением условий их предоставления. Как правило, МВФ выдвигает определенные требования, при несоблюдении которых страна может остаться без финансирования. Требования МВФ могут носить политический и экономический характер.
Кредитный транш и условия его предоставления
Транш, описано выше. Часто встречается понятие "кредитная линия", которое идентично вышеописанному названию. В рамках договора между банком и заемщиком оговорены все условия погашения и предоставления кредитной линии. Основное внимание в данном документе отведено лимиту выдачи. Превышение расчетного ограничения по договору транширования невозможно. Зато на неиспользованный остаток части кредитных средств банк может налагать дополнительные проценты (порядка 0,5% в год в зависимости от многих факторов). Тем самым банк стимулирует заемщика для того, чтобы тот полностью воспользовался предоставленным кредитом.
Условия, на которых выдается кредитный транш, перечислены ниже.
- Возврат средств в соответствии с графиком платежей.
- Начисление процентов за пользование кредитными средствами.
- Платежеспособность компании или дополнительное обеспечение по кредиту в виде собственных рентабельных активов заемщика.
Транши в кредитовании
Что такое предоставление транша в условиях одного Разобраться в таком вопросе довольно легко, если не забывать смысла слова tranche. Напомним, с французского оно переводится как "часть". Соответственно, предоставление транша - это выдача доли средств в рамках установленного лимита для заемщика.
Каждый транш может быть предоставлен как по требованию заемщика в период действия контракта, так и в четко установленные сроки. Все нюансы сделки прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязан выполнять свои обязательства в срок и в полном объеме. А кредитор, в свою очередь - предоставлять транш по требованию организации-заемщика.
Преимущества кредитной линии
В отличие от выдачи стандартной ссуды банком, более привлекательна как для заемщиков, так и для финансовых организаций. Основные преимущества транширования в рамках кредитной линии заключаются в следующем.
- Неограниченное количество траншей. Неоднократное использование кредитных средств. Кредитная линия может быть возобновляемой с определенным лимитом выдачи и не возобновляемой. При втором варианте займа организация может использовать несколько траншей, но их общая сумма не может превышать установленного ограничения. Если кредитная линия возобновляема, то при погашении взятого транша заемщик может использовать его вновь. Например, лимит по кредитной возобновляемой линии 1 000 000 долларов. Заемщик истребовал первый транш в 300 000 долларов, выплатил его в период действия контракта (2 месяца), значит, максимально он вновь может использовать 1 000 000 долларов. А в случае с невозобновляемой кредитной линией следующая предельная часть займа для него составляла бы только 700 000 долларов.
- Проценты за пользование траншем могут начисляться различными способами - могут быть стандартными, то есть фиксированными вне зависимости от предоставленной части лимита на весь срок действия договора. Или могут иметь специфические условия начислений. Банк может предложить заемщику различные условия начисления процентов для каждого транша. Проценты в любом случае начисляют только на израсходованную сумму (транш).
- Списание задолженности происходит автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет организации, что очень удобно, так как экономит время.
Термин «транш» пришел к нам из французского языка и дословно переводится как «ломоть, кусок, доля, порция». Транш что это такое? Финансисты под траншем понимают некую часть облигационного займа, платежа или платежной суммы, или же международного кредита, которая выплачивается единовременно, то есть одним платежом.
Что такое транш?
Транш это очень эффективный финансовый инструмент, который нашел свое применение в следующих сферах:- Рынок ценных бумаг. Все ценные бумаги попадают на первичный финансовый рынок именно большими «партиями» или траншами.
- Транши от международных финансовых институтов (МВФ и т.д.), предоставляемые государствам, выступающим в качестве заемщика.
- Кредитование различных организаций в финансовых учреждениях, а именно - банках.
Что такое транши по кредиту?
Сумма кредита – это понятие неограниченное. Кто-то берет кредит на различные бытовые нужды (небольшие суммы), другие – многомиллионные кредиты на развитие бизнеса. Соответственно и финансовый риск для кредитора, в вышеописанных случаях, совершенно не сопоставим. Что такое транш по кредиту? Транш в кредитовании – это один из финансовых инструментов, используя который, банк старается снизить уровень собственного риска.Вне зависимости уровня, на котором проходит сделка, все кредиты могут предоставляться заемщикам либо одной, строго ограниченной суммой, либо в форме предоставления заемщику кредитной линии. Что из себя представляет данный финансовый инструмент? Кредитная линия, по сути, есть кредит, который выдается некими долями или траншами, при условии выполнения требований договора и в течение определенного срока. К примеру, кредиты МФВ выдаются не одной суммой, а 4 равными траншами, при условии, если страна, выступающая заемщиком, выполняет определенные требования экономического или политического характера.
Кредитный транш и условия его предоставления
Кредитная линия – это юридически грамотно оформленный договор между заемщиком и финансовой организацией, в котором очень четко прописаны взаимные обязательства. Банк обязуется предоставлять заемщику кредитные средства в рамках определенной суммы, в определенные промежутки времени и при условии соблюдения заемщиком взятых на себя кредитных обязательств. То есть, если Вы взяли часть кредита, вложили ее в дело и своевременно погасили задолженность, то банк может выдать Вам очередную часть кредита, в рамках кредитной линии.Таким образом, кредитная линия – это ограниченная сумма денежных средств, которую заемщик может использовать на протяжении всего срока действия соответствующего кредитного договора. Превысит лимит по кредитной линии нельзя, зато банк вполне может начать начислять заемщику проценты на неиспользованные средства, тем самым стимулируя клиентов полностью вычерпать средства по кредитной линии. Размер кредитной линии устанавливается в индивидуальном порядке и только после того как банк изучит все балансные данные по размещению средств, находящихся в обороте заемщика. Это и производственные запасы, и готовая продукция, и незавершенное производство и другие источники формирования оборотного капитала.
Условия, на которых выдается кредитный транш
Получить кредитный транш несложно, если заемщик выполняет следующие условия и соответствует следующим требованиям:- Своевременный возврат кредитных средств, в полном объеме и в соответствии с существующим графиком платежей.
- Кредитные средства выдаются под заранее оговоренный процент.
- Платежеспособность заемщика или его способность предоставить банку кредитору некие активы, которые станут выступать обеспечением кредита.
Транши в кредитовании
Учитывая все вышеперечисленное, можно сказать, что транш в кредитовании – это определенная доля кредитных средств, которую банк-кредитор выдает заемщику при условии выполнения им определенных финансовых обязательств, которые оговорены в рамках кредитного договора.Если заемщик в срок и в полной мере выполняет взятые на себя обязательства, то кредитор, в свою очередь, своевременно выдает лимитированные договором суммы денежных средств. Любой транш может предоставляться заемщику либо в какой то четко определенный момент, либо по требованию заемщика (данные условия оговаривают заранее). К примеру, если использован первый транш, получена прибыль и досрочно погашена задолженность, то Вы можете попросить выдать вам очередной транш, не дожидаясь определенного срока. Сроки и условия выдачи очередных траншей заранее оговариваются в договоре кредитования.
Преимущества кредитной линии
Кредитная линия – это весьма эффективный финансовый инструмент, который является выгодным как для обеих сторон, заключающих договор займа. Кредитная линия имеет массу преимуществ перед предоставлением ссуды в виде единоразовой выплаты определенной суммы. Среди явных преимуществ можно отметить следующие:- Кредитная линия дает возможность заемщику получать неограниченное количество траншей, а также многоразовое использование кредитных средств, в рамках определенной лимитом суммы. Кредитные линии могут быть возобновляемые и не возобновляемые. Возобновляемая - подразумевает, что использовав первый транш и погасив его, Вы снова можете пользоваться всеми средствами, которые ограничены лимитом. Не возобновляемая – это возможность использовать средства только один раз, после чего можно использовать только остаток суммы. То есть, если клиенту открыта кредитная линия с возобновлением в 1 000 000, он взял и вернул первый транш - 400 000, то до окончания срока договора, он может снова пользоваться суммой в 1 000 000. Если кредитная линия не возобновляемая, то эта сумма составит всего 600 000.
- Гибкая система процентных ставок. Проценты могут быть строго фиксированными и действовать до окончания срока конкретного договора о кредитовании. Также, по взаимному согласию, банк может начислять различные процентные ставки на каждый отдельный транш. Проценты могут начисляться на использованную сумму или на остаток кредитных средств. Что стимулирует заемщика к использованию лимита в полном объеме.
- Удобство при оплате процентов. Банк – кредитор имеет доступ к расчетному счету организации-заемщика, и списание задолженности происходит автоматически, как только на данный расчетный счет поступают денежные средства. Это делает погашение кредита максимально комфортным для заемщика.
Теперь вы чётко знаете что такое транш по кредиту и что это такое транш вообще.
Кредитная линия предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для пополнения оборотных средств, финансирования текущих бизнес-расходов.
Кредитная линия как один из видов кредита
Кредитная линия – один из видов займа, который отличается от классического кредита тем, что средства выдаются клиенту не единой суммой, а частями (так называемыми траншами). Таким образом, транш – это кредит, выданный в рамках утвержденной кредитной линии.
Существуют такие понятия, как лимит задолженности и лимит выдачи. Под лимитом задолженности понимают максимально допустимую сумму задолженности по всем действующим траншам. А лимит выдачи – это общая сумма средств, которую клиент может получить в банке в рамках данной кредитной линии.
Кредитная линия может быть возобновляемой (револьверной) и невозобновляемой. В первом случае при погашении определенной суммы задолженности по траншу кредитный лимит восстанавливается. То есть заемщик может оформить новый транш, который удовлетворяет лимиту выдачи. Например, лимит составляет 3 млн. р., заемщик взял первый транш в размере 2 млн. р., осталось доступно 1 млн. р. Когда будет погашен первый транш, доступными снова станут 3 млн. р.
Если же линия невозобновляемая, то берется во внимание лимит задолженности. Заемщик оформляет новые транши по мере необходимости, пока не исчерпает указанную в договоре максимальную сумму кредитной линии. Например, при лимите 3 млн. р. первый транш составил 2 млн. р., второй – 500 000 р. Клиент может рассчитывать еще на 500 000 р. независимо от задолженности по первым двум траншам.
Кредитный транш в рамках кредитной линии: преимущества
Чем же кредитный транш в рамках кредитной линии отличается от обычного кредита? Для того, чтобы получить очередной кредит в банке, заемщику следует каждый раз обращаться в учреждение с заявлением. Ему предстоит пройти финансово-экономический анализ и ждать решение по своему вопросу. Кредитная линия значительно упрощает процедуру получения займа. Клиент один раз подвергается оценке платежеспособности, после чего может обращаться в отделение банка за траншами в рамках утвержденной кредитной линии.
Также неоспоримым преимуществом этого вида кредита является возможность поэтапного использования средств. Фирма выбирает кредитный лимит по мере возникновения потребности в денежных средствах, причем проценты за пользование займом начисляются только на фактически выбранную сумму. Это позволяет экономить на расходах.
Порядок открытия кредитной линии
- Чтобы открыть в банке кредитную линию, заемщик обращается в отделение, где подает заявление.
- Финансовое учреждение проводит тщательную проверку потенциального клиента, оценивает целесообразность выдачи займа. В первую очередь, банк определяет стабильность финансового состояния фирмы, платежеспособность заемщика, возможность эффективного освоения средств и вероятность своевременного погашения займа.
- Обычно кредитная линия подразумевает предоставление заемщиком залога в виде недвижимости или оборотных средств предприятия. От оценочной стоимости залогового имущества будет зависеть лимит кредитной линии.
- На основании проведенного финансово-экономического анализа и оценки ликвидности залога принимается решение о выдаче кредита или об отказе. При получении положительного решения подписывается генеральный договор (собственно, договор об открытии кредитной линии), договор о предоставлении транша (если заемщик планирует сразу же взять часть заемных средств) и договор залога.
- После подписания всех документов клиент может получить деньги в кассе или на расчетный счет .
В генеральном договоре о предоставлении кредитной линии (рамочное соглашение) указывается информация, касающаяся соглашения в целом, а не конкретного транша. Так, оговаривается:
- лимит кредитной линии;
- ее вид (возобновляемая или невозобновляемая);
- срок действия договора (обычно 1-2 года);
- обеспечение;
- комиссия за открытие кредитной линии.
В каждом отдельном транше указываются конкретные условия предоставления необходимой суммы:
- сумма транша;
- проценты за пользование средствами;
- сроки предоставления транша;
- возможность досрочного погашения.
Следует понимать, что сроки транша не могут превышать период действия кредитной линии.
Открытие кредитной линии – отличное решение для фирм, предприятий, у которых периодически возникает необходимость в пополнении оборотных средств без длительного рассмотрения заявки в банке. Обычно такой вид кредита оформляют производственные и торговые компании.
Кредитная линия позволяет "сгладить" проявление сезонности в бизнесе, создать наиболее выгодные условия для деятельности. Она пригодится и для сферы услуг, если периодически возникает необходимость пополнения расходных материалов (т.е. отмечается циклическая потребность в привлечении средств извне).
Следует обратить внимание, что для приобретения, например, недвижимости, транспорта кредитная линия не подойдет, так как клиента интересует вся сумма займа сразу, и в дальнейшем не будет необходимости привлекать новые транши. В таком случае выгоднее оформить классический кредит. А вот для строительства кредитная линия пригодится: периодически возникают потребности в привлечении определенных средств на конкретные виды работ. Брать сразу всю сумму не выгодно, так как придется выплачивать проценты и за ту часть денег, которыми клиент временно не пользуется.
Выбирая банк, следует обратить внимание на его репутацию, стабильность, а не только на низкие процентные ставки. Конечно, лучше всего брать кредит в проверенном учреждении, которое зарекомендовало себя с наилучшей стороны. На сегодняшний день можно выделить Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, ВТБ и пр. Конечно, желательно посетить кредитно-финансовых учреждений и сравнить условия кредитования, общую атмосферу, профессионализм сотрудников, сервисный уровень, количество банкоматов и отделений в конкретном регионе. На основании совокупной информации можно будет принять правильное решение.
Процентная ставка по обычному кредиту чаще всего немного ниже (примерно на 1-2%), чем по кредитной линии, но при условии грамотного ее использования, можно существенно сэкономить. Ставка устанавливается для каждого клиента индивидуально кредитным комитетом.
